黃瀟瀟

摘要：民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開傳統(tǒng)金融組織的金融服務(wù)產(chǎn)品與幫扶，但是由于傳統(tǒng)金融組織在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“趨利”性的特征下，一般的金融組織考慮到成本、資本等綜合因素，往往不愿意把目光投向偏遠(yuǎn)地區(qū)的民族地區(qū)，這使民族地區(qū)的居民無(wú)法享受到正常的金融服務(wù)，加大了我國(guó)地區(qū)之間的貧富差距和民族矛盾，最終影響全民族共同繁榮。因此，在民族地區(qū)建立健全普惠金融發(fā)展制度對(duì)于解決這一困境有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū)經(jīng)濟(jì);普惠金融;民族共同繁榮;

一、普惠金融與民族共同繁榮的內(nèi)在聯(lián)系

普惠金融的本質(zhì)特征在于一種可持續(xù)、并普惠的向農(nóng)村、民族、落后地區(qū)提供一種無(wú)歧視性的金融產(chǎn)品服務(wù)。這些金融產(chǎn)品服務(wù)包括存儲(chǔ)、貸款、保險(xiǎn)、兌付等一系列惠民、便利的金融服務(wù)，但是受傳統(tǒng)金融組織“趨利性”影響，一般的商業(yè)銀行根本不會(huì)在農(nóng)村、落后的民族地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，因此導(dǎo)致許多貧困人群得不到基本的金融服務(wù)，最終加劇了民族地區(qū)與其他地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入差距，拉到了全國(guó)的經(jīng)濟(jì)貧富差距。普惠金融體系對(duì)于緩解與民族地區(qū)的貧富差距起著十分關(guān)鍵性的作用。

首先，造成民族地區(qū)人們享受不到基本的金融服務(wù)的本質(zhì)是“金融歧視”，因?yàn)槊褡宓貐^(qū)受民族習(xí)俗的影響，這些地區(qū)往往都是處于一種封閉落后的狀態(tài)，而商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)運(yùn)行過程中往往重視的是業(yè)績(jī)，即存款和貸款等方面，但是由于民族地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)水平不高，因此這些傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)一般不愿意投入人力、物力、財(cái)力到這些民族落后地區(qū)，所以這導(dǎo)致了這些地區(qū)的金融服務(wù)十分匱乏。

其次，如上文所述，普惠金融強(qiáng)調(diào)的是一種可持續(xù)性的普惠金融體系，普惠這種體系在農(nóng)村、民族落后地區(qū)的推行，必將從很大程度上改善這些地區(qū)的金融服務(wù)困境，使這些地區(qū)的普通老百姓能夠直接、便利的享受到普惠金融帶來的實(shí)際利益，從很大程度上也緩解了民族之間的不平等和民族矛盾，最終對(duì)于實(shí)現(xiàn)民族共同繁榮也起到了十分關(guān)鍵性的作用。

二、當(dāng)前我國(guó)普惠金融立法現(xiàn)狀

1、相關(guān)指導(dǎo)性文件。自從十八以后，如何脫貧、脫貧對(duì)象、脫貧對(duì)策等一系列指導(dǎo)性文件開始層出不窮，脫貧問題成為我國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略步驟中最重要的一步棋。例如;2012年在十八大報(bào)告中就明確提出要完善金融監(jiān)管，推進(jìn)金融創(chuàng)新、維護(hù)金融穩(wěn)定。2013年十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出了要完善當(dāng)前的金融市場(chǎng)，發(fā)展普惠金融，使我國(guó)普通老百姓共享發(fā)展成果。2013年十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出了要完善當(dāng)前的金融市場(chǎng)，發(fā)展普惠金融，使我國(guó)普通老百姓共享發(fā)展成果。

2、憲法。憲法是我國(guó)的根本大法，從宏觀層面規(guī)定著我國(guó)公民的各項(xiàng)權(quán)利與義務(wù)。其中，對(duì)于公民的基本經(jīng)濟(jì)發(fā)展等權(quán)利有明文的法律規(guī)定。盡管當(dāng)前我國(guó)憲法在司法實(shí)務(wù)中不能直接的適用到個(gè)案當(dāng)中，但是憲法規(guī)定的宏觀方向和法律原則和精神是應(yīng)當(dāng)要在司法實(shí)踐中嚴(yán)格恪守的，因此憲法也是普惠金融的制定依據(jù)。

3、相關(guān)部門法。當(dāng)前我國(guó)針對(duì)普惠金融這一新的金融體系尚未制定具體的法律規(guī)范，但是與之相關(guān)的法律規(guī)范卻是存在的，例如：如《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》等。這些規(guī)范雖然都沒有對(duì)普惠金融體系的構(gòu)建和發(fā)展進(jìn)行直接的規(guī)定，但是這些部門法對(duì)普惠金融體系都起到了十分重要的作用。

三、普惠金融發(fā)展的困境

盡管普惠金融體系的提出與發(fā)展必將對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期以來形成的城鄉(xiāng)二元機(jī)構(gòu)帶來一定的沖擊，也能夠緩解民族矛盾，促進(jìn)民族共同發(fā)展，但是由于普惠金融在我國(guó)的起步較晚，普惠金融在實(shí)際的發(fā)展和運(yùn)作過程中仍然還存在諸多的困境，這些困境有來自民族地區(qū)現(xiàn)實(shí)情況的困境、政策的困境、普惠金融固有短板的困境以及法律困境，本文主要從法律角度分析當(dāng)前普惠金融在我國(guó)發(fā)展的困境。

（一）立法理念滯后。普惠金融體系本身是一種有利于全民族共同發(fā)展的新型金融體系，但是在立法領(lǐng)域卻顯得十分蒼白，盡管有相關(guān)部門法或指導(dǎo)性文件去予以規(guī)制，但是由于這些指導(dǎo)性文件、部門法得法律層階較低，權(quán)威性不足，因此往往沒有十分明顯的效果。因此，加強(qiáng)立法理念顯得十分有必要。

（二）監(jiān)管體系不到位。因?yàn)槠栈萁鹑诒舅奶厥庑?，想要在我?guó)進(jìn)一步發(fā)展普惠金融體系，建立健全完善的普惠金融監(jiān)管體系是前提和保障。但是，我國(guó)目前尚未制定切實(shí)可行的監(jiān)督管理體系。一般情況下，金融機(jī)構(gòu)僅僅就是依靠政府的行政命令和行業(yè)自身的社會(huì)責(zé)任感去進(jìn)行自我約束，但是由于這種約束缺乏應(yīng)有的權(quán)威性，因此其監(jiān)管力度和效果是不可觀的。

（三）相關(guān)配套措施不健全。任何事物都不是單一存在的，普惠金融體系的構(gòu)建和發(fā)展也不是與其他制度相隔離開來的，普惠金融體系的構(gòu)建還需要依賴其他相關(guān)制度，尤其是法律制度的構(gòu)建。

四、民族地區(qū)發(fā)展普惠金融的建議對(duì)策

（一）、加強(qiáng)民族地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款來說，社會(huì)信用度的高低直接影響到借貸對(duì)象的借貸結(jié)果。盡管一般的大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)構(gòu)建了自己的社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系，但是對(duì)于一些中小型的新興金融機(jī)構(gòu)卻仍然還未建立起一套信用評(píng)價(jià)體系，由于沒有信用評(píng)價(jià)體系作為放貸的參考，這直接導(dǎo)致了需要貸款，有還貸能力群體往往在很多時(shí)候還無(wú)法順利的享受到相關(guān)金融服務(wù)。因此加強(qiáng)民族地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)十分有必要。

（二）、建立健全完善的法律監(jiān)督體系。因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)尚未制定普惠金融法律制度體系，因此引導(dǎo)和規(guī)制金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融體系理念就只能僅僅依靠行業(yè)自治。但是這種行業(yè)自治存在較大的不確定性，缺少法律應(yīng)有的嚴(yán)謹(jǐn)性和權(quán)威性，因此加強(qiáng)法律監(jiān)督體系的建設(shè)具有重大現(xiàn)實(shí)意義。

（三）建立健全激勵(lì)機(jī)制。普惠金融金融倡導(dǎo)的一種可持續(xù)性的普惠金融理念，這一理念的實(shí)現(xiàn)需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的積極響應(yīng)和配合，但是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又是以營(yíng)利為主要目的的金融主體，采取強(qiáng)制性行政手段予以調(diào)控銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資方向容易導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，不符合我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，因此建立健全激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)投資民族、農(nóng)村地區(qū)對(duì)于促進(jìn)民族地區(qū)發(fā)展普惠金融體系有重要意義。