摘 要：國內(nèi)的金融市場面臨改革的局面，經(jīng)濟整體上下行，讓諸多產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)已經(jīng)退出，地產(chǎn)業(yè)以及網(wǎng)絡行業(yè)也是面臨著全新的局面，這些都是讓銀行信貸風險的防控面臨一定的挑戰(zhàn)，對于銀行來說信貸業(yè)務是自身主要的盈利來源，但是經(jīng)濟環(huán)境逐漸復雜，金融市場也是面臨著諸多的變化，信貸風險成為銀行要應對的關鍵性問題，如何在復雜的局面下對信貸風險展開全方位的防控，是銀行要解決的關鍵性問題?；诖?，本文對新形勢下銀行信貸風險管理問題進行研究，以供參考。

關鍵詞：新形勢;銀行信貸;風險管理

0引言

信用貸款的風險一直都是銀行非常關注及重點治理的問題。伴隨整體經(jīng)濟的不斷發(fā)展，不僅公有制經(jīng)濟實力逐漸增強，多種所有制經(jīng)濟的發(fā)展速度也不斷加快，因此經(jīng)濟市場在互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展中，也變得更加多元化。但現(xiàn)實情況是，銀行的信貸風險管理中仍存在著諸多問題，例如從運作流程到事跡考察系統(tǒng)方面，從信貸運作流程到信貸組織管理之中都存在很多管理性問題，為銀行信貸風險管理帶來不必要的負擔。

1信貸風險的定義及現(xiàn)狀

信貸風險指的是，銀行的審批人員根據(jù)個人、企業(yè)、組織的信用情況，進行貸款發(fā)放，在銀行與貸款方交易結束之前，整個過程中所存在或出現(xiàn)的風險?，F(xiàn)如今，我國的市場經(jīng)濟環(huán)境還在不斷調(diào)整，銀行領導者缺少對信貸風險的認識。由于我國對信貸風險的研究時間較短，相較于國外成熟的研究經(jīng)驗來說，我國銀行在抵御風險時，具有抗打擊能力弱的特性。在銀行眾多風險隱患中，信貸風險最為常見，是制約銀行發(fā)展的關鍵因素，不僅會降低銀行經(jīng)濟收入，同時還會阻礙銀行市場競爭。隨著對信貸風險研究的不斷完善，銀行專門針對信貸風險組建了委員會、董事會、負債管理會等機構。目前，銀行在管理信貸風險方面主要為控制風險，管理理念較為傳統(tǒng)，缺少對風險管理的全面控制。

2新形勢下我國銀行信貸管理風險問題現(xiàn)狀

2.1存在很多不良貸款現(xiàn)象

伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的不斷融合，我國經(jīng)濟市場呈多元化的發(fā)展趨勢，因此金融行業(yè)領域也在此背景下不斷的發(fā)展與創(chuàng)新。無論是我國國有四大銀行還是各種類型的銀行，都存在很多不良貸款問題。我國的經(jīng)濟制度是以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展，因此當出現(xiàn)不良貸款這種問題時，應從國有銀行出發(fā)，對自身資產(chǎn)質(zhì)量進行嚴格整治，降低不良貸款比例。我國貸款的余額還是在世界平均標準之上，但這種整治措施卻對銀行收效甚微，不僅嚴重影響其盈利能力，還會為我國銀行業(yè)整體發(fā)展埋下隱患。

2.2信貸風險管理內(nèi)控機制不完善

銀行的信貸風險主要問題之一信貸風險管理內(nèi)控機制不完善，目前，國際的知名銀行都已經(jīng)建立了適用于自己的完善風險管理制度和模式，比如瑞士、美國、加拿大等發(fā)達國家，都有條塊結合的矩陣式結構風險管理內(nèi)控制度，該制度能夠?qū)嵭歇毩⒌膶徺J分離，可以有效控制信貸風險，但是我國的銀行的風險管理和控制制度尚未完善，無法落實到每個環(huán)節(jié)。由于內(nèi)部機制的不完善，就會導致整個管理出現(xiàn)漏洞，那么在完成工作的時候，很容易就遺漏相關業(yè)務，銀行管理制度和操作流程上的問題，無法實現(xiàn)對信用風險的有效控制，加上沒有建立適用于自身的內(nèi)部風險管理制度，那么就很難有效評價信貸風險的大小，另一方面也會導致責任沒有明確落實到每個人，缺少全流程問責考核機制，信貸部門與其他部門的業(yè)務協(xié)作制度不足，無法提高工作效率，在進行風險放款的操作過程中，整體的貸款業(yè)務的過程監(jiān)控管理松散，防范意識也不高，貸款后的檢查能力不足，致全面風險管理缺位。

2.3金融市場同業(yè)競爭加劇

金融體系實現(xiàn)市場化改革，同時金融脫媒讓整體資本市場的活力有所增加，但是因為金融渠道以及方式在不斷增多，銀行信貸面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，金融脫媒對信貸資金進行了分流，導致了貸款資金出現(xiàn)結構的變化，另外就是融資渠道方面也是面臨著一定的變化，導致銀行一些優(yōu)質(zhì)客戶被分散，在這樣的情況下銀行的客戶質(zhì)量面臨著嚴重后果的下降，也是讓信貸風險有所增加。

2.4信貸風險管理缺少先進的技術與辦法

長時間以來，定性分析是銀行信貸風險管理的重要手段，比如在信用信貸風險管理中，人們比較注重貸款投向的安全性、合法性、政策性等，在強化信貸風險管理中，這些分析方式是必不可少的。然而，相較于發(fā)達國家的信貸風險管理方法，信貸風險管理缺少量化分析手段，風險的量度與識別還不是十分精確。信貸風險管理信息系統(tǒng)的缺失和落后是銀行信貸風險管理發(fā)展的重要阻礙。信貸風險管理缺少大量的業(yè)務信息，銀行無法有效識別風險、評估風險，缺少專業(yè)的資產(chǎn)組合模型。導致信貸風險管理的信息失真，對信貸風險管理的科學性造成直接影響，這也為信貸風險管理的量化增加了難度。

3新形勢下銀行信貸風險管理問題的解決建議

3.1推進銀行在市場競爭中的生存和發(fā)展

經(jīng)濟新首腦是我國經(jīng)濟發(fā)展增長的重要趨勢，銀行是我國經(jīng)濟活動的核心企業(yè)，必須更加準確地理解問題所在，目前正在了解銀行在我國經(jīng)濟發(fā)展形勢下面臨的信用風險問題。風險管理通常分為信用風險、市場風險、法律風險和流動風險。近年來，隨著銀行和銀行之間的競爭壓力不斷加大，許多銀行為了更好地實現(xiàn)貸款目標，分別為信用人員制定相應的任務，競爭壓力的持續(xù)上升給銀行帶來了嚴重的信用資產(chǎn)問題，目前銀行信用體系缺乏完善性，因此銀行業(yè)務也出現(xiàn)了多種類型的風險問題。因此，加強信用風險管理工作不僅有助于企業(yè)解決各種風險問題，還有助于銀行經(jīng)濟建設工作的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2建立完善法律管理體制與金融市場管理機制

在市場經(jīng)濟飛速發(fā)展的新形勢下，我國政府也應根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展變化，對當前金融市場問題進行管控，并結合當前經(jīng)濟發(fā)展情況及金融發(fā)展現(xiàn)狀，建立相關管理法律法規(guī)，通過法律手段對金融市場及企業(yè)等進行管理，防止某些不法企業(yè)鉆法律空子，在銀行進行不良貸款，造成銀行因市場管理等問題發(fā)生的信貸風險管理問題。另外，面臨市場經(jīng)濟越發(fā)多元化，銀行也應根據(jù)當前市場經(jīng)濟發(fā)展情況及發(fā)展形勢，對自身信貸業(yè)務及信貸管理體制進行轉(zhuǎn)型，以適應市場經(jīng)濟變化。特別是當政府為了對市場經(jīng)濟進行把控時，對一些企業(yè)進行政策與經(jīng)濟上的扶持，這就要求銀行積極順應國家號召，并根據(jù)政策方向調(diào)整自身信貸業(yè)務管理模式，及時對信貸風險進行單獨管理，防止信貸風險管理問題出現(xiàn)。

3.3加大對國家政策的研究

在銀行朝著市場化發(fā)展進程中，國家政策和金融市場變化會對企業(yè)產(chǎn)生直接影響，為了減少外部環(huán)境因素對銀行發(fā)展的影響，需要銀行注重國家政策和經(jīng)濟形勢的研究，結合經(jīng)濟形勢變化規(guī)律，確定信貸業(yè)務改進方向，以便提高銀行信貸業(yè)務開展效益。同時要結合當前市場運行情況，合理調(diào)整信貸資金結構和資金存量，提高資金安全性，以免出現(xiàn)企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象，造成銀行信貸風險。我國銀行單位在信貸風險防范方面，可參考國外經(jīng)驗，制定符合我國銀行運營特點的風險預防機制，加大對國外銀行信貸風險度和貸款限額的研究，作為制定風險防范體系的依據(jù)。

3.4要提高信貸風險管理的技術水平

銀行為了獲得不斷發(fā)展，應該逐漸轉(zhuǎn)變老舊思想，提高對風險管理制度的完善，通過借鑒國外信貸風險管理技術，使銀行的整體管理水平得到提升。信貸風險管理技術是一項復雜技術，不僅需要管理人員具有較為全面的業(yè)務能力，還要求銀行內(nèi)部的各個部門具有較高的配合度。信貸風險通常與業(yè)務發(fā)展呈正相關，業(yè)務發(fā)展得越多，銀行面臨的風險就越大，而對信貸風險做出有效管理，可以提高銀行整體收入。在管理信貸風險期間，不同階段對其管理技術的要求也有多所差異。說明，單純使用任何信貸風險管理都不會影響整體效果，綜合運用風險管理技術，才能影響整體效果。

3.5改善不良貸款狀況

為了有效改善我國商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務的狀況，商業(yè)銀行需要提高對不良資產(chǎn)風險管理和控制，可以考慮拒絕某些信貸風險比較大的行業(yè)貸款業(yè)務的申請，或者可以選擇采用貸款重組、批量轉(zhuǎn)讓等方式來處理不良信用貸款業(yè)務。另外，商業(yè)銀行必須做好貸款業(yè)務的篩選工作中，負責該工作的部門的信用業(yè)務風險管理者必須強化信用風險管理的分類，了解貸款人的真是資產(chǎn)情況，提高風險管理的正確性，盡可能降低貸款中的風險。

3.6建立完善的信貸監(jiān)管體系

為了保證銀行信貸業(yè)務有序開展，應建立相應的信貸監(jiān)管體系，針對信貸行為全過程進行監(jiān)督管理，提高用戶信息保密性和完整性，能有效降低信貸風險。從上文可知，在信貸管理中落實“三查制度”，逐步完善信貸監(jiān)管體系，實施過程性信貸監(jiān)管，及時解決業(yè)務辦理中的問題。同時需要完善信貸監(jiān)管系統(tǒng)功能，在建立監(jiān)管系統(tǒng)的同時，安排專門人員參與到信貸風險監(jiān)管工作中，把控企業(yè)運行風險，確保商業(yè)銀行的資金安全性。另外，應結合金融市場運行規(guī)律，構建運行良好的市場運行機制，促進國民經(jīng)濟不斷發(fā)展。

4結束語

綜上所述，我國經(jīng)濟發(fā)展狀況不斷變化的背景下，銀行不良貸款問題也在明顯增加，這些問題必然對銀行利益產(chǎn)生嚴重的負面影響。因此，新形式的業(yè)務和背景需要進一步研究銀行信用風險問題，在經(jīng)濟結構優(yōu)化和變化過程中，必須對信用結構進行有效的調(diào)整，這樣才能更有效地控制風險問題。

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作者簡介：

徐驍，男，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，工作單位：民生銀行南京建寧路支行，研究方向：經(jīng)濟管理。