王成 郭崢嶸

摘 要：目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量正在不斷的提升，一個突出的表現(xiàn)就是金融行業(yè)的規(guī)范化與專業(yè)化。目前在金融行業(yè)中保險業(yè)展現(xiàn)出了比較大的發(fā)展?jié)摿ΓS著人們風(fēng)險管控意識的加強，保險行業(yè)將會迎來一個比較大的發(fā)展，保險行業(yè)的發(fā)展將會極大的帶動金融行業(yè)的發(fā)展，提升社會整體的風(fēng)險管控水平，也是維護(hù)社會穩(wěn)定和諧的重要因素，基于保險行業(yè)巨大的發(fā)展前景，以及社會意義，目前銀行與保險行業(yè)的融合已經(jīng)越來越深入，在促進(jìn)了銀行的發(fā)展之外，也給保險行業(yè)帶來了繁榮，但是保險行業(yè)在我國起步比較晚，實際起步的時間是在改革開放以后，而國外的保險行業(yè)往往有上百年的沉淀，因此相關(guān)的產(chǎn)品設(shè)計，以及法律監(jiān)管上要成熟不少，我國的保險行業(yè)在近幾年，尤其是與銀行的合作之后取得了較大的發(fā)展，但是想要保證發(fā)展的穩(wěn)定性與持久性，就必須提高保險業(yè)的整體運營水平，并對發(fā)展過程中風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，才能提高銀行保險的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：銀行保險;風(fēng)險管理;關(guān)鍵問題

一.銀行保險模式的意義

銀行保險是保險公司與銀行合作的一種模式，保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品，在這個過程中銀行和保險公司都實現(xiàn)了更高的經(jīng)濟(jì)利益，同時也極大地方便了客戶保險夠買的流程，銀行以多元化的服務(wù)方式提升服務(wù)的質(zhì)量與水平，是現(xiàn)代保險行業(yè)的一種創(chuàng)新，銀行保險可以說是一種三贏的金融服務(wù)模式，在這個過程中銀行，保險公司以及客戶都獲得了實惠。保險公司通過銀行拓展了銷售的渠道，降低保險銷售的成本，有力的促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。而對于銀行來說，保險可以作為一個新的業(yè)務(wù)模塊，可以增加銀行的收入，也可以為客戶提供更加多元化的金融服務(wù)，而客戶通過銀行夠買保險，可以獲得更加專業(yè)周到的金融服務(wù)，同時也是規(guī)避風(fēng)險的一種有效的渠道。銀行保險是金融服務(wù)模式的一種創(chuàng)新，對金融市場的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。但是目前銀行保險在實際的經(jīng)營中也存在著諸多的問題，因此應(yīng)該對這些問題進(jìn)行深入的分析，從而保證銀行保險這種金融模式能夠健康的發(fā)展。

二.銀行保險的業(yè)務(wù)風(fēng)險

2.1對保險公司的風(fēng)險

對于保險公司來說，保險產(chǎn)品的設(shè)計十分的重要，而保險產(chǎn)品設(shè)計是一個非常復(fù)雜的環(huán)節(jié)，其中需要考慮到很多的因素，進(jìn)行充分的市場調(diào)查，然后對各種數(shù)據(jù)進(jìn)向分析計算，才能推出相應(yīng)的保險產(chǎn)品。但是目前我國的保險行業(yè)市場競爭比較激烈，很多保險公司的策略就是以低價來搶占市場，這種無序競爭下的保險產(chǎn)品并沒有嚴(yán)格按照保險產(chǎn)品的設(shè)計原則，因此讓保險公司具有一定的虧損風(fēng)險，不利于保險行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保險的銷售對銷售人員的專業(yè)要求比較高，銷售人員必須知曉保險相關(guān)的法律法規(guī)，同時能夠清楚明白的解釋保險產(chǎn)品，但是銀行保險往往無法保證保險銷售人員的專業(yè)性，在實際的銷售過程中存在著誤導(dǎo)銷售的現(xiàn)象，會給保險公司帶來比較大的法律風(fēng)險，造成保險公司的經(jīng)濟(jì)損失。

從盈利的角度上來看，保險公司需要實現(xiàn)對風(fēng)險的精準(zhǔn)估算，才能在支出與收入之間取得平衡，并實現(xiàn)盈利。在保險行業(yè)中核心就是保證保險精算的精確性與風(fēng)險分析技術(shù)的科學(xué)性與合理性，保險公司才能從業(yè)務(wù)中取得收益，目前銀行保險的利潤是普遍比較低的，保險公司與銀行簽訂的也都是長期的合作合同，因此這種合同關(guān)系也在一點程度上制約了保險公司對經(jīng)營項目的調(diào)整，導(dǎo)致保險公司應(yīng)對國家政策的經(jīng)營調(diào)整能力不足，想要保證在銀行保險中獲得足夠的利潤也是相對困難的。

2.2對銀行的風(fēng)險

銀行保險是銀行新增的一種業(yè)務(wù)模塊，是基于保險理論進(jìn)行發(fā)展的，目前已經(jīng)發(fā)展成為一個獨立的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。對于一些商務(wù)信貸保險業(yè)務(wù)，很多銀行都對保險業(yè)務(wù)進(jìn)行了分解，但是目前銀行保險仍然存在著很多的問題，保險銷售是需要專業(yè)的保險知識作為支撐，但是很多銀行的柜員對相關(guān)的保險知識并不了解，甚至對所銷售的保險產(chǎn)品都不甚了解，因此進(jìn)向保險銷售時，業(yè)務(wù)解釋存在著很多的問題，很多業(yè)務(wù)員甚至故意將保險業(yè)務(wù)與儲蓄業(yè)務(wù)向混淆，強制要求客戶購買保險，這種保險銷售現(xiàn)象極大的損害了銀行的形象，對銀行的公信力造成了很大的影響，同時銀行也面臨著道德與法律的雙重風(fēng)險。

從長期來看，銀行保險的發(fā)展，有可能導(dǎo)致銀行儲蓄業(yè)務(wù)的萎縮。同時保險公司與銀行的合作業(yè)也需要進(jìn)一步的規(guī)范，如果銀行與保險公司存在著不正當(dāng)?shù)暮献鳎y行收取大量的傭金。而保險公司套取客戶的資料，客戶的隱私權(quán)會受到侵犯，也會在一定程度上導(dǎo)致金融市場的動蕩。

三.加強銀行保險風(fēng)險管理的措施

3.1加強產(chǎn)品研發(fā)，豐富銀行保險產(chǎn)品

保險物業(yè)是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種補充，總體來說對銀行的發(fā)展是有益的，想要銀行保險獲得更快的發(fā)展，就需要在保險產(chǎn)品上下功夫，保險公司應(yīng)該針對銀行保險研發(fā)出專門的產(chǎn)品，從而提高產(chǎn)品的吸引力與市場競爭力，需要注意的是，對于產(chǎn)品的研發(fā)，保險公司必須經(jīng)過充分的市場調(diào)查，以及精密的計算，在確保自身盈利的情況下進(jìn)行產(chǎn)品的推出，杜絕不良的市場競爭。在對保險產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計時，需要充分考慮到地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平，根據(jù)客戶的需求來進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計，同時保險產(chǎn)品也應(yīng)該具有一定的差異性，滿足客戶的個性化的需求。保險公司可以與銀行共同研發(fā)產(chǎn)品，借助銀行對客戶了解，可以讓保險產(chǎn)品更加具有競爭力，從而讓銀行與保險公司在合作中獲得實惠。

3.2提高銷售人員的專業(yè)水平

目前銀行保險業(yè)務(wù)中最大的風(fēng)險因素就是保險銷售人員的專業(yè)水平不過關(guān)，因此保險公司在與銀行合作時，應(yīng)該加強對銀行業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，進(jìn)行保險相關(guān)法律的講解，同時銀行也應(yīng)該對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行考核，只要考核通過的業(yè)務(wù)人員才可以進(jìn)行保險銷售，另外還需要建立一定的監(jiān)督機制，對業(yè)務(wù)人員的保險銷售行為進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售，以及其他不規(guī)范銷售行為的出現(xiàn)。

3.3加強對銀行與保險公司合作的監(jiān)管

針對銀行與保險公司的合作，國家需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，一方面可以起到保護(hù)雙方利益的作用，另一方方面可以起到對銀行和保險公司監(jiān)督的作用，可以有效防止銀行和保險公司出現(xiàn)一些不規(guī)范的合作，防止對金融市場造成震蕩。

總 結(jié)

銀行保險的保險模式是一種金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，這種保險模式對銀行，保險公司以及客戶都有一定的益處，但是銀行保險的模式也存在著一定的風(fēng)險，因此想要保證銀行保險模式的發(fā)展，就必須要對風(fēng)險模式進(jìn)行有效的規(guī)避，防止對金融行業(yè)造成沖擊。

參考文獻(xiàn)

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