沈曉靜

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它是指商業(yè)銀行不用又或是很少動(dòng)用自身的資金，不承擔(dān)又或者是不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，憑借在服務(wù)、技術(shù)以及人才和信用等渠道的特長(zhǎng)，接受客戶委托，作為代理人或中間人的來(lái)提供各項(xiàng)金融服務(wù)，以此收取服務(wù)費(fèi)、賺取差價(jià)的業(yè)務(wù)。所以，銀行發(fā)生的中間業(yè)務(wù)并不會(huì)通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)得到反映。這種業(yè)務(wù)模式，不但可以使得商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，而且可以使其收入來(lái)源更加多元化，故而大幅度降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠使商業(yè)銀行存貸款等基本業(yè)務(wù)的服務(wù)能力得到提升。發(fā)展中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的綜合效益相當(dāng)重要。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）銀行產(chǎn)品方面：產(chǎn)品種類少，利用率較低

一方面，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種很少且比較單一，近些年，商行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類在迅速的擴(kuò)大，服務(wù)能力也在不斷地提高，可是在和發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)產(chǎn)品種類的比較中，差距仍然存在。另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品大部分是傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，而在創(chuàng)新領(lǐng)域涉獵較少。這種狀態(tài)造成了國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有很大的相似性，在一定程度上造成優(yōu)質(zhì)客戶的流失。現(xiàn)階段，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)銀商業(yè)行總體收入的促進(jìn)作用不明顯。

（二）中間業(yè)務(wù)的技術(shù)手段落后。

當(dāng)今時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了快速高效的發(fā)展，使得銀行業(yè)來(lái)到一個(gè)新的發(fā)展空間。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展并不像預(yù)期那樣好，傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)仍是中間業(yè)務(wù)的重要部分，商行中間業(yè)務(wù)的電子信息系統(tǒng)仍然沒(méi)妥善的建立并投入使用，業(yè)務(wù)發(fā)展缺少自動(dòng)化，很大一部分業(yè)務(wù)仍需人工完成。這在一定程度上就增加了人力、物力、財(cái)力資源的耗費(fèi)，降低了服務(wù)的效率。首先，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)之間并未有序的聯(lián)系起來(lái)，仍然是相互分離的獨(dú)立部分，造成業(yè)務(wù)辦理效率低的情況，而且現(xiàn)有電子信息系統(tǒng)不能進(jìn)行高級(jí)分析，定位顧客進(jìn)行特殊化服務(wù)。

（三）行業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。

現(xiàn)代商業(yè)銀行的收入的不可忽視的可能來(lái)源之一就是保證處于夾層的終結(jié)業(yè)務(wù)取得良好發(fā)展，如果缺少了大量的具有專業(yè)技術(shù)、知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息、管理與營(yíng)銷能力于一身的高層次復(fù)合型人才的參與，涉及領(lǐng)域廣闊，知識(shí)面寬的中間業(yè)務(wù)將難以發(fā)展。但是我國(guó)商業(yè)銀行的專業(yè)人才、技術(shù)手段設(shè)備等都處于緊缺狀態(tài)，而且銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視程度不足，投入不足，以至于缺少發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需要的信息管理系統(tǒng)等相應(yīng)的配套設(shè)施。而且現(xiàn)在商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)較低，知識(shí)更新速度慢，同時(shí)往往是專業(yè)型人才，缺少?gòu)?fù)合型等類型的人才，即銀行從業(yè)人員很難同時(shí)精通銀行業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融等多方面的專業(yè)知識(shí)。從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不能符合中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，這已經(jīng)極大制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)很難創(chuàng)新品種及提供有效服務(wù)等。

（四）銀行管理不明確高效。

當(dāng)前，商行中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)都是集中設(shè)計(jì)統(tǒng)一投入市場(chǎng)。各個(gè)銀行內(nèi)部并沒(méi)有特定的產(chǎn)品設(shè)計(jì)部門，來(lái)專門從事有關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的相關(guān)工作，從而切合顧客需求，滿足市場(chǎng)需要。在中間業(yè)務(wù)的管理中也缺乏效率，導(dǎo)致?lián)p失了一定的人力、物力、財(cái)力資源，造成成本的提高，資源的浪費(fèi)。我國(guó)商行在經(jīng)營(yíng)管理方面并沒(méi)有統(tǒng)一協(xié)調(diào)的管理標(biāo)準(zhǔn)，各銀行缺少協(xié)調(diào)性，造成業(yè)務(wù)難以有序進(jìn)行。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。

當(dāng)前仍存在一些商行在中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制方面能力欠缺的問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)以公平為基礎(chǔ)進(jìn)行服務(wù)，不惡意欺瞞、不收受賄賂、不以自身優(yōu)勢(shì)謀求不正當(dāng)利。堅(jiān)持全心全意為顧客服務(wù)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、售后整個(gè)過(guò)程中都必須公平公正，不對(duì)顧客有任何虛假隱瞞的情況。保護(hù)并尊重顧客的利益，從根本上提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在開展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，商業(yè)銀行在內(nèi)部要與員工建立良好的協(xié)作配合關(guān)系，在外部要與其他商業(yè)銀行和社會(huì)公眾建立和諧有序的服務(wù)關(guān)系，嚴(yán)禁利用任何便利使用不正當(dāng)手段獲取不義之財(cái)。在今后的工作中，商業(yè)銀行在對(duì)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和推廣的過(guò)程中，

三、應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題的有效策略

面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身情況，立足市場(chǎng)開拓創(chuàng)新，為我國(guó)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供良好的發(fā)展條件，并且制定出有效的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展策略。根據(jù)前文對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素來(lái)看，我認(rèn)為可以從以下幾點(diǎn)措施著手：

（一）中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于提供的產(chǎn)品是否優(yōu)質(zhì)。優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不僅能立足顧客需要，滿足客戶。還能夠?qū)︻櫩瓦M(jìn)行分析，檢測(cè)出顧客的隱性需要，進(jìn)一步引導(dǎo)顧客的需求與產(chǎn)品的服務(wù)相結(jié)合。在這樣的基礎(chǔ)上，將不同類型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行組合，汲取他們的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)促進(jìn)整個(gè)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更深層次的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)可以進(jìn)行市場(chǎng)研究。將市場(chǎng)也進(jìn)行組合分類，推出迎合市場(chǎng)需求的低風(fēng)險(xiǎn)低成本高發(fā)展的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

（二）注意人才培養(yǎng)加強(qiáng)科技投入

要發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，關(guān)鍵要得到高素質(zhì)的復(fù)合型人才以及先進(jìn)的科技水平。中間業(yè)務(wù)需要培養(yǎng)核心人才：一方面是具有技術(shù)專長(zhǎng)的人才。他們熟悉并掌握有關(guān)銀行從業(yè)方面特定的知識(shí)或技術(shù)，是這一領(lǐng)域內(nèi)的專家，為產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)開發(fā)提供支持。二是掌握核心客戶資源的人才。這一類人才擁有銀行的關(guān)系資源，他們具有敏銳的眼光和超強(qiáng)的人際能力，是銀行與外部公眾進(jìn)行溝通的基礎(chǔ)。科學(xué)技術(shù)方面，對(duì)科研的投資要加大力度，使得技術(shù)手段得到飛速的轉(zhuǎn)化升級(jí)，最終為商行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品發(fā)展提供強(qiáng)大的技術(shù)支撐。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)化部門

銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管和完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)調(diào)查研究，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性循環(huán)發(fā)展，并且嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)于違規(guī)的中間業(yè)務(wù)要加大懲處力度，降低中間業(yè)務(wù)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，有關(guān)部門機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定出行業(yè)公約，使中間業(yè)務(wù)能夠在制度規(guī)范下運(yùn)行，以此為中間業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供一個(gè)公平公正的金融市場(chǎng)環(huán)境，減少無(wú)序發(fā)展的情況，維護(hù)市場(chǎng)秩序。其次我國(guó)目前缺少專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，針對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速并且涉及面廣的現(xiàn)狀，我國(guó)應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)集中管理機(jī)構(gòu)，由專業(yè)管理機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)原則、操作程序等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，以使中間業(yè)務(wù)得到快速推廣。因此，在大力鼓勵(lì)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的情況下，有效監(jiān)管是必不可少的，只有監(jiān)管有效，才能為中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展、健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

（四）防范銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)管理，使各業(yè)務(wù)能夠協(xié)調(diào)發(fā)展、互相促進(jìn)。應(yīng)該認(rèn)真把各項(xiàng)規(guī)章制度落實(shí)到商業(yè)銀行內(nèi)部的每個(gè)部門，有效地轉(zhuǎn)移和化解業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如：為客戶提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，要提前告知客戶該產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，避免因此而引起不必要的客戶糾紛。務(wù)必在操作中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中要求銀行全體員工依法公正辦理業(yè)務(wù)。所以在平時(shí)的工作生活中，商業(yè)銀行應(yīng)注重群體學(xué)習(xí)，組織員工進(jìn)行法律方面的培訓(xùn)，日常業(yè)務(wù)可能涉及到的法律法規(guī)，都要讓成員進(jìn)行團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)，掌握相關(guān)知識(shí)，從而使得他們?cè)诠ぷ鬟^(guò)程中，能夠快速識(shí)別、判斷風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行主動(dòng)的防范。做到無(wú)偏差的識(shí)別在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中所隱含的法律內(nèi)容，利用自己的素養(yǎng)最大程度的減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的開展，不但可以使得商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，而且可以使其收入來(lái)源更加多元化，故而大幅度降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還能夠使商業(yè)銀行存貸款等基本業(yè)務(wù)的服務(wù)能力得到提升。我們國(guó)家商行的中間業(yè)務(wù)才剛剛起步，未來(lái)仍有很大的進(jìn)步空間、發(fā)展前景。文章中針對(duì)我國(guó)商行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出了自己的建議注重中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、注意人才培養(yǎng)，加強(qiáng)科技投入、加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)化部門、防范銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]? 孫靜怡.論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展及策略[J].河北企業(yè)，2019（12）：105-106.

[2]? 程瑛.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的沖擊及應(yīng)對(duì)措施[J].納稅，2019，13（33）：240.

[3]? 張金波. 促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展[N]. 金融時(shí)報(bào)，2019-10-28（010）.

（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）