孫國珍

【摘要】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，面對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)帶來的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融發(fā)展受到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，相較于城鎮(zhèn)差異顯著，城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大，農(nóng)民增收難度較大，極大的制約農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性。為了給新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，農(nóng)村金融得到了大規(guī)模開展，盡管取得了可觀成果，但是相較于城市金融還有很多不足，極大的制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。故此，本文就農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長的影響進(jìn)行探究，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融體制改革，對(duì)于提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平具有積極意義。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)民收入 收入增長 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)村金融

在城市化進(jìn)程不斷加快下，城鄉(xiāng)差異顯著，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接影響到我國整體的經(jīng)濟(jì)水平。由于城鄉(xiāng)差距過大，農(nóng)民收入水平偏低，增長速度緩慢，制約了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)背景下，農(nóng)民收入增速緩慢，生活水平不高，不僅影響到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，還會(huì)威脅到社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展。故此，為了縮短城鄉(xiāng)差距，應(yīng)該進(jìn)一步深化金融體制，制定完善的政策制度，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，強(qiáng)化農(nóng)村金融活力，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長提供持久動(dòng)力。通過農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入增長影響分析研究，有助于改善現(xiàn)有農(nóng)村發(fā)展的不足，為后續(xù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持與參考。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)民收入水平分析

（一）雙重二元結(jié)構(gòu)

就當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，呈現(xiàn)鮮明的特點(diǎn)，包括貸款、存款、期貨、保險(xiǎn)和證券等金融業(yè)務(wù)。雙重二元金融機(jī)構(gòu)，作為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，城市金融與農(nóng)村金融發(fā)展是相互對(duì)立二元，相較于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，還有很多不足[1]。農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融與非正規(guī)金融相互對(duì)立二元，除了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外，市場上還有很多民間金融機(jī)構(gòu)，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多元化的金融服務(wù)，對(duì)于新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長具有積極意義。

自我國改革開放以來，市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，受到外部環(huán)境影響，我國將多數(shù)時(shí)間和精力投入到重工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展缺乏足夠的關(guān)注和重視。我國經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中，城市和工業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心，農(nóng)村金融缺少足夠的關(guān)注和投入，相較于城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在很大的不足?？v觀當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展情況來看，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，金融工具數(shù)量不足，創(chuàng)新力度不足，加之配套的金融監(jiān)管體制不健全，阻礙農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展，還有待進(jìn)一步完善。與此同時(shí)，農(nóng)村金融具有外生性特點(diǎn)，面對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，缺少正規(guī)資金支持，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入到融資困境中[2]。故此，在這樣的環(huán)境下，為民間借貸活動(dòng)提供了廣闊發(fā)展空間，但是民間監(jiān)管缺少國家監(jiān)管和控制，利率高、風(fēng)險(xiǎn)大，形式靈活多樣，為農(nóng)村金融發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。

（二）正規(guī)金融供給不足

農(nóng)村金融發(fā)展中，由于金融形式多樣，主要是以農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，新時(shí)期農(nóng)村金融需求進(jìn)一步增長，如何更好的滿足農(nóng)村金融發(fā)展需要，迫切的需要拓寬農(nóng)村融資渠道。故此，深入摸索市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，農(nóng)村金融具有多層次需求，但是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給能力不足，難以滿足新時(shí)期農(nóng)村金融多層次需求，迫切的需要改進(jìn)和完善[3]。

城市化進(jìn)程不斷加快下，農(nóng)村金融是新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，大量農(nóng)村資金流向城市，致使現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村金融無法滿足農(nóng)村金融客觀需求。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特性，有助于引導(dǎo)市場資金逐步朝著農(nóng)村方向轉(zhuǎn)移。同時(shí)，充分發(fā)揮農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)作用，拓寬融資渠道，提升農(nóng)村存款利用率。另外，農(nóng)村市場的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)單一，創(chuàng)新力度不足，競爭優(yōu)勢較弱，難以提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[4]。

（三）配套的金融制度不完善

在農(nóng)村金融改革持續(xù)深化下，配套制度不健全，致使新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)無法順應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變化情況，配套的制度和體系有待進(jìn)一步完善[5]。當(dāng)前農(nóng)村信用社等組織經(jīng)營體制模糊不清，產(chǎn)權(quán)制度不完善，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)引導(dǎo)不規(guī)范，加之農(nóng)業(yè)貸款缺乏優(yōu)惠政策支持，極大的影響到農(nóng)村貸款效率和資金利用率。相較于城市金融而言，農(nóng)村金融發(fā)展中缺少監(jiān)管，致使其中伴隨的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較大，配套激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任機(jī)制不完善，影響到農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融體制改革歷程

自我國改革開放以來，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制隨之變革，市場經(jīng)濟(jì)高速增長，金融供給形式單一，農(nóng)村金融改革體制存在很大不足，在一定程度上加劇城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾沖突，迫切的需要改進(jìn)和完善農(nóng)村金融體制，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長注入持久動(dòng)力。就當(dāng)前我國農(nóng)村金融體制改革歷程來看，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)階段：

其一，初步建設(shè)階段。1979年農(nóng)村金融發(fā)展主要是以中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村信貸為主，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支農(nóng)資金集中統(tǒng)一管理，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸服務(wù)，大力建設(shè)農(nóng)村信用合作社，極大的促進(jìn)了農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)過長期發(fā)展，逐漸朝著商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，極大的促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展。農(nóng)村信用社是中國農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，由中國農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。隨后，1986年中國郵政儲(chǔ)蓄銀行開始拓寬業(yè)務(wù)范圍，在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，成為全國范圍內(nèi)分布最廣的金融機(jī)構(gòu)[6]。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在1994年，依據(jù)國家法律法規(guī)和政策制度，廣泛籌集資金，立足于國家信用來開展農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長注入了新的活力。

隨著，中、農(nóng)、工、建四大商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，紛紛組建農(nóng)村信用合作銀行。隨后，市場經(jīng)濟(jì)高速增長下，民間金融機(jī)構(gòu)大規(guī)模涌現(xiàn)，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域紛紛承力農(nóng)村合作金融組織，形成了初步的農(nóng)村商業(yè)金融與合作金融競爭格局。在這個(gè)階段，農(nóng)村金融開始初步發(fā)展，堅(jiān)持政府主導(dǎo)，頒布相應(yīng)的優(yōu)惠政策，形成了較為完善的國有金融服務(wù)體系。

其二，重新構(gòu)建階段。1997年～2005年，由于牙周金融危機(jī)帶來的不良影響，國際市場波動(dòng)較大，金融市場的風(fēng)險(xiǎn)較大，極大的阻礙農(nóng)村金融組織發(fā)展。大力發(fā)展中小金融股機(jī)構(gòu)，推行貸款責(zé)任制，并頒布配套的政策制度，非正規(guī)金融活動(dòng)打擊力度進(jìn)一步提升，很多民間金融形式不再符合法律法規(guī)。尤其是城市信用社規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大下，1999年開始取締全國的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)主要是由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)管理，而中國人民銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村信用社的金融監(jiān)管[7]。

2003年，中國人民銀行不再為郵政儲(chǔ)蓄銀行存款提供高貼息，依據(jù)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金存款利率計(jì)息，賦予郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一定的新增存款自主運(yùn)用權(quán)力。也正是這一政策的出臺(tái)，為農(nóng)村信用社發(fā)展?fàn)I造了廣闊的空間，競爭環(huán)境更為寬松，可以有效緩解農(nóng)村信貸資金不足問題，極大的推動(dòng)了農(nóng)村金融發(fā)展。

其三，全面發(fā)展階段。2006年到至今，大力推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革持續(xù)深化，結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系。頒布優(yōu)惠政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，負(fù)責(zé)職工資金撥付，并通過長期提供信貸服務(wù)，為農(nóng)村金融發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。在國家開發(fā)銀行支持下，對(duì)資金統(tǒng)一規(guī)劃和引導(dǎo)，大力推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。中國農(nóng)業(yè)銀行對(duì)三農(nóng)信貸支持力度進(jìn)一步提升，開始在全國農(nóng)村地區(qū)建立金融試點(diǎn)，為新時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展注入新的活力。

農(nóng)村信用社通過建立管理體制和產(chǎn)權(quán)制度，有助于進(jìn)一步鞏固農(nóng)村信用社改革成果，推動(dòng)農(nóng)村金融形式創(chuàng)新和完善。頒布優(yōu)惠農(nóng)村金融政策，準(zhǔn)入要求有所降低，在國家支持下開始培養(yǎng)更多所有制的小型金融機(jī)構(gòu)，引入民間資本和外資進(jìn)入，鼓勵(lì)農(nóng)戶信用貸款，推動(dòng)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)民收入水平提升的對(duì)策

（一）強(qiáng)化政策性金融支農(nóng)力度

我國農(nóng)村金融發(fā)展中，為了有效提升農(nóng)民收入水平，應(yīng)該正確看待農(nóng)村金融發(fā)展重要性，通過宏觀調(diào)控來提升政策性金融支農(nóng)力度[8]。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中，轉(zhuǎn)變銀行職能，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)務(wù)范圍，摸索農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，將更多的市場資金引入農(nóng)村，提供多元化的金融產(chǎn)品和信貸服務(wù)，以此來滿足非商業(yè)性農(nóng)村金融客觀需求。

（二）建立農(nóng)村金融平臺(tái)

面對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快下，城鄉(xiāng)差異逐漸縮小，通過制定完善的法律法規(guī)，建立農(nóng)村金融平臺(tái)，將更多市場資金引入農(nóng)村，拓寬農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)規(guī)模，頒布更多的優(yōu)惠政策支持。轉(zhuǎn)變資金利用理念，適當(dāng)拓寬農(nóng)村信貸投放力度，摸索農(nóng)村金融市場潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，在完善的穩(wěn)定機(jī)制支持下，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭優(yōu)勢[9]。與此同時(shí)，持續(xù)深化中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，結(jié)合實(shí)際情況完善產(chǎn)權(quán)制度，優(yōu)化農(nóng)村金融管理機(jī)制，并通過放寬金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，賦予農(nóng)村金融持久發(fā)展動(dòng)力。同時(shí)，提供多元化的金融產(chǎn)品，改善傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品不足，優(yōu)化配置金融資源，推動(dòng)農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展。

（三）推行農(nóng)村信用擔(dān)保制度

面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，可以推行農(nóng)村信用擔(dān)保制度，拓寬農(nóng)村融資渠道，推行多元化信貸服務(wù)，改善農(nóng)村融資難的問題。通過專業(yè)、靈活擔(dān)保形式，在增加農(nóng)村信貸數(shù)量的同時(shí)，營造良好的農(nóng)村金融信用環(huán)境，對(duì)于提升農(nóng)村金融信貸服務(wù)質(zhì)量具有積極意義。

結(jié)論：

綜上所述，為了推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，縮短城鄉(xiāng)差距，應(yīng)該頒布優(yōu)惠政策，大力扶持農(nóng)村金融發(fā)展。通過制定完善制度和優(yōu)惠政策，建立農(nóng)村金融平臺(tái)，并且在農(nóng)村信用擔(dān)保制度支持下，改善農(nóng)村融資難的問題，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金支持。

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