蔡紅

【摘要】信息科技迅猛發(fā)展背景下，對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供給程序與攻擊手段也持續(xù)翻新，銀行消費者也面臨著越來越多的風險，導致消費者弱勢地位越發(fā)突出，這就對銀行保護消費者權(quán)益提出更高要求。本研究主要分析與探討互聯(lián)網(wǎng)+時代下如何有效保護銀行消費者權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】消費者? 互聯(lián)網(wǎng)+? 銀行? 權(quán)益保護

隨著近些年移動通訊業(yè)務(wù)與信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融領(lǐng)域研究的一個熱點話題，由此引發(fā)一場互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮。有學者認為，互聯(lián)網(wǎng)+時代下的現(xiàn)代科學技術(shù)、云計算以及移動支付等，從根本上影響著人類金融模式，可能會產(chǎn)生與銀行間接融資、資本市場直接融資有所不同的第三種金融模式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。而互聯(lián)網(wǎng)+時代也給銀行運行模式帶來風險，不斷挑戰(zhàn)著銀行消費者權(quán)益保護工作。

一、銀行消費者權(quán)益風險特征

（一）交易環(huán)境安全風險

互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)金融運作主要媒介，網(wǎng)絡(luò)安全是銀行消費者所面臨的一個首要問題。近年來，由于信息科技迅猛發(fā)展，對于銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供給程序與攻擊手段也持續(xù)翻新，黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站以及木馬病毒等行為不斷增多，銀行消費完全問題對消費者財產(chǎn)安全權(quán)造成嚴重威脅。

（二）客戶信息安全風險

互聯(lián)網(wǎng)+時代下，信息為王，網(wǎng)絡(luò)市場極度渴求金融類消費者信息，這樣就衍生出非法買賣客戶信息數(shù)據(jù)現(xiàn)象。目前銀行消費者信息泄露途徑包括：①關(guān)于銀行的網(wǎng)絡(luò)金融合作機構(gòu)缺乏完善消費者信息保密機制，造成不法分子竊取客戶私人信息;②銀行監(jiān)管不力，忽略對消費者私人信息的有效保護，造成信息外流。

（三）充分知情難實現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)+金融交易環(huán)境下，消費者通常以閱讀方式對銀行服務(wù)或者產(chǎn)品等信息進行被動接受，客商間溝通和互動較為缺乏，金融本身存在其行業(yè)特殊性，而且金融產(chǎn)品也具有一定復雜性，通常消費者很難正確認識和理解，由此就會影響到消費者權(quán)益的有效保護。如果無法保證客戶應(yīng)有知情權(quán)，那么就會對銀行實現(xiàn)公平交易權(quán)造成影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代下銀行保護消費者權(quán)益的意義

就宏觀層面分析，作為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)重要參與主體，銀行強化保護消費者權(quán)益是其擔當與責任，而且國家政府高度重視該工作，先后頒布實施《強化金融消費者權(quán)益保護指導意見》、《推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導意見》等文件，明確規(guī)定金融機構(gòu)必須嚴格規(guī)范其工作行為，完善消費者權(quán)益保護機制。就微觀層面分析，注重消費者權(quán)益保護應(yīng)防患于未然，防止銀行在金融糾紛中處于被動狀態(tài)。因為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著較為廣泛的受眾，相比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更為社交化與公開化，所以，某特定互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品存在問題，相關(guān)客戶就會出現(xiàn)結(jié)社抱團現(xiàn)象，導致銀行問題解決難度的加大，所以應(yīng)有效保護消費者權(quán)益。

三、互聯(lián)網(wǎng)+時代下銀行消費者權(quán)益保護的策略

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全性

為保護消費者權(quán)益，銀行應(yīng)該從軟硬件量環(huán)節(jié)入手，對人財物投入力度不斷加大，強化科技風險的有效控制，從而使技術(shù)安全管理能力得到不斷提升。首先，應(yīng)對銀行內(nèi)部安全系統(tǒng)進行定期升級，盡量避免由于黑客攻擊或者計算機病毒等導致信息安全事故。其次，應(yīng)充分利用科技發(fā)展優(yōu)勢，全面履行消費者權(quán)益保護職責。比方說，現(xiàn)階段持續(xù)發(fā)生的通過偽基站群發(fā)釣魚短信欺騙消費者的風險事件，要求銀行不僅要通過短信、網(wǎng)站等方式強化對消費者的風險提示，同時還應(yīng)該對怎樣通過先進技術(shù)避免發(fā)生詐騙行為等進行認真研究，以提升銀行交易安全性與有效性。

（二）強化客戶信息安全管理

首先，必須高度重視消費者的信息安全管理，確保銀行員工職業(yè)操守教育得到常態(tài)化開展，從而提升銀行工作人員的保密責任意識;其次，對銀行所涉消費者財產(chǎn)、身份、聯(lián)通方式以及投資偏好等信息管理系統(tǒng)進行全面樹立，嚴格遵循夠用、最少原則，以限制消費者信息接觸者的權(quán)限與范圍，從而使銀行崗位保密職責得以明確;再次，根據(jù)消費者信息傳輸、使用以及存儲鏈接內(nèi)關(guān)鍵節(jié)點，優(yōu)化信息管理系統(tǒng)漏洞，強化數(shù)據(jù)下載拷貝、截屏復制等行為監(jiān)控，做好操作留痕、查詢權(quán)限設(shè)置等風險防控對策，使消費者信息保護管理機制得到不斷完善。

（三）嚴管第三方合作業(yè)務(wù)

首先，慎重選擇合作方式。網(wǎng)絡(luò)金融場景不同，由于角色存在差異性，所以銀行職責也有所不同。比方說，第三方支付平臺中，托管和存管看似相同，但銀行對消費者資金承擔的監(jiān)督與管理責任卻存在較大差異性。銀行應(yīng)依照自身能力，對不同互聯(lián)網(wǎng)金融合作方式進行慎重確定，不僅要對消費者權(quán)益進行有效維護，同時還應(yīng)保護銀行權(quán)益;其次，嚴格第三方合作管理。調(diào)查第三方工作情況，嚴格把控準入關(guān)，在具體合作協(xié)議中，必須設(shè)立消費者信息保密條款，采用輿情監(jiān)控、檢查以及回訪等方式，對第三方業(yè)務(wù)管理能力進行全面了解，如果發(fā)現(xiàn)異常，必須及時終止合作。

（四）強化消費者教育

網(wǎng)絡(luò)金融消費者有著較為龐大的數(shù)量，其中最多的是普通民眾，且民眾素質(zhì)高低不一，在掌握金融知識與風險防范意識方面也存在較大差異性，所以銀行不僅要強化業(yè)務(wù)管理，對網(wǎng)銀與銀行卡開戶管理進行嚴格執(zhí)行，降低網(wǎng)絡(luò)詐騙發(fā)生率，同時還應(yīng)該嚴格履行社會職責，對互聯(lián)網(wǎng)新媒體進行充分利用，對消費者進行差異化教育，避免消費者發(fā)生不適當偏好，以對金融消費風險進行有效控制。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)+時代下，銀行消費者面臨著越來越多的風險，導致消費者弱勢地位越發(fā)突出，這就對銀行保護消費者權(quán)益提出更高要求。所以，銀行應(yīng)提升互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)安全性、強化客戶信息安全管理、嚴管第三方合作業(yè)務(wù)以及強化消費者教育等，做好前瞻性消費者權(quán)益保護工作，從而構(gòu)建和諧、互信的客商交易關(guān)系。

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