張素勤 吳迎蝶

摘要：目前我國人口老齡化問題比較嚴重、老齡化進程加速，比例逐年攀升的老年人群不僅在消費心理和經(jīng)濟地位上較為特殊，在金融服務(wù)的選擇和消費方面也有多樣化的需求。政府和金融機構(gòu)采取相關(guān)措施，推進老齡金融產(chǎn)品發(fā)展，解決老齡金融服務(wù)供需矛盾，對保障養(yǎng)老需求、提高老年人生活質(zhì)量具有重要意義。

關(guān)鍵詞：人口老齡化;老齡金融服務(wù);商業(yè)養(yǎng)老保險

中圖分類號：F8? ? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? ?文章編號：1009-3605（2019）05-0112-07

根據(jù)聯(lián)合國1956年發(fā)布的《人口老齡化及其社會經(jīng)濟后果》顯示，若一個國家或地區(qū)出現(xiàn)65歲以上人口比例大于7%（或60歲以上人口占比大于10%）的現(xiàn)象，就可以稱其為人口老齡化;超過14%則為深度老齡化;超過20%則為超老齡化。我國1999年已經(jīng)進入老齡化社會，預(yù)測我國將在2050年前進入較深程度人口老齡化階段。老齡人群規(guī)模的不斷增加，導(dǎo)致養(yǎng)老金融日益多樣化的需求，為老齡金融服務(wù)帶來了更大的機遇和挑戰(zhàn)。

一、我國人口老齡化現(xiàn)狀

（一）老齡人口基數(shù)大，比重高

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，人們的生活水平得到了大幅度提升，醫(yī)療條件大為改善，人口壽命的相對延長，加上人口出生率的下降，人口老齡化已經(jīng)成為一種全球化現(xiàn)象，是我國乃至全世界共同面臨的重要社會問題。

我國自1999年步入老齡化社會以來，60歲、65歲以上人口在總?cè)丝谥兴嫉谋壤恢背史€(wěn)步上升趨勢，尤其是65歲以上人口在2000-2014年的增速較其他年份更快。雖然在2014-2016年此年齡段人口增速減緩，但人口數(shù)量一直穩(wěn)步提升。依據(jù)國家統(tǒng)計局2019年2月發(fā)布的《2018年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2018年年底，我國60歲以上老年人數(shù)量達到2.49億人，占總?cè)丝诘?7.9%;65歲以上老年人數(shù)量達到1.67億人，占總?cè)丝诘?1.94%。

（二）人口老齡化發(fā)展速度快

2010年起，我國老年人口進入快速增長階段?？梢灶A(yù)期，2035年以后，65歲以上人口增速更快，我國將會進入急速老齡化階段。

2019年1月3日，中國社科院發(fā)布的《中國人口與勞動問題報告》表示，一直以來的生育率低迷將會導(dǎo)致我國人口在2030年出現(xiàn)負增長，在20世紀50、60年代出生的人也將在2030年進入老年，兩種趨勢的相互作用會使我國的人口老齡化問題進一步凸顯出來。預(yù)計在2031年，中國老年人數(shù)量的占比將會高于21%，并進入超老齡化社會。2018年7月19日，全國老齡辦常務(wù)副主任王建軍在報告中講道，預(yù)計在2050年前后，我國老年人口數(shù)量將會達到4.87億，約占我國總?cè)丝跀?shù)量的34.9%，老年人口的數(shù)量和占比都將達到峰值。

作為世界第一人口大國，我國老齡人口規(guī)模的持續(xù)增大將會激發(fā)中國老齡金融服務(wù)市場的巨大潛力，也會對整個金融業(yè)未來的發(fā)展方向產(chǎn)生深遠影響。

二、老齡人口的金融服務(wù)需求分析

（一）對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求

根據(jù)2017年2月國務(wù)院印發(fā)的《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃的通知》顯示，預(yù)計在2020年，我國80歲以上高齡老年人數(shù)量將會達到2900萬人左右，獨居和空巢老人數(shù)量將會增加至1.18億人左右。隨著人口老齡化程度的加深和空巢、獨居、失獨等高風(fēng)險老年家庭數(shù)量的迅速增加，基本養(yǎng)老保障所能發(fā)揮的作用已經(jīng)無法完全迎合老年人的需求。因此，保險機構(gòu)應(yīng)切合實際地研發(fā)出一些適合我國社會現(xiàn)狀的、以養(yǎng)老保障為主的商業(yè)養(yǎng)老保險新產(chǎn)品，例如長期護理險和重大疾病險，以最大程度的緩解老年人的生活壓力。

（二）對銀行理財產(chǎn)品的需求

中國老年人根深蒂固的理財習(xí)慣是錢要么存定期要么存活期，養(yǎng)老錢就是老百姓的活命錢、養(yǎng)命錢，對于銀行高收益的理財產(chǎn)品，擔心安全性，而且，老年人的理財思維又缺乏多元化，其資產(chǎn)不能發(fā)揮最大作用。所以銀行要制定針對老年人的理財產(chǎn)品和投資計劃，不能一味求回報而忽略風(fēng)險，要保證資金的安全穩(wěn)健，為老年人在掌握基本存款之外提供通過投資或抵押等方式獲得其他現(xiàn)金流的可能。[1]

（三）對養(yǎng)老信托產(chǎn)品的需求

養(yǎng)老信托結(jié)合了老齡金融服務(wù)和信托業(yè)務(wù)，不僅具備信托財產(chǎn)的獨立特征，又體現(xiàn)對受托人專業(yè)能力的要求。不但能保證老年人財產(chǎn)的安全，還能解決老年人在管理其資產(chǎn)時遇到的問題。發(fā)展老年人遺囑信托可以使其財產(chǎn)得到充分安排和利用，為其老年生活再提供一層保障。

（四）對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求

由于老年人對新興事物的接受能力普遍較弱，在思維方式上也比較傳統(tǒng)，所以其在進行銀行類、保險類金融活動時，只能到相應(yīng)的營業(yè)廳或網(wǎng)點辦理，但這給很多行動不便和在身體上有其他不適的老年人帶來了困擾。所以對老年人來講，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的普及和發(fā)展，可以為其帶來生活上的便利和滿足其快速便捷的理財需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種智能化的養(yǎng)老模式，能與各類養(yǎng)老金融服務(wù)深度融合，形成以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形態(tài)。[2]

三、現(xiàn)行老齡金融服務(wù)存在的不足

中國老齡科學(xué)研究中心副主任黨俊武在2018年1月10日的記者會中講道：“現(xiàn)在的金融業(yè)以及整個金融體系，從根本上來講，主要是應(yīng)對年輕社會的金融需要而建立的，遠遠滯后于我們已經(jīng)邁入老齡社會、進入長壽時代的客觀需要?！?/p>

老齡金融服務(wù)領(lǐng)域面向的人群主要是老年人，但金融體系發(fā)展的不完善、產(chǎn)品的老化、消費市場混亂、監(jiān)管力度較小是老年人在金融服務(wù)消費的過程中受到的主要掣肘。

（一）基本養(yǎng)老保險制度存在缺陷

2017年2月28日，國務(wù)院在印發(fā)并下達《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》，明確指示：制定、實施、完善和改革基本養(yǎng)老保險制度總體方案，完善社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險制度。雖然我國在養(yǎng)老保險制度改革上采取了諸多措施并取得較大成就，但由于人口老齡化進程的加速和其對金融服務(wù)帶來的沖擊，我國基本養(yǎng)老保險制度仍然存在不足。國務(wù)院在2018年10月20日發(fā)布的《養(yǎng)老金融藍皮書》顯示，因為我國各地留存保障日常待遇支付的規(guī)模過大和尚未委托的地區(qū)資金量有限（注：委托是指將本省養(yǎng)老保險基金委托全國社保理事會去進行投資運營），所以我國基本養(yǎng)老金的規(guī)模將會低于預(yù)期的1萬億。

作為第一支柱的養(yǎng)老金，人均壽命的延長明顯限制了其保障作用，人們對社會養(yǎng)老保險的過于依賴使養(yǎng)老金缺口越來越大。2019年4月10日，中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019～2050》報告預(yù)測，到2050年，我國的贍養(yǎng)比例將會由原來的2個繳費者贍養(yǎng)1個離退休人員，變?yōu)橛?個繳費者贍養(yǎng)1個離退休人員，迅速增加的老齡化壓力將會在2035年耗盡我國養(yǎng)老金累計結(jié)余。這給我國政府增加了較大的財政負擔，人民生活的基本保證也將受到影響。[3]

（二）商業(yè)銀行老齡金融服務(wù)短缺

2018年10月20日，《養(yǎng)老金融藍皮書：中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告（2018）》的發(fā)布會在北京舉行。報告顯示，銀行開發(fā)的養(yǎng)老理財產(chǎn)品從期限和收益等角度來看，均與其他非養(yǎng)老型理財產(chǎn)品沒有明顯差異，部分老齡金融服務(wù)產(chǎn)品的功能也并未體現(xiàn)養(yǎng)老的長期化屬性。而商業(yè)銀行養(yǎng)老金融服務(wù)的核心目標是提升養(yǎng)老保障，鑒于我國人口老齡化程度的不斷加深、老年人對養(yǎng)老金保值增值的需求日益擴大，老年人的當下財富已經(jīng)不足以完全覆蓋其對未來生活需要的支付，所以大力發(fā)展老齡金融服務(wù)已經(jīng)在無形中成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，但我國商業(yè)銀行老齡金融服務(wù)的發(fā)展仍存在不少弊端。

1.養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏個性和創(chuàng)新

盡管養(yǎng)老金融理財產(chǎn)品的收益要高于一般存款，但銀行并未考慮到老年人在生活質(zhì)量水平上的實際需求和他們對現(xiàn)代信息技術(shù)的操作水平，因此這些產(chǎn)品對于老年人來講，依然存在受益期限短、相應(yīng)業(yè)務(wù)操作繁瑣等問題。

2.開發(fā)的金融產(chǎn)品缺乏針對性

眾所周知，商業(yè)銀行的保險、理財、大額存款等業(yè)務(wù)都屬于零售部門管理，從表面上看各大商業(yè)銀行都在積極響應(yīng)政府號召開拓老齡金融服務(wù)領(lǐng)域，但實際上銀行普遍都沒有建立較為完善的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)體系，也未成立專門針對老齡金融服務(wù)的部門。其開發(fā)的養(yǎng)老產(chǎn)品沒有針對性，推出的養(yǎng)老金融服務(wù)往往是把自身各類產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，再將這些資源進行調(diào)整組合，并把此類相關(guān)業(yè)務(wù)都掛靠在銀行的零售部門或各大金融服務(wù)公司，而且銀行在研發(fā)老齡金融業(yè)務(wù)時沒有很好地與其他部門進行溝通，種種原因都導(dǎo)致銀行推出的養(yǎng)老金融產(chǎn)品規(guī)模較小且需求度不高。

3.交叉監(jiān)管制度對銀行業(yè)務(wù)拓展的約束

以企業(yè)年金為例。企業(yè)年金政策的制定由國家人力資源管理部門負責，投資運作由證監(jiān)部門負責，保險公司對企業(yè)年金的市場參與由保監(jiān)會負責，銀行托管以及賬管業(yè)務(wù)的規(guī)范運營由銀監(jiān)會負責，因此商業(yè)銀行開展這一業(yè)務(wù)時需要接受多個部門的交叉監(jiān)管，大大降低了開展業(yè)務(wù)的效率，所以銀行在企業(yè)年金業(yè)務(wù)的參與上也逐漸喪失了積極性。

（三）保險機構(gòu)老齡金融服務(wù)存在不足

近些年來，社會各界對保險機構(gòu)推出的商業(yè)養(yǎng)老保險類金融產(chǎn)品的關(guān)注越來越多，其業(yè)務(wù)規(guī)模和整體實力增長較快，專業(yè)優(yōu)勢也得到了初步發(fā)揮。目前，商業(yè)養(yǎng)老保險大致可以分為分紅型養(yǎng)老保險、萬能型壽險和具有投資性質(zhì)的傳統(tǒng)保險，它們在風(fēng)險、收益、功能上都有不同的側(cè)重點，一定程度上可以滿足部分老年人的需求。但由于我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展歷史較短，各保險機構(gòu)對養(yǎng)老保險產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計的重視度不夠，新型養(yǎng)老產(chǎn)品類型相對較少，一些具有保障功能和儲蓄性質(zhì)的護理險、重疾險明顯偏少，并因市場接受程度低、耗費成本大、開發(fā)難度大、承擔風(fēng)險大和國家政策的約束力強而較少提供。同時，這些保險產(chǎn)品看似十分多樣化，但事實上其功能相似，缺乏創(chuàng)新，運作也存在較大爭議。傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的更迭和新型產(chǎn)品的開發(fā)既跟不上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的拓展，也不能很好地契合養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的環(huán)境，在一定程度上阻礙了我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。[4]

（四）老齡金融服務(wù)監(jiān)管缺失

近年來，由于老齡人口的大量增加和老年人日益增長的對財富、生活品質(zhì)的需求，很多社會力量紛紛加入養(yǎng)老金融服務(wù)行業(yè)，開始興辦養(yǎng)老金融服務(wù)機構(gòu)。但是，我國老齡金融服務(wù)市場在迅猛發(fā)展的同時也暴露出了一些監(jiān)管方面的問題。首先，政府對市場上眾多養(yǎng)老金融服務(wù)機構(gòu)的行業(yè)分類不夠細化，對目前養(yǎng)老金融市場的定位也不夠明確，這造成很多企業(yè)對自身的發(fā)展方向比較模糊，從而對整個市場的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。其次，我國現(xiàn)有相關(guān)管理部門的職能比較分散且沒有明確分工，交叉管理現(xiàn)象相當嚴重，缺乏一個對老齡金融服務(wù)業(yè)進行統(tǒng)一監(jiān)管和協(xié)調(diào)的部門。這種在監(jiān)管上的空白和缺失，直接降低了政府在處理老齡金融服務(wù)問題時的效率。最后，目前我國老齡金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的融資形式一般是以金融機構(gòu)和養(yǎng)老機構(gòu)的合作為主，但金融機構(gòu)在為養(yǎng)老機構(gòu)提供資金支持時，往往在內(nèi)缺乏有效的授信審批機制，在外也得不到專門的監(jiān)管和完整有用的信息披露，從而導(dǎo)致監(jiān)管不力、投資延遲、融資成效不佳，使老齡金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了滯后現(xiàn)象。

四、完善我國老齡金融服務(wù)的對策

（一）建立多層次居民養(yǎng)老保險體系

從嚴格意義上來講，我國現(xiàn)行的社會基本養(yǎng)老保險制度是較低層次的具有普惠性質(zhì)的養(yǎng)老保障制度，它的目的是保障國民最基本的生活水平。截至2018年年底，我國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)已達到9.42億，所以大幅度提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金是不可能也是不現(xiàn)實的。對于大多數(shù)老年人來講，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金根本保證不了其生活品質(zhì)，而由我國區(qū)域發(fā)展的不平衡所派生出的差異也逐漸放大了這一矛盾。因此，將居民基本養(yǎng)老保險作為第一層次、商業(yè)養(yǎng)老保險為最高層次的多支柱養(yǎng)老保險是滿足不同階層人民養(yǎng)老需求和實現(xiàn)資金保值增值的必然選擇。

（二）創(chuàng)新商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品

目前，我國基本養(yǎng)老保險在較大范圍內(nèi)可以滿足城鎮(zhèn)職工的需要并在一定時期內(nèi)能夠解決其養(yǎng)老問題，但隨著社會化進程的加快，對養(yǎng)老保險有需求的群體規(guī)模也在逐漸擴大，人們對生活品質(zhì)有了越來越高的要求。在我國享有“一家獨大”地位的基本養(yǎng)老保險已經(jīng)無法緊跟形勢的發(fā)展，而且國內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險品種與國外相比較為單一，人們的參與度也很低，老年人“國內(nèi)游”“出境游”在當下也十分普遍，但市場上卻缺乏針對老年人提高生活品質(zhì)需求的險種，這些都導(dǎo)致我國的養(yǎng)老保險體系存在較為明顯的短板，所以加快商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是平衡養(yǎng)老保險體系的重要解決辦法。商業(yè)養(yǎng)老保險可注重推廣老年人長期護理險、重大疾病險和旅游險。因為老齡化進程的加快和人們的生育觀念的改變，我國出現(xiàn)了大量“四二一”“四二二”“八四二一”甚至“丁克家庭”“空巢家庭”的家庭結(jié)構(gòu)，很多老年人在晚年缺少關(guān)懷和照顧的風(fēng)險越來越大，對因年老、疾病或傷殘造成的后果無法自理和承受。老年人長期護理險、旅游險和重大疾病險作為保險中的公益險種，由保險公司作為中介，先面向社會篩選出有醫(yī)療、護理和旅游等服務(wù)的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，再為供應(yīng)和需要服務(wù)的雙方提供平臺，向其出售護理險、旅游險和疾病險。這一舉措不僅可以緩解社會、家庭、個人的壓力，還對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和老齡金融服務(wù)業(yè)的協(xié)同發(fā)展起到推動作用。

（三）采用“以房養(yǎng)老”模式

根據(jù)2016年3月4日中國社會科學(xué)網(wǎng)發(fā)布的《中國老年社會追蹤調(diào)查》顯示，我國約有87.75%的城市老年人擁有住房，其中約有7%的人平均擁有兩套住房，約79.97%的農(nóng)村老年人擁有住房。所以房產(chǎn)和老齡金融服務(wù)的疊加剛好可以滿足老年人對養(yǎng)老的需求。“以房養(yǎng)老”又被稱為“住房反向抵押貸款”和“倒按揭”。它的主要操作方法是貸款人先將房產(chǎn)所有權(quán)抵押給銀行、保險、信托等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)再隨行就市對其房產(chǎn)進行估值，并預(yù)測房價未來發(fā)展趨勢和貸款人的生命期望值后，定期支付給貸款人或其所在養(yǎng)老機構(gòu)一定的養(yǎng)老費用，最后等貸款人離世后通過將其房產(chǎn)售出等方式回籠資金。這種養(yǎng)老模式不僅可以提升經(jīng)濟能力較弱的老年人的生活水平，還給金融機構(gòu)的盈利模式提供了新的途徑。[5]

（四）發(fā)展老年人遺囑信托

老年人遺囑信托主要面向三種老年人：一是想立遺囑，卻又不知道該如何規(guī)劃的人;二是對資產(chǎn)管理和配置有專業(yè)需求的人;三是為避免自己離世后家族內(nèi)出現(xiàn)遺產(chǎn)糾紛，并想要妥善照料遺族的人。遺囑信托不僅可以通過遺囑執(zhí)行人的專業(yè)理財能力使老年人的遺產(chǎn)存在較大增值空間，也能減少遺族因遺產(chǎn)繼承產(chǎn)生的巨額稅務(wù)，它是解決老年人遺產(chǎn)繼承問題的重要辦法。[6]同時，它也是保障老年人晚年生活品質(zhì)的重要金融服務(wù)方式。

（五）建立老人服務(wù)窗口，健全老齡人口專項銀行服務(wù)

ATM機界面花花綠綠且跳轉(zhuǎn)太快、銀行服務(wù)熱線打通后不會操作等，如何解決老年人面臨的這些難題是銀行目前最主要的服務(wù)規(guī)劃之一。近些年來，“銀發(fā)浪潮”給銀行帶來了商機，但老年人在辦理業(yè)務(wù)時由于表達、聽覺、反應(yīng)、記憶等問題使銀行業(yè)務(wù)人員的辦事效率大打折扣，所以銀行為其設(shè)計并提供特色化專項服務(wù)時可以考慮以下方面：對行動不便的老年客戶可以采取上門服務(wù)或預(yù)約服務(wù);在銀行業(yè)務(wù)辦理的高峰期開放老年人綠色通道;利用銀行風(fēng)險核查系統(tǒng)對老年人的賬戶進行定期檢查并及時與其溝通。[2]

（六）優(yōu)化老齡人口互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)

為了使老年人足不出戶就可以享受便捷服務(wù)，國內(nèi)各家金融機構(gòu)都開發(fā)了具備自身特色和廣泛功能的手機及電腦軟件，但老年人由于年齡、知識等方面的原因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)的接受能力不足，所以他們不得不“舍近求遠”地到營業(yè)廳辦理本可以在手機或電腦上完成的簡單操作，這給他們的生活帶來了極大不便。因此建設(shè)智能化“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老平臺是健全智慧型老齡金融服務(wù)的主要措施，通過對周邊各類養(yǎng)老服務(wù)資源的整合實現(xiàn)新型養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)的融合，以改善傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)。另外社區(qū)及企業(yè)向其已退休和待退休職工進行互聯(lián)網(wǎng)知識普及和教育，對優(yōu)化老年人互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也具有重要意義。

（七）加強監(jiān)管，防范老齡金融服務(wù)風(fēng)險

1.將政府和市場的角色和責任區(qū)分開

老齡金融服務(wù)作為我國現(xiàn)階段和未來經(jīng)濟體系改革的重要組成部分，處理好政府和市場之間的關(guān)系尤為重要，政府應(yīng)作為主導(dǎo)力量并鼓勵各市場主體積極參與，把過去政府包攬一切的傳統(tǒng)慢慢改變?yōu)檎?、企事業(yè)單位、個人共同負擔，以促進老齡金融服務(wù)事業(yè)的進步和發(fā)展，通過整合這三種力量共同為老年人打造美好幸福生活。

2.規(guī)范各金融機構(gòu)對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的銷售

政府應(yīng)出臺相關(guān)政策，對金融機構(gòu)的銷售場所、銷售方式、銷售人員資質(zhì)、產(chǎn)品信息披露進行嚴格把控和限制，對為了提升個人業(yè)績而隱瞞風(fēng)險事實、誘騙老年人購買產(chǎn)品的行為和相關(guān)銷售人員進行嚴厲打擊和懲罰，并要求金融機構(gòu)在其銷售的場所內(nèi)和待售產(chǎn)品說明書上用醒目字眼等方式標識風(fēng)險提醒，以提高老年消費者的風(fēng)險意識。

3.加強老年人風(fēng)險意識，限制老年人對金融產(chǎn)品的購買額度

近些年來，專門針對老年人的金融詐騙案件時有發(fā)生，這導(dǎo)致廣大消費者對養(yǎng)老金融事業(yè)產(chǎn)生了極大的不信任甚至恐懼，為了推動老齡金融事業(yè)的發(fā)展，解決這一問題是國家和金融機構(gòu)刻不容緩的任務(wù)。首先，政府應(yīng)加大對老齡金融服務(wù)知識的宣傳，通過開發(fā)軟件、制作網(wǎng)頁、微信推廣等方式向目標群體推送消費者權(quán)益保護法和各種案例以擴大金融知識的宣傳力度和效果。其次，各銀行、證券公司、基金管理公司、保險公司及涉及老齡金融服務(wù)產(chǎn)品營銷的其他金融機構(gòu)，定期到各街道、社區(qū)對其負責范圍內(nèi)的老年人開設(shè)“防范老齡金融服務(wù)風(fēng)險小課堂”，為老年人提供專業(yè)的咨詢服務(wù)和財務(wù)顧問服務(wù)，逐漸改變其“重視積累存款，輕視消費和投資”的觀念，幫助其明確理財意義和目的、增強財富保值增值意識。老年人在購買金融服務(wù)產(chǎn)品時，要提供其養(yǎng)老金賬戶信息、第三方渠道個人資產(chǎn)狀況的佐證、各類資產(chǎn)權(quán)利證書等。目前，我國不同地區(qū)的人口在收入和消費水平上存在差異，且不同時間段老年群體的收入也有變化，所以“對老年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品購買額度的限定”這一措施的執(zhí)行要賦予一定彈性。

五、結(jié)語

在我國人口老齡化現(xiàn)象日益凸顯的大背景下，發(fā)展和創(chuàng)新老齡金融服務(wù)對于促進我國現(xiàn)在及未來經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義，通過助推老齡金融服務(wù)體系建設(shè)、對金融機構(gòu)嚴格監(jiān)管，我國在老齡金融服務(wù)領(lǐng)域的探索終將取得更好的社會效應(yīng)和經(jīng)濟效益。

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