許平濤

摘 要：我國經(jīng)濟飛速增長的同時，帶動了人們的消費觀念和消費需求產生的變化。其中，有關于汽車的消費支出在飛速地增長。本文是對亞泰汽車貿易公司金融消費貸款業(yè)務的探究和思索，指出亞泰汽車貿易公司金融消費未來發(fā)展模式。

關鍵詞：汽車金融;金融消費;貸款消費;貸款模式

我國的汽車消費信貸當前處于發(fā)展階段，速度不斷飆升，而作為主要業(yè)務是汽車消費貸款的亞泰汽車貿易公司，所參與接觸的汽車貸款數(shù)量增長迅猛，發(fā)展速度亦是如此，但在發(fā)展中暴露的風險和問題也日漸增多。由于汽車貸款的壞賬率一直居高不下，汽車消費信貸業(yè)務也就成為亞泰汽車貿易公司持續(xù)發(fā)展的一個難題。

一、當前汽車金融消費主要貸款模式

當前，作為汽車消費的金融貸款業(yè)務模式主要是三方職責，分別是“汽車經(jīng)銷——銀行——消費者”，而按照各個主體在運作過程中所承擔的職責不同，目前將國內的汽車消費貸款運作分為三種，分別是：銀行直客銷售、銷售商直客銷售、非金融機構直客銷售。而亞泰汽車貿易有限公司的對于金融貸款消費的主要模式，就是其中的銷售商直客銷售模式。

二、亞泰汽車的經(jīng)銷商直客貸款模式

（一）經(jīng)銷商直客貸款模式

經(jīng)銷商直客銷售模式，是指銷售商為主體，直接面對顧客進行貸款銷售等金融行為，而該模式由經(jīng)銷商直接面對用戶，與用戶簽訂貸款協(xié)議，隨后為用戶辦理銀行貸款手續(xù)，并代銀行向用戶收取還款，而銷售商則通過收取車價的一定百分比的手續(xù)費進行盈利。這個模式最大的特點，就是可以方便用戶和銀行的雙向選擇，而作為中間方的經(jīng)銷商，原本是用戶承擔的信貸風險也隨之由經(jīng)銷商承擔。因此，在進行貸款之前，一定要完成用戶的信用調查與還款風險評估，并辦理有關的保險和登記手續(xù)。

（二）該模式主要業(yè)務流程

1.用戶在經(jīng)銷商處選定車型并填寫貸款申請;

2.經(jīng)銷商自己或委托律師對用戶進行信用評估;

3.經(jīng)銷商替用戶購買有關保險;

4.經(jīng)銷商憑經(jīng)銷合同及有關保證文件向銀行辦理借貸手續(xù);

5.經(jīng)銷商與用戶簽訂信貸合同，在有關部門登記汽車抵押權;

6.汽車經(jīng)銷商向用戶交車;

7.用戶按合同規(guī)定向經(jīng)銷商還款;

8.經(jīng)銷商向銀行歸還貸款。

（三）經(jīng)銷商模式的利弊分析

1.經(jīng)銷商模式的利

經(jīng)銷商對市場的了解最為深刻，經(jīng)銷商能提供較銀行和非經(jīng)銷商更直接、更及時的服務。他們也能根據(jù)市場的實際變化、用戶的真實需求，推薦更合適顧客的金融服務內容。因此，該模式能有利于的吸引顧客群體，擴大公司的貸款范圍，穩(wěn)定公司的銷售網(wǎng)絡，鎖定用戶群體，對公司的業(yè)務發(fā)展和經(jīng)濟創(chuàng)收更有利[1]。

2.經(jīng)銷商模式的弊

主要是經(jīng)銷商的資金來源、自身資產規(guī)模太少，顧客的引用資金成本高。此外，對于汽車的貸款業(yè)務也不會是經(jīng)銷商的主業(yè)，進口車銷售，個性化訂制車型、汽車裝潢、美容快保，這些業(yè)務內容，較比于汽車貸款而言，發(fā)展更穩(wěn)定而且能持續(xù)發(fā)展。此外，當前市場內用戶的素質參差不齊，提高了汽車金融貸款的發(fā)展，對公司的發(fā)展充滿了威脅。

三、亞泰汽車金融消費貸款業(yè)務模式研究

公司想要更好的發(fā)展汽車消費金融業(yè)務，就必須以客戶為中心，推動相關的制度創(chuàng)新、服務流程整合，只有公司為客戶提供和其它同行業(yè)公司差異很大的消費金融服務，才能吸引更多的市場客戶，保障公司自身的利益，建設一個完善的支持平臺和業(yè)務保護體系。

（一）汽車消費金融網(wǎng)絡平臺

公司要順應當前的時代特點，將用戶的消費和互聯(lián)網(wǎng)技術結合，將公司的業(yè)務體系和網(wǎng)絡結合，創(chuàng)新業(yè)務模式、業(yè)務流程，建立一個跨部門、線上服務和線下服務相結合的全流程消費平臺，兼并快速、全面、便捷、輕松的服務特點，才能為顧客提供一站到底的消費體驗。

（二）汽車貸款客戶管理平臺

客戶是市場的核心。發(fā)展客戶、經(jīng)營客戶、維護客戶，必須制定一個完善統(tǒng)一的客戶管理平臺。綜合促銷、激活、調額、積分、預授信用等方式，給客戶帶來耳目一新、舒適舒心的使用感，以此為基礎拓展新客戶、經(jīng)營老客戶，提升每一個客戶對公司的忠誠度，提升公司在市場上的競爭優(yōu)勢，促進公司穩(wěn)健的發(fā)展。

（三）汽車消費用戶管理體系

當前的是大數(shù)據(jù)信息時代，只有運用合理的數(shù)據(jù)分析，對客戶信息、交易信息、行為信息進行后臺整合，對新客戶客戶進行全面摸排分析，對老顧客進行有效跟進，并對客戶的需求類型進行標簽化管理，細分客流群，制定相應的優(yōu)惠政策、定價政策，形成用戶消費管理體系，對用戶的需求、喜好和經(jīng)濟情況進一步掌控，為公司謀求福利。

（四）汽車金融消費營銷體系

營銷就是推銷，在無垠的市場環(huán)境中尋找有相同需求的客戶，公司才能統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一渠道、統(tǒng)一流程的進行管理和接待用戶消費，打造一個高效統(tǒng)一的汽車營銷體系，不但能消除公司內不同產品、不同業(yè)務、不同活動、不同渠道的內耗，還能有效提升公司在市場上的競爭力和影響力[2]。

（五）金融消費風控體系

金融的風險管理和風險控制都非常的重要，這是金融發(fā)展的核心之一。此外，亞泰公司要圍繞著消費客戶群體的選擇、準入、經(jīng)營、維護，并同時建立起貸前、貸中、貸后的風險控制管理體系，實現(xiàn)金融貸款中的風險規(guī)避。此外，一定要運用自身擁有的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對于業(yè)務的申請、行為、欺詐、催收進行相應的評分，精準識別優(yōu)質客戶、經(jīng)營常駐客戶，發(fā)展安全客戶，才能實現(xiàn)亞泰汽車金融消費貸款業(yè)務的健康發(fā)展。

（六）全天候客戶服務體系

亞泰公司只有為客戶做到最優(yōu)質的服務，才能讓客戶專情于亞泰的公司業(yè)務。這就需要建立專門的24小時全天候汽車客戶服務體系，無論客戶何時何地，通過何種渠道聯(lián)系公司，亞泰公司要做到第一時間識別客戶、了解客戶需求，為客戶提供相吻合的消費金融產品，提供其期望的高效業(yè)務流程，還要提供層級相對應的高標準服務內容。只有立足在產品消費這個最大的實體經(jīng)濟，根據(jù)用戶群體創(chuàng)新消費理念、創(chuàng)新消費產品、創(chuàng)新消費模式，才能讓公司迎接真正的市場消費黃金時代。

四、亞泰金融消費的未來發(fā)展

（一）個人一般消費貸款迅速增長

當前年輕人的消費觀念改變，超前消費的消費觀念已經(jīng)成為當下社會的消費常態(tài)，這也讓相應的貸款產品日趨成熟。而公司只有不斷的豐富自身消費貸款產品類型，關注新的消費業(yè)務帶來的發(fā)展契機[3]，還要在傳統(tǒng)的汽車消費基礎上，推出圍繞用于旅游、婚慶等相關的汽車消費內容，例如汽車短租、信用消費、租客代車等等。

（二）信用卡成為消費貸款的主要載體

當前的各種超前消費、貸款消費，都是以信用卡為基礎。因此，只有基于信用卡來拓展公司多樣化的信用服務，才能加深公司和其他機構的消費貸款產品進行有力的競爭。此外，當前大多數(shù)公司都普遍的加大了與互聯(lián)網(wǎng)的合作，加大了線上平臺消費的力度，讓信用卡載體“虛實并重”，因此，公司應當開展專屬APP應用，以虛擬信用卡作為起點，以此來擴大移動支付和網(wǎng)絡消費的市場份額。

結束語

自亞泰公司創(chuàng)建以來，公司已經(jīng)摸索出一套符合市場規(guī)律的汽車銷售模式，構筑出屬于自己的客戶群體網(wǎng)絡，當前，公司也已經(jīng)逐步在完善風險監(jiān)控體系，為公司后方提供堅定的保障，但是，隨著汽車貸款各方面的條件成熟，汽車消費信貸走銀企緊密合作的專業(yè)化模式是發(fā)展的必然趨勢，這一點需要我們注意，并提前做好應對的準備。

參考文獻：

[1]劉若秋，方華. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下消費信貸對我國經(jīng)濟增長的作用實證研究[J]. 中國物價， 2019， 359（03）：31-32+65.

[2]朱疏桐，何丹，劉禮. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P模式的大學生貸款問題研究——以武漢市高校為例[J]. 中國集體經(jīng)濟，2019，586（02）：128-130.

[3]蔣國彬. Z銀行汽車金融貸款創(chuàng)新模式研究[D].陜西師范大學，2017.