張麗華

摘 要：近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生了多種新型金融服務(wù)的興起。以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)信貸越來(lái)越受到大學(xué)生的青睞，極大的影響了大學(xué)生的消費(fèi)理念。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響，探討了幾點(diǎn)樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸;大學(xué)生消費(fèi)理念;路徑

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計(jì)截止2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶接近8億，互聯(lián)網(wǎng)普及率已經(jīng)超過(guò)50%[1-2]。依托方便快捷、成本低、覆蓋面廣等優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，引發(fā)了整個(gè)金融行業(yè)的革新。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)行深度融合。在這樣的背景下，我國(guó)銀行業(yè)積極開(kāi)展智能化轉(zhuǎn)型，網(wǎng)上銀行交易額不斷攀升，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)1725.38萬(wàn)億元，與2016年相比增長(zhǎng)32.77%?？梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們的日常生活中，并衍生出多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品是針對(duì)大學(xué)生等群體推出的小額信貸產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品在一定程度上能夠解決大學(xué)生生活的燃眉之急，具有較高的關(guān)注度和使用率，其中比較有代表性的是螞蟻花唄、京東白條、唯品金融等。其中螞蟻花唄作為支付寶付款時(shí)的一種支付方式，具有操作便捷的優(yōu)點(diǎn)，深受廣大消費(fèi)者的喜愛(ài)，尤其在大學(xué)生群體中具有較高的市場(chǎng)號(hào)召力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的應(yīng)用容易導(dǎo)致大學(xué)生養(yǎng)成過(guò)度消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)的錯(cuò)誤理念，造成大學(xué)生陷入消費(fèi)誤區(qū)。在這樣的背景下，如何引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)理念越來(lái)越受到人們的關(guān)注和重視。本人通過(guò)深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響，結(jié)合時(shí)代大環(huán)境探討了幾點(diǎn)樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的路徑。

一、大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性分析

與傳統(tǒng)的金融相對(duì)模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸具有服務(wù)便利的特點(diǎn)，能夠滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求，對(duì)于崇尚新型消費(fèi)模式的大學(xué)生而言具有一定的吸引力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以螞蟻花唄、京東白條、唯品金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，在大學(xué)生群體中獲得了廣泛的應(yīng)用和高度的認(rèn)可[3]。其中螞蟻花唄自2015年正式推出以來(lái)，深受廣大學(xué)生的追捧，在大學(xué)生市場(chǎng)中占有很高的市場(chǎng)份額。隨著基于互聯(lián)網(wǎng)的快捷支付方式的普遍應(yīng)用，大學(xué)生螞蟻花唄的使用頻率預(yù)計(jì)將進(jìn)一步增加?？梢钥闯龌ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品已經(jīng)成為在校大學(xué)生消費(fèi)行為的重要依賴。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得資金不再是限制大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。以螞蟻花唄為例，其宣傳口號(hào)為“當(dāng)月借、下月還”，為大學(xué)生的不理智消費(fèi)行為提供了基本保證。目前市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品為大學(xué)生提供的額度相對(duì)不高，并且不需要抵押物，總體來(lái)說(shuō)申請(qǐng)門(mén)檻較低。在校大學(xué)生獲得信貸額度后，容易引發(fā)盲目消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。其次，大學(xué)生的消費(fèi)需求能夠快捷便利的實(shí)現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品門(mén)檻低，大學(xué)生只要提供個(gè)人資料就能夠在較短的時(shí)間內(nèi)獲取一定的貸款額度并支用貸款金額，使得大學(xué)生的消費(fèi)需求在短時(shí)間內(nèi)得以實(shí)現(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上能夠緩解學(xué)生在生活和學(xué)習(xí)中的燃眉之急。但是需要清醒的認(rèn)識(shí)到這類(lèi)金融信貸產(chǎn)品會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)理念產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。首先，容易誘導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成不切實(shí)際的消費(fèi)觀念。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品屬于個(gè)人信用貸款的范疇。大學(xué)生不需要提供抵押物品，就能夠獲取一定的消費(fèi)額度。這種現(xiàn)象會(huì)催生大學(xué)生盲目消費(fèi)理念的形成。任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品在為大學(xué)生提供快捷便利消費(fèi)的同時(shí)，也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。這種盲目消費(fèi)容易導(dǎo)致貸款金額還不上的情況，進(jìn)而影響個(gè)人信用情況。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品的申請(qǐng)需要提供個(gè)人信息，容易導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、陷入詐騙陷阱等。其次，盲目使用互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品會(huì)扭曲大學(xué)生的信用消費(fèi)觀念。互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的迅速普及，能夠快速獲取在短期內(nèi)難以得到的東西，這種獲得感容易滋生不良的消費(fèi)觀念。部分學(xué)生僅僅認(rèn)識(shí)到預(yù)支一部分錢(qián)就能實(shí)現(xiàn)個(gè)人的某種愿望而忽視了個(gè)人信用的丟失，長(zhǎng)此以往，大學(xué)生的消費(fèi)理念會(huì)陷入誤區(qū)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸影響下大學(xué)生正確消費(fèi)理念樹(shù)立的策略

前文已經(jīng)論述到互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的快速普及會(huì)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)理念產(chǎn)生一定的負(fù)面影響。結(jié)合現(xiàn)狀和時(shí)代大環(huán)境，下文探討了幾點(diǎn)樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀念的策略和實(shí)施路徑，如加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育、引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)、幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念等等，詳細(xì)如下。

首先，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育。高校肩負(fù)著為社會(huì)培養(yǎng)現(xiàn)代化建設(shè)人才的重任，為了確保大學(xué)生更好的適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的需要，高校除了教育學(xué)生專業(yè)知識(shí)以外，還需要注重大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品盛行的情況下，加大大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的教育力度，應(yīng)該成為高校學(xué)生工作的重要組成部分。為了更好的提升大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，筆者認(rèn)為可以從以下三方面開(kāi)展。其一，通過(guò)講座、宣傳圖冊(cè)等方式向?qū)W生講述互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的本質(zhì);其二，結(jié)合當(dāng)前盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，向?qū)W生闡述其優(yōu)勢(shì)以及弊端。高校通過(guò)組織活動(dòng)，向大學(xué)生明確展示該類(lèi)產(chǎn)品會(huì)對(duì)大學(xué)生本身的信用情況和家庭生活產(chǎn)生的影響，使其及時(shí)的認(rèn)識(shí)到盲目消費(fèi)會(huì)導(dǎo)致的不可控后果。其三，通過(guò)培訓(xùn)等手段使學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到該類(lèi)產(chǎn)品所帶來(lái)的消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變的潛在風(fēng)險(xiǎn)，促使學(xué)生能夠正確的認(rèn)識(shí)自身的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，進(jìn)而提升大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

其次，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)。在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)警示教育的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)的本質(zhì)，具體來(lái)說(shuō)可以從以下三方面開(kāi)展。其一，詳細(xì)闡述超前消費(fèi)的潛在危機(jī)。盲目應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，容易誘發(fā)超前消費(fèi)心理。所謂的超前消費(fèi)心理指的是消費(fèi)者在收入不足的情況下購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)在所需的產(chǎn)品，超前消費(fèi)常采用的付款模式多為分期付款或預(yù)支付款。對(duì)于自我約束較差的學(xué)生來(lái)說(shuō)，超前消費(fèi)行為很容易導(dǎo)致其陷入惡性循環(huán)中;其二，詳細(xì)介紹消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)變會(huì)導(dǎo)致超前消費(fèi)行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，超前消費(fèi)已經(jīng)滲透到人們生活的各個(gè)方面。傳統(tǒng)的現(xiàn)金消費(fèi)多以先看后想再行動(dòng)的交互過(guò)程為主，而超前消費(fèi)行為則更傾向于需求、尋找、購(gòu)買(mǎi)、接觸、了解的模式。事實(shí)上，線上消費(fèi)、線下消費(fèi)等消費(fèi)行為改變所導(dǎo)致的心理改變是理性消費(fèi)與沖動(dòng)消費(fèi)的根本所在。沖動(dòng)的消費(fèi)行為在無(wú)形中會(huì)放大消費(fèi)者的需求欲望，直接導(dǎo)致超前消費(fèi)理念的出現(xiàn);其三，引導(dǎo)學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到超前消費(fèi)所帶來(lái)的不良后果。高校有關(guān)部門(mén)可以結(jié)合時(shí)下盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，向?qū)W生闡述超前消費(fèi)可能帶來(lái)的自身信用、家庭生活等方面的一系列嚴(yán)重后果。

第三，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品是盛行的情況下，如何避免在校大學(xué)生陷入消費(fèi)誤區(qū)，從根本上改變學(xué)生的超前消費(fèi)行為，需要結(jié)合實(shí)際情況幫助在校大學(xué)生樹(shù)立起理性的消費(fèi)理念，筆者認(rèn)為可以從以下三方面開(kāi)展具體工作。其一，詳細(xì)統(tǒng)計(jì)當(dāng)前盛行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，根據(jù)產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行劃分，并有針對(duì)性的向?qū)W生介紹不同信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，通過(guò)實(shí)例列舉的方式讓學(xué)生清楚的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不同類(lèi)型和功能;其二，在正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類(lèi)型基礎(chǔ)上，選取大學(xué)生常用的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品，通過(guò)相互交流的方式與大學(xué)生共同分析該產(chǎn)品的危害，包括明顯的危害以及長(zhǎng)期潛在的危害。通過(guò)交流討論，能夠有力的推動(dòng)大學(xué)生樹(shù)立起理性的消費(fèi)觀念;其三，通過(guò)調(diào)研等方式總結(jié)出真實(shí)的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信貸案例，以回顧性分析的方式，促進(jìn)大學(xué)生理性消費(fèi)觀念的形成。高?？梢越Y(jié)合本?；蛘咄庑Ｔ?jīng)出現(xiàn)的具體案例，與學(xué)生共同探討，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到這些危害都是由于不理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致的。

四、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展催生了多種新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的興起，其中互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，在緩解大學(xué)生生活短暫壓力的同時(shí)，嚴(yán)重的影響了大學(xué)生的消費(fèi)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信貸的產(chǎn)品的盛行，使得資金不再是約束大學(xué)生消費(fèi)行為的主要因素，通過(guò)信貸產(chǎn)品大學(xué)生的各種需求能夠在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)。長(zhǎng)此以往，會(huì)加劇大學(xué)生養(yǎng)成不切實(shí)際的消費(fèi)理念，并扭曲大學(xué)生信用消費(fèi)的觀念。結(jié)合時(shí)代大環(huán)境，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，引導(dǎo)大學(xué)生正確認(rèn)識(shí)超前消費(fèi)以及互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)，能夠從根本上幫助大學(xué)生解決消費(fèi)理念偏激的問(wèn)題，并促使其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，進(jìn)而避免互聯(lián)網(wǎng)金融信貸可能引發(fā)的負(fù)面效應(yīng)。

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