周佳男

本文通過(guò)從大學(xué)生使用螞蟻花唄的角度出發(fā)，探究其在使用過(guò)程中，其消費(fèi)心理、經(jīng)濟(jì)承受能力以及風(fēng)險(xiǎn)程度多個(gè)方面進(jìn)行探究，告知大學(xué)生如何合理使用螞蟻花唄，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為大學(xué)生養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀提供合理的依據(jù)。

一、大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的了解度分析

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開(kāi)通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶(hù)在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)。

目前大學(xué)生普遍存在使用螞蟻花唄的現(xiàn)象，小組分別對(duì)性別、年級(jí)和螞蟻花唄額度的使用情況進(jìn)行合理分析，表1反應(yīng)了大學(xué)生了解螞蟻花唄的情況。

從表1我們明顯發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生總體對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知水平較高，其中女生的認(rèn)知水平高于男性。隨著年級(jí)的增長(zhǎng)，大家對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知程度不斷提升，大家都開(kāi)始嘗試使用螞蟻花唄會(huì)產(chǎn)生宣傳效應(yīng)。

（二）大學(xué)生使用螞蟻花唄的現(xiàn)狀

1.大學(xué)生自身?xiàng)l件與花唄額度之間的關(guān)系

從表2我們可以明確看出大學(xué)生的生活費(fèi)用主要是在1500到2500之間，隨著年級(jí)的增長(zhǎng)生活費(fèi)的金額都有上升增多的趨勢(shì)，說(shuō)明大學(xué)生在消費(fèi)方面越來(lái)越多元化也是大學(xué)生生活費(fèi)金額提高的一大誘因。此外，大學(xué)生在兼職獲得額外的收入方面，我們發(fā)現(xiàn)大四生活費(fèi)方面部分人群生活費(fèi)金額降低，很明顯是由于實(shí)習(xí)就業(yè)獲得額外的兼職收入所導(dǎo)致的，獲得了一定的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，家長(zhǎng)們就開(kāi)始減少生活費(fèi)的金額。關(guān)于花唄的額度方面，總體而言目前大學(xué)生花唄額度方面大體在1500-3000之間，支付寶的流動(dòng)資金的增大，也是花唄的額度提高的原因之一。

2.大學(xué)生使用花唄的消費(fèi)方向

調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生主要的消費(fèi)模式是以網(wǎng)購(gòu)、門(mén)店消費(fèi)以及電子設(shè)備為主，其中網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)密集點(diǎn)主要分布在主要的促銷(xiāo)日（雙十一），大學(xué)生使用螞蟻花唄的消費(fèi)方向和對(duì)象都是為了提高自己的生活水平質(zhì)量很少是滿(mǎn)足于生活的基本開(kāi)銷(xiāo)問(wèn)題，在特殊促銷(xiāo)節(jié)日的出現(xiàn)時(shí)，花唄的額度使用能夠達(dá)到一個(gè)整體的高峰階段。

3.大學(xué)生消費(fèi)水平以及螞蟻花唄的使用額度

調(diào)查發(fā)現(xiàn)一般大學(xué)生使用花唄額度在500到2500比較集中，尤其是在1500左右的學(xué)生群體比較密集高于2500的消費(fèi)群體占小數(shù)部分，大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況比較普遍，并且消費(fèi)水平是高于月生活費(fèi)的水準(zhǔn)的。出現(xiàn)這種超前消費(fèi)的情況，這就避免不了花唄分期情況。

二、大學(xué)生使用螞蟻花唄所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）償債風(fēng)險(xiǎn)

花唄隱藏的高額風(fēng)險(xiǎn)是很多大學(xué)生往往會(huì)忽略的，以下例子深刻地反映了該問(wèn)題：

如果你今天花了7299元買(mǎi)了這部手機(jī)（12月分期）：

每個(gè)月都要還款653.86元，連續(xù)還款12個(gè)月，也就意味著每個(gè)月都都將失去653.86元的使用權(quán)，至少連續(xù)11個(gè)月，那么就意味著，每個(gè)月都在無(wú)償放棄653.86元的資金帶來(lái)的收益，通過(guò)復(fù)利計(jì)算你真實(shí)承受了多少的“利率”為14.3，接近2倍之多的高額利率。

最可怕的是，因?yàn)橐逼鹊貧w還花唄所欠的款項(xiàng)，部分同學(xué)開(kāi)始去各種借貸網(wǎng)站和app中貸款，這樣一來(lái)，“拆東墻，補(bǔ)西墻”等到所有借貸的利息不斷疊加的作用下，甚至能夠拖垮一個(gè)家庭。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

部分大學(xué)生會(huì)出現(xiàn)花唄逾期的現(xiàn)象，超過(guò)還款日期將每天增收0.5%的利息費(fèi)用，此外還會(huì)影響到芝麻信用。此外，花唄套現(xiàn)危機(jī)也十分嚴(yán)重，不僅會(huì)影響個(gè)人信譽(yù)，更嚴(yán)重者將會(huì)觸犯國(guó)家法律;造成意想不到的后果，因此我們需要能合理運(yùn)用螞蟻花唄，規(guī)避其可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生應(yīng)對(duì)螞蟻花唄的潛在風(fēng)險(xiǎn)的建議

（一）避免高額利息，保證生活質(zhì)量

大學(xué)生要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，要了解正確的消費(fèi)觀需要遵循四個(gè)原則”：

1.量入為出，適度消費(fèi)。

2.避免盲從，理性消費(fèi)。

3.保護(hù)環(huán)境，綠色消費(fèi)。

4.勤儉節(jié)約、艱苦奮斗。要求我們要理解和掌握這些原則，并用它們指導(dǎo)自己的消費(fèi)行為。學(xué)會(huì)使用花唄限額，克制自己沖動(dòng)消費(fèi)，這對(duì)大學(xué)生有一定的警醒作用。額度使用殆盡后，可以在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)延遲確認(rèn)付款可以將無(wú)利息還款額降到最低，這樣網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的消費(fèi)額就會(huì)記錄在下個(gè)月的賬單中。若自身容易產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)，可以采取定期存入資金，從而預(yù)防余額和花唄兩空的風(fēng)險(xiǎn)，此外還能獲取一定的利息。面對(duì)分期造成的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生需要制定一套理財(cái)?shù)姆桨敢詰?yīng)付這種利息風(fēng)險(xiǎn)給你生活帶來(lái)的影響。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，維護(hù)自身信譽(yù)

大學(xué)生作為社會(huì)發(fā)展的知識(shí)學(xué)習(xí)者與傳播者有著深遠(yuǎn)的意義，大學(xué)生應(yīng)該努力學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)有關(guān)的理論知識(shí)，學(xué)會(huì)衡量財(cái)務(wù)的隱藏風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，更加合理有效地使用螞蟻花唄。如果真的出現(xiàn)逾期的情況，應(yīng)該及時(shí)的求助父母和老師，一次性繳納清所有的還款，保證自己的信用良好，防止逾期給未來(lái)的生活設(shè)置障礙。面對(duì)一些不合法的借貸平臺(tái)應(yīng)該積極使用法律武器捍衛(wèi)自己的個(gè)人利益。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上上述研究報(bào)告我們可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生在使用花唄的過(guò)程中行為較為激進(jìn)，一些不健康的消費(fèi)心理，容易滋生利率疊加導(dǎo)致資金無(wú)法周轉(zhuǎn)的問(wèn)題，最終影響自身的生活水平質(zhì)量，重者將影響個(gè)人信譽(yù)，甚至承擔(dān)法律制裁風(fēng)險(xiǎn)。因此，大學(xué)生需要養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀，強(qiáng)化自身的財(cái)務(wù)知識(shí)，巧用還款技巧，這樣才能規(guī)避或者降低風(fēng)險(xiǎn)給自身帶來(lái)的危害。（作者單位：三江學(xué)院）