張英楠，吳 限，邸星澎

（中國醫(yī)科大學(xué)附屬第一醫(yī)院，遼寧 沈陽 110001）

近年來，校園貸詐騙案頻發(fā)，高利貸化妝成校園貸，假借分期付款、創(chuàng)業(yè)、兼職之名，行高利貸之實。那么，何為校園貸？校園貸是指在校生通過針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機構(gòu)和平臺在網(wǎng)上申請獲得信用貸款的方式[1]。校園貸主要有3種模式：消費分期平臺、P2P借貸平臺、校園借貸服務(wù)。國內(nèi)外均有校園貸，與發(fā)達(dá)國家相比，我國校園貸平臺在借貸目的、貸款條件、經(jīng)營方式等方面都有自身特點。以美國校園貸平臺SoFi和CommomBomd為例，二者放貸門檻較高，均以美國名校學(xué)生和畢業(yè)生為核心客戶，可通過校友模式、社區(qū)模式等為優(yōu)秀學(xué)生提供較低成本的貸款，且專注于貸款再融資業(yè)務(wù)，收費及還款方式透明、靈活[2]。反觀國內(nèi)出現(xiàn)問題的校園貸，“零首付，無抵押，零擔(dān)?！薄?分鐘申請，10分鐘通過審核”“5分鐘迅速放款”所有這些充滿誘惑的廣告詞都是為了掩蓋其變相高利貸的事實，由此導(dǎo)致的一起起“欠貸自殺”“暴力催債”事件，嚴(yán)重擾亂了正常校園秩序。

醫(yī)學(xué)生有其專業(yè)特征，對待網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度也與其他專業(yè)學(xué)生有所不同。羅穎等[3]在高校校園貸調(diào)查及對策分析中發(fā)現(xiàn)，校園貸問題一直存在于校園中，并未消失，醫(yī)學(xué)生使用校園貸的主要原因是對校園貸認(rèn)識不足，具有超前消費思想而銀行貸款程序比較復(fù)雜。杜偉等[4]通過對1 221名醫(yī)學(xué)生調(diào)查提出，醫(yī)學(xué)生對校園貸的了解程度較高，雖然目前參與的醫(yī)學(xué)生人數(shù)很少，但是潛在目標(biāo)人群較大。近年來，關(guān)于國內(nèi)醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的調(diào)查結(jié)果差異顯著，許婷[5]發(fā)現(xiàn)15.4%的醫(yī)學(xué)生使用校園貸；杜偉[4]等的調(diào)查結(jié)果顯示，2.79%的醫(yī)學(xué)生使用校園貸；羅麗玲等[6]的調(diào)查顯示，醫(yī)學(xué)生校園貸使用率為19.95%；韓高超等[7]的調(diào)查結(jié)果顯示，醫(yī)學(xué)生校園貸使用率為15.09%；盧秋香等[8]的研究結(jié)果顯示，710人中有134人選擇使用校園貸，使用率為17.49%。

雖然目前已經(jīng)有文獻(xiàn)對醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況進行分析，但多數(shù)針對的是大一至大三醫(yī)學(xué)生，針對大四、大五以及研究生的高年級醫(yī)學(xué)生的研究較少。本文從學(xué)生管理角度，針對高年級醫(yī)學(xué)生（大四、大五、研一至研三學(xué)生）通過發(fā)放調(diào)查問卷的方式收集數(shù)據(jù)，利用卡方檢驗和二元Logistic回歸分析得出各因素對高年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的影響，對學(xué)生管理工作尤其是輔導(dǎo)員工作提出建議。

1 對象與方法

1.1 對象

2018年10—12 月采用分層抽樣的方法，選取遼寧省沈陽市某高等醫(yī)學(xué)院校的700名大學(xué)生進行問卷調(diào)查。

1.2 研究方法

采用定量研究的方法，在大量查閱文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上自行設(shè)計一般情況調(diào)查表進行問卷調(diào)查，包括研究對象的性別、年級、校園貸使用情況等36個項目。

1.3 資料收集方法

由團隊成員向?qū)W生講解本次研究的目的和意義，取得其同意后進行問卷調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問卷700份，回收有效問卷663份，有效回收率為94.71%。

1.4 統(tǒng)計學(xué)方法

采用SPSS 22.0統(tǒng)計學(xué)軟件進行數(shù)據(jù)分析，如卡方檢驗和二元Logistic回歸分析等。

2 結(jié)果

2.1 校園貸使用情況分析

2.1.1 高年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用現(xiàn)狀 調(diào)查顯示，使用過校園貸的學(xué)生為389人（58.67%），其中，男生127人（32.65%），女生 262人（67.35%），女生多于男生（χ2=9.671，P＜0.05），見表1，不同性別高年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況差異具有顯著性。不同年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況差異具有顯著性（P＜0.05），大四學(xué)生239人（61.44%），大五學(xué)生56人（14.40%），研究生94人（24.17%）。學(xué)生校園貸使用額度＜500元139人（35.73%），500～1 000元 117人 （30.08%），1 001～2 000元 86人（22.11%），2 001～5 000元 27人（6.90%），5 001～10 000元11人（2.83%），＞10 000元9人（2.31%）。

2.1.2 高年級醫(yī)學(xué)生對校園貸的了解及情況 調(diào)查結(jié)果顯示，17.65%的學(xué)生表示經(jīng)常收到各類校園貸平臺發(fā)的廣告短信，57.01%的學(xué)生表示偶爾收到，25.34%的人表示從未收到。164人（42.16%）清楚校園貸流程，120人（30.85%）掌握校園貸利率計算方法，266人（68.38%）懂得校園貸相關(guān)法律。本次調(diào)查共列舉了13種校園貸品牌，其中了解螞蟻花唄的409人（61.69%）、了解京東白條的132人（19.90%）、了解名校貸的81人（12.22%）；在使用方面，螞蟻花唄272人（69.92%）、京東白條69人（17.74%）、名校貸17人（4.37%）。對于使用原因，選擇“有一定現(xiàn)金獎勵（如紅包）”的占90.21%，選擇“好奇、試試看”的占5.62%，選擇資金不足、提前預(yù)支的占4.17%。在不使用校園貸的學(xué)生中，7.30%的人因為不知道如何使用，29.56%的人對此種方式不信任，18.61%的人生活費充足，27.01%的人是受傳統(tǒng)觀念影響，17.52%的人擔(dān)心個人信息被泄露。

2.2 單因素分析

經(jīng)卡方檢驗，有11個因素在使用和不使用校園貸的學(xué)生間差異顯著（P＜0.05，P＜0.01），即校園貸的相關(guān)因素，如表1所示。

2.3 二元Logistic回歸分析

以單因素分析時選出的獨立性較高且與校園貸相關(guān)的11個因素為自變量，以有無使用校園貸為因變量，進行二元Logistic回歸分析，Hosmer與Lemeshow測試顯著性為0.910，得到最優(yōu)模型。各變量取值范圍和賦值內(nèi)容見表2。

本研究結(jié)果顯示，學(xué)生使用校園貸是多因素共同作用的結(jié)果，將有顯著意義的8個因素按回歸系數(shù)的大小依次排序為：風(fēng)險意識、父母對校園貸的態(tài)度、是否接過催債同學(xué)的電話、獨生子女、性別、個人消費欲望、本人對校園貸的態(tài)度、父母受教育程度，如表3所示。

表2 各變量取值范圍和賦值情況

表3 高年級醫(yī)學(xué)生使用校園貸的Logistic回歸分析結(jié)果

3 討論

3.1 高年級醫(yī)學(xué)生校園貸總體使用情況

從調(diào)查結(jié)果來看，58.67%的高年級醫(yī)學(xué)生使用過或正在使用校園貸。以往針對低年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用情況的研究顯示，學(xué)生校園貸使用率為3%～20%[4-8]?？梢?，高年級醫(yī)學(xué)生校園貸使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低年級醫(yī)學(xué)生，且隨著年級的增高，使用率也遞增，女生高于男生?？紤]原因：一方面，本次調(diào)查對象為高年級醫(yī)學(xué)生，隨著在校時間的延長，學(xué)生對校園貸的了解越來越深入，容易選擇校園貸，且這部分學(xué)生已逐漸進入臨床實習(xí)，社會實踐能力相應(yīng)提高，有一定收入，獲取金錢的能力較低年級學(xué)生強，償還債務(wù)的能力也較強，校園貸使用意愿也相對提高；另一方面，高年級醫(yī)學(xué)生在消費水平上會向臨床工作人員看齊，不管是衣著打扮還是日常生活都較以往有了較大變化，所以更愿意選擇可以超前消費的校園貸。另外，由于女生比男生更愿意上網(wǎng)購物以及手機支付，所以校園貸使用率也高于男生。從了解及使用情況來看，超過70%的學(xué)生收到過各種校園貸平臺推送的廣告，可見校園貸在高年級醫(yī)學(xué)生中影響力極大。然而，調(diào)查顯示只有40%左右的高年級醫(yī)學(xué)生了解校園貸的相關(guān)知識（流程、利率計算方法、法律法規(guī)），說明絕大部分學(xué)生對違約的風(fēng)險并不了解。高年級醫(yī)學(xué)生更傾向于有現(xiàn)金補償?shù)摹盎▎h”（69.92%）類分期消費型的校園貸產(chǎn)品，且貸款額度集中在500元以內(nèi)，可見高年級醫(yī)學(xué)生使用校園貸的主要原因并非因為資金短缺，相對來說違約風(fēng)險較低，大部分高年級醫(yī)學(xué)生更看重校園貸的安全性。然而，調(diào)查中仍有17名（4.37%）學(xué)生會選擇P2P平臺類（如“名校貸”）且貸款額度大、貸款期限長，學(xué)生若不能及時償還或無法償還，容易釀成悲劇，需要引起學(xué)生管理者的重視。

3.2 風(fēng)險意識對高年級醫(yī)學(xué)生使用校園貸的影響

風(fēng)險意識對高年級醫(yī)學(xué)生使用校園貸的影響最為顯著且為負(fù)面影響（見表3），是所有因素中影響最大的。這說明，隨著風(fēng)險意識的增強，選擇校園貸的學(xué)生比例逐漸下降，與陳倩[9]、許婷[5]的調(diào)查結(jié)果一致。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“是否接過催債同學(xué)的電話”對學(xué)生選擇校園貸有影響且影響顯著（P＜0.05），影響系數(shù)為0.979（見表3），接到過催債電話的學(xué)生不容易選擇校園貸，說明其真實感受到暴力催債的威脅，身邊同學(xué)的例子導(dǎo)致其對校園貸產(chǎn)生防范意識，因此選擇校園貸的概率較小。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“對校園貸不信任”成為限制學(xué)生使用校園貸的主要原因，同樣說明高年級醫(yī)學(xué)生對校園貸的選擇和使用存在一定防范意識，防范意識越強，越不容易選擇校園貸。在2016年12月召開的全國高校思想政治工作會議上，習(xí)近平總書記強調(diào)，要把思想政治工作貫穿教育教學(xué)全過程，要運用新媒體新技術(shù)使工作活起來，推動思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢同信息技術(shù)高度融合，增強時代感和吸引力。學(xué)校應(yīng)通過官方網(wǎng)站或微信公眾號等推送一些被網(wǎng)絡(luò)貸款欺騙的真實案例，開設(shè)相關(guān)選修課，將征信知識與網(wǎng)絡(luò)貸款預(yù)防性教育貫穿教學(xué)始終，提高學(xué)生風(fēng)險意識。

3.3 家庭因素對高年級醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的影響

父母對校園貸的態(tài)度及其受教育程度對高年級醫(yī)學(xué)生是否選擇校園貸有負(fù)面影響且影響顯著（P＜0.01），見表3。父母越反對、受教育程度越高，學(xué)生越不容易選擇校園貸。Adam M Hancock等[10]研究發(fā)現(xiàn)，父母的工作經(jīng)驗、財務(wù)知識、對信用卡的態(tài)度會對大學(xué)生的信用卡行為（卡數(shù)量和債務(wù)）產(chǎn)生重要影響。目前，大部分學(xué)生的生活費來源于家庭，少部分人來自獎（助）學(xué)金或者兼職，所以家庭對校園貸的態(tài)度成為制約高年級醫(yī)學(xué)生校園貸需求的主要因素，家庭接受程度越高，校園貸需求越大，家長越反對，學(xué)生使用越少。習(xí)近平總書記指出，家庭是社會的基本細(xì)胞，是人生的第一所學(xué)校。不論時代發(fā)生多大變化，我們都要重視家庭建設(shè)，注重家庭、注重家教、注重家風(fēng)，促進下一代健康成長。家庭教育是學(xué)生成長過程中最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，父母受教育程度在某種程度上影響其對子女的教育方式方法，適當(dāng)?shù)販贤ê徒涣鞑拍芰私鈱W(xué)生的生活需要，了解子女在校期間是否有不合理的消費，是否盲目使用校園貸產(chǎn)生高額費用，家長通過與子女溝通傳遞正確的貸款相關(guān)知識，普及常識，使其對校園貸有一個正確的認(rèn)識，防患于未然。

3.4 自身因素對高年級醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的影響

消費欲望和對校園貸的態(tài)度也對高年級醫(yī)學(xué)生選擇校園貸產(chǎn)生影響（見表3），學(xué)生消費欲望越強，越容易選擇校園貸；本人對校園貸越支持，越容易選擇校園貸。微信是當(dāng)今社會最主要的交流平臺，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）提供的數(shù)據(jù)顯示，微信朋友圈極大地刺激了大學(xué)生的消費欲望，大學(xué)生中的攀比之風(fēng)日漸嚴(yán)重，對其消費觀念產(chǎn)生巨大影響[11]。隨著個人消費欲望的增長，高年級醫(yī)學(xué)生選擇校園貸的幾率明顯增加。是否選擇校園貸主要看個人意愿，當(dāng)學(xué)生認(rèn)為校園貸利大于弊，就會接受校園貸，也就愿意使用校園貸。由此可見，學(xué)生管理工作者應(yīng)引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，教育大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣，消除攀比風(fēng)氣，鼓勵大學(xué)生理性消費、不盲目消費、不過度或超前消費、不貪慕虛榮、不跟風(fēng)、不炫富。

4 結(jié)語

校園貸是一把雙刃劍，當(dāng)它失控時，我們會被狠狠地誤傷，如果合理利用則能夠提升自身社會適應(yīng)能力，使我們的生活更加便利，暫時緩解經(jīng)濟壓力[12]。不能因噎廢食、過度保護，可以鼓勵大學(xué)生利用假期兼職，讓他們在可控范圍內(nèi)獨立處理問題、感受風(fēng)險，在實踐中增強風(fēng)險意識。