朱夢恬 徐晨悅

摘 要：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N具有分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等多種特性的新型計(jì)算機(jī)應(yīng)用模式。近年來，區(qū)塊鏈技術(shù)大量應(yīng)用于金融領(lǐng)域，此文章簡要分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行扶貧項(xiàng)目中的具體應(yīng)用，介紹了區(qū)塊鏈技術(shù)如何解決傳統(tǒng)扶貧過程中管理效率低、透明度不高、采用粗放式投放的問題，以及對精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生的積極影響。此技術(shù)初步應(yīng)用后，我們提出對接難度大、人才短缺、節(jié)點(diǎn)技術(shù)薄弱等新問題和解決建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;扶貧金融

一、傳統(tǒng)的扶貧金融及其問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)體系的不斷改革，扶貧金融已經(jīng)成為我國精準(zhǔn)扶貧的重要方法之一，具有不可替代的作用，十九大對此提出了更高的要求。因此，如何高效使用扶貧資金，貫徹落實(shí)資金到位等，在當(dāng)下頗為關(guān)鍵。我國傳統(tǒng)的扶貧資金管理模式是單中心、集中的。并且管理效率低下、使用不透明、投放不準(zhǔn)確等問題已愈發(fā)明顯，成為影響扶貧攻堅(jiān)工作順利完成的重要因素。具體來說，有以下兩個(gè)主要問題：

1.管理效率低和透明度不高

目前，管理效率低和透明度不高的問題已成為扶貧金融工作中的障礙。巨大的數(shù)據(jù)量和信息量給扶貧機(jī)構(gòu)的管理工作造成了非常大的難度。例如各級政府、銀行及參加扶貧工作的組織不能及時(shí)了解和把控資金的撥付、到賬時(shí)間以及使用發(fā)放效果等，并且這些因素都一定程度的影響了扶貧工作的效果和效率。

另外，扶貧工作涉及大量資金，受惠群眾多來自邊遠(yuǎn)山區(qū)，信息共享的過程中難免會(huì)不及時(shí)，或者存在一些漏洞。同時(shí)扶貧開發(fā)的流程較長，涉及機(jī)構(gòu)眾多，容易導(dǎo)致扶貧過程中的信息難以完整披露，并且個(gè)別地區(qū)也存在對扶貧基金的擠占挪用的現(xiàn)象。

2.粗放式投放

傳統(tǒng)資金采用“粗放式投放”，各級機(jī)構(gòu)大多采用先逐層撥付的方式、再確定項(xiàng)目的推動(dòng)方式，具有自上而下的特點(diǎn)。例如，城、鄉(xiāng)、縣需要的具體資金數(shù)量只能事先預(yù)測，上級所投放的資金是否用完只能靠多級機(jī)構(gòu)報(bào)告，同時(shí)資金往往難以準(zhǔn)確、及時(shí)地到達(dá)最需要的偏遠(yuǎn)群眾手上。而且實(shí)施的扶貧項(xiàng)目有時(shí)候并不適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，相反還可能對當(dāng)?shù)鼐用褚约罢畽C(jī)構(gòu)形成負(fù)擔(dān)，造成整體效果不佳。

二、打造脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)

十九大報(bào)告中提出“精準(zhǔn)脫貧”的新任務(wù)，我們不難看出“精準(zhǔn)”和“高效”是新時(shí)期扶貧工作成敗的關(guān)鍵。由此扶貧工作中資金的“高效管理、精準(zhǔn)投放”是當(dāng)下的重要目標(biāo)和第一要義。

2018年10月，商業(yè)銀行正式啟動(dòng)與貴州省貴民集團(tuán)聯(lián)合打造的“脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)”。此平臺(tái)包含扶貧資金行政審批鏈與工行金融服務(wù)鏈兩部分，其中行政審批鏈提供扶貧項(xiàng)目申請、審批、扶貧用款申請等功能，工行金融服務(wù)鏈提供資金劃撥申請、審批、投放及投后管理等專業(yè)金融服務(wù)。并且，該平臺(tái)應(yīng)用了“高效管理”和“精準(zhǔn)投放”兩種重要模式。

1.“高效管理”模式解決了管理效率低、透明度不高的問題

一是區(qū)塊鏈平臺(tái)通過設(shè)置節(jié)點(diǎn)將扶貧資金行政審批信息和銀行資金信息進(jìn)行雙鏈融合、信息共享。該平臺(tái)用分布式加密賬本的獨(dú)特算法，各參與機(jī)構(gòu)監(jiān)控各個(gè)節(jié)點(diǎn)資金、信息變動(dòng)情況，所有數(shù)據(jù)的變動(dòng)均留有時(shí)間印記，并在系統(tǒng)內(nèi)同步更新，非法篡改信息的行為會(huì)立刻被鏈上的其他參與者發(fā)現(xiàn)。傳統(tǒng)的管理效率低下的問題由此得到解決，提高了管理效率，實(shí)現(xiàn)了扶貧資金的“全方位、全天候、高效管理”。

二是該平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追蹤歷史、不可撤銷等安全性特征，使整個(gè)過程透明化，對于滿足撥付條件的資金，政府可通過區(qū)塊鏈平臺(tái)向銀行系統(tǒng)傳遞指令，銀行系統(tǒng)執(zhí)行完成后將結(jié)果傳回區(qū)塊鏈平臺(tái)，操作信息與行為將被全程監(jiān)控與跟蹤監(jiān)督，進(jìn)行全流程存證，最后形成封閉的全流程管理，大大提高了透明度。現(xiàn)在，區(qū)塊鏈平臺(tái)撥付的扶貧資金已達(dá)16億元，未來將會(huì)有3000億元的脫貧攻堅(jiān)基金都會(huì)通過此平臺(tái)進(jìn)行管理，從而真正向扶貧資金的“高效管理”目標(biāo)前進(jìn)。

2.“精準(zhǔn)投放”模式改變了粗放式投放

區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)實(shí)現(xiàn)了“精準(zhǔn)投放”：即通過區(qū)塊鏈技術(shù)對扶貧資金的投放進(jìn)行精準(zhǔn)管理。資金使用方式由原來自上而下?lián)芨丁⒃俅_定扶貧項(xiàng)目的“推動(dòng)”方式，變成了先確定用款項(xiàng)目和用途，再根據(jù)實(shí)際資金需求配套資金的“拉動(dòng)”方式。意為在扶貧資金使用之前，所有的地方政府先去找對應(yīng)的項(xiàng)目，確定項(xiàng)目后，上級單位再在區(qū)塊鏈平臺(tái)上進(jìn)行審批，這樣資金在審批時(shí)就已經(jīng)找到了去處，極大地提高了扶貧資金投放的準(zhǔn)確度和使用效率，有效解決“大水漫灌”的問題，從而轉(zhuǎn)變成“精細(xì)滴灌”，實(shí)現(xiàn)了“精準(zhǔn)投放”。

具體來看，區(qū)塊鏈技術(shù)先利用不可篡改的特性，在平臺(tái)上記錄扶貧對象的所有有效信息，同時(shí)進(jìn)行采集和加工處理。由此金融扶貧機(jī)構(gòu)可以通過區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行全面收集、記載擬扶貧對象的初始信息，并且錄入數(shù)據(jù)庫，之后將此信息共享給各參與部門，以保障各方信息的高度一致。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)因?yàn)榫哂泄沧R算法、獨(dú)立的信用體系和數(shù)據(jù)庫的優(yōu)勢，金融扶貧機(jī)構(gòu)可以在數(shù)據(jù)庫中篩選、對比、識別擬幫扶對象的真實(shí)信息，以便能夠及時(shí)、精準(zhǔn)地識別出有真正資金需求的擬幫扶對象。同時(shí)可運(yùn)用大數(shù)據(jù)指紋識別或人臉識別技術(shù)，將身份信息印證上鏈，并對其進(jìn)行實(shí)時(shí)存儲(chǔ)和分析，然后應(yīng)用到政府幫扶政策和金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)幫扶體系中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對幫扶對象的精準(zhǔn)識別。

最后，利用已有的真實(shí)信息和經(jīng)過區(qū)塊鏈平臺(tái)篩選、數(shù)據(jù)庫分析得出的數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)?shù)胤鲐毟刹孔咴L了解到擬扶貧對象的現(xiàn)實(shí)情況，綜合考慮，最后發(fā)放扶貧資金。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)對扶貧工作產(chǎn)生的積極影響

在扶貧工作方面，區(qū)塊鏈技術(shù)存在其他技術(shù)難以比擬的優(yōu)勢和特點(diǎn)，對其產(chǎn)生了較為積極的影響：商業(yè)銀行打造了業(yè)界首個(gè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈數(shù)字化管理工具平臺(tái)，提高了扶貧資金的管理效率和使用效率，開辟了政府和銀行合作深入推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧新路徑，將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢充分發(fā)揮。具體來說，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融扶貧有以下幾個(gè)優(yōu)勢：

1.提高金融資源扶貧效率

此技術(shù)降低了先前扶貧工作中，人為因素對扶貧工作的影響和對破壞扶貧“生態(tài)環(huán)境”的破壞。同時(shí)使扶貧資金的投放模式進(jìn)行了制度性變革，避免隨意的投放資金，極大地提高了資金的使用效率。

2.審批過程更加透明化

此技術(shù)利用“交易溯源”的特性提高了資金使用的安全性;并可使得上級政府可對每一筆扶貧資金進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤管理，確保每一步操作都有跡可循，降低了扶貧資金被挪用的可能性。

3.消除信息壁壘

原來因?yàn)樾畔⒅薪閰f(xié)調(diào)不到位，而導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)、扶貧對象之間的信息不對稱、共享不充分的壁壘得到解決，扶貧金融機(jī)識別扶貧對象難，資金需求信息流動(dòng)慢的問題迎刃而解。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用扶貧工作產(chǎn)生的問題

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融扶貧方面存在一定正面影響，但并不意味著扶貧工作是一帆風(fēng)順的，該技術(shù)在使用時(shí)也產(chǎn)生了新的問題：

1.參與者運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的對接難度大

在當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧中，各部門之間的信息尚未實(shí)現(xiàn)共享，存在較大的難度去統(tǒng)一和整合非標(biāo)準(zhǔn)化和差異性較大的系統(tǒng)信息。同時(shí)，金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域涉及多個(gè)部門及對象，包括有扶貧對象、金融機(jī)構(gòu)、政府部門、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)構(gòu)。必須確保涉及各個(gè)參與主體的接口能夠平穩(wěn)連接和順暢運(yùn)行，具有一定的挑戰(zhàn)性。

2.人才短缺障礙

區(qū)塊鏈作為一種新興技術(shù)，知識更新速度快，范圍廣，精準(zhǔn)扶貧工作中需要技術(shù)比較全面的人才，然而既懂區(qū)塊鏈又懂金融且懂法律的跨界人才比較少，在貧困地區(qū)更是缺乏，這也成為區(qū)塊鏈技術(shù)縱深發(fā)展于金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的一大障礙。

3.技術(shù)節(jié)點(diǎn)薄弱、區(qū)塊鏈技術(shù)不夠成熟

在大量數(shù)據(jù)被記錄和共享的同時(shí)，貧困戶及貧困地區(qū)等部分節(jié)點(diǎn)不可避免地成為較為薄弱的環(huán)節(jié)，一旦在某個(gè)時(shí)點(diǎn)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)交易量超過其運(yùn)行容納能力，那么整個(gè)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)進(jìn)入堵塞狀態(tài)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)效能就會(huì)大打折扣。

五、對區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)生的新問題的建議

1.加強(qiáng)各部門對接頻率

各部門應(yīng)該積極參與區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，使得金融管理部門、政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、幫扶對象之間加強(qiáng)聯(lián)系與合作，創(chuàng)立統(tǒng)一的扶貧協(xié)作平臺(tái)和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)共贏的可能性明顯增加。同時(shí)，國家也應(yīng)激勵(lì)商業(yè)銀行不斷強(qiáng)化各方聯(lián)盟，將區(qū)塊鏈應(yīng)用在客戶間、同業(yè)間、銀企間，以此增強(qiáng)金融扶貧項(xiàng)目在實(shí)際運(yùn)行過程中的可持續(xù)性。

2.國家政策鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)參與和培養(yǎng)人才

政府實(shí)施如“扶貧計(jì)劃”的招商引資項(xiàng)目，用稅收優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼等方式吸引國內(nèi)外企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)投資，考慮結(jié)合貧困地區(qū)的現(xiàn)實(shí)情況，因地制宜地研發(fā)和推廣“區(qū)塊鏈與精準(zhǔn)扶貧”應(yīng)用場景的各項(xiàng)技術(shù)，增強(qiáng)企業(yè)參與應(yīng)用場景發(fā)展的積極性。同時(shí)，政府可以制定相應(yīng)的優(yōu)惠配套政策來鼓勵(lì)高質(zhì)量的、全能型人才走進(jìn)貧困地區(qū)。如對扶貧事業(yè)有貢獻(xiàn)的人才實(shí)施減免相應(yīng)的費(fèi)用，補(bǔ)貼交通生活費(fèi)。

3.增加試點(diǎn)范圍，建立貧困信息數(shù)據(jù)庫，完善區(qū)塊鏈技術(shù)

國家應(yīng)引導(dǎo)社會(huì)資本，加大對“區(qū)塊鏈作用于精準(zhǔn)扶貧”技術(shù)的試驗(yàn)性、商業(yè)性應(yīng)用的投入。同時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，完善該應(yīng)用領(lǐng)域的投融資模式，為其應(yīng)用場景發(fā)展提供長期的、可持續(xù)的資金支持。

同時(shí)，政府也應(yīng)大力推動(dòng)貧困地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為區(qū)塊鏈應(yīng)用于精準(zhǔn)扶貧打下基礎(chǔ)。各級機(jī)構(gòu)逐漸將建檔扶貧戶、社會(huì)誠信等信息導(dǎo)入這個(gè)由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系中，實(shí)現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準(zhǔn)評估。并且在此架構(gòu)下，可建立基于貧困對象數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值管理平臺(tái)和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，及時(shí)梳理與幫扶對象相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，培育貧困地區(qū)有價(jià)值的特色產(chǎn)業(yè)，采用價(jià)值導(dǎo)向、信用鏈接來激發(fā)個(gè)人或地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛能，提升金融精準(zhǔn)扶貧的服務(wù)效能。

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作者簡介：朱夢恬（1998.02- ），漢族，江蘇泰興人，南京師范大學(xué)中北學(xué)院，研究方向：金融學(xué)方向;徐晨悅（1997.12- ），漢族，江蘇揚(yáng)州人，南京師范大學(xué)中北學(xué)院，研究方向：金融學(xué)方向