姚娜 柯伊雯 俞慧茹

摘 要：商業(yè)銀行在一國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用，其所扮演的角色和應(yīng)該扮演的角色需要明確清晰。本文以商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟體系中的作用為根本，結(jié)合時代發(fā)展的主題與趨勢，研究商業(yè)銀行的發(fā)展方向。其中包括商業(yè)銀行在拓寬業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新、自主研發(fā)、合作互利、風險管理等領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，也反映出商業(yè)銀行所肩負的重任以及新時代下面臨的挑戰(zhàn)和機遇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融職能;創(chuàng)新發(fā)展;合作互利

一、引言

商業(yè)銀行是一個經(jīng)營貨幣資金的特殊企業(yè)。就我國而言，商業(yè)銀行是關(guān)聯(lián)到整個金融體系的重要服務(wù)機構(gòu)，它有著龐大的技術(shù)和體系支持，掌握很多關(guān)于社會和經(jīng)濟生活的信息，并且與整個社會的多個部門有關(guān)聯(lián)。金融業(yè)的各個方面都與商業(yè)銀行有一定的關(guān)系，其在整個經(jīng)濟命脈中的地位是不言而喻的。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和金融創(chuàng)新的發(fā)展，一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)瘋狂，中國資本市場的成熟也導致了商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分離，民眾對各項服務(wù)的要求變得更高。這使得商業(yè)銀行面臨更多的挑戰(zhàn)，經(jīng)營壓力不斷加大。一成不變已經(jīng)不符合當代的發(fā)展主題，一些陳舊的規(guī)則和流程已經(jīng)跟不上人們需求的節(jié)奏。因此，今天的商業(yè)銀行也需要不斷進行積極主動的升級和創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，改變原有的傳統(tǒng)觀念。主動去打造一個更適應(yīng)社會發(fā)展、民眾需要的金融服務(wù)機構(gòu)。從而更好地發(fā)揮自身的職能，穩(wěn)固其在經(jīng)濟體系中的地位。

二、商業(yè)銀行的功能

1.信用中介和信用創(chuàng)造

商業(yè)銀行是一架橋梁，維系著資金的供給與需求。商業(yè)銀行主要是通過負債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)其運作：一方面，通過存款，分散、備用資金將匯集在一起，另一方面，這些資金將通過貸款分配到所需部門。由此實現(xiàn)了對貨幣資金的流通進行分配，提高了資金的利用效率。此外，雖然商業(yè)銀行扮演著信貸中介的角色，但可以通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲得更多的存款貨幣，從而擴大社會資金的總供給量，實現(xiàn)信用創(chuàng)造功能。

2.金融服務(wù)

商業(yè)銀行以其特殊性，在經(jīng)濟體系中占有至關(guān)重要的作用。它經(jīng)營的不是一般的商品，是貨幣資金，這與社會公眾的經(jīng)濟生活息息相關(guān)，聯(lián)系國家的經(jīng)濟命脈。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要提供存貸款業(yè)務(wù)、對公對私的理財業(yè)務(wù)、一些匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)等金融服務(wù)項目，涉及的業(yè)務(wù)范圍較多，服務(wù)對象廣泛。所以，商業(yè)銀行在為社會各主體提供服務(wù)的同時可以獲得大量的信息，在如今信息化的時代，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段來為客戶提供更多的金融服務(wù)。如今，商業(yè)銀行服務(wù)已經(jīng)深入到民眾家庭的很多方面，如兌換外匯、代理支付水電費等多種日常費用、轉(zhuǎn)賬支付等服務(wù)，這在很大程度上方便了我們的生活，推動我們生活節(jié)奏的進步。但隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的財富逐漸積累，大家對財富的管理也有了更高的需求，這也是商業(yè)銀行日后發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)與機遇。

3.宏觀政策傳播的重要環(huán)節(jié)

商業(yè)銀行服務(wù)于社會大眾，與公眾的聯(lián)系更為緊密，是很多宏觀政策傳播的重要環(huán)節(jié)。中國人民銀行可以通過貨幣政策，如法定存款準備金政策和再貼現(xiàn)政策，對其相應(yīng)指標進行調(diào)節(jié)實現(xiàn)對社會貨幣總供給量的監(jiān)管，進而對整個經(jīng)濟大環(huán)境加以控制。各項政策的合理運用通過中間環(huán)節(jié)有效傳播最終作用于整個市場。由于商業(yè)銀行通過其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)可以達到對貨幣進行合理配置的結(jié)果，使資金流向更需要的地方。這樣在各種宏觀政策的指引下，配合各種政策調(diào)節(jié)相應(yīng)指標與資金流向，從而實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的目的，在國家經(jīng)濟的穩(wěn)定中發(fā)揮著巨大作用。但是，不同的政策有著不同的傳播途徑和作用效果，現(xiàn)實中也需要根據(jù)實際情況，配合多種方法適當?shù)剡M行調(diào)整，以達到更好的效果。

三、金融創(chuàng)新沖擊下的發(fā)展方向

1.拓展業(yè)務(wù)，擴寬零售業(yè)務(wù)發(fā)展

近年來，有關(guān)銀行業(yè)的監(jiān)管文件出臺頻率有所提高，各種文件深入規(guī)范了對商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)及領(lǐng)域的詳細監(jiān)管措施。在經(jīng)濟新常態(tài)下各商業(yè)銀行面對日趨嚴格的監(jiān)管態(tài)勢，相互之間的競爭變得愈加激烈，整個市場行情不容樂觀，需要拓展業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)潛在的市場，找到自己的業(yè)務(wù)發(fā)展點。從各商業(yè)銀行的業(yè)績報告中可以看出，無論是國有銀行還是股份制銀行，零售業(yè)務(wù)在整體業(yè)務(wù)中都起著舉足輕重的作用。因此，我國眾多商業(yè)銀行已將零售業(yè)務(wù)作為其重點，開始重視并擴寬這一業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，從主要商業(yè)銀行的財務(wù)報表中也可以了解到，與一些發(fā)達國家相比，中國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)收入占總收入的比例相對較小。這也意味著零售業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展空間和潛力。

2.主動進攻金融科技領(lǐng)域，進行創(chuàng)新

一些創(chuàng)新型金融機構(gòu)的迅速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，繼續(xù)以老舊的經(jīng)營方式去發(fā)展顯然是行不通的，這也是時代發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。螞蟻金服作為我國一個最典型最成功的創(chuàng)新型金融機構(gòu)，不光是對銀行業(yè)，對整個金融業(yè)都是一個偉大的創(chuàng)新，深受民眾的青睞。它的出現(xiàn)為居民的日常生活帶來了便捷，也改變了傳統(tǒng)的觀念。螞蟻金服的數(shù)字錢包“支付寶”的出現(xiàn)也對銀行業(yè)有著不小的影響，而且它附帶的多種功能都有利于普通民眾的使用，在很大程度上改變了居民的生活方式。如今，也有很多金融機構(gòu)都在研發(fā)自己的數(shù)字錢包，這也是我國金融業(yè)中一個十分廣泛的市場，面向的客戶群體眾多。雖然這種數(shù)字錢包的背后還是需要商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的支撐，但對于商業(yè)銀行來說，顯然沒有積極發(fā)揮出自己的優(yōu)勢，沒有率先發(fā)現(xiàn)這一市場的潛力。商業(yè)銀行在我國金融機構(gòu)體系中，相比于其他金融機構(gòu)有著更完備的設(shè)施支持的優(yōu)勢，也更深受民眾的信任，無論在哪一方面涉足都會有一定的保障。因此，各大商業(yè)銀行應(yīng)該主動進攻金融科技，不斷進行金融創(chuàng)新，形成以商業(yè)銀行為金融主體，其他金融機構(gòu)輔助發(fā)展的格局。

目前，我國各大商業(yè)銀行也開始主動進行創(chuàng)新發(fā)展，已有一些銀行成立了金融科技公司，為了更好地開展金融創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)能力，生產(chǎn)出更好的應(yīng)用和產(chǎn)品，實現(xiàn)技術(shù)輸出。與此同時，一些商業(yè)銀行已經(jīng)出臺了設(shè)立理財子公司的計劃，以進一步發(fā)展其在財富管理業(yè)務(wù)中的專業(yè)化。這樣實現(xiàn)與其他業(yè)務(wù)的適當隔離，從而更好地發(fā)揮其職能。此類發(fā)展計劃的實施，也是滿足了民眾對資產(chǎn)管理提出的更高層次的需求，更適應(yīng)社會的發(fā)展進步。

3.充分運用科技的優(yōu)勢，實現(xiàn)銀行業(yè)的智能化

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融如雨后春筍般出現(xiàn)，它可以在很大程度上方便民眾的經(jīng)濟生活，節(jié)約交易成本，提高操作效率。各大商業(yè)銀行也應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷研發(fā)相關(guān)服務(wù)，如智慧柜員機等職能工具服務(wù)于銀行體系，打造“無人銀行網(wǎng)點”的出現(xiàn)，使得整個銀行體系更加完備，從而實現(xiàn)更高的效率。如今，手機銀行也是各大商業(yè)銀行用戶使用的重要渠道，它的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行與其客戶之間的聯(lián)系變得更加簡單高效，一些簡單的居民業(yè)務(wù)需求和咨詢服務(wù)都可以通過線上進行，操作也很容易，飽受客戶的歡迎。可以看出，作為服務(wù)業(yè)的銀行，其成功的根本在于如何更好地服務(wù)于民眾，如何給民眾帶去更多的便捷。

4.加大對外開放的力度和速度

銀行業(yè)的發(fā)展也需要緊隨對外開放的腳步，加大國內(nèi)外合作。順應(yīng)“一帶一路”的構(gòu)思，我國和沿線國家銀行各自在對方區(qū)域設(shè)立了分支機構(gòu)，從而更好地進行交流學習，通過不斷的進步以適應(yīng)區(qū)域的發(fā)展，融合多方的力量來提高整體實力。同時，多家銀行參與了“一帶一路”中很多領(lǐng)域的項目建設(shè)，包括基礎(chǔ)設(shè)施、能源資源的建設(shè)，這也體現(xiàn)了我國銀行業(yè)對外開放的理念。合作可以帶來共贏，銀行業(yè)的對外開放符合國際經(jīng)濟發(fā)展的潮流。雖然在這其中是以政策性銀行為主導進行對外開放，但隨著我國資本市場大門的對外打開，國際經(jīng)濟社會的不斷融合發(fā)展，會有越來越多的商業(yè)銀行參與到其中。

5.穩(wěn)健經(jīng)營，完善內(nèi)部風險監(jiān)管體系

隨著科技、金融的不斷發(fā)展，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和壓力不斷提升，在擴展業(yè)務(wù)體系，進行金融創(chuàng)新的同時各商業(yè)銀行也需要結(jié)合自身實際情況，充分分析自身的優(yōu)勢，合理進行創(chuàng)新，防范風險的發(fā)生。商業(yè)銀行關(guān)乎著整個經(jīng)濟及民眾的生活，而且商業(yè)銀行之間的關(guān)系是一個鏈式反應(yīng)，一家商業(yè)銀行的危境就會帶來整個銀行業(yè)甚至金融業(yè)的危境，因此，必須做好自身的風險管理，嚴格對待日常業(yè)務(wù)中的每一環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的營業(yè)特色建立健全風險控制體系，及時分析，評估和控制風險，加強內(nèi)部管理，堅決抵御風險。

6.加強同業(yè)合作，共創(chuàng)良好的行業(yè)形象

雖然各銀行間是競爭關(guān)系，而且這種角逐顯得日益激烈，但對手同樣是朋友。況且，金融業(yè)是一個不可分割的有機整體，對外需要加強合作，對內(nèi)自然需要更緊密的合作。相互間的合作有助于銀行業(yè)整體能力向上，同業(yè)間的緊密聯(lián)系也必然帶來更大的蛋糕去分享。合作可以使各方取長補短，增強本身的實力，更好地發(fā)揮金融中的杠桿作用，促進整個地區(qū)、行業(yè)的經(jīng)濟進步。此外，通過合作，有利于形成行業(yè)形象，促使金融秩序的穩(wěn)定，同時也加強了銀行抵抗風險的能力。

四、結(jié)語

通過本文的闡述，我們可以認識到，商業(yè)銀行作為一個傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，以其龐大的技術(shù)支撐和信息資源，在我國的經(jīng)濟體系中發(fā)揮著巨大作用，它在社會生活中承擔著重要的角色，已經(jīng)和大眾的經(jīng)濟生活密切相關(guān)。同時，作為中央銀行與市場的銜接者，它也是我國實施貨幣政策調(diào)控經(jīng)濟的重要渠道。

我國商業(yè)銀行的數(shù)量繁多，它們之間的角逐十分劇烈。而且，隨著科學技術(shù)的不斷前進，一些創(chuàng)新型金融機構(gòu)的發(fā)展壯大，使商業(yè)銀行面臨更大的難題與挑戰(zhàn)。這就要求商業(yè)銀行不斷調(diào)整自己的方向，理清時代發(fā)展的趨勢，打造出民眾放心、行業(yè)需要的產(chǎn)品。這也是對商業(yè)銀行在人才培養(yǎng)與組織架構(gòu)方面提出更高的要求，只有良好的內(nèi)部治理才能實現(xiàn)外部工作的高效運作，才會帶來更高層次的發(fā)展。時代的發(fā)展對銀行提出要求，只有努力提供更專業(yè)化的金融服務(wù)，主動發(fā)掘市場的潛力，才能穩(wěn)固自身在金融業(yè)服務(wù)中的主力地位。

當然，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新的同時，也需要完善的內(nèi)部風險控制制度，進一步結(jié)合自身的實力和社會的需要，穩(wěn)中求進，通過不斷的借鑒、學習與嘗試，努力提高自身的專業(yè)化技能，提升行業(yè)水平，營造出更優(yōu)質(zhì)的金融環(huán)境。

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