夏春暉

2018年12月，一篇“天津男子給妻子購買3000萬保險后于普吉島殺妻”的報道引發(fā)社會關(guān)注。2019年7月5日，該案在泰國普吉府法院正式開庭審理，嫌疑人張某凡（化名）承認殺人。

此案引發(fā)社會對保險欺詐的熱烈討論。隨著社會進步，保險作為社會穩(wěn)定器作用日益凸顯，但隨之而來的騙保、騙賠等保險欺詐犯罪也呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢。保險欺詐集中在哪些方面？相關(guān)部門又該如何圍堵欺詐漏洞？本刊記者邀請?zhí)彀藏敭a(chǎn)保險股份有限公司（簡稱“天安財險”）副總裁、高級經(jīng)濟師張宇生就保險欺詐問題答疑釋惑。

《檢察風(fēng)云》：目前保險欺詐領(lǐng)域有哪些欺詐特點？

張宇生：保險欺詐是個全球性問題。我國改革開放以來，保險發(fā)展迅猛，相應(yīng)的欺詐案數(shù)量也呈上升趨勢。但近年保險欺詐出現(xiàn)數(shù)量下降，金額上升、騙術(shù)更高端、隱秘的特點。

以機動車車險為例，數(shù)量下降的原因在于隨著國家天網(wǎng)工程的大力布局，很多交通肇事者或酒駕者想騙保，但路口各大監(jiān)控會無情拆穿他們的謊言。同時公安人員對酒駕的大力打擊，也有力打擊機動車車輛保險領(lǐng)域的騙保行為。

金額上升方面，過去機動車車輛保險領(lǐng)域的保險欺詐金額多集中在1萬—4萬元不等，如今團伙作案較為猖獗，金額集中在幾十萬元。

騙術(shù)方面，隨著高新技術(shù)的不斷發(fā)展，作案人也慣于使用各類偽造、作假等技術(shù)騙保，手段更為隱蔽。

《檢察風(fēng)云》：當(dāng)前保險欺詐主要集中在哪些方面？

張宇生：保險欺詐行為，主要包括故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金;編造未曾發(fā)生的保險事故;編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金;故意造成保險事故，騙取保險金等。根據(jù)刑法第一百九十八條規(guī)定，進行保險詐騙活動，涉及欺詐保險金數(shù)額較大的，將會構(gòu)成保險詐騙罪。

各類保險欺詐行為會直接引起保險公司賠付成本的上升，賠付成本的上升必然會導(dǎo)致保險費率的上升，最終損害的是廣大消費者的利益。

我們作為一家財產(chǎn)險保險公司，主要經(jīng)營險種有機動車車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、短期健康險、短期意外險等險種。結(jié)合我們經(jīng)營的險種，我總結(jié)了保險欺詐案的幾個方面：

一是違法犯罪團伙虛構(gòu)或故意制造各類事故進行保險欺詐案。

該類團伙作案經(jīng)驗豐富，一般具有修理廠從業(yè)經(jīng)驗，多采取老舊二手高檔車惡意碰撞偽造事故的方式進行保險欺詐。同時為了達到騙取保險金的目的，甚至?xí)`法復(fù)刻交警部門印章或者印刷虛假交警事故責(zé)任認定書等法定文書，性質(zhì)惡劣，危害巨大。比如近期我們遇到一起典型案例：安徽六安市某修理廠兩年間安排員工或者社會人員，串通車主享受“免費或者盈利修車”，偽造并使用虛假道路交通事故責(zé)任認定書和交警部門印章等手段，制造虛假交通事故130起，騙取保險公司理賠金221.2萬余元。該案件涉案人員35名，其中8人為汽修廠的員工，27人為涉案案件車主。此案例涉案人員為牟取非法利益，共同偽造或者明知是偽造的交通事故協(xié)助辦理騙保手續(xù)，其行為構(gòu)成保險詐騙罪或者詐騙罪。

二是各類人傷黃牛買斷第三者人傷案件進行保險欺詐案。

近年在交通事故保險理賠案件中，出現(xiàn)眾多的“人傷黃?！?，當(dāng)出現(xiàn)涉及機動車人身傷害案件時，人傷黃牛會找到事故受害者，主動要求帶受害者索賠，由他們提供虛假司法鑒定、虛假病歷，甚至起訴等“一條龍”服務(wù)，結(jié)案后“黃?！笔杖「哳~比例的賠償款。

三是由被保險人臨時起意進行保險欺詐案件。

這類欺詐案件在事故發(fā)生前通常沒有預(yù)謀，事故發(fā)生時駕駛員處于無證駕駛或醉酒駕駛，為了騙取保險金會采取找人頂包，或提供虛假事故認定材料等方式進行欺詐，此類賠案發(fā)現(xiàn)和打擊最好時機是在賠案未決調(diào)查狀態(tài)，通過細致的現(xiàn)場查勘，或經(jīng)過各類司法機關(guān)鎖定證據(jù)，按照規(guī)定拒賠處理。

不久前在鄭州，凌晨兩點，肇事者當(dāng)時帶著兩名女性友人從酒吧出來，因酒駕發(fā)生交通事故。意外發(fā)生后，兩名女性友人倉皇而逃，肇事者致電其太太，要求其頂包，進而聯(lián)系保險公司要求賠付，保險勘察員抵達現(xiàn)場后，看著1米8的肇事者和身高不足1米6的肇事者妻子，要求妻子坐上駕駛座位，立馬發(fā)現(xiàn)這位妻子因身高問題根本踩不到油門，駕駛座位與油門之間調(diào)節(jié)的距離正適合1米8的肇事者，面對質(zhì)疑，頂包的妻子一時語塞。更有力的證據(jù)是，肇事者酒駕的視頻被路口的監(jiān)控攝像頭清晰拍下，當(dāng)妻子發(fā)現(xiàn)丈夫的車?yán)锞谷贿€有兩位女性友人，瞬間暴怒，承認自己是被丈夫叫來頂包的，這起保險欺詐案的真相終于水落石出。

四是內(nèi)部人員制作或者勾結(jié)人員進行保險欺詐案件。

此類保險欺詐是保險公司內(nèi)部人員與外部人員相互串通勾結(jié)，共同進行保險欺詐。比如近期，湖南衡陽中支理賠經(jīng)理湯某伙同查勘員李某以及其他幾名社會人員一起謀劃，偽造交警機關(guān)印章，偽造病例等資料制作虛假賠案，騙取保險金41萬元后，經(jīng)湖南省公安機關(guān)進行調(diào)查，追回全部賠款，涉案人員受到法律制裁。

五是涉及企業(yè)財產(chǎn)、短期意外險或其他險種的保險欺詐案件。

近期，云南昆明某建材經(jīng)營部投保團體人身意外保險后，報案稱其雇傭員工鄭某，在工作時不慎從腳手架上摔下受傷。鄭某被醫(yī)院診斷為第一腰椎壓縮性骨折伴雙下肢截癱，鑒定為一級傷殘，我司賠付賠款33.78萬元。經(jīng)賠案稽查人員對賠案病例的認真審核，發(fā)現(xiàn)該案發(fā)生時間并非在保單的保險期限內(nèi)，屬于先出險后投保。后經(jīng)當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)立案調(diào)查，實際鄭某是在保險起保的前一天，在家捅馬蜂窩時摔傷，并不在保險期內(nèi)。此案成功追回全部賠案資金，犯罪分子受到法律制裁。

《檢察風(fēng)云》：您認為有哪些原因?qū)е卤ｋU欺詐？

張宇生：這個問題需要結(jié)合內(nèi)部與外部原因來看。內(nèi)部原因方面，首先我們行業(yè)存在承保不嚴(yán)，對客戶風(fēng)險監(jiān)管不到位的問題。其次，存在現(xiàn)場查勘不到位的問題。然后，我國的保險防騙專業(yè)水平普遍不高。最后，是行業(yè)聯(lián)動不夠。外部原因方面，首先，公檢法打擊力度還應(yīng)加強。其次，法律意識淡薄，金錢誘惑等因素均會導(dǎo)致投保人出現(xiàn)騙保意向乃至行為。

《檢察風(fēng)云》：您認為有哪些方式可以較好地預(yù)防、控制保險欺詐行為？

張宇生：一是嚴(yán)把承保風(fēng)險控制，守住承保入口。二是加強理賠過程管控，利用各類風(fēng)險工具，建立反欺詐風(fēng)險模型。三是強化理賠追償和打假工作。公司建立專業(yè)的反欺詐管理部門以及專業(yè)的反欺詐稽查團隊，利用行業(yè)反欺詐平臺，大數(shù)據(jù)分析等方式對已決賠案進行全面核查，努力挽回損失。四是定期組織針對各類犯罪團伙的虛假賠案集中稽查活動。公司近期組織開展了“重拳出擊、打假降賠”百日索賠案稽查活動，集中組織全轄力量對涉案違法犯罪分子進行嚴(yán)厲打擊，100天追回800萬，震懾違法犯罪分子。

《檢察風(fēng)云》：您認為可以從哪幾方面加強保險欺詐案件防范與查處？

張宇生：保險反欺詐工作任重道遠，需要全社會的幫助與支持，特別是各類司法機關(guān)的支持和幫助?，F(xiàn)提出以下幾點建議：

一是做好保險知識宣傳的同時，也要進行保險普法教育，讓大家知道騙保、騙賠就是犯罪，進一步提高大家的法律意識。

二是建議進一步加強與司法機關(guān)的合作與溝通，逐步建立專業(yè)保險反欺詐力量。保險欺詐案具有一定的特殊性，同時具有很強的隱蔽性，需要更為專業(yè)的調(diào)查和處理能力，因此建議司法機關(guān)逐步建立專業(yè)保險欺詐類案件的調(diào)查力量。

三是建議司法機關(guān)進一步加強對保險欺詐未遂案件的打擊力度。根據(jù)我司日常反欺詐案例來看，在保險欺詐未遂狀態(tài)下向司法機關(guān)報案，立案難度較大。雖經(jīng)努力調(diào)查取得虛假證據(jù)后，大部分案件只能做拒賠處理。這樣就會造成保險欺詐違法成本低的問題，違法犯罪分子不能受到法律制裁。因此建議司法機關(guān)對保險欺詐未遂案件的法律適用進行規(guī)范和明確，增強打擊力度，斬斷違法犯罪分子的黑手。

四是建議進一步提高各類人傷鑒定的規(guī)范性，執(zhí)行嚴(yán)格的人傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的監(jiān)督機制，對司法鑒定人和機構(gòu)進行鑒定前、中、后的全程監(jiān)督管控。

五是建議司法機關(guān)提高各類法律文書的防偽能力或者可以通過網(wǎng)絡(luò)等方式進行查詢認證。