張華杰

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺也得到了迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺在一定程度上解決了小微企業(yè)融資難的問題。近幾年來，各種P2P網(wǎng)貸平臺過度無序擴張，網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀不容樂觀，存在著很多問題亟需解決。本文以河南省P2P網(wǎng)貸平臺作為研究對象，分析了河南省P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其存在的問題，并提出了相關(guān)的優(yōu)化對策，為行業(yè)的發(fā)展提供借鑒和參考。

【關(guān)鍵詞】河南省;P2P網(wǎng)貸平臺;風(fēng)險;信用

一、河南省P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，就是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，為投資者和借款者提供資金借貸服務(wù)的平臺。其服務(wù)對象主要是個人和中小企業(yè)，具有交易門檻低和交易效率的特點。網(wǎng)貸平臺最早出現(xiàn)在2005年，我國在2007年的時候開始成立第一家P2P網(wǎng)貸平臺-拍拍貸，此后，網(wǎng)貸得到了快速發(fā)展，過度發(fā)展、盲目發(fā)展、違法經(jīng)營活動等頻頻在P2P網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)，雖然全國各地紛紛出臺了地方的網(wǎng)貸平臺監(jiān)管制度，但由于地方監(jiān)管的局限，很多平臺出現(xiàn)倒閉、跑路的現(xiàn)象，給全國各地投資者造成巨大的經(jīng)濟損失。

截止到2018年06月23日，河南的p2p網(wǎng)貸平臺共131家，比較大的平臺包括諾辰財富、速貸融創(chuàng)、易房創(chuàng)投等。河南省網(wǎng)貸平臺現(xiàn)狀不容樂觀，如圖一所示，其經(jīng)營水平范圍在18%—28%，收益水平不高;其P2P網(wǎng)貸平臺地區(qū)分布不均勻，大多集中分布鄭州市，少量分布在平頂山、周口和安陽;這些網(wǎng)貸平臺經(jīng)過幾年的發(fā)展，大部分出現(xiàn)跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難的現(xiàn)狀（如圖二所示）。

二、河南省P2P網(wǎng)貸平臺存在的問題

（一）P2P網(wǎng)貸平臺管理體制欠缺

河南P2P網(wǎng)貸平臺之所以能夠快速發(fā)展，準(zhǔn)入門檻較低是其最重要的原因。很多P2P網(wǎng)貸平臺分布在河南省經(jīng)濟比較發(fā)達的鄭州地區(qū)，P2P網(wǎng)貸平臺憑借經(jīng)濟優(yōu)勢，進入金融市場以后發(fā)展良莠不齊。一方面，由于部分平臺過于注重擴大借貸規(guī)模，沒有進行嚴格的貸前審核，放款與催收脫節(jié)，忽視了貸后管理，影響了用戶體驗;一方面，缺乏地區(qū)完善的借貸平臺監(jiān)管體制，很多網(wǎng)貸平臺大肆追求高額收益，不擇手段，采用誆騙、誘騙消費者進行借貸消費;另一方面，風(fēng)險管理意識不強。由于網(wǎng)絡(luò)自身的特殊性，容易受黑客入侵，被不法分子利用，使得平臺資金面臨風(fēng)險，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險問題時，風(fēng)險應(yīng)對和控制能力不足。很多網(wǎng)貸平臺為了獲取高額盈利，向投資者承諾高回報率，在借款者出現(xiàn)違約，無法償還貸款的情況下，平臺容易產(chǎn)生資金鏈斷裂的現(xiàn)象，而面對這些，很多平臺管理者表示無奈。

（二）面臨資金池風(fēng)險

P2P網(wǎng)貸平臺作為金融借貸平臺，其本身沒有直接參與借貸交易，投資者把錢投入到平臺中，平臺對資金進行管理。但是一些河南P2P網(wǎng)貸平臺不僅發(fā)揮中介作用，而且還進行高風(fēng)險投資，導(dǎo)致很多網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難等問題，這樣的資金池模式，不但給平臺帶來風(fēng)險，而且也給破壞了金融體系的正常進行。

（三）信用體系不完善

由于我國征信體系的特殊性，使得征信系統(tǒng)不能實現(xiàn)信息共享，而且央行的信用體系覆蓋不全面，對企業(yè)信貸、雇傭和稅收等方面缺乏，河南省P2P平臺也同樣面臨這樣的問題。因此，不能準(zhǔn)確了解借款者和投資者的相關(guān)信息，給借款者提供了造假的可能性，增加了運營風(fēng)險成本，難以實現(xiàn)投資者和借款者的的雙贏。

（四）缺乏高素質(zhì)人才

在河南省，大部分P2P網(wǎng)貸上線與2014左右，到了2018年很多平臺也下線了，網(wǎng)貸平臺如曇花一現(xiàn)，存在的時間很短。網(wǎng)貸是一個新興的行業(yè)，需要高素質(zhì)的人才來支撐整個行業(yè)的發(fā)展，這些高素質(zhì)的人才包括金融、投資、理財專業(yè)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)團隊等方面的人才，然而，這些人才在P2P網(wǎng)貸平臺中是相當(dāng)缺乏的，很多平臺只是簡單任用金融業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)人員，導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺缺乏長遠的戰(zhàn)略目標(biāo)和規(guī)劃，這也正是河南省大部分P2P網(wǎng)貸平臺曇花一現(xiàn)的重要原因。

三、河南省P2P網(wǎng)貸平臺優(yōu)化對策

（一）提高P2P網(wǎng)貸平臺專業(yè)人才的素質(zhì)

人才是第一生產(chǎn)力，網(wǎng)貸平臺也不例外。針對網(wǎng)貸平臺缺乏高素質(zhì)人員，筆者認為，首先要加強人才引進，建立完善的、適合河南省地區(qū)發(fā)展的網(wǎng)貸專業(yè)人才引進機制，通過各種途徑引進高素質(zhì)的人才;其次，提高專業(yè)人才的素質(zhì)，加大對從業(yè)的人員相關(guān)技能和技術(shù)水平的培訓(xùn)力度，提高風(fēng)控意識，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，提供高水平的服務(wù);最后，完善平臺考核體系，提高公司整體業(yè)績。

（二）發(fā)揮平臺中介的作用，加強監(jiān)督管理

為了規(guī)避資金池風(fēng)險，針對挪用客戶資金、跑路等現(xiàn)象，P2P 平臺要發(fā)揮中介的積極作用，將投資者資金交交付第三方金融機構(gòu)存管，同時解除平臺的擔(dān)保責(zé)任，明確網(wǎng)貸平臺與銀行和證券公司的界限，使經(jīng)營風(fēng)險降到最低，緩解監(jiān)管壓力。

（三）加強與第三方合作，實現(xiàn)信息共享

針對征信體系的不完善和不對稱，河南省P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該加強與征信有關(guān)的第三方合作，例如協(xié)會、同行、銀行、金融機構(gòu)等等，企業(yè)權(quán)衡利弊，選擇第三方機構(gòu)合作，實現(xiàn)信息對稱和共享，降低信用風(fēng)險，保障網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的順利進行。。

（四）進一步完善法律法規(guī)

自網(wǎng)貸危機以來，雖然國家和地區(qū)都進行了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的進行了監(jiān)管和完善，但是監(jiān)管還存在很多不足之處。國家應(yīng)該完善法律法規(guī)，使監(jiān)管納入監(jiān)管體系平臺中。因此，迫切需要相關(guān)部門盡可能的考慮現(xiàn)實中各種實際情況，然后盡快完善該行業(yè)的法律法規(guī)，避免疏漏之處。比如對想進入P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)，除了要求其在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門進行登記備案，受當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的監(jiān)管外，可以進一步提高準(zhǔn)入門檻，提高注冊資本，甚至要求從業(yè)人員具備相應(yīng)資格，減少騙子公司的可能性。

四、總結(jié)

總之，P2P網(wǎng)貸平臺要想在金融領(lǐng)域里有更長遠發(fā)展，必須要正視自身的問題，針對自身的不足，不斷的優(yōu)化和完善，才能實現(xiàn)健康、持續(xù)的發(fā)展。

【參考文獻】

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