班風(fēng)寶　朱之偉

目前，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)層出不窮，并在金融業(yè)得到廣泛應(yīng)用，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)向更復(fù)雜的方向發(fā)展。如何發(fā)揮科技在合規(guī)管理方面的價(jià)值，切實(shí)提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，是每一個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要深入思考并實(shí)踐的課題。

一、農(nóng)商銀行內(nèi)控管理現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)農(nóng)商銀行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及其管理相對(duì)傳統(tǒng)，更多的是依賴對(duì)員工的培訓(xùn)、考試、檢查、審計(jì)、各類評(píng)比活動(dòng)等，存在很多弊端。一是將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)視同操作風(fēng)險(xiǎn)。由于操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的相似性，過去國(guó)內(nèi)銀行業(yè)一般都把合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單地歸入操作風(fēng)險(xiǎn)。這種做法導(dǎo)致的結(jié)果就是僅僅注重對(duì)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)和操作人員的防控，忽略了對(duì)其操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。二是內(nèi)部沒有建立一套完善的自我監(jiān)督約束體制，加之多年以來的經(jīng)營(yíng)習(xí)慣和定式管理，使其成本的高低與責(zé)權(quán)分離，成本約束能力差。三是沒有建立專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理部門。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理專業(yè)化水平較低，相關(guān)工作零散分布在其他職能部門，存在嚴(yán)重的多頭管理情況，嚴(yán)重影響了農(nóng)商銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。四是在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，農(nóng)村商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行存在較大差距。特別是信息收集、分析、處理和共享方面存在較大差距，財(cái)務(wù)信息質(zhì)量偏低、信息共享率不高、溝通不暢。

目前，部分農(nóng)商銀行已經(jīng)建立起核心、信貸及一系列的業(yè)務(wù)系統(tǒng)來滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要，但是在真實(shí)的服務(wù)場(chǎng)景中，如何做到既不違反合規(guī)性要求又能最大限度地滿足客戶需要，是每個(gè)一線從業(yè)人員都要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。目前農(nóng)商銀行規(guī)章、制度、辦法多達(dá)上千件，其中法律法規(guī)及監(jiān)管文件上百件，很多制度文件的制定耗費(fèi)了大量心血，使之既能依法合規(guī)又能很好地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但是在實(shí)際的使用中，由于員工學(xué)習(xí)程度、工作經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)用范圍、多崗位交叉合作等原因經(jīng)常會(huì)造成執(zhí)行差異。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為一線員工提供咨詢建議服務(wù)，提升工作效率，降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶服務(wù)的廣度和深度，更好地滿足客戶精細(xì)化的服務(wù)需求。

二、監(jiān)管科技在提升內(nèi)控管理中的作用

金融科技（FinTech）的核心是運(yùn)用新技術(shù)提高效率，以更好地解決信息不對(duì)稱難題?？萍嫉目焖侔l(fā)展帶來了三個(gè)變化：一是信息獲取的渠道變得更加豐富，且獲得性也在提升;二是以機(jī)器學(xué)習(xí)、模式識(shí)別、人機(jī)交互為代表的人工智能技術(shù)在快速發(fā)展，并更多支持實(shí)用;三是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等關(guān)鍵底層技術(shù)提供了有力的支持。正是上述三個(gè)科技發(fā)展的變化，使得傳統(tǒng)的信息不對(duì)稱難題能夠得到一定程度的解決。

充分運(yùn)用金融科技有助于解決監(jiān)管合規(guī)管理中的信息不對(duì)稱難題，以切實(shí)提高銀行合規(guī)管理的能力和水平。以反洗錢合規(guī)中的可疑交易分析為例，如果有效擴(kuò)大客戶信息采集范圍、拉長(zhǎng)時(shí)段，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，引入人工智能技術(shù)進(jìn)行識(shí)別，構(gòu)建“可疑交易評(píng)估”模型，讓“機(jī)器人”逐步學(xué)會(huì)判斷可疑交易的具體性質(zhì)，有利于提高可疑交易識(shí)別分析的質(zhì)量和效率。再以監(jiān)管指標(biāo)合規(guī)為例，傳統(tǒng)的監(jiān)控方式難以奏效的原因往往在于數(shù)據(jù)存在跨系統(tǒng)存取的難題，依托大數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)整合和調(diào)用分析，為事中及時(shí)監(jiān)控預(yù)警提供有效的技術(shù)支持。

從外延看，依靠金融科技解決農(nóng)商行內(nèi)控管理中的信息不對(duì)稱難題，既涉及外部客戶的信息不對(duì)稱，例如反洗錢客戶身份識(shí)別;又更多地涉及銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱難題，具體包括銀行內(nèi)部前臺(tái)部門與中后臺(tái)部門之間、上級(jí)與下級(jí)機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱。其核心是要建立公共、透明的合規(guī)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，同時(shí)結(jié)合平臺(tái)監(jiān)測(cè)結(jié)果進(jìn)行處置、整改，形成完整的工作機(jī)制，以確保合規(guī)監(jiān)測(cè)平臺(tái)的有效運(yùn)行。

三、農(nóng)商銀行內(nèi)控管理如何正確運(yùn)用金融科技

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的合規(guī)管理轉(zhuǎn)型需要健全合規(guī)工作架構(gòu)和機(jī)制，重點(diǎn)關(guān)注金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的違規(guī)問題多發(fā)點(diǎn)，同時(shí)確保有效管控金融科技的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)據(jù)信息安全。

（一）加快構(gòu)建合規(guī)管理的基礎(chǔ)框架機(jī)制

加快構(gòu)建合規(guī)管理的基礎(chǔ)框架機(jī)制，為監(jiān)管合規(guī)的落地創(chuàng)造條件。首先，要搭建完善的合規(guī)組織架構(gòu)，在各層級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)立合規(guī)負(fù)責(zé)人和相對(duì)獨(dú)立的合規(guī)部門，在業(yè)務(wù)條線部門設(shè)立合規(guī)專員或聯(lián)系人，明確其工作職責(zé)和任務(wù)清單，同時(shí)建立清晰的合規(guī)管理三道防線架構(gòu)，明確業(yè)務(wù)條線部門、合規(guī)部門、審計(jì)部門各自的合規(guī)職責(zé)。其次，要健全完善合規(guī)政策制度和工作流程，建立涵蓋合規(guī)管理政策、合規(guī)制度辦法、業(yè)務(wù)合規(guī)手冊(cè)三個(gè)層次的政策制度體系，健全合規(guī)管理計(jì)劃、監(jiān)管規(guī)則庫(kù)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估、合規(guī)性審查、合規(guī)問題庫(kù)管理、合規(guī)報(bào)告等合規(guī)工作流程。最后，要完善合規(guī)的基礎(chǔ)建設(shè)與保障機(jī)制，具體包括合規(guī)文化與理念的培訓(xùn)與宣導(dǎo)、合規(guī)隊(duì)伍的建設(shè)與培養(yǎng)、合規(guī)激勵(lì)約束考核機(jī)制以及合規(guī)管理信息系統(tǒng)的建設(shè)。

（二）積極配合主動(dòng)對(duì)接監(jiān)管部門

全面梳理監(jiān)管要求的落實(shí)情況，緊密跟蹤監(jiān)管規(guī)則的最新變化，主動(dòng)配合監(jiān)管部門的系統(tǒng)對(duì)接要求，確保監(jiān)管合規(guī)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。在全面梳理外部監(jiān)管規(guī)則庫(kù)的同時(shí)，要全面梳理各項(xiàng)監(jiān)管要求在銀行政策制度層面、業(yè)務(wù)流程操作層面以及信息系統(tǒng)閾值控制和監(jiān)測(cè)預(yù)警層面的具體落實(shí)情況，并根據(jù)監(jiān)管規(guī)則的最新變化及時(shí)做出調(diào)整優(yōu)化。同時(shí)，積極主動(dòng)地配合金融監(jiān)管部門提出的監(jiān)管科技解決方案，探索開展監(jiān)管機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)與銀行后臺(tái)系統(tǒng)的直聯(lián)，并據(jù)以完成監(jiān)管報(bào)告、數(shù)據(jù)建模等工作，以提高監(jiān)管合規(guī)效率、降低相應(yīng)成本。

采用控制型專家系統(tǒng)設(shè)計(jì)方案，應(yīng)用人工智能技術(shù)，以規(guī)章制度為元知識(shí)，結(jié)合各部門崗位專家在制度執(zhí)行過程中的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)生的示例，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行推理和判斷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)制度執(zhí)行的過程控制。

（三）聚焦科技創(chuàng)新提高效率

緊密跟蹤金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最新發(fā)展，審慎評(píng)估其監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)衡創(chuàng)新業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的影響，提出改進(jìn)的合理化建議，積極保障創(chuàng)新業(yè)務(wù)的合規(guī)運(yùn)營(yíng)。此外，運(yùn)用科技手段著力解決違規(guī)問題多發(fā)和監(jiān)管高度關(guān)注的問題，比如反洗錢、金融制裁領(lǐng)域，拓展信息渠道、引入人工智能技術(shù)、加強(qiáng)與外部監(jiān)管科技公司的合作，在根源上完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置安排，切實(shí)提高監(jiān)管合規(guī)質(zhì)量和效率。將人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)嵌入客戶盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)管理等應(yīng)用場(chǎng)景，突出對(duì)交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、監(jiān)管數(shù)據(jù)的分析處理和共享運(yùn)用，通過監(jiān)管政策、監(jiān)管制度及合規(guī)性要求的數(shù)字化，推進(jìn)監(jiān)管合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)化、工具化和程序化，將大數(shù)據(jù)技術(shù)、數(shù)據(jù)工程、數(shù)據(jù)科學(xué)與金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密結(jié)合，優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及監(jiān)管框架體系。