金亞浩 馬艷華

摘 要：隨著電子商務(wù)的發(fā)展和因特網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，電子貨幣將取代傳統(tǒng)貨幣成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新貨幣，已經(jīng)成為一種不可逆轉(zhuǎn)的世界性發(fā)展趨勢(shì)。近些年，支付寶、微信等第三方電子貨幣支付平臺(tái)開(kāi)始興起，電子貨幣帶來(lái)便利的同時(shí)也存在著支付風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律與制度風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等等?；诖?，分析上述幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)及其防范的措施。

關(guān)鍵詞：電子貨幣;風(fēng)險(xiǎn);表現(xiàn)形式;防范措施

中圖分類號(hào)：F820 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）22-0080-04

引言

如今網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展飛速，科技進(jìn)步迅猛，我們已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)嶄新的經(jīng)濟(jì)時(shí)代，即電子貨幣時(shí)代。貨幣從最初的金屬形態(tài)一直到以電子貨幣為當(dāng)前的信用貨幣，是革命性的突破。

作為金融電子化的產(chǎn)物，電子貨幣不僅提升了金融服務(wù)的效率，也方便了公眾。經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展必然會(huì)帶來(lái)需求的增加，民眾希望有更方便的交易方式，簡(jiǎn)化支付過(guò)程，而商業(yè)機(jī)構(gòu)希望提高交易的效率及操作速度。隨著信用貨幣被世人逐漸接受，以及基礎(chǔ)設(shè)備手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的普及，電子支票、銀行卡等電子貨幣形式成為生活主要組成部分。隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，電子貨幣逐漸成為了金融領(lǐng)域的重要成分。但隨之而來(lái)的是電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的日趨增加，主要風(fēng)險(xiǎn)有支付風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律與制度風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等。本文主要介紹以上幾種風(fēng)險(xiǎn)形式及其預(yù)防措施。

一、電子貨幣概述

第一，電子貨幣的演變。自20世紀(jì)60年代開(kāi)始，科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，特別是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這一新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)出現(xiàn)，世紀(jì)末廣泛應(yīng)用全球計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)，電子商務(wù)這一剛剛興起的最先進(jìn)的商品貿(mào)易形式迅速融入人類社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，與之相隨，在線支付系統(tǒng)和電子化結(jié)算工具的需求也變得越來(lái)越迫切。而正是在這種條件下，一種新型的電子貨幣形式，即電子貨幣應(yīng)運(yùn)而生。

第二，電子貨幣的定義。電子貨幣有狹義與廣義兩種類型，狹義主要包括智能卡和依托互聯(lián)網(wǎng)流通的電子貨幣，還包括一些如維薩現(xiàn)金和蒙德克斯卡的混合型的電子貨幣。而廣義在包含狹義的電子貨幣情況下，還有金融電子數(shù)據(jù)交換以及傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)支付等形式。相對(duì)于其他類型的貨幣，電子貨幣的保存成本較低，且所需流通費(fèi)用較少，使用成本與標(biāo)準(zhǔn)化成本也都較低，因此具有顯著的支付中介的優(yōu)勢(shì)。

第三，電子貨幣的種類。電子貨幣分為卡基類和網(wǎng)基類兩種形式。卡基類電子貨幣主要構(gòu)成部分為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各銀行卡與由非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種儲(chǔ)值卡。網(wǎng)基類電子貨幣主要是指客戶平時(shí)將資金存放在互聯(lián)網(wǎng)相應(yīng)的遠(yuǎn)程計(jì)算機(jī)終端中，使用時(shí)再由互聯(lián)網(wǎng)或其他智能設(shè)備請(qǐng)求進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。根據(jù)國(guó)際上對(duì)電子貨幣的定義，第三方支付平臺(tái)中的電子貨幣歸于網(wǎng)基類電子貨幣。從目前國(guó)內(nèi)的情況來(lái)看，主要平臺(tái)有微信、支付寶支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和第三方移動(dòng)支付。

從我國(guó)情況來(lái)看，常見(jiàn)的有商場(chǎng)消費(fèi)儲(chǔ)值卡、公共交通儲(chǔ)值卡、網(wǎng)絡(luò)游戲充值卡、移動(dòng)通信充值卡以及模擬真實(shí)流通貨幣功能的網(wǎng)上虛擬貨幣。這些屬于一定程度的廣義概念上的電子貨幣，其本質(zhì)是一種電子化存儲(chǔ)憑證且都是基于預(yù)付費(fèi)機(jī)制的。

二、電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣的出現(xiàn)擴(kuò)大了金融服務(wù)領(lǐng)域，提高了效率、方便了用戶，但也帶來(lái)傳統(tǒng)貨幣不同的風(fēng)險(xiǎn)，主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾類：

（一）電子貨幣的支付風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣支付一般涉及到個(gè)人用戶、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、銀行、商戶、第三方支付平臺(tái)等多個(gè)方面。電子貨幣支付較常用的三種使用方式是網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付、第三方支付平臺(tái)支付、虛擬貨幣支付。隨著我國(guó)不斷擴(kuò)大的移動(dòng)支付用戶規(guī)模，進(jìn)一步鞏固的用戶使用習(xí)慣，網(wǎng)民的線下消費(fèi)使用手機(jī)網(wǎng)上支付比例由2016年底的50.3%上升至65.5%，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民急速被線下支付滲透，其使用線下支付的比例已由2016年年底的31.7%上升至47.1%。電子貨幣支付規(guī)模擴(kuò)大且屬于一種新興的支付方式，不可避免存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，下面對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)做具體分析。

1.網(wǎng)上銀行支付風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行支付伴隨著安全與管理風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的網(wǎng)上銀行方面還處于初步發(fā)展?fàn)顟B(tài)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)還不夠完善，大部分不愿意使用網(wǎng)上銀行的客戶都認(rèn)為存在支付時(shí)存在較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。即使銀行不斷提高網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全性，但在現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下無(wú)法實(shí)現(xiàn)支付風(fēng)險(xiǎn)徹底消除。如今網(wǎng)絡(luò)銀行支付幾乎只要有移動(dòng)端就可以在任何地方進(jìn)行，而網(wǎng)上銀行支付時(shí)缺少監(jiān)管，客戶支付時(shí)存在信息被盜用、被詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。

2.第三方支付平臺(tái)支付風(fēng)險(xiǎn)。2017年第一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.7萬(wàn)億元，同比猛增113.4%。其中支付寶份額達(dá)到54%，同比增長(zhǎng)2.2%，且通訊旗下財(cái)付通（包括微信支付）同比增長(zhǎng)1.7%而達(dá)到40%。從數(shù)據(jù)中可以看出，國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付平臺(tái)及市場(chǎng)規(guī)模以非常快的速度增長(zhǎng)。從支付寶等第三方支付平臺(tái)中的電子貨幣來(lái)看，趙千舒、馮、陳晨慧、汪世爽等（2018）以支付寶支付為例子，認(rèn)為其存在欺詐行為和盜用風(fēng)險(xiǎn)，2017年通訊網(wǎng)絡(luò)案件量整體保持平穩(wěn)下降的趨勢(shì)，但整體通訊網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中的網(wǎng)絡(luò)詐騙的比例由2016年的61%提高至72%;支付寶平臺(tái)支付還受到政策的影響以及其他平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力;隨著支付寶微信等平臺(tái)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全威脅加大，網(wǎng)絡(luò)安全方面的人才也捉襟見(jiàn)肘，以及用戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較薄弱。如今電子貨幣支付，比如微信支付與支付寶支付大部分情況由掃描二維碼支付。黎四奇（2018）認(rèn)為，二維碼支付存在未授權(quán)的掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)，例如綁定電子貨幣的手機(jī)丟失被他人盜用、用戶掃描了他人植入病毒的二維碼以及二維碼支付信息被劫持等等情況。如今的支付賬戶需要與銀行卡、身份證、聯(lián)系方式等重要信息聯(lián)系在一起，支付用戶的信息安全面臨挑戰(zhàn)。

3.虛擬貨幣支付風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有內(nèi)在價(jià)值及央行背書的虛擬貨幣，其價(jià)格極易受市場(chǎng)預(yù)期影響，且波動(dòng)率極高，難以確保市場(chǎng)流動(dòng)性。去中心化且以分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)的虛擬貨幣體系，存在特征有交易匿名、資金可跨國(guó)自由流動(dòng)、貨幣供給量相對(duì)固定以及交易不可逆等，存在給市場(chǎng)參與者甚至整個(gè)金融體系帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（二）電子貨幣的操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)，是由內(nèi)部控制與監(jiān)管系統(tǒng)的完整性與可靠性不足而在銀行經(jīng)驗(yàn)管理過(guò)程中造成損失的可能性。根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)督委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是由于人為或技術(shù)上的錯(cuò)誤導(dǎo)致的。電子貨幣業(yè)務(wù)的開(kāi)展的過(guò)程中，無(wú)論對(duì)于服務(wù)的提供者還是使用者來(lái)說(shuō)在進(jìn)行技術(shù)操作、軟件使用、信息輸入等操作的時(shí)候，都有一定可能發(fā)生有意或無(wú)意的錯(cuò)誤，這就會(huì)引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。韓涌波認(rèn)為，操作風(fēng)險(xiǎn)分為三種：信息傳遞過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素、銀行網(wǎng)站及其內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)因素、消費(fèi)者個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)因素。

1.信息傳遞過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)因素?？ɑ愲娮迂泿牛热缧庞每?，客戶使用電子貨幣之前，需要一個(gè)用戶識(shí)別碼，識(shí)別碼可以通過(guò)用戶在電子貨幣服務(wù)商網(wǎng)站通過(guò)信用卡號(hào)與個(gè)人資料獲得，有了這個(gè)識(shí)別碼用戶就能在商家付款時(shí)提供識(shí)別碼而不是卡號(hào)。雖然操作時(shí)因特網(wǎng)和金融網(wǎng)絡(luò)相互分隔，網(wǎng)上的交易是相對(duì)安全的，但是在由電子郵件傳遞進(jìn)行的申請(qǐng)賬號(hào)到信息傳遞等環(huán)節(jié)是不安全的，一旦有能夠偽造電子郵件的攻擊者，即所謂黑客，就能侵入系統(tǒng)獲取用戶的信息。

2.銀行網(wǎng)站及其內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。在信息系統(tǒng)安全專家眼中，人是信息系統(tǒng)中最薄弱的一環(huán)，人類天性助人與輕信使銀行內(nèi)部員工會(huì)變成外部侵入者的突破口。例如犯罪集團(tuán)收買電子貨幣的制造商或者發(fā)行方的內(nèi)部職員來(lái)竊取一些機(jī)密文件或者電子貨幣密碼。2017年，廣發(fā)銀行惠州分行員工與僑興集團(tuán)人員就因?yàn)閮?nèi)外勾結(jié)、私刻公章、違規(guī)擔(dān)保案件，涉案金額約120億元，包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)約100億元，主要用于掩蓋該行的巨額不良資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)損失。銀監(jiān)會(huì)對(duì)此開(kāi)出了高達(dá)7.22億元的罰單，而此類銀行案件還有很多。至于系統(tǒng)故障，用于防火、防水、防雷、防斷電、防地震等設(shè)備的投資是不可或缺的。隨著金融電子化的普及，人工已經(jīng)是不可能替代計(jì)算的業(yè)務(wù)量，那些由于設(shè)備失竊或者被損壞等物理安全沒(méi)有保障而造成的設(shè)備損失，從而導(dǎo)致客戶數(shù)據(jù)丟失并不能及時(shí)計(jì)算的責(zé)任都由銀行承擔(dān)。

3.消費(fèi)者個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)因素。消費(fèi)者在使用電子貨幣時(shí)，也可能因操作失誤而導(dǎo)致?lián)p失。就許多電子貨幣而言，消費(fèi)者在使用時(shí)，必然要輸入一些如卡號(hào)、賬戶號(hào)碼、用戶名、支付密碼等的個(gè)人信息。如果輸入過(guò)程中不注意風(fēng)險(xiǎn)防范，其個(gè)人信息就有可能受到不法分子的盜竊，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。光是在2016年，全網(wǎng)統(tǒng)計(jì)銀行卡盜刷總計(jì)7 095次，累計(jì)造成客戶損失1.83億元。

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從第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中得到的數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年我國(guó)網(wǎng)民在上網(wǎng)過(guò)程中遇到安全問(wèn)題較2017年略有提高。54%的網(wǎng)民在過(guò)去半年遇到過(guò)安全問(wèn)題較2017年末增加1.4個(gè)百分點(diǎn)，用戶遭遇個(gè)人信息泄露和賬號(hào)密碼被盜比例有所上升，遭遇詐騙和病毒木馬比例下降，其中最高的是個(gè)人信息泄露比例。

（三）電子貨幣的法律與制度風(fēng)險(xiǎn)

中央銀行與商業(yè)銀行有關(guān)安全管理的方面對(duì)于新興事物電子貨幣尚未形成完整的配套規(guī)章制度，因缺乏已有的規(guī)章制度對(duì)電子貨幣進(jìn)行安全管理，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽之中，導(dǎo)致形成了制度風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行從事與相關(guān)的法律、法規(guī)、條款相悖的電子銀行或電子貨幣的業(yè)務(wù)，或銀行沒(méi)有充分考慮交易參與方的法律權(quán)利與義務(wù)，則其需要承擔(dān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律不完備的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)意義上的法律風(fēng)險(xiǎn)指的是由于不遵守甚至違反有關(guān)的法律條款、行政規(guī)章、行業(yè)習(xí)慣做法以及倫理標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)生的。電子貨幣交易主體各方的權(quán)利與義務(wù)的分界因?yàn)榉蓷l款的不完備而不明確，導(dǎo)致電子貨幣本身的法律地位變得不明確，當(dāng)糾紛發(fā)生且訴諸于法院的時(shí)候，使用現(xiàn)有的法律則更不明確，或許已有的法律模式能處理部分問(wèn)題，但是，畢竟電子貨幣尚屬于新生事物，現(xiàn)有法律還沒(méi)有達(dá)到能囊括和解決所有電子貨幣交易中遇到的問(wèn)題。

2.管理制度不明確的風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣管理制度風(fēng)險(xiǎn)是電子貨幣監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)管電子化交易和相關(guān)的活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣不僅本身必須具備良好的性能，并且要十分注重外部環(huán)境才能得到大眾的普遍接受。除此之外，影響電子貨幣普及率的另一重要因素是監(jiān)管者的態(tài)度，監(jiān)管者必須在促進(jìn)電子貨幣的發(fā)展及規(guī)范電子貨幣交易活動(dòng)之間取得一定的平衡，如果權(quán)衡不好，就很有可能導(dǎo)致因監(jiān)管制度不明確的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）電子貨幣的信用風(fēng)險(xiǎn)

電子貨幣交易兩方由于發(fā)生信用問(wèn)題而違約或無(wú)力履約帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)稱為信用風(fēng)險(xiǎn)。例如銀行破產(chǎn)而使銀行的電子貨幣停止使用而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，或消費(fèi)者破產(chǎn)而導(dǎo)致沒(méi)法償還透支款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)可以經(jīng)由非傳統(tǒng)的渠道擴(kuò)展電子銀行業(yè)務(wù)，且將市場(chǎng)擴(kuò)展到傳統(tǒng)地區(qū)之外，空間間隔的擴(kuò)展使評(píng)價(jià)借款客戶信用的信息不夠充足，從而導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性增大。

1.消費(fèi)者信心問(wèn)題。由于電子貨幣發(fā)行存在多元化，以及網(wǎng)絡(luò)的不安全性，使消費(fèi)者在進(jìn)行電子貨幣交易時(shí)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)新事物的了解不充分而產(chǎn)生的懷疑心理，人們對(duì)電子貨幣業(yè)務(wù)往往存在過(guò)多不必要的顧慮，人們?cè)贏TM機(jī)和電話上可以毫無(wú)顧忌輸入賬戶卡號(hào)和密碼，但卻回避在網(wǎng)上傳輸。

2.中央銀行的監(jiān)管問(wèn)題。傳統(tǒng)實(shí)體貨幣發(fā)行被中央銀行壟斷，但在電子貨幣時(shí)期，央行壟斷的環(huán)境一旦被打破，伴隨出現(xiàn)的就是信譽(yù)問(wèn)題。一旦央行不能有效控制電子貨幣的發(fā)行，那么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制將會(huì)失去作用，沒(méi)有中央銀行最后貸款人的保障，電子貨幣發(fā)行要取得客戶的信用，使其發(fā)行的電子貨幣得到普遍接收，難度較大。電子貨幣在網(wǎng)上流通速度較快，央行的監(jiān)控難度增大，貨幣政策操作幾乎不可能。

三、電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）電子貨幣支付風(fēng)險(xiǎn)防范

1.網(wǎng)上銀行支付風(fēng)險(xiǎn)防范。網(wǎng)上銀行存在最大的風(fēng)險(xiǎn)是安全系統(tǒng)的問(wèn)題，隨著網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)，攻擊交易系統(tǒng)的手段也越來(lái)越多，如果網(wǎng)上銀行設(shè)置的防火墻沒(méi)有相對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)步，那么交易就得不到保障。因此，網(wǎng)上銀行最主要的要提高自身的技術(shù)水平，以及提高防火墻的安全性，制止黑客對(duì)信息的竊取。銀行可以吸收安全方面的技術(shù)人才，或者設(shè)置相關(guān)的安全部門來(lái)防范意外情況的發(fā)生。

2.第三方支付風(fēng)險(xiǎn)防范。防范第三方平臺(tái)支付時(shí)使用的二維碼支付風(fēng)險(xiǎn)的最佳的方式是進(jìn)行加密。強(qiáng)化加密的同時(shí)，僅靠機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管是不夠的，還需要政府的規(guī)范認(rèn)證和管理，且不會(huì)損害消費(fèi)者和商家的權(quán)益。還要加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)對(duì)二維碼支付的法律責(zé)任，第三方支付平臺(tái)必須要在政府的許可下盡可能將二維碼支付安全化和合理化，從而盡到自身的法律義務(wù)。其次，對(duì)第三方支付平臺(tái)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者綁定自己的有效身份十分重要，有了身份信息，支付平臺(tái)就可以生成帶有信息數(shù)據(jù)的二維碼，對(duì)于保障交易行為的安全性，也規(guī)范了第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作，比如如今的支付寶，用戶都需實(shí)名認(rèn)證，個(gè)人信用系統(tǒng)已經(jīng)十分完善。

3.虛擬貨幣支付風(fēng)險(xiǎn)防范。由于虛擬貨幣的波動(dòng)率極大，易受其他因素影響，根本的防范措施是對(duì)虛擬貨幣的流通范圍進(jìn)行控制，比如虛擬貨幣不能購(gòu)買實(shí)物，也不能進(jìn)行雙向流通，這樣虛擬貨幣不能在全網(wǎng)進(jìn)行流通，造成金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性就會(huì)大大減小。其次便是對(duì)虛擬貨幣的交易進(jìn)行監(jiān)管，例如進(jìn)行稅收監(jiān)管和交易限額等等，制止不法分子利用虛擬貨幣從事違法活動(dòng)。

（二）電子貨幣操作風(fēng)險(xiǎn)防范

1.信息傳遞過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范。為確保信息傳遞過(guò)程中的安全性以及保護(hù)真實(shí)的交易信息不被人截取，開(kāi)展電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行或服務(wù)商必須要有清晰的安全策略，目前國(guó)際上處理支付信息安全風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)包括密碼技術(shù)、數(shù)字簽名等。首先，密碼技術(shù)方面，PGP、SET和SSL是如今網(wǎng)上比較常用的加密方式。PGP（Pretty Good Privacy），可以用其對(duì)郵件保密來(lái)避免非授權(quán)者瀏覽，還能用其對(duì)郵件加之?dāng)?shù)字簽名使收信人可以確認(rèn)郵件是哪里發(fā)來(lái)的。概括來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)用郵件加密且基于RSA公匙加密系統(tǒng)的軟件。SET（Secure Electronic Transaction），提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，以此保障了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性與交易的不可否認(rèn)性。是由美國(guó)Visa和MasterCard兩大信用卡構(gòu)造的聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)，配合制定的在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SSL（Security Socket Layer）適用于加密商業(yè)信息，其加密機(jī)制利用了40位的密鑰。SSL加密其實(shí)不保護(hù)數(shù)據(jù)中心本身，而是保障了SSL加密設(shè)備的數(shù)據(jù)中心的安全，用來(lái)監(jiān)控企業(yè)中來(lái)往于數(shù)據(jù)中心的最終用戶流量。其次，使用嚴(yán)密的加密算法制作成的數(shù)字簽名，能產(chǎn)生與真實(shí)簽名相當(dāng)?shù)男Ч?，且可以?shí)現(xiàn)以下功能：支付信息的接收方能夠證明發(fā)送方的身份;包括接受方在內(nèi)的任何人都無(wú)法篡改或偽造支付數(shù)據(jù);發(fā)送方事后不能否認(rèn)所發(fā)送的信息。

2.銀行網(wǎng)站及其內(nèi)部系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。為保證銀行內(nèi)部系統(tǒng)的安全，密匙的使用是最為重要的一環(huán)，為確保密匙的安全性，對(duì)密匙的產(chǎn)生、保管、變更、確認(rèn)、輸入、作廢等環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。首先對(duì)越權(quán)行為要有足夠警惕，權(quán)限的管理必須明確到所有作業(yè)系統(tǒng)的相關(guān)人員，包含系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、維護(hù)與操作人員，明確劃分各自的職責(zé)范圍。要嚴(yán)格對(duì)數(shù)據(jù)的來(lái)源、輸入、修改與傳輸都要進(jìn)行身份的確認(rèn)，確保操作者的授權(quán)真實(shí)且有效。

3.消費(fèi)者個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)防范。從消費(fèi)者方面來(lái)看，首先要經(jīng)過(guò)各種渠道，讓消費(fèi)者清楚認(rèn)識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)，且在技術(shù)上協(xié)助消費(fèi)者增強(qiáng)防范計(jì)算機(jī)病毒和黑客的辦法，盡管個(gè)人計(jì)算機(jī)防范性不高，但只要個(gè)人操作者提高警惕性，防范外來(lái)入侵也并不困難。消費(fèi)者操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于泄密與錯(cuò)誤操作，因此防范消費(fèi)者操作風(fēng)險(xiǎn)的有效方法有電子貨幣產(chǎn)品的安全設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)警示。還可以用一些管制措施，使因泄密或操縱造成的損失限定在可承受范圍之內(nèi)。

比如如今的銀行卡，采取了以下措施：一是專用賬戶進(jìn)行交易，客戶網(wǎng)上銀行必須利用專用賬號(hào)才能在網(wǎng)上進(jìn)行交易，以此可以保證客戶其他賬戶的安全;二是網(wǎng)上消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬實(shí)施額度限制，防止某些客戶被盜用賬號(hào)且被轉(zhuǎn)走大量金額;三是錯(cuò)誤登陸次數(shù)限制，每天限制登錄錯(cuò)誤次數(shù)可以防止他人得到客戶丟失的銀行卡或者賬號(hào)信息以此來(lái)試探密碼，這也是防范密碼破解軟件的有效措施。

（三）法律與制度風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.構(gòu)建與完善電子貨幣相關(guān)的法律體系。由于我國(guó)電子貨幣相關(guān)法律體系的不健全，致使法律與制度風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻都存在著，并引發(fā)了一系列其他風(fēng)險(xiǎn)。所有新事物的誕生都會(huì)不可避免地挑戰(zhàn)原有的法律體系和框架，由此我們需要追求新的法律來(lái)進(jìn)行管制，同時(shí)應(yīng)用原有的法律規(guī)則對(duì)其實(shí)施規(guī)制，促成良性發(fā)展。歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家比如德國(guó)比較看重電子化交易活動(dòng)的管理，1997年頒布了《信息與通信服務(wù)法》，還將其刑法、行政法、價(jià)格法、版權(quán)法等等法律相應(yīng)都進(jìn)行了修改，還頒布了配套法案《電子簽名法》等等。至于我國(guó)，雖然關(guān)于電子貨幣法律比較滯后，但法律一直在完善。1999年《合同法》已經(jīng)承認(rèn)了電子合同的效力，近來(lái)呼吁《票據(jù)法》《證券法》等與電子交易活動(dòng)相關(guān)的法律修改的聲音漸起，在這些法律完善后，我國(guó)構(gòu)建的電子貨幣法律體系會(huì)更加協(xié)調(diào)完善。

2.明確電子貨幣監(jiān)管體制。我國(guó)目前進(jìn)行監(jiān)管格局為一委一行兩會(huì)，分別為國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)。監(jiān)管主體可以創(chuàng)建和完善電子貨幣的預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)可預(yù)見(jiàn)的電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并及時(shí)采取有效措施。監(jiān)管主體在電子貨幣交易過(guò)程中應(yīng)當(dāng)特別注重監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常操作，填補(bǔ)損失;而在交易完成后，售后體系也十分重要，以此來(lái)提高電子貨幣的社會(huì)公信力。不僅在國(guó)內(nèi)，有必要實(shí)行國(guó)際合作的監(jiān)管體制，用增加國(guó)際間合作的電子貨幣交易活動(dòng)，并且在各國(guó)電子貨幣法律監(jiān)管制度中追求調(diào)和與統(tǒng)一，以此規(guī)范電子貨幣在國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各類流通行為，打造一個(gè)安全穩(wěn)定的國(guó)際金融環(huán)境。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.加強(qiáng)和集中宣傳。電子貨幣作為新興的交易手段，消費(fèi)者對(duì)其還保持著謹(jǐn)慎懷疑的態(tài)度。國(guó)內(nèi)的銀行網(wǎng)站，各個(gè)銀行所屬不同區(qū)域有不同的分支機(jī)構(gòu)且獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，而這些分支機(jī)構(gòu)都有自己獨(dú)立的域名，導(dǎo)致宣傳的分散，多個(gè)網(wǎng)址的存在，降低了品牌的積累效應(yīng)，消費(fèi)者對(duì)其信心就會(huì)不足。在我國(guó)，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)和集中宣傳，確立品牌在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的地位，創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)，有了品牌效應(yīng)，消費(fèi)者對(duì)其信心也會(huì)加強(qiáng)。

2.監(jiān)管手段電子化，建立信息咨詢中心。從政府監(jiān)管角度，應(yīng)嚴(yán)格審核電子貨幣的發(fā)行條件，明確規(guī)定貨幣統(tǒng)計(jì)匯報(bào)、可回購(gòu)、儲(chǔ)備金等方面的規(guī)范，以確保電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)作時(shí)是合法并可控的。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期，應(yīng)加快監(jiān)管手段電子化的步伐，利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行非市場(chǎng)監(jiān)管，提高各方面的預(yù)警能力。個(gè)人的信息管制也十分重要，網(wǎng)絡(luò)可以廣泛收集、追蹤和分析經(jīng)濟(jì)當(dāng)事人的活動(dòng)信息，可以建立一個(gè)較為完整的個(gè)人信用體系，有效避免因?yàn)殡娮迂泿刨J款信用造成的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

建立一個(gè)具有權(quán)威性的信用咨詢中心對(duì)于確保信息的準(zhǔn)確度，提高服務(wù)質(zhì)量，開(kāi)拓信用貸款市場(chǎng)是非常有必要的。咨詢中心可以利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)降低成本，來(lái)使信息系統(tǒng)做到信息完整與及時(shí)更新。其信息共享不僅減少了銀行的運(yùn)作成本，銀行還可以通過(guò)授權(quán)后從信息咨詢中心調(diào)用某個(gè)公民的信用記錄，來(lái)核查其信用，以此確定其能透支的額度。

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