段鴻雁　張之峰

摘要：數(shù)字普惠金融是中小微企業(yè)融資新通道。數(shù)字普惠金融源于“數(shù)字”與“普惠”二者在功能、理念和核心理念上的融合，及其良性耦合發(fā)展。本文列舉了數(shù)字普惠金融存在的風險及制度缺失，也提供J-定的監(jiān)管制度構(gòu)建的對策建議，對為了完善數(shù)字普惠金融的風險管控與監(jiān)管制度具有一定的意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融 普惠金融 風險管控 監(jiān)管制度

一、關(guān)于普惠金融與數(shù)字普惠金融

普惠金融指讓社會上所有群體和階層，特別是貧困和低收入的弱勢群體都能享受到從不同途徑獲取高質(zhì)量的金融服務(wù)，也是我國諸多不發(fā)達區(qū)域金融改革的新求索。普惠金融始于努尤斯教授（孟加拉）所創(chuàng)立的小額信貸扶貧模式，并逐漸發(fā)展成為當下普惠金融理念，2015年國務(wù)院發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃《（20162020年）》，有效的促進了金融對社會的全面覆蓋服務(wù)，使得我國社會各個階層都能便捷地獲得金融服務(wù)?；诮鹑跈?quán)利公平和平等的理念，成為了普惠金融的核心價值。

而數(shù)字金融與普惠金融的融合，則“聚沙成塔”的典型優(yōu)勢使得其得到更廣闊的發(fā)展，數(shù)字普惠金融是一種創(chuàng)新形態(tài)，是普惠金融理念的一種新實踐、新形態(tài)、新發(fā)展。

二、我國數(shù)字普惠金融存在的風險與制度缺失

1.傳統(tǒng)金融機制缺乏普惠金融理念

在我國，無論《商業(yè)銀行法》，還是《證券法》、《保險法》等傳統(tǒng)金融制度仍然是以堅持金融安全為基礎(chǔ)上的金融效益取向，忽視金融公平的重要作用，缺乏對弱勢群體的數(shù)字金融正義空間的保障。僅依靠一些部門規(guī)章推動數(shù)字普惠金融進行，暴露出其約束性、權(quán)威性、和實施性效果的不明顯

2.個人信息泄露風險仍然存在

數(shù)字金融的基本要求是交易雙方個人信息真實，涉及到身份證號碼、居所及相關(guān)信用記錄與財產(chǎn)狀況等。數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中，“平臺”無疑會通過種種渠道獲得和掌握這些信息。無論平臺是有意還是無意的泄露，都會侵害到普惠金融受眾的隱私權(quán)。而普惠金融的受眾體其或以農(nóng)村等弱勢群體為主，其防范意識相對更弱，更易因個人信息泄露而受到的侵害。

3.數(shù)字普惠金融虛擬風險。

數(shù)字普惠金融是通過數(shù)字技術(shù)促成普惠融資，其本質(zhì)仍是民間金融，參與其中，無論是投資者還是貸款者或不是專業(yè)金融機構(gòu)，在風險防控與識別不能與銀行比擬，信息的不對稱性加大了加打了風險防范的難度。

4.數(shù)字普惠金融平臺的道德風險。

近些年網(wǎng)絡(luò)詐騙與傳銷，打著“普惠金融”、“互助金融”、“慈善愛心”等幌子，利用“分享經(jīng)濟”、“微信營銷”、“消費返利”、“分層分銷”等新手段迷惑金融參與者，實行集資、傳銷詐騙之實，“善心匯”案件就尤為典型。普惠金融受眾群體主要是社會底部渴望獲利又無更多優(yōu)勢渠道的廣大普通民眾，道德風險是數(shù)字普惠金融發(fā)展中非常值得警惕的。

5.數(shù)字普惠金融理念有待進一步提高

傳統(tǒng)金融歧視導(dǎo)致金融服務(wù)的提供者，回避弱勢群體對金融產(chǎn)品的需求，弱勢群體可獲得性極差。

三、數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度的構(gòu)建與對策

1.數(shù)字普惠金融機制應(yīng)該在安全的環(huán)境下構(gòu)建，確定數(shù)字普惠金融平臺合規(guī)

任何金融行為都需要有效監(jiān)管、引導(dǎo)和規(guī)范，數(shù)字普惠金融的安全價值更強調(diào)普惠金融交易與數(shù)字金融系統(tǒng)的安全。數(shù)字普惠金融依托云計算、大數(shù)據(jù)等科技措施，防范因數(shù)字化引起金融風險、避免危機，進而促成數(shù)字普惠金融更有序發(fā)展。

就規(guī)范而言，我國互聯(lián)網(wǎng)借貸規(guī)范雖規(guī)定了第三方托管機構(gòu)，但未對在第三方托管機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺、擔保人之間做出風控關(guān)聯(lián)的規(guī)避性規(guī)則，而股權(quán)眾籌對資金托管第三方更無相關(guān)條款。從交易關(guān)系與股權(quán)關(guān)系上，風險控制監(jiān)管應(yīng)更加強關(guān)聯(lián)關(guān)系的審核。

2.健全數(shù)字普惠金融法律體系，完善激勵與表彰機制

根據(jù)我國現(xiàn)有法律制度，尚未有數(shù)字普惠金融的法律，為此，我國應(yīng)設(shè)立旨在調(diào)控數(shù)字普惠金融的專門法律，確定數(shù)字普惠金融參與者的權(quán)利、義務(wù)，并建立問責機制;國務(wù)院也應(yīng)根據(jù){去律制定相應(yīng)的制度性安排，整合各地具體法規(guī)，形成統(tǒng)一體系。

我國普惠金融實施主體大多是農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主體差異、區(qū)域差異較大。要求我國在監(jiān)管過程中應(yīng)根據(jù)實際情況，在激勵金融機構(gòu)實現(xiàn)普惠發(fā)展的前提下，調(diào)整監(jiān)管思路，實現(xiàn)標準化與差異化共生的監(jiān)管機制，調(diào)動機構(gòu)積極性，建立具有抗風險能力的差異化多級普惠金融體系。

對于創(chuàng)新發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)，政府應(yīng)建立激勵機制，對其創(chuàng)新行為予以表彰激勵。

3.數(shù)字普惠金融受眾保護與信貸懲戒機制

針對數(shù)字普惠金融受眾權(quán)益進行立法保護，如：英國的獨立投訴專員機制、美國聯(lián)邦金融消費者權(quán)益保護機制、香港安養(yǎng)按揭制度中的“冷靜期”機制。這些機制的設(shè)立可以防止在金融經(jīng)營者借普惠之名強勢推銷其產(chǎn)品，消費者“盲目買單”、“倉促買單”相關(guān)的金融服務(wù)及產(chǎn)品，給普惠金融受眾于冷靜的思考與緩沖，減少后續(xù)風險。

加強保護的同時，完善基于普惠借貸誠信記錄的懲罰機制，對于多次違約個人或機構(gòu)，列入誠信檔案黑名單，限制其下一步的貸款額度，乃至限制其后續(xù)的金融權(quán)利。

4.整合資源設(shè)立適合數(shù)字普惠金融發(fā)展的全覆蓋社會征信體系

征信缺失，則交易安全無法保障。如何發(fā)揮數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新優(yōu)勢，使得數(shù)字普惠金融平臺風險可控，則需要建設(shè)基于全覆蓋的社會征信系統(tǒng)。此時，我們應(yīng)該基于政府開放數(shù)據(jù)征信平臺，整合數(shù)普金融平臺、互金平臺、電商平臺、社交平臺等進行跨行業(yè)、跨部門、跨類別的資源，建立大數(shù)據(jù)新興平臺與傳統(tǒng)征信平臺的數(shù)據(jù)銜接，做好基于數(shù)字背景的全覆蓋社會征信體系。

5.進一步完善個人信息的安全保護制度

在國家<刑法》中有“侵害公民個人信息罪”，司法解釋中《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，均對公民個人信息的使用進行了約束，但均以收集、加工、處理方面為主。而在數(shù)字普惠金融時代，如果個人信息在其“利用”環(huán)節(jié)加強立法，加以更精準納入刑事自訴案件和公訴案件范疇，則效果會更加有效。

6.保障數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給、保護弱勢受眾體的金融權(quán)利實現(xiàn)

農(nóng)業(yè)本身是具有不穩(wěn)定性，受自然等因素影響多。由于金融產(chǎn)品供給不足導(dǎo)致了金融歧視，如何建立農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品保障制度，使金融產(chǎn)品能滿足各層次資金需求者的要求，實現(xiàn)金融服務(wù)產(chǎn)品可持續(xù)供給的同時，規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品供給行為，為農(nóng)村弱勢群體提供多途徑的資金支持，確定農(nóng)村弱勢群體金融權(quán)利法定化，是實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的重要目標。

四、結(jié)語

空間正義理論作為馬克思社會批判理論的重要成果，同時“正義”也是法治的終極目標?；谌缟侠碚摶A(chǔ)，如何滿足社會中每個受眾個體的合理金融需求和主張，就是制度前進的重要方向。出于安全等因素的考慮，在金融生態(tài)的進化中，金融產(chǎn)品與服務(wù)總有著“向錢看”的走向，普惠金融仍不可避免受其影響。數(shù)字時代基于開放、協(xié)作、自由、共享等元素，如何基于金融正義的理念使數(shù)字經(jīng)濟、普惠經(jīng)濟進行融合，并給予其制度的設(shè)計則是本文的研究重點。

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