摘 要 在社會經(jīng)濟的發(fā)展中，金融行業(yè)具有十分重要的推動作用。從當(dāng)前的實際情況來看，我國金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)始終不平衡，面臨很多的問題，比如泡沫式現(xiàn)象嚴(yán)重、資源分配不均等。想要促進金融行業(yè)的發(fā)展，就必須積極地改革金融體制。從當(dāng)前的社會環(huán)境來看，為了確保人們都能享受公平的金融服務(wù)，積極發(fā)展普惠金融十分關(guān)鍵。本文針對這方面的情況進行了探析。

關(guān)鍵詞 普惠金融時代 金融生態(tài) 環(huán)境演進

在時代發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展十分繁榮，而這也對社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了很大的促進作用。在新時代的背景下，金融行業(yè)誕生了一個全新的金融理念，普惠金融。在不斷發(fā)展的過程中，這一理念的實踐活動開始在全球范圍內(nèi)開展，并得到了人們的廣泛認(rèn)可。但是，從實際情況來看，在普惠金融時代，金融生態(tài)環(huán)境并不平衡，還面臨一些問題，需要我們采取有效措施進行演進和優(yōu)化。普惠金融從理論到實踐，需要不斷地深化完善，針對實踐中出現(xiàn)的問題，提出切實可行的解決對策。

一、普惠金融生態(tài)環(huán)境的缺陷

（一）在社會上的覆蓋面積比較小

在國內(nèi)，普惠金融正在大力地創(chuàng)新發(fā)展，并且在多年的實踐中開始形成了完善的體系。但是，普惠金融本身具有的“二元”現(xiàn)象依舊沒有得到有效的解決，金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)還存在不合理的地方。在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融很難開展，導(dǎo)致金融服務(wù)的覆蓋面積比較小，不平衡。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在現(xiàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)中，普惠金融機構(gòu)的建設(shè)率大約為1.55個/萬人，并且每萬人中，平均有15.9個金融服務(wù)人員提供服務(wù)，數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)國家地區(qū)的數(shù)值。

（二）信用體系不夠完善

從實際情況來看，普惠金融在20世紀(jì)就開始在國內(nèi)發(fā)展了，但是由于國家的政策與其他情況的影響，普惠金融的信用體系到現(xiàn)在依舊不夠完善，在信用約束機制等方面，仍舊存在比較明顯的缺陷，影響了普惠金融的發(fā)展。與此同時，在現(xiàn)代社會中，金融信用評估機構(gòu)的數(shù)量也還比較少，在質(zhì)量上也無法滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求。

（三）產(chǎn)品存在十分普遍的二元化現(xiàn)象

相對于以往來說，目前的普惠金融產(chǎn)品類型是比較豐富的，很多金融產(chǎn)品在社會中得到了十分廣泛的應(yīng)用，比如“余額寶”“證券”“基金”等，這些金融產(chǎn)品在具體的應(yīng)用過程中，為廣大人民提供了十分便捷的金融服務(wù)。但是，從另外一個角度來看，這些人們能夠享受到的金融服務(wù)并不是平等的，在部分農(nóng)村地區(qū)或經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，很難滿足實際的金融需求。一是普惠金融服務(wù)對象分為小微企業(yè)和低收入人群，它們對金融服務(wù)共同的需求在于以合理的成本獲得開戶、存款、支付、信貸、保險等金融服務(wù)。二是金融機構(gòu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不適合草根金融特點。普惠金融服務(wù)對象為弱勢群體，多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)制度不健全、財務(wù)指標(biāo)不理想、抵押品有限，存在融資難、融資貴問題;低收入群體資產(chǎn)有限，償還能力差，貸款發(fā)生風(fēng)險可能性大。金融機構(gòu)需要針對普惠金融對象的特點，設(shè)計出無抵押、無擔(dān)保信用貸款品種，在保證貸款安全性的前提下達(dá)到保本微利。

二、普惠金融生態(tài)環(huán)境的演進和優(yōu)化

（一）積極采取有效措施，促進傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型

在國內(nèi)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)其實就是指城市銀行、國有銀行以及政策銀行等。這些銀行的存在，對于金融行業(yè)的發(fā)展來說，具有十分重要的意義。為了獲得更高的收益，很多傳統(tǒng)銀行業(yè)開始逐漸撤出農(nóng)村，對此國家頒布了相應(yīng)的政策，號召傳統(tǒng)金融企業(yè)回歸農(nóng)村。但是從具體情況來看，這些金融機構(gòu)只是在相對發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，要想大規(guī)模地開展仍然很不容易。從這個角度來看，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)可以與農(nóng)村的小型金融服務(wù)機構(gòu)進行戰(zhàn)略合作，共同加強農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)。這樣一來，不僅可以減少人力、財力的投入，還可以降低相應(yīng)的管理風(fēng)險。

（二）注重金融的創(chuàng)新經(jīng)營

從實際情況來看，要想積極地發(fā)展普惠金融，就必須要加強金融創(chuàng)新，積極優(yōu)化和完善金融生態(tài)系統(tǒng)。

第一，積極地改善現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品。在實際情況中，相關(guān)的金融機構(gòu)可以根據(jù)不同階層人們的實際需求合理地拓展服務(wù)領(lǐng)域，積極改善金融信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求設(shè)計對應(yīng)的信貸產(chǎn)品種類。這樣一來，可以為小微客戶提供多樣化的金融服務(wù)，使普惠金融得到更好的發(fā)展。

第二，積極地發(fā)展保險業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上來說，金融風(fēng)險的存在，是阻礙普惠金融大力發(fā)展的重要因素。在分散金融風(fēng)險方面，保險具有十分重要的作用。合理地利用保險業(yè)務(wù)，可以將金融行業(yè)中的風(fēng)險分散，降低風(fēng)險性，提高人們參與金融服務(wù)的積極性。與此同時，從本質(zhì)上來說，在金融行業(yè)中保險業(yè)務(wù)也是一種金融產(chǎn)品，可以在很大程度上豐富普惠金融的內(nèi)涵。金融機構(gòu)積極發(fā)展保險業(yè)務(wù)，能夠有效地避免市場風(fēng)險，維持整個金融市場的穩(wěn)定?？梢哉f，建立完善的保險制度，是促進普惠金融發(fā)展的必要條件。

三、結(jié)語

從現(xiàn)代社會的情況來看，普惠金融的發(fā)展與經(jīng)濟、環(huán)境等方面的內(nèi)容息息相關(guān)。為了促進普惠金融的發(fā)展，必須從各個方面、采取各種有效措施，推進金融生態(tài)環(huán)境的演進和優(yōu)化。

（作者單位為中國人民銀行衡水市中心支行）

[作者簡介：楊曉莉（1968—），女，河北饒陽人，本科，會計師，研究方向：金融經(jīng)濟與社會信用。]

參考文獻(xiàn)

[1] 王際帆.普惠金融時代我國金融生態(tài)環(huán)境演進及優(yōu)化[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（10）：131-132.