摘 要 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融行業(yè)具有十分重要的推動(dòng)作用。從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)始終不平衡，面臨很多的問題，比如泡沫式現(xiàn)象嚴(yán)重、資源分配不均等。想要促進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展，就必須積極地改革金融體制。從當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境來(lái)看，為了確保人們都能享受公平的金融服務(wù)，積極發(fā)展普惠金融十分關(guān)鍵。本文針對(duì)這方面的情況進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞 普惠金融時(shí)代 金融生態(tài) 環(huán)境演進(jìn)

在時(shí)代發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展十分繁榮，而這也對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了很大的促進(jìn)作用。在新時(shí)代的背景下，金融行業(yè)誕生了一個(gè)全新的金融理念，普惠金融。在不斷發(fā)展的過程中，這一理念的實(shí)踐活動(dòng)開始在全球范圍內(nèi)開展，并得到了人們的廣泛認(rèn)可。但是，從實(shí)際情況來(lái)看，在普惠金融時(shí)代，金融生態(tài)環(huán)境并不平衡，還面臨一些問題，需要我們采取有效措施進(jìn)行演進(jìn)和優(yōu)化。普惠金融從理論到實(shí)踐，需要不斷地深化完善，針對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，提出切實(shí)可行的解決對(duì)策。

一、普惠金融生態(tài)環(huán)境的缺陷

（一）在社會(huì)上的覆蓋面積比較小

在國(guó)內(nèi)，普惠金融正在大力地創(chuàng)新發(fā)展，并且在多年的實(shí)踐中開始形成了完善的體系。但是，普惠金融本身具有的“二元”現(xiàn)象依舊沒有得到有效的解決，金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)還存在不合理的地方。在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融很難開展，導(dǎo)致金融服務(wù)的覆蓋面積比較小，不平衡。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在現(xiàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)中，普惠金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)率大約為1.55個(gè)/萬(wàn)人，并且每萬(wàn)人中，平均有15.9個(gè)金融服務(wù)人員提供服務(wù)，數(shù)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)的數(shù)值。

（二）信用體系不夠完善

從實(shí)際情況來(lái)看，普惠金融在20世紀(jì)就開始在國(guó)內(nèi)發(fā)展了，但是由于國(guó)家的政策與其他情況的影響，普惠金融的信用體系到現(xiàn)在依舊不夠完善，在信用約束機(jī)制等方面，仍舊存在比較明顯的缺陷，影響了普惠金融的發(fā)展。與此同時(shí)，在現(xiàn)代社會(huì)中，金融信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的數(shù)量也還比較少，在質(zhì)量上也無(wú)法滿足金融行業(yè)的發(fā)展需求。

（三）產(chǎn)品存在十分普遍的二元化現(xiàn)象

相對(duì)于以往來(lái)說(shuō)，目前的普惠金融產(chǎn)品類型是比較豐富的，很多金融產(chǎn)品在社會(huì)中得到了十分廣泛的應(yīng)用，比如“余額寶”“證券”“基金”等，這些金融產(chǎn)品在具體的應(yīng)用過程中，為廣大人民提供了十分便捷的金融服務(wù)。但是，從另外一個(gè)角度來(lái)看，這些人們能夠享受到的金融服務(wù)并不是平等的，在部分農(nóng)村地區(qū)或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，很難滿足實(shí)際的金融需求。一是普惠金融服務(wù)對(duì)象分為小微企業(yè)和低收入人群，它們對(duì)金融服務(wù)共同的需求在于以合理的成本獲得開戶、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品不適合草根金融特點(diǎn)。普惠金融服務(wù)對(duì)象為弱勢(shì)群體，多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全、財(cái)務(wù)指標(biāo)不理想、抵押品有限，存在融資難、融資貴問題;低收入群體資產(chǎn)有限，償還能力差，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能性大。金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)普惠金融對(duì)象的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保信用貸款品種，在保證貸款安全性的前提下達(dá)到保本微利。

二、普惠金融生態(tài)環(huán)境的演進(jìn)和優(yōu)化

（一）積極采取有效措施，促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型

在國(guó)內(nèi)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)就是指城市銀行、國(guó)有銀行以及政策銀行等。這些銀行的存在，對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，具有十分重要的意義。為了獲得更高的收益，很多傳統(tǒng)銀行業(yè)開始逐漸撤出農(nóng)村，對(duì)此國(guó)家頒布了相應(yīng)的政策，號(hào)召傳統(tǒng)金融企業(yè)回歸農(nóng)村。但是從具體情況來(lái)看，這些金融機(jī)構(gòu)只是在相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)開展相應(yīng)的業(yè)務(wù)，要想大規(guī)模地開展仍然很不容易。從這個(gè)角度來(lái)看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)村的小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，共同加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)。這樣一來(lái)，不僅可以減少人力、財(cái)力的投入，還可以降低相應(yīng)的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）注重金融的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)

從實(shí)際情況來(lái)看，要想積極地發(fā)展普惠金融，就必須要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，積極優(yōu)化和完善金融生態(tài)系統(tǒng)。

第一，積極地改善現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品。在實(shí)際情況中，相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)不同階層人們的實(shí)際需求合理地拓展服務(wù)領(lǐng)域，積極改善金融信貸產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的信貸產(chǎn)品種類。這樣一來(lái)，可以為小微客戶提供多樣化的金融服務(wù)，使普惠金融得到更好的發(fā)展。

第二，積極地發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，是阻礙普惠金融大力發(fā)展的重要因素。在分散金融風(fēng)險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)具有十分重要的作用。合理地利用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以將金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)分散，降低風(fēng)險(xiǎn)性，提高人們參與金融服務(wù)的積極性。與此同時(shí)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，在金融行業(yè)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是一種金融產(chǎn)品，可以在很大程度上豐富普惠金融的內(nèi)涵。金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠有效地避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，維持整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定?？梢哉f(shuō)，建立完善的保險(xiǎn)制度，是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的必要條件。

三、結(jié)語(yǔ)

從現(xiàn)代社會(huì)的情況來(lái)看，普惠金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等方面的內(nèi)容息息相關(guān)。為了促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，必須從各個(gè)方面、采取各種有效措施，推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的演進(jìn)和優(yōu)化。

（作者單位為中國(guó)人民銀行衡水市中心支行）

[作者簡(jiǎn)介：楊曉莉（1968—），女，河北饒陽(yáng)人，本科，會(huì)計(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)與社會(huì)信用。]

參考文獻(xiàn)

[1] 王際帆.普惠金融時(shí)代我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境演進(jìn)及優(yōu)化[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（10）：131-132.