汪媛媛

摘要：隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)都有了廣泛的應(yīng)用，然而隨著社會的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)隨之產(chǎn)生。雖然金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下有了飛速進(jìn)步，然而由于部分金融機(jī)構(gòu)的法律意識和防范措施不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險仍然存在，因此我們應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險進(jìn)行充分的分析和防范，以解決不必要的損失。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;法律;防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的類型和特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的類型

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺依靠自身便捷且收益豐厚的優(yōu)勢受到了廣大理財投資者的喜愛，并且涉及到我們生活的方方面面。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融的類型可以大致分為以下幾類，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融有支付類結(jié)算。支付類結(jié)算又可以分為第三方平臺和依托類支付結(jié)算平臺。第三方平臺主要是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，為用戶提供更加便捷的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。通常我們所使用的支付寶與微信支付等等都是第三方支付平臺，而依托類支付結(jié)算平臺與第三方支付平臺有所不同，它可以在網(wǎng)站上為用戶提供購物支付和移動支付等功能。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算平臺不僅能夠提供人民幣服務(wù)，一部分的外幣也可以實(shí)現(xiàn)跨網(wǎng)絡(luò)支付。[1]

第二類是融資類金融。我們所熟知的金融行業(yè)的業(yè)務(wù)通常有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種在網(wǎng)上融資的行為，借貸雙方自行商定貸款利率，貸款數(shù)額和貸款期限并沒有第三方介入，也沒有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而眾籌融資平臺通常會有第三方的標(biāo)準(zhǔn)作為基準(zhǔn)，對融資方的個人信息和信用價值進(jìn)行評估，在融資方的信用等級合格的前提下才會允許其借款。

第三類是投資理財類金融，這種金融模式可以通過互聯(lián)網(wǎng)讓消費(fèi)者進(jìn)行理財產(chǎn)品的購買，我們生活中較常見的理財產(chǎn)品有基金，保險等等，都可以通過投資理財類金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，在網(wǎng)絡(luò)上以更加便捷的方式進(jìn)行交易。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)智最能對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具備金融業(yè)發(fā)展的更加先進(jìn)的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，它更加便捷，安全，高校的特點(diǎn)是傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融無法媲美的，主要來說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾個特點(diǎn)，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高度的自由行，不會因?yàn)榻灰椎臅r間地點(diǎn)而受到限制，投資者可以通過電子產(chǎn)品隨時隨地的對理財投資進(jìn)行把控。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低投資者的成本，包括資本成本和時間成本等等，最大限度的包容，祝投資者獲取理財?shù)脑鲋?。第三，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)合，信息的傳播能夠更加準(zhǔn)確高效，并且能夠產(chǎn)生一些創(chuàng)新的觀點(diǎn)滿足消費(fèi)者個性化的需求。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的法律風(fēng)險

對于投資者來說，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的投資限額和投資期限并沒有進(jìn)行強(qiáng)制規(guī)定，他靈活提取收益保障的方法在有關(guān)部門的積極宣傳之下，受到了廣大投資理財者的支持，與此同時，他們也有門檻較低，存取便捷，收益豐厚的特點(diǎn)，在金融市場上占據(jù)了很大的地位。但是由于立法存在一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的發(fā)展存在著各種各樣的風(fēng)險，這些風(fēng)險主要可分為刑事法律風(fēng)險、民事法律風(fēng)險和行政法律風(fēng)險。

（一）刑事法律風(fēng)險

隨著時代的發(fā)展，尤其是近幾年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在不斷的發(fā)展和完善。與此同時，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷而實(shí)施犯罪行為的不法分子也逐漸顯露。我們在生活中經(jīng)常聽到一些信用卡詐騙，非法集資等刑事犯罪行為。這些行為都是在缺乏有關(guān)部門的合理監(jiān)管下才發(fā)生的，究其根本，是由于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使其獲得巨額的利息，從而產(chǎn)生了違法的心理。通過有關(guān)部門的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的刑事法律風(fēng)險主要分為以下幾點(diǎn)，首先，有些平臺和個人在不具備相關(guān)法律知識的前提下，就進(jìn)行了高額的資金交易;其次，不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)向公眾傳遞虛假信息，從中謀取暴利;第三，有些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向投資者承諾回報卻并沒有兌現(xiàn);最后，有一部分投資者在選擇投資項(xiàng)目時，并沒有進(jìn)行合理的分析，從而導(dǎo)致上當(dāng)受騙。上述的刑事犯罪行為主要是存在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，很多平臺目前存在大量的攜款逃跑現(xiàn)象，在我國刑法中對這一向做出了明確的規(guī)定，公司和企業(yè)不允許自行發(fā)行股票和債券。除此之外，我國法律還指出，基金的直銷單位并不能夠承諾自身產(chǎn)品的無風(fēng)險，然而很多企業(yè)和公司借此進(jìn)行虛假宣傳，使消費(fèi)者上當(dāng)受騙，這也是刑事法律風(fēng)險存在的主要原因。不但如此，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有對法律法規(guī)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行充分了解，同時也無法保證網(wǎng)絡(luò)的絕對安全，一些投資者的個人信息很有可能遭到泄露。[2]

（二）民事法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融除了有刑事法律風(fēng)險之外，還存在一些民事法律風(fēng)險，這通常是由于無法按時向投資者返還利息而產(chǎn)生的民事訴訟行為。除此之外，借貸雙方所確定的利率也可能存在過高的現(xiàn)象，這也是違反法律規(guī)定的。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的收益率有很大一部分都超出了我國法律所規(guī)定的借貸收益率。一旦超出了法律所規(guī)定的貸款的四倍，就會對其進(jìn)行法律懲戒。然而，金融機(jī)構(gòu)如果不能在規(guī)定的時間內(nèi)向投資者返還利息，投資者可以通過法律的途徑維權(quán)，向融資網(wǎng)站進(jìn)行索賠。不但如此，如果一些網(wǎng)絡(luò)平臺在沒有經(jīng)過本人同意的情況下，就將借款人的個人信息散布出去，這也違反了我國法律對消費(fèi)者信息的保護(hù)，需要互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任。雖然在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易都有數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行記錄，然而電子的數(shù)據(jù)很容易遭到黑客的破壞或者刪除。我國目前對互聯(lián)網(wǎng)金融信息的監(jiān)管還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融中電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性也有待考察，因此互聯(lián)網(wǎng)開放的特征時的很多黑客趁機(jī)謀私，從而引起投資者對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體的訴訟。

（三）行政法律風(fēng)險

近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)飛速發(fā)展，然而相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)督制度卻并沒有隨之而完善。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融中通常所使用的虛擬貨幣以及網(wǎng)絡(luò)電子交易信息在管治上存在著很多困難。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)，那金融在國家政府的法律法規(guī)限制下對貨幣的類型進(jìn)行了約束，然而我國金融市場的秩序還有待加強(qiáng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督管理并不能跟上時代發(fā)展的步伐，難免會帶來一些經(jīng)濟(jì)損失，也會使互聯(lián)網(wǎng)金融存在無法避免的行政法律風(fēng)險。

三、防范互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的有效對策

（一）實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度

目前，我國有關(guān)部門已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行了一定的監(jiān)管，主要是采取分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的模式，就是不同的銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的不同部分，這樣可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融的每個部分都能夠得到有效的監(jiān)督，并且一些問題能夠得到有針對性的解決。然而，每個部門的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也存在著很大的差異，因此也會導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確的現(xiàn)象，從而影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效果。

因此，在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督的過程中，應(yīng)當(dāng)實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度。在這種制度下，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制要求信息披露，來滿足消費(fèi)者的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)。在此基礎(chǔ)上，有關(guān)部門加強(qiáng)溝通，以完善監(jiān)督的措施。一些對市場的影響力較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)督促其辦理業(yè)務(wù)許可證，并且對其融資的平臺和運(yùn)營操作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督。在互聯(lián)網(wǎng)金融秩序穩(wěn)定之后，可以適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模。

（二）推行互聯(lián)網(wǎng)金融征信制度

近幾年來，我國政府和有關(guān)部門針對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷頒布相關(guān)條例，以加強(qiáng)對其的監(jiān)管力度，尤其是對于支付平臺的監(jiān)督尤為明顯。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)行的過程中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其支付機(jī)構(gòu)的重視程度，并且要更加完善征信制度，來獲取更加真實(shí)的信息和數(shù)據(jù)。除此之外，還應(yīng)當(dāng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的融資平臺和支付平臺建立更加完備的信息數(shù)據(jù)庫，已確定有關(guān)機(jī)構(gòu)的信用等級，避免因?yàn)樾庞玫燃夁^低而產(chǎn)生的違約現(xiàn)象，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到侵害。不但如此，銀行和互聯(lián)網(wǎng)之間應(yīng)當(dāng)建立密切的合作關(guān)系，讓銀行作為第三方對大額的資金進(jìn)行保管，并且盡量防止洗錢等違法行為的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的管理部門應(yīng)當(dāng)在信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)中可疑或者復(fù)雜的交易進(jìn)行嚴(yán)格的審核，避免不法分子借助互聯(lián)網(wǎng)金融的便利做出違法的行為。[3]

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理規(guī)則

要想最大限度的減少互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的法律風(fēng)險，不僅政府需要加強(qiáng)干預(yù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身也應(yīng)當(dāng)注重監(jiān)管準(zhǔn)則的設(shè)立。目前為止，我國根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)出臺了一部分的法律規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以根據(jù)法律的要求，對相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行深入的解讀，并且自行成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督委員會，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部監(jiān)督制度，并且加以完善，同時合理地經(jīng)營和防范風(fēng)險并對消費(fèi)者的信息以及合法權(quán)益加以保護(hù)，在此基礎(chǔ)上，政府在對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的經(jīng)營范圍做出更加明確的規(guī)定，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在法律范圍內(nèi)建立更加合理的監(jiān)督制度，來維持互聯(lián)網(wǎng)金融的良好運(yùn)營，為其營造和諧的競爭環(huán)境。除此之外，政府還鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會發(fā)揮其一定的職能作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者進(jìn)行進(jìn)一步的權(quán)益保障，互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中存在過多大額資金的流通現(xiàn)象，這都關(guān)系到社會的公共利益。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的活動過程中，對于大額的資金流通，應(yīng)當(dāng)向有關(guān)部門進(jìn)行備案，以保證信息的充分安全性。對于一些危害投資者合法行為的現(xiàn)象，有關(guān)部門要追究其刑事責(zé)任或者民事責(zé)任，盡量挽回消費(fèi)者的損失，維持互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融有了很大的發(fā)展空間，然而對于互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范措施，還存在著一些需要完善之處，隨著信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的經(jīng)濟(jì)市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，占據(jù)著舉足輕重的地位，因此有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其的監(jiān)督管理，并且督促互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部對自身的內(nèi)部監(jiān)管做出完善，同時應(yīng)當(dāng)建立有關(guān)的法律法規(guī)制度，以維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險，減少違法犯罪行為的產(chǎn)生。

參考文獻(xiàn)

[1]翁英超.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范研究[J].福建法學(xué)，2015（02）：10-14.

[2]錢寅，李航宇.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的防范措施分析[J].法制博覽，2017（32）：185-186.

[3]宋新元.我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險防范分析[J].祖國，2017（2）：139-139.