李明遠(yuǎn)
摘 要:在我國社會化管理中責(zé)任保險承擔(dān)著社會管理的作用,為人們的生活提供了重要的保障。責(zé)任險是我國保險體系當(dāng)中的重要組成部分,在我國具有悠久的發(fā)展歷史,早在上世紀(jì)70年代責(zé)任險逐步興起,但是責(zé)任險在我國保險行業(yè)當(dāng)中并沒有得到很好的發(fā)展?,F(xiàn)階段隨著人們權(quán)益意識的提升以及社會法制化的建設(shè),責(zé)任保險的市場占有率穩(wěn)步提高,但是責(zé)任險推廣和發(fā)展仍然處于探索階段,在市場當(dāng)中仍然存在著一定缺陷,極大地影響了責(zé)任險功能的發(fā)揮。本文圍繞我國責(zé)任保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進(jìn)行研究和分析,客觀闡述我國責(zé)任險發(fā)展中所存在的問題和不足,對于新形勢下我國責(zé)任保險的發(fā)展提出科學(xué)的建議,更好地促進(jìn)我國責(zé)任保險的普及和發(fā)展。
關(guān)鍵詞:責(zé)任保險;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢;發(fā)展建議
一、我國責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀
(一)保險業(yè)務(wù)持續(xù)增長
近些年隨著人們維權(quán)意識的提升,當(dāng)代保險業(yè)務(wù)獲得了更高的關(guān)注,我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)量也在持續(xù)提升,成為我國市場發(fā)展中最為快速的產(chǎn)業(yè)內(nèi)容,根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示,從2004年開始,我國責(zé)任保險收入明顯增加,截止到2013年我國責(zé)任保費(fèi)收入年增長率提升到23%,截止到目前責(zé)任保險收入已經(jīng)高達(dá)500億元,責(zé)任保險已經(jīng)成為財險、車險農(nóng)險之后發(fā)展速度最快的險種,對于人們的生活提供了有效保障。
(二)保險投資渠道增多
現(xiàn)如今責(zé)任保險業(yè)務(wù)在國內(nèi)持續(xù)增長,責(zé)任保險自身的投資渠道和服務(wù)范圍也進(jìn)一步拓展,傳統(tǒng)責(zé)任保險主要服務(wù)于社會公眾以及產(chǎn)品等幾個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,現(xiàn)如今責(zé)任保險的應(yīng)用范圍越來越廣泛,已經(jīng)逐步拓展到我國的環(huán)境保護(hù)、醫(yī)療責(zé)任、教育以及食品安全等諸多行業(yè)當(dāng)中,保險的服務(wù)范圍得到了有效拓展,為社會風(fēng)險的防范和化解提供了保障。不僅如此,現(xiàn)階段責(zé)任保險的保障能力也在逐年的提升,為社會企業(yè)和個人提供了有效的保險保障。
二、我國責(zé)任保險發(fā)展中存在的問題
(一)尚未形成規(guī)?;袌?/p>
現(xiàn)當(dāng)前我國社會當(dāng)中的責(zé)任保險只占據(jù)我國保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的3%到5%之間,雖然我國責(zé)任險的險種日益增多,但是尚未形成規(guī)?;袌觯谖覈kU行業(yè)仍然具有較大的發(fā)展空間。涉及責(zé)任險的保險企業(yè)以及整體資產(chǎn)數(shù)量都明顯不足,在快速發(fā)展的保險行業(yè)中缺乏明顯的競爭優(yōu)勢,這在很大程度上還受我國傳統(tǒng)的保險監(jiān)管體制以及市場因素的影響,制約了責(zé)任險的發(fā)展和推廣。另外很多險種雖然被歸到責(zé)任險的體系當(dāng)中,但是并不是真正意義上的責(zé)任險,其在推廣過程中仍然面臨諸多的阻礙,影響了我國責(zé)任保險的發(fā)展,無法為社會群眾提供健全的保障。
(二)保險投資品種單一,無法滿足多元化市場需求
現(xiàn)階段我國責(zé)任險體系當(dāng)中雖然有近1500多個責(zé)任險險種,但是其整體的投資品種還比較單一,整體的責(zé)任險的社會收益率低,造成很多保險企業(yè)的業(yè)務(wù)虧損,影響責(zé)任險的發(fā)展,同時責(zé)任險的投資渠道也都比較單一,責(zé)任險種還具有一定的同質(zhì)化問題,無法滿足社會群眾和企業(yè)多元化的市場需求?,F(xiàn)階段能夠形成穩(wěn)定收入的責(zé)任險險種還比較少,很多責(zé)任險投資品種發(fā)展和推廣都不夠成熟,與社會的多元化需求相比還存在著明顯供給不平衡的問題,目前保險公司所推出的責(zé)任險大多都是以產(chǎn)品責(zé)任險、公眾責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險等幾方面, 新責(zé)任險的開發(fā)和推廣還缺乏一定的后勁,責(zé)任險的創(chuàng)新能力不夠,缺乏有效的市場數(shù)據(jù)以及責(zé)任險的風(fēng)險評估,這嚴(yán)重影響了責(zé)任險在我國保險領(lǐng)域的發(fā)展和推廣,影響到現(xiàn)在責(zé)任險的市場供給。也讓很多保險企業(yè)面臨著一定了的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系
從我國宏觀保險行業(yè)的發(fā)展來看,責(zé)任險的發(fā)展在一定程度上與我國法律制度和監(jiān)管體系具有直接的聯(lián)系,縱觀當(dāng)前我國責(zé)任險的發(fā)展還缺乏系統(tǒng)完善的相關(guān)體系,目前我國的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)和體系還比較單一,缺乏成熟的法律環(huán)境。一方面,我國社會公眾的法律意識和維權(quán)意識都不高,針對保險還缺乏科學(xué)的認(rèn)知和重視,極大地影響了責(zé)任險的發(fā)展。另一方面,通過梳理我國現(xiàn)有的法律監(jiān)管體系,針對責(zé)任險還缺乏明確的法律規(guī)章,很多責(zé)任險的法律內(nèi)容都不夠細(xì)致,對于常見的責(zé)任險認(rèn)定和賠償問題無法提供科學(xué)的依據(jù),法律監(jiān)管的權(quán)威性并不高,極大地影響了責(zé)任險的實(shí)踐和發(fā)展。
(四)責(zé)任險從業(yè)人員隊(duì)伍有待提升
雖然現(xiàn)階段我國保險行業(yè)的業(yè)務(wù)量不斷提升,保險行業(yè)的從業(yè)人員和隊(duì)伍也都得到進(jìn)一步擴(kuò)大,但是在責(zé)任險領(lǐng)域我國的從業(yè)人員無論是專業(yè)素質(zhì)和技能,還是整體的人員團(tuán)隊(duì)都還有待提升和完善。首先,我國責(zé)任險從業(yè)人員自身的專業(yè)素質(zhì)并不高,缺乏對責(zé)任險的科學(xué)認(rèn)知,對于責(zé)任險的知識儲備和案例分析能力也明顯不足,極大影響了責(zé)任險的產(chǎn)品推銷和其他后續(xù)的工作。其次,雖然我國當(dāng)前保險行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量眾多,但是在責(zé)任險領(lǐng)域?qū)I(yè)化人員隊(duì)伍還比較少,無論是從業(yè)人員的文化素質(zhì)還是工作的態(tài)度都明顯不足,這對于我國責(zé)任險的創(chuàng)新和發(fā)展無法提供有效的支撐。
三、新時期我國責(zé)任險的發(fā)展建議分析
(一)做好市場宣傳,提升社會投保意識
為了更好地促進(jìn)我國責(zé)任險的發(fā)展和推廣, 還需要積極做好市場宣傳工作,向社會群眾介紹責(zé)任險的作用和功能,提升社會群眾和企業(yè)的投保意識,轉(zhuǎn)變社會對于責(zé)任險的認(rèn)知和重視。一方面,當(dāng)代的保險行業(yè)協(xié)會和保險企業(yè)可以積極運(yùn)用講座宣傳、以及走進(jìn)基層社區(qū)以及走進(jìn)校園的方式做好責(zé)任險的推廣和介紹工作,制定責(zé)任險宣傳手冊,讓基層群眾和企業(yè)明確責(zé)任險的重要性。同時在此過程中,保險企業(yè)也要積極樹立良好的社會形象,提升社會投保對象的信任和關(guān)注。另一方面,保險企業(yè)也可以從責(zé)任險事故的角度進(jìn)行全面的講解,明確責(zé)任險的功效,優(yōu)化保險企業(yè)的服務(wù)職能,促進(jìn)責(zé)任險在我國市場當(dāng)中的發(fā)展。
(二)構(gòu)建完善的產(chǎn)品體系,豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
單一化的責(zé)任險體系和內(nèi)容,還無法滿足現(xiàn)階段快速發(fā)展的市場需求,在我國責(zé)任險具有巨大的市場空間,社會保險企業(yè)要積極完善現(xiàn)有的責(zé)任險產(chǎn)品體系,針對社會企業(yè)和個人的需求積極做好數(shù)據(jù)收集分析工作,做好責(zé)任險的市場風(fēng)險評估,創(chuàng)新責(zé)任險險種,打造完善責(zé)任險產(chǎn)品體系。在此過程中保險企業(yè)也要充分關(guān)注投保對象的個性化體驗(yàn),注重投保對象責(zé)任險體驗(yàn)設(shè)計(jì),以個性化和多元化的產(chǎn)品滿足社會投保對象的需求。除此之外,我國保險企業(yè)也可以積極借鑒國際社會的責(zé)任險設(shè)計(jì)和開發(fā)經(jīng)驗(yàn),關(guān)注責(zé)任險功能和條款的設(shè)計(jì),結(jié)合我國保險行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)和需求打造優(yōu)質(zhì)的責(zé)任險種,只有這樣才能充分發(fā)揮責(zé)任險的服務(wù)作用,讓責(zé)任保險惠及于大眾。
(三)完善法律體系,增強(qiáng)市場監(jiān)管
我國責(zé)任險整體的起步和發(fā)展階段比較晚,在法律體系當(dāng)中存在著諸多缺陷,新形勢下為了有效促進(jìn)責(zé)任險的發(fā)展,還需要立足于宏觀角度完善責(zé)任先法律體系,增強(qiáng)社會對于責(zé)任險的市場監(jiān)管。首先,完善責(zé)任險的法律規(guī)章梳理要點(diǎn),促進(jìn)責(zé)任險與其他法律內(nèi)容的有效銜接,責(zé)任險不僅涉及民事法律責(zé)任,同時還涉及到刑事法律責(zé)任等,在完善責(zé)任想到法律內(nèi)容的過程中,要有效關(guān)注責(zé)任險與其他法律內(nèi)容和規(guī)定的一致性,避免法律漏洞的出現(xiàn)。其次,要從法律上明確責(zé)任險的地位,針對責(zé)任險的經(jīng)濟(jì)賠償以及責(zé)任認(rèn)定等諸多條款和細(xì)節(jié)都要梳理,完善責(zé)任險的法律規(guī)定,為責(zé)任險的應(yīng)用和推廣提供科學(xué)具體的依據(jù)。
(四)關(guān)注保險人才培訓(xùn),優(yōu)化從業(yè)隊(duì)伍
要想促進(jìn)責(zé)任險在保險行業(yè)的推廣,還有賴于專業(yè)化保險人才的支持,現(xiàn)階段我國雖然保險從業(yè)人員和隊(duì)伍不斷完善,但是針對責(zé)任險方面的人才還比較少,責(zé)任險對于從業(yè)人員的要求和標(biāo)準(zhǔn)也都比較高,為了完善責(zé)任險的市市場,還需要關(guān)注保險人才的培訓(xùn),一方面針對責(zé)任險理論知識做好系統(tǒng)的講解和培訓(xùn),同時要對責(zé)任想到經(jīng)典案例做好系統(tǒng)分析優(yōu)化責(zé)任險從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu),為責(zé)任險知識的講解提供知識儲備。 另一方面,我國的保險企業(yè)要積極從高校以及社會上吸納高素質(zhì)的保險從業(yè)人員,不斷擴(kuò)大責(zé)任險的人員隊(duì)伍,為責(zé)任險的推廣和發(fā)展提供有效的人力資源保障,這對于當(dāng)代責(zé)任險的建設(shè)和發(fā)展具有重要意義。
結(jié)束語
綜合上面的論述和總結(jié),保險行業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中的重要行業(yè)組成,承擔(dān)著重要社會服務(wù)功能,新形勢下隨著人們保險意識的不斷提升,保險行業(yè)在我國具有巨大的發(fā)展空間和良好的市場機(jī)遇,針對我國責(zé)任險發(fā)展的現(xiàn)狀和不足,現(xiàn)在保險企業(yè)還需要提高市場意識,針對投保企業(yè)和社會個人的實(shí)際需求,強(qiáng)化責(zé)任險險種的開發(fā),并對此做好系統(tǒng)的風(fēng)險評估,不斷優(yōu)化和豐富責(zé)任險產(chǎn)品體系,優(yōu)化責(zé)任險產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提升保險企業(yè)對責(zé)任險的重視,同時還要在法律制度層面上為責(zé)任險的推廣提供保障,規(guī)范保險行業(yè)的市場秩序,做好完善的市場監(jiān)管。為責(zé)任險的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
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