周弘毅

摘 要：金融領(lǐng)域與科學(xué)技術(shù)的深度結(jié)合，有效地改善了金融服務(wù)效率過(guò)低、質(zhì)量較差的問(wèn)題，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也與金融科技一起取得了顯著的成就，覆蓋面大幅拓寬。當(dāng)前，商業(yè)銀行面對(duì)的主要問(wèn)題就是如何加快科技金融的發(fā)展速度，深化戰(zhàn)略改革，將金融科技與自身的發(fā)展有效的融合在一起，更好地應(yīng)對(duì)金融新形勢(shì)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展

金融科技的發(fā)展不僅代表著科學(xué)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合不斷加深，也說(shuō)明金融服務(wù)發(fā)生了較大的改變，正是在二者共同作用的影響下，我們才逐漸迎來(lái)了金融科技時(shí)代。所謂金融科技就是將現(xiàn)代化的智能技術(shù)與金融行業(yè)融合在一起，從而為金融行業(yè)的創(chuàng)新與變革提供技術(shù)和智力上的支持。因此，金融行業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)善于應(yīng)用計(jì)算機(jī)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等新興的智能技術(shù)。經(jīng)實(shí)踐證明，金融科技的應(yīng)用不僅可以降低金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，還可提高其服務(wù)能力與服務(wù)水平，改善了以往的商業(yè)銀行中存在的信息不對(duì)稱的問(wèn)題。全新的背景下，不僅要加深對(duì)金融科技的研究，還要加大創(chuàng)新力度，巧妙地運(yùn)用創(chuàng)新性的手段，將金融科技與商業(yè)銀行的發(fā)展結(jié)合在一起，從而為金融科技與商業(yè)銀行的共同進(jìn)步創(chuàng)造有利的條件。

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的影響

（一）提高運(yùn)營(yíng)效率

金融科技的發(fā)展在方方面面都有所體現(xiàn)，最直觀的就是在金融行業(yè)中的應(yīng)用，我們可通過(guò)金融行業(yè)應(yīng)用人工智能技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的狀態(tài)來(lái)判斷金融科技的發(fā)展。不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行普遍存在運(yùn)營(yíng)效率較低的問(wèn)題，而金融科技及智能技術(shù)的出現(xiàn)，有效地提高了信息及資源的流通速度，處理效率大幅提升，為商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的改善提供了助力。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行可以更加精準(zhǔn)的狀態(tài)找準(zhǔn)客戶，明確市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，基于客戶的信息和實(shí)際要求靈活的調(diào)整業(yè)務(wù)。人工智能技術(shù)的出現(xiàn)，有效地解放了商業(yè)銀行從業(yè)人員的“雙手”，降低了勞動(dòng)強(qiáng)度，提高了工作效率，業(yè)務(wù)處理效率短時(shí)間內(nèi)得到了較大幅度的提升[1]。人工智能技術(shù)的出現(xiàn)與運(yùn)行，還為商業(yè)銀行提供了更加便利的條件和功能，例如智能語(yǔ)言服務(wù)、智能化業(yè)務(wù)代辦、監(jiān)控等，此類技術(shù)上的支持對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)效率的改善有重要作用，還為商業(yè)銀行的變革與創(chuàng)新提供了全新的契機(jī)。

（二）改變商業(yè)銀行的發(fā)展業(yè)態(tài)

金融科技的發(fā)展不僅與人工智能技術(shù)之間有所關(guān)聯(lián)，還涉及到區(qū)塊鏈技術(shù)。值得注意的是，區(qū)塊鏈技術(shù)與銀行發(fā)展業(yè)態(tài)之間有著極為密切的聯(lián)系，會(huì)對(duì)其造成直接影響。如今，經(jīng)濟(jì)全球化已經(jīng)成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，越來(lái)越多的行業(yè)開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)，而區(qū)塊鏈技術(shù)更是以去中心化、信息共享的優(yōu)勢(shì)，大面積應(yīng)用于生產(chǎn)生活的各個(gè)角落，分布范圍越來(lái)越廣。在金融行業(yè)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，不僅可以實(shí)現(xiàn)便利化的目標(biāo)，還可維護(hù)商業(yè)貿(mào)易的平等性和穩(wěn)定性。從商業(yè)銀行自身的發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，貨幣要想完成與數(shù)字貨幣之間的自由轉(zhuǎn)換，必須應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，所以說(shuō)區(qū)塊鏈技術(shù)為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)性的便利，使其在國(guó)際貿(mào)易中掌握了一定的話語(yǔ)權(quán)，是轉(zhuǎn)變銀行業(yè)態(tài)的重要舉措。

二、金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）金融科技與商業(yè)銀行的深度融合

不難發(fā)現(xiàn)，金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新為商業(yè)銀行迎來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，并為商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展提供了技術(shù)上的支持。這要求商業(yè)銀行提高對(duì)金融科技的重視，將其應(yīng)用到運(yùn)營(yíng)與管理的各個(gè)細(xì)節(jié)當(dāng)中，尤其是要將其放置于與商業(yè)銀行發(fā)展及建設(shè)同等重要的位置，鼓勵(lì)從業(yè)人員自主學(xué)習(xí)金融科技，利用金融科技的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)來(lái)加快商業(yè)銀行的創(chuàng)新速度[2]?？傊?，商業(yè)銀行要想提高信息處理速度，必須學(xué)會(huì)應(yīng)用金融科技，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)等智能化的技術(shù)，更好更快的完成信息的處理與整合，從而為商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)打好基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)自動(dòng)化是商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)之一，而該目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)同樣要借助金融科技中的人工智能技術(shù)。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是利用人工智能技術(shù)和智能化機(jī)器代替原本的流程，以更加靈活的方式服務(wù)于客戶。這不僅可以降低從業(yè)人員的工作量，還可提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，提升客戶體驗(yàn)?？傊鹑诳萍寂c商業(yè)銀行的深度融合，不僅是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是起實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新改革目標(biāo)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（二）打造現(xiàn)代化的銀行體系

當(dāng)前，商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)與發(fā)展過(guò)于繁瑣，涉及到復(fù)雜的業(yè)務(wù)處理程序和流程，要想順利完成業(yè)務(wù)的辦理，必須經(jīng)過(guò)多個(gè)繁瑣的環(huán)節(jié)。而區(qū)塊鏈技術(shù)可以起到簡(jiǎn)化流程和程序的作用，為用戶提供更加理想的服務(wù)，主動(dòng)完成業(yè)務(wù)處理。不久的將來(lái)，商業(yè)銀行一定會(huì)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)打造現(xiàn)代化的銀行體系。事實(shí)上，基于區(qū)塊鏈技術(shù)打造的銀行體系就是數(shù)字化的銀行體系。此種背景下，原有的地域和時(shí)間限制被打過(guò)，不同區(qū)域的客戶可借助現(xiàn)代化的銀行體系，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交流共享的目標(biāo)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，基于區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行體系可實(shí)現(xiàn)不同環(huán)節(jié)同步處理的目標(biāo)，將各個(gè)細(xì)節(jié)性的工作串聯(lián)起來(lái)，提高處理效率和運(yùn)營(yíng)效果。如今，商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到了金融科技的重要性，并在發(fā)展過(guò)程中逐步融合區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能技術(shù)，雖然研究時(shí)間較短，但是進(jìn)行了充分的準(zhǔn)備，并對(duì)其進(jìn)行了測(cè)試和試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)。未來(lái)，基于區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的銀行體系一定會(huì)大面積運(yùn)行，逐漸取代以往的經(jīng)營(yíng)模式。

（三）發(fā)展移動(dòng)支付，強(qiáng)化監(jiān)管

如今，移動(dòng)支付已經(jīng)大面積應(yīng)用于生產(chǎn)生活當(dāng)中，短期內(nèi)吸引了大批量的客戶，為人們提供了更加便捷的支付條件，雖然，移動(dòng)支付的出現(xiàn)方便了人們的生產(chǎn)和生活，但是直接威脅到了商業(yè)銀行的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行絕不可再以傳統(tǒng)的理念和模式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，而是要基于互聯(lián)網(wǎng)金融尋求新的合作伙伴，例如移動(dòng)支付。商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付的融合，不僅是其發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是起長(zhǎng)久生存的客觀條件，只有將移動(dòng)支付與日常業(yè)務(wù)更好地融合在一起，才能維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，留住客戶，這也是商業(yè)銀行從支付方式上進(jìn)行的創(chuàng)新，并賦予了支付方式功能性的改革。以往的商業(yè)銀行以線下服務(wù)為主，而基于移動(dòng)支付方式建立起的虛擬化銀行，可全天候的為客戶提供業(yè)務(wù)服務(wù)，這不僅減少了移動(dòng)支付給商業(yè)銀行帶來(lái)的威脅，還使商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利也有弊，虛擬化銀行的建設(shè)同樣面對(duì)金融財(cái)產(chǎn)安全和信息安全問(wèn)題。商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)信息安全及資產(chǎn)安全的保護(hù)力度，強(qiáng)化監(jiān)管，利用先進(jìn)的技術(shù)保障客戶的信息及財(cái)產(chǎn)安全，例如指紋識(shí)別或者人臉識(shí)別等，以免造成不必要的損失，也為客戶提供更加安心、安全的交易平臺(tái)。

三、商業(yè)銀行打造全新的金融科技戰(zhàn)略渠道

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，商業(yè)銀行進(jìn)行了巨大的變革，在不斷發(fā)展的同時(shí)，二者之間的差距也會(huì)越來(lái)越大。虛擬銀行的建立不僅為用戶提供了新型的金融服務(wù)，還使移動(dòng)支付技術(shù)以全新的形象出現(xiàn)在生產(chǎn)生活當(dāng)中。基于虛擬銀行建立起的金融服務(wù)系統(tǒng)更加全面，金融業(yè)務(wù)更具特色。有利于提高客戶的體驗(yàn)和滿意度。而商業(yè)銀行必須意識(shí)到虛擬銀行建立的重要性。利用金融科技完成用戶信息和用戶行為的收集，從而為商業(yè)銀行的創(chuàng)新與發(fā)展提供更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)支持。另外，在商業(yè)銀行創(chuàng)新性發(fā)展的過(guò)程中，電子支付鏈條及新型移動(dòng)支付方式的出現(xiàn)，使得原本局限在線下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至線上。但是必須提高對(duì)線上業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)控，確保其為用戶提供更加安全的交易環(huán)境。

（二）創(chuàng)建數(shù)字化銀行，加強(qiáng)互動(dòng)

未來(lái)的發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)將目光更多的集中在數(shù)字化銀行建立上，從而利用金融科技達(dá)成降低成本、提高效率的目標(biāo)?；诮鹑诳萍冀⒌臄?shù)字化區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新型的自動(dòng)模式，該模式不僅改善了金融業(yè)務(wù)流程繁瑣的問(wèn)題，還省略了多個(gè)繁瑣的環(huán)節(jié)。而以區(qū)塊鏈數(shù)字類型為指導(dǎo)的金融科技更是加大了商業(yè)銀行創(chuàng)建數(shù)字化銀行的力度，使得銀行內(nèi)部以更加緊密的狀態(tài)聯(lián)系在一起，通過(guò)數(shù)字化的形式進(jìn)行溝通與互動(dòng)。這種新型的運(yùn)作流程不僅可以改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的不足，還可填補(bǔ)產(chǎn)品優(yōu)化及貨幣價(jià)格調(diào)整方面的空白。

（三）創(chuàng)建智慧化銀行，積累客戶

智慧化銀行服務(wù)系統(tǒng)是新時(shí)代商業(yè)銀行發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)，也是其關(guān)鍵點(diǎn)。這要求商業(yè)銀行加大資源整合力度，全面探索金融科技，深化對(duì)數(shù)字化技術(shù)及智能化領(lǐng)域的探究，創(chuàng)建智慧化銀行，滿足用戶的個(gè)性需求。所以，商業(yè)銀行需要全方位、多角度地普及智能設(shè)施，加強(qiáng)金融技術(shù)對(duì)于智慧化銀行構(gòu)建的支持力度，加強(qiáng)與提升金融科技背景下的人機(jī)交流與互動(dòng)方式，優(yōu)化金融科學(xué)技術(shù)條件下的人機(jī)交互方式，給銀行積累出大批的用戶[3]。

在金融科技的影響下，金融業(yè)必定會(huì)進(jìn)行大力度的創(chuàng)新與改革，并形成新型的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。此種大趨勢(shì)下，商業(yè)銀行必須明確金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，客觀預(yù)測(cè)其發(fā)展形勢(shì)，基于金融科技形成全新的發(fā)展格局，構(gòu)建現(xiàn)代化、信息化的金融生態(tài)環(huán)境。實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)注意將金融科技與金融業(yè)務(wù)有效地融合在一起，始終以金融科技的創(chuàng)新發(fā)展為核心，制定全新的發(fā)展藍(lán)圖。同時(shí)，作為金融體系的重要內(nèi)容，商業(yè)銀行有著舉足輕重的地位。要想以更好的狀態(tài)應(yīng)對(duì)時(shí)代發(fā)展的變革與需求，必須加快創(chuàng)新，激發(fā)金融科技的潛在價(jià)值與能力，使其為商業(yè)銀行的改革提供助力。

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