程默

摘 要：金融科技創(chuàng)新對于我國實體經(jīng)濟的發(fā)展具有顯著的影響，通過分析其對實體經(jīng)濟發(fā)展的影響機制有助于更好發(fā)揮金融科技在我國實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用。本文重點對金融科技對實體經(jīng)濟發(fā)展的促進機制進行了論述。

關(guān)鍵詞：金融科技;實體經(jīng)濟;影響機制

實體經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的根本，是我國社會經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的不竭動力。近些年在世界經(jīng)濟發(fā)展緩慢的大背景下，同時受到國內(nèi)多種因素的影響，導(dǎo)致我國實體經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，比如中小企業(yè)融資難以及融資貴的問題依然沒有解決，國內(nèi)消費市場發(fā)展停滯以及很多實體經(jīng)濟企業(yè)的經(jīng)濟效益較低等。金融科技是金融和科學(xué)技術(shù)的充分結(jié)合，逐漸成為我國實體經(jīng)濟發(fā)展的新動力。近些年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子商務(wù)的不斷發(fā)展，有效促進了金融和科技的不斷融合，在我國實體經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益突出。因此本文分析金融科技創(chuàng)新對于我國實體經(jīng)濟發(fā)展的影響機制，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的意義。

一、金融科技對實體經(jīng)濟發(fā)展的抑制機制分析

金融科技創(chuàng)新對于實體經(jīng)濟的發(fā)展并不全是促進作用，同時也存在抑制作用。主要體現(xiàn)在三個方面。一是在資本投入方面，在金融科技創(chuàng)新的大背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，很多投資與實體項目的資金由于沒有有效的監(jiān)管，導(dǎo)致這部分資金通過一系列操作最終進入虛擬經(jīng)濟領(lǐng)域，進而影響了實體經(jīng)濟的發(fā)展。二是在促進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級方面，制造業(yè)以及生產(chǎn)服務(wù)業(yè)等實體經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)相比于網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新企業(yè)來說難以獲得市場融資[1]。三是在緩解融資壓力方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的資金回報率，此外互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還要從融資業(yè)務(wù)中抽取相應(yīng)的手續(xù)費用，比如服務(wù)費以及管理費等，而這些費用最終都需要由企業(yè)買單，因此互聯(lián)網(wǎng)融資并沒有降低實體經(jīng)濟企業(yè)的融資成本。除此之外，在金融科技發(fā)展中還存在潛在的風(fēng)險，為實體經(jīng)濟的發(fā)展埋下了隱患。

二、金融科技對實體經(jīng)濟發(fā)展的促進機制分析

金融科技的發(fā)展可以對金融體系進行有效的優(yōu)化調(diào)整，促進金融體系不斷提高工作效率與服務(wù)品質(zhì)，更好服務(wù)于實體經(jīng)濟的發(fā)展。首先金融科技通過先進的科學(xué)技術(shù)來豐富和完善金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)功能，促使金融體系更加合理。其次金融科技的發(fā)展促使金融活動以及金融行為的開展突破了時間和空間的限制，為人們開展金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的便利。三是金融科技的發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)雙方可以在一個更加公平以及透明的環(huán)境下進行資源配置，便于形成交易雙方均滿意的均衡利率。因此金融科技的發(fā)展有助于將資金進行更加科學(xué)合理的配置，更好促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（一）金融科技創(chuàng)新的消費促進機制分析

目前消費已經(jīng)逐漸發(fā)展成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新引擎，為了保持我國經(jīng)濟的穩(wěn)定增長需要進一步擴大內(nèi)需，促進國內(nèi)消費水平的不斷提高。因此通過金融科技創(chuàng)新來有效促進國內(nèi)消費水平的提高對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。具體來說金融科技創(chuàng)新的消費促進機制可以體現(xiàn)在兩個方面。一是金融科技公司借助先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等在網(wǎng)絡(luò)上進行數(shù)據(jù)收集、整理以及分析，這些數(shù)據(jù)信息包括人們所瀏覽的網(wǎng)頁、相關(guān)的記錄以及線上消費情況等，通過對這些數(shù)據(jù)進行深入的分析來充分挖掘隱藏在這些數(shù)據(jù)背后的重要價值，判斷出人們的消費傾向以及消費需求，從而企業(yè)可以基于這些信息有針對性的進行產(chǎn)品的創(chuàng)新升級，更好契合人們的生活需求。金融科技創(chuàng)新通過這種引導(dǎo)消費來提高國內(nèi)居民的消費水平，推動我國實體經(jīng)濟的發(fā)展。二是金融科技公司綜合利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、云計算技術(shù)等來構(gòu)建公用信用平臺，通過對消費者消費行為、消費偏好、消費習(xí)慣、經(jīng)濟水平等各種信息的綜合分析來對消費者的未來消費行為進行有效評估，基于評估結(jié)果采取有效的措施來對消費者未來的消費行為進行引導(dǎo)。此外金融科技創(chuàng)新還可以基于先進的技術(shù)來構(gòu)建征信服務(wù)體系以及風(fēng)險控制體系，從而有效保障我國消費金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，引導(dǎo)人們合理消費，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

（二）金融科技創(chuàng)新的投融資促進機制分析

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，是我國國民經(jīng)濟體系中不可或缺的重要組成部分。但是中小企業(yè)資金短缺問題已經(jīng)成為限制中小企業(yè)進一步發(fā)展的關(guān)鍵所在，雖然近些年國家也采取了一些措施來積極推動中小企業(yè)融資問題的解決，但是并沒有從根本上改變我國中小企業(yè)融資難以及融資貴的現(xiàn)狀。金融科技創(chuàng)新為我國中小企業(yè)的融資問題提供了新的解決思路。首先金融科技創(chuàng)新有效拓展了我國中小企業(yè)的融資渠道，為中小企業(yè)的融資提供了更多的方式，比如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺、眾籌融資、供應(yīng)鏈金融等諸度新型融資模式有效彌補了傳統(tǒng)金融行業(yè)的在融資問題上的不足，為中小企業(yè)的融資提供了更多的選擇機會[2]。同時金融科技創(chuàng)新催生的這一系列融資方式具有流程簡單、放款速度快等優(yōu)點，部分融資方式在短短幾分鐘內(nèi)便可以完成放款，相比商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)，大大提供了融資效率，更加匹配中小企業(yè)資金需求迫切的特點。其次，金融科技創(chuàng)新可以為中下企業(yè)的融資提供信用服務(wù)，在傳統(tǒng)融資過程中信息不對稱是導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得貸款支持的主要原因，商業(yè)銀行由于不了解中小企業(yè)的具體情況，出于風(fēng)險考慮不愿意向中小企業(yè)提供貸款，但是通過發(fā)揮金融科技的作用可以對中小企業(yè)的資產(chǎn)情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況以及企業(yè)所有者的基本情況進行詳細(xì)了解，從而可以有效緩解中小企業(yè)的信息不對稱問題，有助于提高中小企業(yè)從銀行獲得貸款的成功率。同時在供應(yīng)鏈金融模式下通過供應(yīng)鏈核心企業(yè)基于與中小企業(yè)之間的真實貿(mào)易關(guān)系，為其上下游中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，提高中小企業(yè)的信用評級，也有助于中小企業(yè)從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得資金支持[3]。因此金融科技創(chuàng)新在很大程度上可以改善我國中小企業(yè)融資難以及融資貴的問題，更好促進中小企業(yè)的發(fā)展。

三、金融科技創(chuàng)新促進實體經(jīng)濟發(fā)展效應(yīng)分析

四、金融科技創(chuàng)新促進我國實體經(jīng)濟發(fā)展建議

（一）積極鼓勵金融科技的原創(chuàng)性研發(fā)

基于金融科技在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，需要積極鼓勵金融科技的原創(chuàng)性研發(fā)，注重核心技術(shù)的研發(fā)，不斷夯實我國金融行業(yè)發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)，為我國金融行業(yè)后續(xù)的發(fā)展提供有力的技術(shù)支撐。金融科技在發(fā)展中可以以金融征信為著力點，通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)以及云計算技術(shù)等優(yōu)勢，來進行征信數(shù)據(jù)信息的采集、分析以及評估工作，構(gòu)建系統(tǒng)完善的社會信用體系。同時鼓勵征信服務(wù)機構(gòu)能夠為客戶提供更加普惠、便捷以及高效的網(wǎng)絡(luò)征信服務(wù)。通過社會征信體系的構(gòu)建來有效降低我國金融行業(yè)以及國民經(jīng)濟發(fā)展中的風(fēng)險。

（二）完善科技金融制度框架

相對來說金融科技創(chuàng)新發(fā)展在我國的時間并不長久，仍然處于發(fā)展起步階段。作為一種新興事物，其在發(fā)展過程中難免容易出現(xiàn)一些問題和誤區(qū)，因此有必要盡快優(yōu)化完善我國科技金融的制度框架，并基于該制度框架對金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進行有效監(jiān)督管理，對其發(fā)展進行引導(dǎo)和規(guī)范，從而更好發(fā)揮其在我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用。金融科技作為互聯(lián)網(wǎng)金融的升級版，為了在發(fā)展中少走彎路，具體來說應(yīng)該構(gòu)建包含行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、制定信息披露制度以及形成風(fēng)險管理體系等。同時還應(yīng)該充分發(fā)揮行業(yè)組織的自律作用，加大對違法亂紀(jì)行為的懲罰，促進金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展，為我國實體經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的普惠金融服務(wù)。

（三）加大金融科技人才隊伍建設(shè)

由于金融科技在我國發(fā)展時間相對較短，但是發(fā)展規(guī)?？焖贁U張，因此對金融科技人才具有迫切的需求。但是當(dāng)前我國金融科技人才普遍不足，在很大程度上影響了其服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的效能。金融科技人才要求業(yè)務(wù)人員能夠既懂金融又懂科技，這就要求在人才培養(yǎng)中應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融人才的培養(yǎng)模式，加大對這種綜合性人才的培養(yǎng)力度，為我國金融科技的后續(xù)發(fā)展奠定人才基礎(chǔ)。

參考文獻：

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