楊天一 李平梅

摘要：以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押來獲取貸款的方式逐漸走進(jìn)人們的視野，這樣新型的融資方式，不但是金融領(lǐng)域的一大進(jìn)步，還緩解了科技型中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)困難問題，國家對這方面也十分重視。但我國由于起步較晚，很多制度方面都還不完善，越來越多的問題逐漸顯露出來。本文通過分析案例的方式對現(xiàn)今存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押;融資;對策

為了幫助日本企業(yè)解決缺乏有形擔(dān)保物無法獲得貸款的困境，以知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的方式成為了日本風(fēng)險企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)新的融資渠道。此后，以知識產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保物來獲得融資的方式逐漸興起，它是一種新穎的融資方式，是大勢所趨，它不但擴(kuò)大了融資渠道，還為科技型的中小企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)困難等問題。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押始于日本，發(fā)展于美國，于我國起步較晚，仍屬于剛剛興起的階段，但在最近幾年獲得了政府大力的支持，出臺了許多政策、文件，并不斷發(fā)展。由于發(fā)展較晚，很多法律問題、運行模式、制度等都不完善，我們?nèi)孕枰粩嗝魈骄俊?/p>

一、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的概念

質(zhì)押是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利移交債權(quán)人占有，以此作為債權(quán)的擔(dān)保。但是現(xiàn)代融資方式在逐漸擴(kuò)大，除了動產(chǎn)等有形資產(chǎn)作為擔(dān)保的貸款手段，逐漸走進(jìn)人們視線的，還有“知識產(chǎn)權(quán)”這一無形資產(chǎn)作為質(zhì)押融資的手段，知識產(chǎn)權(quán)是一種新型的可用來融資的有潛力的資產(chǎn)。令人耳目一新的是商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)可以取其中的財產(chǎn)權(quán)出質(zhì)，以吸引出資人目光，從而獲得貸款。

二、現(xiàn)狀分析

近年來，中小企業(yè)常面臨著資金斷裂問題，卻沒有擔(dān)保物貸款作為補(bǔ)充，而知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的出現(xiàn)對于科技型中小企業(yè)是一個重大的轉(zhuǎn)機(jī)，同時政府也為企業(yè)利用知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押向銀行獲取貸款出臺了許多政策，從而提供了法律保障。

2019年也是破冰之年，3月末，中國銀保監(jiān)會對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了主要數(shù)據(jù)的通報，較以前來看，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)規(guī)模在有序增長，但幅度緩慢。中國銀保監(jiān)會也經(jīng)常聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資工作的通知》等之類的文件，加大對中小企業(yè)的支持力度，擴(kuò)大知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的范圍。

我國已有《專利法》、《商標(biāo)法》、《著作權(quán)法》等關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)法律制度，最早關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押制度是1995年出臺的《擔(dān)保法》，也有相應(yīng)的部門規(guī)章出臺。但這些法律制度、辦法只是操作層面的程序性規(guī)定，對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的法律保護(hù)則少有提及，甚至在實際操作過程中遇到復(fù)雜問題便會顯得無所適從。如：

積成電子股份有限公司（以下簡稱 “積成電子”）是一家民營性質(zhì)的股份制高新技術(shù)企業(yè)。積成電子與齊魯銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系始于1999年，積成電子獲得齊魯銀行首筆流動資金貸款50萬元。而后貸款規(guī)模逐年增大，雙方前期的合作依托了開發(fā)區(qū)政府中小企業(yè)融資平臺，解決了雙方信息對稱性問題。隨著積成電子經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，齊魯銀行的信用額無法獲得突破，雙方合作中止。進(jìn)入2008年，中小企業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，民營高科技中小企業(yè)遇到資金匱乏問題。同時，齊魯銀行也正在經(jīng)歷一波信貸市場危機(jī)，努力尋找新的貸款增長點。隨著該行對高科技類企業(yè)專項研究的深入，發(fā)現(xiàn)了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保模式。齊魯銀行進(jìn)入高新區(qū)企業(yè)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)積成電子符合要求，決定把該客戶作為試點，嘗試開辦此項業(yè)務(wù)。齊魯銀行通過專業(yè)評估服務(wù)機(jī)構(gòu)對積成電子所擁有的知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行評估，最終以25個軟件著作權(quán)作為質(zhì)押物，成功以低成本為積成電子融資6500萬元，實現(xiàn)了銀企雙贏。

吉林長春有一家專門生產(chǎn)橡膠顆粒的民營企業(yè)，最近幾年從國家知識產(chǎn)權(quán)局獲得了多項專利，生產(chǎn)出來的產(chǎn)品也在國內(nèi)處于領(lǐng)先地位。目前為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模需要大量資金，但沒有固定資產(chǎn)可以用來抵押。于是經(jīng)理將專利帶到長春的一些銀行試圖申請質(zhì)押貸款，卻被以長春尚未開展此項業(yè)務(wù)為由婉轉(zhuǎn)拒絕了。銀行工作人員答復(fù)：“目前對知識產(chǎn)權(quán)的價值很難評估，沒有足夠權(quán)威的評價機(jī)構(gòu)，無法信服其評估價值與實際價值相符。一個商標(biāo)的價值不是一成不變的，它會隨著企業(yè)的經(jīng)營狀況變化而變化，專利價值不穩(wěn)定的情況下，銀行承擔(dān)著很大的風(fēng)險。當(dāng)出質(zhì)人無力償還其貸款，銀行如何將專利變現(xiàn)這一風(fēng)險也由銀行承擔(dān)。如今國家在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的各項制度和政策都還不完善，像貸款期限短、銀行承擔(dān)的風(fēng)險問題都沒得到很好的解決。因而長春地區(qū)的銀行沒有開展此項業(yè)務(wù)?！?/p>

（一）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的優(yōu)勢

1、是一種新型融資渠道

現(xiàn)代發(fā)展依賴科技，除了衣食住行的進(jìn)步，科技對于金融企業(yè)而言，理應(yīng)有它的立足之地。知識產(chǎn)權(quán)作為一種無形資產(chǎn)，是一種新型的可用來融資的有潛力的資產(chǎn)。在積成電子事件中，將知識產(chǎn)權(quán)作為擔(dān)保進(jìn)行貸款，這個想法無疑是一個創(chuàng)新，也是必然的發(fā)展。當(dāng)積成電子和齊魯銀行同時遭遇危機(jī)時，是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保模式拯救了它們。它不僅能解決企業(yè)資金問題，還能使知識產(chǎn)權(quán)被更好的利用，讓人們看到科技的價值，同時帶動了金融企業(yè)更好的發(fā)展。

2、有利于中小科技型企業(yè)的發(fā)展

科技型企業(yè)由于它們的行業(yè)性質(zhì)，有著其自身的發(fā)展優(yōu)勢。但是對于剛起步的中小科技型企業(yè)而言，資金是無法保證的一大難點，這個缺點常常使它們陷入困境，無法進(jìn)一步開拓市場和在市場里站穩(wěn)腳跟。在積成電子的事件中存在著同樣的問題，積成電子作為中小科技企業(yè)，遭遇資金問題時，知識產(chǎn)權(quán)成為了它的另一個信譽(yù)擔(dān)保，從而與齊魯銀行合作解決了問題。這樣的企業(yè)抵押物匱乏，很難在銀行獲得貸款，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的出現(xiàn)是給了這些企業(yè)一個發(fā)展的新道路，脫離了有形資產(chǎn)的擔(dān)保，專利權(quán)和商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)才是科技型企業(yè)的特色，更好的解決了它們?nèi)谫Y困難的問題。

（二）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押存在的問題

1、知識產(chǎn)權(quán)價值評估困難

如長春的銀行答復(fù)所言，知識產(chǎn)權(quán)的價值很難評估，與傳統(tǒng)的不動產(chǎn)不同，知識產(chǎn)權(quán)作為一種無形資產(chǎn)，它需要考慮知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)價值、經(jīng)濟(jì)因素、市場前景的好壞、供需狀況、法律因素及國家政策等，且這些因素并不是一成不變的，這也使評估難度增大，我國還沒有專業(yè)權(quán)威的評估機(jī)構(gòu)，它們所評估的價值是否與實際價值相當(dāng)、使人能夠信服，同樣重要。

2、知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)困難

知識產(chǎn)權(quán)不是有形的產(chǎn)品，它是無形資產(chǎn)，并不能像有形財產(chǎn)那樣可以通過拍賣、變賣或折價來實現(xiàn)。目前國內(nèi)對知識產(chǎn)權(quán)的交易制度還不成熟，沒有專門的交易市場來進(jìn)行交易，很多方面都還不夠完善。如長春的銀行所提到的當(dāng)出質(zhì)人無力償還其貸款的情形時，銀行就很難快速地將專利變現(xiàn)，這一風(fēng)險也由銀行來承擔(dān)，這無疑增加了回收貸款的風(fēng)險性，使得很多金融機(jī)構(gòu)不愿冒險。

3、相關(guān)法律不完善

長春民營企業(yè)事件中還提到一點，銀行不開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，原因包括了法律制度不完善，銀行有很大的風(fēng)險。在評估風(fēng)險這方面，我國也沒有相關(guān)的制度來規(guī)避或者如何降低風(fēng)險，這讓金融機(jī)構(gòu)不敢嘗試冒險。我國雖然有關(guān)于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的法律，但相關(guān)的法律條款屈指可數(shù)，有的也只是一些程序性規(guī)范，對于只是產(chǎn)權(quán)質(zhì)押如何進(jìn)行法律保護(hù)則少有涉及，可以看出我國在這方面的立法體系并不完善。

三、對存在問題的建議

（一）建立專門的知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)。

我們需要有專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)為知識產(chǎn)權(quán)的價值進(jìn)行評估，在價值評估方面需要考慮到影響它的因素。從而制定一套方法來進(jìn)行評估、完善相關(guān)的監(jiān)督體系、培養(yǎng)專業(yè)的人才來操作，用以保證它的準(zhǔn)確性、客觀性。同時還應(yīng)考慮到該機(jī)構(gòu)能否全國大規(guī)模地建立，最好由各地方政府牽頭設(shè)立，因為政府不僅有足夠的實力和財力作為支撐，還可以組織相關(guān)部門一起完善評估體系。

（二）完善知識產(chǎn)權(quán)交易市場

要解決知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)難的問題，首當(dāng)其發(fā)就是建立市場。我國在這方面已經(jīng)有所考量，已經(jīng)有了初步的知識產(chǎn)權(quán)市場。

僅有的國內(nèi)實體市場是狹隘的，遠(yuǎn)不能滿足知識產(chǎn)權(quán)的供應(yīng)，要突破有形市場和地域限制，最好的辦法是建立中外網(wǎng)絡(luò)交易平臺。當(dāng)企業(yè)無力償還債務(wù)而出售知識產(chǎn)權(quán)時，必然是十分急切的，中外的顧客供不應(yīng)求，網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的速度也滿足人們需求。如今，網(wǎng)絡(luò)就是最好的市場。

（三）相關(guān)法律和制度的完善

我們需要建立完善的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險管理體系。對于金融機(jī)構(gòu)來說，風(fēng)險難控是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資面臨的困難，如何把風(fēng)險降到最低，讓銀行能夠放心地放貸，需要建立相關(guān)的制度，來保障各方的權(quán)益。

1、我國在法律上對于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的規(guī)定并不細(xì)致，尚存在許多缺陷，因此需要有關(guān)部門制定統(tǒng)一的法律規(guī)定，擴(kuò)大對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的解釋，細(xì)化對此類擔(dān)保的規(guī)定。

2、政府應(yīng)該鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)參與進(jìn)知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的行動上，因而對銀行等可以有減息一類的政策，從而帶動銀行的積極性，也降低銀行貸款風(fēng)險。

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作者簡介：楊天一（1999-），女，侗族，貴州黔東南人，貴州民族大學(xué)法學(xué)本科生;

李平梅（2000-），女，漢族，貴州湄潭人，貴州民族大學(xué)法學(xué)本科生。

基金項目：本文系貴州民族大學(xué)卓越法律人才培養(yǎng)計劃課題研究成果，項目編號：2019ZC015。

（作者單位：貴州民族大學(xué)）