何帆

摘 要：在金融科技快速發(fā)展的大背景下，中小商業(yè)銀行能夠實現(xiàn)轉型升級是其能否得以生存和發(fā)展的關鍵。本文首先分析了金融科技發(fā)展能力的邏輯，然后重點對中小商業(yè)銀行轉型升級的必要性以及中小商業(yè)銀行借助金融科技進行轉型升級策略進行了探討。

關鍵詞：金融科技 中小商業(yè)銀行 轉型升級 策略

近年來金融科技得到了快速的發(fā)展，包括大數(shù)據(jù)技術、云計算技術以及區(qū)塊鏈技術等，這對于金融機構的發(fā)展起到了積極的促進作用。特別是對于中小商業(yè)銀行來說，由于受到互聯(lián)網金融的沖擊，其業(yè)務發(fā)展舉步維艱，迫切需要進行轉型升級。金融科技的發(fā)展為中小型商業(yè)銀行的轉型升級帶來了新的契機。

一、金融科技發(fā)展能力的邏輯

所謂金融科技主要是指金融發(fā)展和科技發(fā)展的有效結合，也就是科學技術在金融發(fā)展過程中的有效應用。因此金融科技的本質還是屬于金融的范疇，其主要目的是為了推動金融更好更快發(fā)展。隨著科學技術的不斷進步，目前已經形成了一系列金融科技技術，主要包括大數(shù)據(jù)技術、區(qū)塊鏈技術、云計算技術、人工智能技術、物聯(lián)網技術、虛擬現(xiàn)實技術、增強現(xiàn)實技術以及混合現(xiàn)實技術等[1]。當前我國金融科技的主要發(fā)展模式為金融機構與金融科技公司進行有效結合，推動金融產品創(chuàng)新和改革。在人類社會發(fā)展進程中，科學技術也是不斷進步的，而且隨著科學技術發(fā)展的不斷加快其對人類社會的影響也越來越大。目前人類社會正處于第四次數(shù)字化智能化工業(yè)革命中，科學技術對人類社會的影響已經滲透到了社會的各行各業(yè)以及方方面面，金融行業(yè)也不例外。在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，始終伴隨著科學技術的發(fā)展，特別是隨著互聯(lián)網技術和網絡信息技術的發(fā)展，為金融行業(yè)覆蓋長尾客戶提供了良好的技術支撐。

不同于西方等發(fā)達資本主義國家金融科技的發(fā)展路徑，我國金融科技的發(fā)展是在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展商業(yè)銀行一家獨大的大背景下，受到互聯(lián)網金融快速發(fā)展的影響，直接進入了金融科技時代。其原因主要包括兩個方面：一是我國傳統(tǒng)金融機構在多年的發(fā)展過程中形成了市場壟斷優(yōu)勢，而受到市場壟斷優(yōu)勢的影響，這些傳統(tǒng)金融機構逐漸失去了發(fā)展創(chuàng)新的動力源泉，在這種背景下新金融業(yè)態(tài)的開拓只能由更加具有積極活力和發(fā)展生存壓力的新興金融服務商來實現(xiàn);二是相比西方發(fā)達資本主義國家我國的技術水平還存在一定的差距，想要在短時間內實現(xiàn)核心技術的突破具有非常大的難度，因此只能從對核心技術要求較低的互聯(lián)網金融起步。直接從互聯(lián)網金融進入金融科技發(fā)展模式，對我國新興金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展起到了積極的推動作用，有助于我國在較短時間之內超趕世界先進國家的金融科技發(fā)展水平。

二、中小商業(yè)銀行轉型升級的必要性分析

（一）突破原有金融體制牢籠的迫切需要

中小商業(yè)銀行的主要立足于服務地方經濟以及中小企業(yè)，在目前中小企業(yè)融資困難的情況下中小商業(yè)銀行的發(fā)展具有其特殊的價值和職能。首先中小商業(yè)銀行可以更好解決中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的需求，更好促進中小企業(yè)的發(fā)展;其次中小商業(yè)銀行的良性發(fā)展有助于豐富金融生態(tài)系統(tǒng)的多樣性和完整性，更好發(fā)揮不同金融主體的作用。目前我國中小商業(yè)銀行已經成為服務小微企業(yè)、踐行普惠金融的主要力量，比如農村商業(yè)銀行有效填補了農村金融服務的多項空白。但是經過多年的發(fā)展之后，中小商業(yè)銀行普遍存在內生動力不足的問題，具體表現(xiàn)在體制僵化、靈活性較差、科技化和信息化落后等，成為中小商業(yè)銀行轉型升級的主要障礙[2]。目前中小商業(yè)銀行為了實現(xiàn)轉型升級，采取了一系列措施，但是并沒有從本質上改變其內部運營體制以及運行機制，因此受到原有金融體制的限制中小商業(yè)銀行的變革并沒有取得理想的效果。

（二）金融科技的發(fā)展給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊

近些年隨著互聯(lián)網技術和網絡信息技術的快速發(fā)展，金融科技衍生金融產品日新月異，給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。網上銀行以及在線理財有效突破了時間和空間的限制，為人們開展金融活動提供了巨大的便利，受到人們的普遍好評。隨著移動互聯(lián)網的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網企業(yè)開始涉足金融行業(yè)，不斷壓縮中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間。相對來說國有大型商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中由于具有較強的資金實力、較高的信譽度和較為完善的科技體系，在一定程度上可以有效應對金融科技的發(fā)展。但是中小商業(yè)銀行大多技術儲備較為薄弱、抗風險能力較差、管理體系不健全，這導致中小商業(yè)銀行在金融科技快速發(fā)展的大環(huán)境中處于較為被動的地位。中小商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中生存下來，實現(xiàn)自身的發(fā)展，迫切需要抓住發(fā)展機遇，實現(xiàn)自身的轉型升級。

三、中小商業(yè)銀行借助金融科技進行轉型升級策略

（一）降低準入標準，加強監(jiān)管力度

中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應該逐漸降低準入標準，讓更多的高科技型公司以及私營企業(yè)能夠參與到金融活動中來，只有這樣才能不斷拓展銀行客戶群體，保持金融市場的活躍程度，同時為科技型企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，更好促進我國經濟的發(fā)展。但同時要加強對金融市場的監(jiān)管力度，近些年P2P平臺暴雷事件頻發(fā)不止，其原因除了社會資金流動性問題之外還包括金融監(jiān)管不力以及監(jiān)管缺失等問題。因此相關部門應該加強對于金融市場的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)督管理體制，豐富監(jiān)督管理措施，對金融市場中的各種違法亂紀行為進行嚴厲懲處，保障金融市場的健康有序運行。

（二）走差異化、特色化發(fā)展之路

中小商業(yè)銀行在轉型升級過程中為了有效降低與其他金融機構之間的正面沖突，應該尋求差異化、特色化的發(fā)展道路?；?017年中小商業(yè)銀行年報數(shù)據(jù)顯示，目前中小商業(yè)銀行在新興業(yè)務方面呈現(xiàn)出明顯的差異化特點。比如民生銀行以及中信銀行在擔保承諾方面優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和中信銀行在咨詢顧問方面的優(yōu)勢較為明顯，光大銀行和浦發(fā)銀行在理財服務方面的優(yōu)勢較為明顯，民生銀行和招商銀行在資產托管方面的優(yōu)勢較為明顯，興業(yè)銀行和民生銀行在融資租賃方面的優(yōu)勢較為明顯，浦發(fā)銀行在投行方面的服務較為明顯等。因此中小商業(yè)銀行在轉型升級過程中應該基于地區(qū)特色，進一步明確自身市場定位，實現(xiàn)自身的差異化發(fā)展。在該過程中中小商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮互聯(lián)網技術、大數(shù)據(jù)技術等先進技術的優(yōu)勢，幫助中小商業(yè)銀行明確自身優(yōu)勢，深挖客戶潛力，更好實現(xiàn)轉型升級。

（三）尋求智慧化、數(shù)字化和輕型化轉型

移動智能設備的廣泛普及在很大程度上改變了人們的金融消費模式，金融客戶對物理網點的依賴性逐漸降低，金融服務需求更加綜合化和場景化，因此智慧經營已經逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展的共識。相對來說智慧經營是對傳統(tǒng)網上銀行經營的進一步提升，采用先進的金融科技手段以及創(chuàng)新的金融發(fā)展思維模式來創(chuàng)新金融產品和金融服務，降低成本，提高效率，提升客戶體驗[3]。目前國內很多大型商業(yè)銀行在自動購匯機、理財柜員機、超級柜臺以及智能服務機器人等方面已經較為完善。因此中小商業(yè)銀行也應該積極順應時代的發(fā)展趨勢，嘗試采用移動互聯(lián)網、智能設備以及人機交互技術等來全面提升服務效率以及客戶體驗。

（四）打造線上線下協(xié)同發(fā)展的新格局

受到金融科技快速發(fā)展的影響，各家商業(yè)銀行除了在柜臺操作進行重塑之外，在互聯(lián)網移動渠道方面也持續(xù)變革。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示目前工商銀行、建設銀行以及農業(yè)銀行等國有大型銀行的收集銀行客戶數(shù)量均超過2億。因此在移動互聯(lián)網時代，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也不能落后，首先應該加大對手機銀行的大力投入和推廣，拓展手機銀行客戶，重點加強對微信銀行的營銷推廣;其次中小商業(yè)銀行應該持續(xù)推進線下渠道的智能化建設。通過線上線下共同發(fā)力來全面打造更好滿足客戶業(yè)務需求、操作界面簡單方便、業(yè)務流程簡潔清晰的線上線下協(xié)同發(fā)展渠道。

（五）利用金融科技加強精準營銷和風險預警

目前我國中小企業(yè)在發(fā)展中存在較大的資金缺口，難以從商業(yè)銀行等金融機構獲得信貸資金支持;同時我國消費信貸也存在較大的缺口，真正能夠從商業(yè)銀行獲得消費信貸的均為高端客戶，大多數(shù)客戶難以獲得消費信貸。因此各銀行的零售轉型逐漸成為了天天在喊的口號，實際效果并不理想，其根本原因在于風險評價以及控制體系尚不完善。因此中小商業(yè)銀行可以借助金融科技的力量來充分拓展中小企業(yè)以及消費信貸這一尚未被完全開發(fā)的新領域。一方面通過金融科技的力量，對金融客戶的相關信息進行收集整理，深入挖掘消費者的需求，基于數(shù)據(jù)分析結果開展精準營銷，提高營銷的成功率。另一方面利用金融科技建立系統(tǒng)完善的風險預警體系，提供中小商業(yè)銀行對于信貸風險的防控能力，在保障資金安全的情況下來提高中小商業(yè)銀行的盈利能力。

四、結束語

金融科技的發(fā)展是歷史發(fā)展的必然趨勢。因此中小商業(yè)銀行為了能夠在激烈的市場競爭中實現(xiàn)自身的發(fā)展便應該轉變傳統(tǒng)運營管理理念，積極順應時代的發(fā)展趨勢，充分利用金融科技的強大力量來完成自身的轉型升級。

參考文獻

[1] 潘小明， 屈軍. 商業(yè)銀行與金融科技融合：現(xiàn)狀、趨勢與對策[J]. 海南金融， 2018， 354（5）：33-40.

[2] 李權洋. 金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展中的作用探究[J]. 科技經濟導刊， 2018， 26（31）：182-183.

[3] 楊穎. 我國科技金融創(chuàng)新淺析及商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展對策探討[J]. 北京金融評論， 2017（4）：233-243.