譚黎

摘要：隨著信息時代的迅速發(fā)展，互聯(lián)網金融領域開始興起了區(qū)塊鏈技術應用的熱潮。即使是在市場風險較高的今天，區(qū)塊鏈技術也仍然在持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)已融入人們的多個生活場景。區(qū)塊鏈技術具有強烈的金融色彩，因此，它被金融界所廣泛應用。下面我們就來重點分析研究區(qū)塊鏈技術是如何在金融領域應用的。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術：金融領域：應用探析

在2015年，工信部年發(fā)布了《中國區(qū)塊鏈技術和應用發(fā)展白皮書》，根據我國內外區(qū)塊鏈發(fā)展所存在的問題，為我國區(qū)塊鏈發(fā)展指出核心技術路徑，為加快促進金融業(yè)的發(fā)展，我國深入研究并鼓勵推動區(qū)塊鏈基礎技術的發(fā)展，加強區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用研究。

一、區(qū)塊鏈概念

區(qū)塊鏈概念大致來講為分布式數據儲存，共識機制，點對點的傳輸，加密算法等計算機技術的一種新型應用模式。區(qū)塊鏈技術能將過去的歷史數據和交易記錄通過建立數據庫的方式進行記錄，其所建立的數據庫具有共同維護和不可篡改的特性，且它所記錄的數據都是分布式儲存和公開透明的。區(qū)塊鏈技術的本質是去除中心化的大數據庫，它提供技術支出給比丘特流通，通過關聯(lián)密碼學技術而產生一個又一個的數據塊組成。它被認為是繼蒸汽時代、電力時代、信息時代后的最有潛力及顛覆性的核心技術。

二、區(qū)塊鏈技術的發(fā)展情況

國務院2016年發(fā)布了《十三五國家信息規(guī)劃》，在“十三五”規(guī)劃中寫入區(qū)塊鏈，首次提到對區(qū)塊鏈技術發(fā)展支持。中國人民銀行在2017年發(fā)布了《中國金融業(yè)務信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》的通知，工信部在2018年發(fā)布了《2018年區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書》。與此同時，相關政府也陸續(xù)出臺了各種政策，營造良好的氛圍促進區(qū)塊鏈技術的發(fā)展同時，區(qū)塊鏈技術在金融界應用成功的案例接踵而來，比如，騰訊出臺的區(qū)塊鏈BaaS云服務、澳大利亞證券交易為進行良好股票交易率先引入區(qū)塊鏈技術，納斯達克利用區(qū)塊鏈技術發(fā)行了首只區(qū)塊鏈技術股票等。

三、區(qū)塊鏈各領域運用情況

工信部在2018年發(fā)布了《2018年區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書》，其中介紹了2018年區(qū)塊鏈產業(yè)白皮書在各個領域的應用，其中包括數字身份、電子政務、公益、醫(yī)療、版權保護及交易、商品溯源等13個領域。在電子政務方面，區(qū)塊鏈技術主要應用于結婚登記、電子投票、稅務登記、土地注冊等方面。如在電子政務應用方面，電子政務領域應用最廣泛的典型之一就是電子投票，通過應用區(qū)塊鏈技術讓電子投票變得更加透明，能建立有效投票制度.從而促進電子投票的公平公正和電子政務的發(fā)展：在醫(yī)療健康方面，醫(yī)療機構能通過區(qū)塊鏈技術提供給患者更好的一系列健康服務，一能保存患者的健康記錄，二能保障醫(yī)療服務與醫(yī)療費用的透明度，三有助于醫(yī)生對于患者的健康研究與分析：在物聯(lián)網應用方面，區(qū)塊鏈技術能幫助物聯(lián)網實現(xiàn)分散平臺，它儲存了設備之間的通信信息和記錄了智能設備間的交換可信信息，降低了信息被篡改的風險，消除了不必要的間接消費，減少了生產成本，有助于加快交易速度，從而縮短交易時間。

四、區(qū)塊鏈技術未來金融領域的應用范圍及可行性分析

（一）支付清算

現(xiàn)如今，很多的銀行支付清算系統(tǒng)都需要引入國家央行或第三方組織清算系統(tǒng)，銀行需要對接第三方組織系統(tǒng)，以此來完成跨行清算支付，這種結構模式必須要依靠于第三方組織，第三方支付也要有足夠的公信力才能夠幫助銀行完成工作。就目前而言，第三方組織存在以下問題，如種類繁多、組織規(guī)則不完善、涉外的金融交易、維護費用高，這些問題都會導致資金結算較低。例如，R3聯(lián)盟形式建立了新的區(qū)塊鏈技術跨機構支付清算體系，此系統(tǒng)能夠實現(xiàn)點對點的交易結算，通過加盟機構的方式完成交易核算，區(qū)塊鏈技術促進加盟機構減少了支付清算的支出，使機構交易費用降低了。

（二）票據業(yè)務

在以往生活中，人們獲取交易的憑證記錄都是依靠傳統(tǒng)的紙質票據和電子票據，區(qū)塊鏈技術在使用時也需要依靠第三方組織來為自身提供信用保障，紙質票據的真?zhèn)我残枰姐y行進行辨別，電子票據的真?zhèn)涡枰阢y行系統(tǒng)中進行認證。通過對區(qū)塊鏈技術的使用，能夠建立分布式賬本，能夠實現(xiàn)交易雙方在交易時利用區(qū)塊鏈技術的對點交易，可直接完成交易雙方的身份驗證。

（三）數字貨幣

為推動我國法定數字貨幣的發(fā)行工作中國銀行提出了一些規(guī)定，將數字票據系統(tǒng)進行對接，在現(xiàn)有的基礎貨幣中，我國已實現(xiàn)數字化的法定存款準備金管理，金融行業(yè)將數學貨幣作為重點研究對象，希望能將現(xiàn)有的貨幣轉變?yōu)閿底重泿?。在現(xiàn)有模式發(fā)行下，銀行將金庫管理模式采用集中式管理模式，改變了原有的各分支結構管理模式。商業(yè)銀行必須要實時跟蹤央行發(fā)布的數字貨幣，同時制定出有關數字貨幣的管理制度，研發(fā)出相關技術控制系統(tǒng)，而研發(fā)技術系統(tǒng)之一就是區(qū)塊鏈技術。

（四）征信管理

在銀行征信領域，通過對區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢利用，能夠將數據與信息依靠程序算法自動錄入，還能將區(qū)塊鏈網絡的每臺電腦都進行儲存，而且能做到信息的透明公開和不可篡改，并且使用成本也較低。銀行可采用加密算法將客戶在本機構的信用信息進行儲存與共享，這樣以便客戶在申請貸款時，能方便客戶直接從貸款機構調取相應數據信息完成征信。區(qū)塊具有追溯源和不可篡改的特性，對實現(xiàn)供應鏈金融體系的信用穿透也很有幫助，能很大程度上提高銀行資金運轉，也能更好提供一站式的融資管理服務給金融機構和實體經濟的全產業(yè)鏈。區(qū)塊鏈技術具有共識、去中心化、可溯源的特性，這樣既能提高環(huán)境的可信度，還能將信息被篡改的問題解決，降低資金端的風控成本，利用智能合約能合理控制整個供應鏈流程，解放勞動生產力，以此提升產業(yè)經濟效益，并且還能減少操作流程中的失誤，提供高效的回款機制保障。

（五）應收賬款業(yè)務

應收賬款融資業(yè)務的痛點在于盤活、流轉方面的困難，在應收賬款的形成和流轉過程難以防范操作風險和欺詐風險，這個痛點嚴重制約了應收賬款流轉融資業(yè)務的發(fā)展，而區(qū)塊鏈技術的應用正是有望解決這個痛點。1.去中心化實現(xiàn)了企業(yè)的唯一簽名，在區(qū)塊鏈上密鑰一經生成后不能更改，銀行等任何第三方均無法篡改應收款交易信息，最大程度保證應收款信息安全。2.分布式賬本技術記錄應收款信息，改變傳統(tǒng)應收款依賴于紙質或電子數據，從技術上排除了數據被篡改、被偽造的各種可能。3.智能合約技術，可保證應收款各類交易根據智能合約規(guī)則自動、無條件履約。在我國銀行業(yè)內，浙商銀行推出了首款基于區(qū)塊鏈技術的企業(yè)“應收款鏈平臺”，它通過對區(qū)塊鏈技術的利用將企業(yè)應收賬款轉化為電子支付結算和融資一款新型收款工具。通過構建應收款鏈平臺，能使付款人簽發(fā)、承兌、支付應付款，同時收款人也能隨時使用收付款進行支付結算或融資，解決中小型企業(yè)融資難的痛點。同時，基于“應收款鏈平臺”，浙商銀行作為委托人之代理人，中鐵信托作為發(fā)行載體，正式于2018年發(fā)行了銀行間市場首單基于區(qū)塊鏈的企業(yè)應收款資產支持票據，利用了區(qū)塊鏈技術實際解決了中小型企業(yè)融資難題。

五、結論

綜上所述，將區(qū)塊鏈技術應用于金融領域之中，能沖擊我國金融領域的固有模式，促進現(xiàn)有機制和相關法律的改善，并且能夠滿足區(qū)塊鏈所構成的新型金融模式的各項需求，能有效改變金融業(yè)發(fā)展的實際情況，同時使區(qū)塊鏈技術更滿足于時代發(fā)展需求，從而促進我國金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

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