楊亞星

[摘要]

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)征信具有的優(yōu)勢得到充分重視，我國個人征信業(yè)得到了極大發(fā)展。但是，個人征信體系建設(shè)中還存在許多阻礙。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個人征信體系建設(shè)現(xiàn)狀及存在的問題，如個人信用信息采集途徑復(fù)雜困難、個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)參差不齊等。最后針對這些問題提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國構(gòu)建個人征信體系的應(yīng)對措施。

[關(guān)鍵詞]

互聯(lián)網(wǎng)金融 個人信用 征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)功能的新興金融服務(wù)模式在我國迅速發(fā)展，P2P、眾籌、第三方支付等新興業(yè)務(wù)接連涌現(xiàn)，并且隨著普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起，市場上各類信用商品層出不窮，以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)信貸市場蓬勃發(fā)展。與此同時，也伴生出許多問題，一方面，平臺自身存在的信用問題，比如：平臺失聯(lián)、平臺跑路和平臺詐騙等;另一方面，平臺在對借款人身份信息、借貸信息進(jìn)行審核的環(huán)節(jié)存在明顯疏漏，因無法確切辨認(rèn)其提供的信息是否真實合法，結(jié)果導(dǎo)致平臺出現(xiàn)較大損失。由此可見，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信用風(fēng)險控制，構(gòu)建完善的個人征信體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸市場安全有序發(fā)展，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展有重要意義。

1 ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個人征信體系現(xiàn)狀

1.1 ?個人征信市場化發(fā)展成為趨勢

在我國，個人征信業(yè)務(wù)一直是由中央人民銀行通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫開展的。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，個人征信業(yè)務(wù)逐漸呈現(xiàn)市場化的特征。目前我國市場上有兩種征信模式，一種是向第三方征信機(jī)構(gòu)購買信用信息，如北京安融惠眾公司為各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司和小額信貸公司開發(fā)的信息共享平臺;另一種則是建立以自身業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的封閉式的信息共享平臺，如芝麻信用，自身就擁有數(shù)據(jù)采集及評估的業(yè)務(wù)平臺，依托自身就可以建立一個信息共享平臺。另外，央行于2018年1月4日受理了百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務(wù)的申請，并于同年2月22日，正式下發(fā)了百行征信的個人征信牌照，個人征信市場化逐漸走上正軌①。我國個人征信體系的發(fā)展與構(gòu)建與發(fā)達(dá)國家有很大差距，征信體系建設(shè)各個方面都不盡完善，所以個人征信市場還有很大的發(fā)展空間，并且互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)而發(fā)展的，其對數(shù)據(jù)的挖掘、獲取、整理也是發(fā)展個人征信業(yè)務(wù)的顯著優(yōu)勢。

1.2 ?市場中各類信貸平臺問題頻發(fā)

目前我國各類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺層出不窮，但行業(yè)運營狀況并不理想，各種問題頻繁發(fā)生，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個人征信體系的構(gòu)建與發(fā)展。

從圖1可以看出，2018年1月至2019年3月全國每個月都有問題平臺產(chǎn)生，如2018年1月、7月兩個月份，問題平臺新增數(shù)量呈爆發(fā)式增長②。

圖2以上海地區(qū)為例，比較2018年3月至2019年3月運營平臺與問題平臺的數(shù)量，可以看出問題平臺的數(shù)量在總數(shù)量中占比超過50%，且問題平臺數(shù)量還有增加的趨勢③。

1.3 ?各機(jī)構(gòu)間信息共享難以展開

中國人民銀行作為國務(wù)院的組成部門主要職能是制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，同時也對全國各銀行、金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管。其中包括各類金融機(jī)構(gòu)向央行報送一些個人信用信息，并由央行進(jìn)行整理和保存，以便于查找信息時央行能夠集中為其他金融機(jī)構(gòu)提供幫助。但是這些信息是不對外開放的，只限于一些金融機(jī)構(gòu)和央行之間流轉(zhuǎn)。不僅如此，保險、醫(yī)療、交通等一些其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的信息一般也不對外公布。信息共享工作難以展開，個人征信體系就難以全面建設(shè)。

2 ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個人征信體系構(gòu)建中存在的問題

我國個人征信體系建設(shè)尚處于起步階段，發(fā)展前景雖然廣闊，但與發(fā)達(dá)國家的個人征信體系相比還是有不小的差距，在構(gòu)建我國個人征信體系中還存在一些現(xiàn)實問題：

2.1 ?個人信用信息采集途徑復(fù)雜困難

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人征信體系，個人用戶數(shù)據(jù)信息的采集是關(guān)鍵。目前在我國，不同的單位系統(tǒng)存有不同的個人信息：銀行有用戶的資金往來、信貸交易等信息;企業(yè)有員工的參保信息、工資信息、住房公積金等信息;國有公共服務(wù)行業(yè)的企業(yè)，如電網(wǎng)、水利、稅務(wù)等國有企業(yè)擁有用戶的繳費欠費等信息，但因為大多數(shù)信息涉及用戶個人隱私一般不對外公布。而且各單位系統(tǒng)的個人信息資源，內(nèi)容呈多樣化、分散化、量大質(zhì)異的特點，增加了個人信用信息采集和整合的難度。另外，就目前而言，我國還未形成像歐美等國家較為完善的個人征信模式，個人信用信息采集的方式、途徑、合法性還沒有明確的規(guī)定。

2.2 ?個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)參差不齊

我國目前的個人征信體系以中國人民銀行為主導(dǎo)，由商業(yè)銀行收集個人信用信息數(shù)據(jù)，然后進(jìn)行整理，最后將數(shù)據(jù)報送到央行，形成金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由征信中心負(fù)責(zé)日常管理維護(hù)。因為是由商業(yè)銀行收集數(shù)據(jù)，所以其數(shù)據(jù)是以個人信貸信息為核心的，但是由于各個商業(yè)銀行之間的個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)不同，所以即使是同一位客戶，在不同的商業(yè)銀行得出的信用評價結(jié)果也有很大不同。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)各有不同，市場上層出不窮的各類微小型信貸平臺的個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)更是五花八門，審核準(zhǔn)入門檻低，交易環(huán)節(jié)簡單，風(fēng)險大，沒有統(tǒng)一嚴(yán)格的個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)，使信貸平臺和消費者雙方的交易安全得不到有力保障。

2.3 ?對信息主體權(quán)益的保護(hù)較弱

由于我國在保護(hù)公民隱私權(quán)方面并沒有建立完善合理的法律法規(guī)體系，所以在構(gòu)建個人信用信息體系中，由于涉及到對各類信息的采集、利用、評價，會在不同程度上造成對信息主體個人隱私的侵犯。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融這種開放式的環(huán)境中，如果遭到病毒、黑客的攻擊，個人信息極易泄露。再者，由于目前沒有制定相關(guān)的信息采集標(biāo)準(zhǔn)，除信息主體的正常信用信息外，其他涉及家庭背景、病史等隱私信息也會被搜集出來，對信息主體權(quán)益造成極大損害。另外，受到隱私侵犯的信息主體維權(quán)難度大，在互聯(lián)網(wǎng)這種開放式的環(huán)境中，個人信息流入到各種機(jī)構(gòu)與平臺，信息主體即使發(fā)現(xiàn)信息流出也很難一一尋找、舉證進(jìn)行上訴維權(quán)，且信息還可能存在于一些未知的機(jī)構(gòu)中，無法找尋，對信息主體重建信譽極為不利。

2.4 ?相關(guān)立法與監(jiān)管不到位

個人征信體系建設(shè)在我國還處于起步階段，各方面的法律法規(guī)都不完善，在有些方面甚至是空白。雖然各級政府也為個人征信體系的建設(shè)出臺了各種懲處規(guī)定，如對失信人限坐高鐵、飛機(jī)，限制其購買高檔消費品等，但是處罰力度小，不涉及根本，且覆蓋面也不廣泛。另外，現(xiàn)有的監(jiān)管措施也跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，現(xiàn)行監(jiān)管方式多用于線下金融活動，對于線上金融活動的監(jiān)管雖有監(jiān)管措施，但難以全面把握。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國構(gòu)建個人征信體系的措施

3.1 ?明確信息采集范圍

我國征信機(jī)構(gòu)可以參考國外信用信息采集范圍規(guī)定：一類為可以不經(jīng)過信息主體同意而采集公布的信息，如違反交通準(zhǔn)則而被處罰，經(jīng)執(zhí)法部門、仲裁機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)等權(quán)威部門確認(rèn)的當(dāng)事人的不良行為記錄等;另一類為需要經(jīng)過信息主體同意的信息，如家庭背景、宗教信仰、個人收入等以及法律法規(guī)明確規(guī)定的應(yīng)當(dāng)保密的信息。信息采集的對象除了基本信息外，還包括信息主體優(yōu)劣兩方面的信用信息，嚴(yán)禁采集與信用活動無關(guān)的個人信息。我國可以規(guī)定符合國情的信息采集范圍，比如設(shè)立個人信用信息等級機(jī)制，即按照隱私程度劃分等級，按級別采集信息;或者按類別采集信用信息，如日常繳費欠費類、經(jīng)濟(jì)糾紛類等形式，建立適合我國當(dāng)下發(fā)展的，權(quán)威有效的信息采集模式。

3.2 ?建立統(tǒng)一的個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)

完善行業(yè)內(nèi)個人信用信息評價標(biāo)準(zhǔn)，建立以政府為主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下個人信用信息統(tǒng)一評價標(biāo)準(zhǔn)。一方面，政府應(yīng)推出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)個人信用信息評價準(zhǔn)則，提高信貸平臺準(zhǔn)入門檻，將無法按準(zhǔn)則評價個人信用信息的虛假信貸平臺淘汰，對合格信貸平臺許以準(zhǔn)入，建設(shè)安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)信貸交易環(huán)境;另一方面，實施信用信息共享機(jī)制，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和編碼等信息通信技術(shù)，建立傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺個人信用信息共享的端口，利用傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對個人信用信息審核結(jié)果具有準(zhǔn)確性與安全性的優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)金融能夠收集整合海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢相結(jié)合，構(gòu)建更加完善的個人征信體系。

3.3 ?完善信息主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制

完善保護(hù)信息主體隱私權(quán)的法律法規(guī)，明確信息采集范圍，對隱私信息受到侵害的信息主體提供維權(quán)的通道，使信息主體維權(quán)有門。針對互聯(lián)網(wǎng)開放式環(huán)境和數(shù)據(jù)的無邊界性，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)強(qiáng)制執(zhí)行準(zhǔn)則，對各交易環(huán)節(jié)實施安全監(jiān)管，加大對違反準(zhǔn)則平臺的懲處力度，加強(qiáng)對信息主體權(quán)益的保護(hù)。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)鼓勵引導(dǎo)行業(yè)內(nèi)各平臺加強(qiáng)對個人信息的保護(hù)，建立健康穩(wěn)定的信貸交易環(huán)境。

3.4 ?加快征信立法，更新監(jiān)管措施

征信立法要從不同方面、環(huán)節(jié)、級次設(shè)立并強(qiáng)化獎懲機(jī)制。從細(xì)節(jié)入手，使法律條文更加具體，各環(huán)節(jié)有法可依，增強(qiáng)法律的權(quán)威性與可執(zhí)行性。加強(qiáng)央行、銀保監(jiān)會等權(quán)威機(jī)構(gòu)的協(xié)同作用，建立完善的監(jiān)管機(jī)制，創(chuàng)新監(jiān)管方式，從數(shù)據(jù)來源到評價模型實施全透明披露機(jī)制，保證征信公司的數(shù)據(jù)合法且真實有效，確保其產(chǎn)品的安全性與準(zhǔn)確性，要依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場日新月異的變化與發(fā)展作出相應(yīng)的監(jiān)管措施。

注釋：

①劉國剛.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國個人征信行業(yè)發(fā)展實踐及展望[J].金融理論探索，2018，No.178，64-72.

②網(wǎng)貸天眼.數(shù)據(jù)中心.https：//www.p2peye.com/shuju/wtpt/

③網(wǎng)貸天眼.網(wǎng)貸天眼3月上海網(wǎng)貸報告：平臺清退仍將持續(xù)，存量規(guī)模有序降低[2019-4-20].https：//www.p2peye.com/shuju/wtpt/

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