摘 要：理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行創(chuàng)收的主要來源，其主要的營業(yè)收入也來源于此。隨著時代經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中國已經(jīng)開始逐步進(jìn)入財富管理競爭的時代，其中理財業(yè)務(wù)所占規(guī)模和余額都是最大的，因此使得其成為了企業(yè)和個人融資的首要選擇之一。隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，家庭和個人的可支配收入也在不斷提高，國民收入分配體制也在不斷完善，這也是我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)得以飛速發(fā)展的重要原因。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，也使得很多原本隱藏的問題和風(fēng)險暴露了出來，市場定位的不夠準(zhǔn)確，相關(guān)監(jiān)管機(jī)制不夠完善，使得商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢變得非常迷茫。因此，本文將從理財業(yè)務(wù)概念的概述著手，對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和未來的發(fā)展趨勢進(jìn)行深入探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;理財業(yè)務(wù);發(fā)展趨勢

引言：

2008年金融危機(jī)爆發(fā)以后，全球的經(jīng)濟(jì)格局也隨之發(fā)生概念，各個商業(yè)銀行的經(jīng)營模式也隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了全新的增長點和資本運營模式。在全球金融業(yè)的大背景下，我國的商業(yè)銀行業(yè)也步入了高速發(fā)展的快車道。理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)之一，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也隨著出現(xiàn)，使得我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)時更具針對性，更具競爭力。隨著我國金融行業(yè)的高速發(fā)展，金融體系的建設(shè)和監(jiān)管體制已經(jīng)在逐步完善，但是和其它發(fā)達(dá)國家相比依舊存在很多不足之處，制約著我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，推動理財業(yè)務(wù)的合理轉(zhuǎn)型，使其可以更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是接下來索要面對的主要問題。

一、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的概念

商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)就是財富的管理，是商業(yè)銀行根據(jù)服務(wù)對象的不同，從而根據(jù)客戶的要求去制定符合客戶目標(biāo)收益和投資目標(biāo)的一個理財項目。通過對自然人客戶的固定資產(chǎn)、家庭收入及支出狀況、個人消費能力、理財風(fēng)險承受能力的高低、未來幾年內(nèi)個人財務(wù)支配計劃以及個人的喜好等因素進(jìn)行考量，具有針對性的向客戶提出更加適合該客戶的理財產(chǎn)品和服務(wù)。個人理財產(chǎn)品是很多商業(yè)銀行和國家銀行的主要收入來源，在2016年，我國居民儲蓄已經(jīng)超過了五十萬億，個人可支配收入的增加，使得個人理財業(yè)務(wù)步入了加速發(fā)展的階段。由于我國國情等多方面因素的影響，使得我國理財業(yè)務(wù)的品種依舊比較匱乏，無法覆蓋我國多樣化的理財需求。同時，很多普通老百姓接觸個人理財產(chǎn)品時間較晚，存在很多不信任的因素，因此需要更加專業(yè)的金融人才不斷完善理財業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與客戶的溝通以及自身的業(yè)務(wù)能力，才能使得老百姓更容易接受理財產(chǎn)品[1]。

二、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻過高，使得很多老百姓對理財產(chǎn)品基本沒有什么接觸。雖然，近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的影響，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品門檻也有所降低，但是和目前的老百姓的普遍收入相比，商業(yè)銀行的相關(guān)理財產(chǎn)品門檻依舊很高。對于一個發(fā)展中國家而言，老百姓的收入來源依舊非常有限，月收入在三千到五千元的普通居民，去銀行了解傳統(tǒng)理財門檻在五千到一萬元的理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)門檻超過了自己的承受范圍，就會失去想要購買理財產(chǎn)品的想法，造成了一定意義上客戶的流失。因此，降低理財業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻勢在必行，讓更多的老百姓更了解和信任理財產(chǎn)品，從而吸收社會上更多的資金。

產(chǎn)品相似度較高，是目前商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)存在的不足之處。我國商業(yè)銀行雖然隨著近幾年理財市場的快速發(fā)展，推出了許多各種各樣的理財產(chǎn)品，但是消費者仔細(xì)看下來基本都是“換湯不換藥”，理財產(chǎn)品的內(nèi)容都基本類似，沒有實現(xiàn)從根本上的創(chuàng)新，基本形式都是保險、基金、證券和國債等。缺乏準(zhǔn)確的市場定位和分析，很多理財產(chǎn)品都是一家銀行開發(fā)大獲成功后，其他銀行會立馬跟進(jìn)，雖然細(xì)節(jié)會產(chǎn)生少許變動，但是依舊無法滿足客戶個性化的定制需求[2]。

三、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

（一）實現(xiàn)差異化的理財服務(wù)

個性化的理財服務(wù)是市場所需要的，細(xì)分市場、差別化、個性化的理財服務(wù)，增加理財產(chǎn)品的市場針對性和主動性，滿足客戶的需求，加強(qiáng)推廣力度和廣告效性。在互聯(lián)網(wǎng)的時代，可以實現(xiàn)更加精準(zhǔn)的客戶投放機(jī)制，對不同的客戶定制差異化的服務(wù)和理財產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)客戶及VIP客戶在服務(wù)過程中，要突出他的獨特性和其更為重要的地位。而面對普通層面的客戶，則應(yīng)該推出根據(jù)投資價值和實用價值的理財產(chǎn)品，更低的準(zhǔn)入門檻、穩(wěn)健的收益以及隨時可兌現(xiàn)的特性，都可以很好的吸引到該層次的客戶[3]。

（二）提高服務(wù)質(zhì)量和透明度

服務(wù)質(zhì)量對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)而言是至關(guān)重要的，也是未來銀行之間的主要競爭點。理財服務(wù)人員，更應(yīng)該從客戶的角度出發(fā)，設(shè)身處地的為客戶照相，幫助其正確的了解自身財務(wù)狀況及理財需求和目標(biāo)，向客戶推薦更加合適的理財產(chǎn)品和便捷的理財工具，針對不同社會背景、年齡和收入的客戶提供更加個性化的服務(wù)，讓其可以感受到更加放心的服務(wù)體驗。為客戶提供更加便捷的理財業(yè)務(wù)操作流程，讓客戶可以在不限時間、不限地點，多平臺多種方式都可以了解到自己所購買的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造一體化的服務(wù)體驗，讓客戶可以隨時了解自己的資金動向和實時收益。同時，要保證客戶的知情權(quán)，向每一位客戶和投資者說明該理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益狀況、產(chǎn)品的組成成分以及往年真實的數(shù)據(jù)，使得銀行保持一個較高的信譽(yù)[4]。

四、結(jié)束語

加強(qiáng)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度、加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、提高理財業(yè)務(wù)透明度以及提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性，對擴(kuò)大客戶來源提高理財業(yè)務(wù)發(fā)展，有著非常重要的意義。在未來的不斷發(fā)展中，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)與客戶需求的緊密聯(lián)系，通過互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的引入，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)水平的不斷提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]李金棟， LIJin-dong. 國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展特點及趨勢分析[J]. 服飾導(dǎo)刊， 2010， 22（4）：31-34.

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[4]劉敬， 楊濤， 張紅. 淺析商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢——以邯鄲轄區(qū)為例[J]. 河北金融， 2014（02）：21-23.

作者簡介：

劉文昊（1996-），男，漢族，籍貫：湖北襄陽，單位：武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。