祁睿

摘 要：在我國(guó)整個(gè)汽車行業(yè)中，汽車金融行業(yè)至關(guān)重要，汽車金融行業(yè)若想更進(jìn)一步發(fā)展，必須要提升自身的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?；诖耍恼轮饕獙?duì)我國(guó)汽車金融業(yè)的市場(chǎng)主體、我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、我國(guó)汽車金融業(yè)存在的問(wèn)題以及解決對(duì)策進(jìn)行了詳細(xì)分析，以期能為我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份綿薄之力。

關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè);發(fā)展現(xiàn)狀;問(wèn)題;解決對(duì)策

前言：汽車對(duì)世界的各個(gè)國(guó)家的人們而言都是不可或缺的重要交通工具，給他們的生活、工作帶來(lái)了極大的便利，同時(shí)汽車金融業(yè)也推出許多貼心服務(wù)，促使廣大消費(fèi)者及經(jīng)銷商獲得了很多益處，我國(guó)對(duì)汽車金融業(yè)發(fā)展的大力推動(dòng)，也為其進(jìn)一步發(fā)展?fàn)I造了有利條件?；诖耍恼轮饕獙?duì)我國(guó)汽車金融業(yè)的市場(chǎng)主體、我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、我國(guó)汽車金融業(yè)存在的問(wèn)題以及解決對(duì)策進(jìn)行了詳細(xì)分析，以期能為我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份綿薄之力。

一、市場(chǎng)主體分析

（一）子公司

與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量相比，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)量也很多，所以，大型汽車企業(yè)為提供相應(yīng)金融服務(wù)，為自身市場(chǎng)設(shè)立子公司，子公司不但提供車貸款給國(guó)內(nèi)汽車各公司，而且還提供各種資金服務(wù)給國(guó)內(nèi)汽車各公司，不僅對(duì)提升其自身品牌形象有著重要的意義，而且還促使其在市場(chǎng)上占據(jù)著一定的位置。但是，隨著我國(guó)汽車金融行業(yè)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)體系的持續(xù)完善，部分大型汽車企業(yè)逐一撤離了汽車金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)了其金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行主要是提供貸款服務(wù)給汽車消費(fèi)者，并與汽車消費(fèi)者簽訂貸款協(xié)議，然后再向汽車銷售部撥付客戶所貸的款項(xiàng)，之后汽車消費(fèi)者再定期定量還給銀行購(gòu)買汽車資金，此外，一些商業(yè)銀行通過(guò)某種協(xié)議手段要求汽車銷售部還給銀行消費(fèi)者的貸款及利息，這時(shí)的汽車消費(fèi)者只需交予汽車銷售部貸款及利息就可以了。

（三）金融公司

通常情況下，金融公司可分為兩種：一種是由國(guó)外汽車金融企業(yè)在國(guó)內(nèi)創(chuàng)立的子公司，另一種則是由商業(yè)銀行與汽車制造企業(yè)一起創(chuàng)立的汽車金融公司，這兩種金融公司均能促進(jìn)我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，譬如比較常見的金融公司：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、一汽汽車金融有限公司等等。

二、發(fā)展現(xiàn)狀闡述

（一）發(fā)展速度非?？?/p>

現(xiàn)階段，快速發(fā)展模式是我國(guó)汽車金融業(yè)所處的狀態(tài)，它包含的內(nèi)容比較廣、發(fā)展速度比較快、市場(chǎng)潛力比較大。⑴從包含的內(nèi)容角度講，我國(guó)汽車金融已由初步發(fā)展模式向快速發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，不再指向經(jīng)銷商、廠商的資金來(lái)源，則是重視消費(fèi)者的信貸、售后服務(wù)等，這將我國(guó)汽車金融的內(nèi)容擴(kuò)大，促使我國(guó)汽車金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了由生產(chǎn)-消費(fèi)-售前-售后的一條龍服務(wù)鏈。⑵從發(fā)展速度的角度講，特別是最近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度非?？?，人口數(shù)量也在不斷上升，對(duì)汽車的需求量也呈現(xiàn)了上升的趨勢(shì)，早已成為汽車第一消費(fèi)國(guó)。⑶從市場(chǎng)潛力的角度講，我國(guó)始終是發(fā)展中國(guó)家，也就說(shuō)說(shuō)經(jīng)濟(jì)會(huì)持續(xù)發(fā)展，科技也會(huì)持續(xù)進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量也會(huì)持續(xù)上升，對(duì)于中國(guó)汽車市場(chǎng)潛力，中國(guó)人口基數(shù)為其提供了保障，而對(duì)于中國(guó)汽車行業(yè)的支撐及發(fā)展，中國(guó)政府也頒發(fā)了一系列政策，為其提供保障。

（二）消費(fèi)者能力得以增強(qiáng)

消費(fèi)者能力得以增強(qiáng)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面消費(fèi)者能力的增強(qiáng)，另一方面消費(fèi)者心態(tài)的轉(zhuǎn)變。最近幾年，我國(guó)人民受逐漸開發(fā)民風(fēng)民俗及良政策的影響，對(duì)汽車的關(guān)注度逐漸增強(qiáng)，消費(fèi)觀念也在逐漸轉(zhuǎn)變，由追求物質(zhì)生活逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫裆?，尤其是?duì)高端耐用品的奢求，高端食材的品味，名牌包的普及等均體現(xiàn)了現(xiàn)代人們的生活質(zhì)量。現(xiàn)如今每一個(gè)家庭均渴望擁有一輛屬于自己的汽車，人們也慢慢意識(shí)到汽車不僅能為他們帶來(lái)極大的便利，還能為他們創(chuàng)建美好的未來(lái)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，這便是人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。此外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，每一位中國(guó)人民為能創(chuàng)建良好的財(cái)富基礎(chǔ)，均在不斷的奮斗和努力，同時(shí)與以前的存款、工資相比，中國(guó)人民現(xiàn)在的存款及工資更高，這便是消費(fèi)者能力提升的體現(xiàn)。

（三）前景十分廣闊

根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)可以證明，汽車金融業(yè)一直屬于新興事物，存在著新興事物所具有的曲折性，自汽車進(jìn)入中國(guó)，再到汽車金融業(yè)扎根于中國(guó)，歷經(jīng)幾十年的巨大變化，飄搖在風(fēng)雨中。發(fā)展到至今為止，汽車金融業(yè)歷經(jīng)的磨難不計(jì)其數(shù)，它美好的前景開始呈現(xiàn)，這與我國(guó)政府的支持以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)大密不可分，更與汽車金融業(yè)自身所具備的光明屬性緊密相連。汽車隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而逐漸應(yīng)用于人們的生活中，并得到了普及，汽車金融業(yè)逐漸將消費(fèi)者的保障服務(wù)作為工作的重中之重，這樣做也是非常明智的，同時(shí)頒布的相關(guān)法律法規(guī)也為汽車金融業(yè)提供了機(jī)制保證，總而言之，中國(guó)的汽車金融業(yè)沒(méi)有最好，只有更好。

三、問(wèn)題剖析

（一）缺少完善的社會(huì)征信體系

推動(dòng)金融發(fā)展的基石是良好的社會(huì)信用狀況，而推動(dòng)汽車金融業(yè)發(fā)展的基石則是完善的社會(huì)征信體系。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)信用體系建設(shè)逐漸啟動(dòng)，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史不長(zhǎng)，因此我國(guó)缺少完善的社會(huì)征信體系。現(xiàn)階段，雖然我國(guó)對(duì)社會(huì)征信體系正在快馬加鞭的建設(shè)，但是仍然趕不上發(fā)達(dá)國(guó)家的社會(huì)征信體系，兩者間的差距比較大。與此同時(shí)，我國(guó)建設(shè)的征信體系也只是個(gè)人層面的，未建設(shè)起社會(huì)層面的征信體系。此外，我們經(jīng)常能遇到個(gè)人失信情況，之所以會(huì)遇見這樣的情況主要是因?yàn)槲覈?guó)不具備個(gè)人消費(fèi)信用記錄。信用體系的不完善致使汽車信貸資產(chǎn)質(zhì)量無(wú)法得以準(zhǔn)確甄別，進(jìn)而增加入池資產(chǎn)篩選的難度。良好的社會(huì)信用體系有利于保障我國(guó)汽車金融業(yè)的發(fā)展，因此亟需加快建設(shè)我國(guó)的社會(huì)信用體系。

（二）缺少完善的相關(guān)法律法規(guī)

完善的法律體系也是推動(dòng)我國(guó)汽車金融業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的根本，因?yàn)橥晟频姆审w系不僅有益于防范汽車金融公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，還能有效保障汽車金融公司的長(zhǎng)期發(fā)展。雖然當(dāng)前我國(guó)已具備初步規(guī)范汽車金融業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，但是在執(zhí)行上仍存在相當(dāng)大的難度，同時(shí)完善程度也不夠。譬如，針對(duì)分期付款的法律法規(guī)，目前我國(guó)仍未頒布，以致缺少規(guī)范分期付款交易行為的法律法規(guī)，進(jìn)而不能有效保障交易雙方的合法權(quán)益和利益。針對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押，雖然工程商局對(duì)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行了頒布，也規(guī)范了動(dòng)產(chǎn)抵押登記，但是現(xiàn)階段法律界對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押相關(guān)法律法規(guī)效力優(yōu)先性的意見還未達(dá)成統(tǒng)一，因此汽車由質(zhì)押變?yōu)榈盅旱倪^(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)非常大。

四、解決對(duì)策研究

（一）持續(xù)健全相關(guān)的法律法規(guī)

現(xiàn)階段，針對(duì)汽車金融業(yè)，我國(guó)專門頒布了一系列相關(guān)的法律法規(guī)，如《汽車信貸消費(fèi)管理辦法》、《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》等，其中主要規(guī)定了汽車金融公司的準(zhǔn)入門檻、經(jīng)營(yíng)手段及融資模式等，指引了汽車金融公司的發(fā)展。雖然現(xiàn)階段我國(guó)針對(duì)汽車金融業(yè)出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)，但是與西方發(fā)達(dá)國(guó)家汽車金融方面的法律法規(guī)相比，我國(guó)仍存在很大的缺陷和不足，且差距非常大，之所以會(huì)出現(xiàn)這一現(xiàn)象，主要的原因在于現(xiàn)如今我國(guó)的汽車金融業(yè)發(fā)達(dá)程度還不夠。所以，必須要減少限制我國(guó)汽車金融公司經(jīng)營(yíng)方面的因素，同時(shí)還要正確指引我國(guó)汽車金融公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展方向，進(jìn)而協(xié)助我國(guó)汽車金融公司防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)發(fā)展。

（二）建立健全社會(huì)征信體系

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，逐漸凸顯了信用記錄在人們生活中的作用，不管是哪一種消費(fèi)貸款，信用記錄都是信貸機(jī)構(gòu)對(duì)信貸申請(qǐng)者資信情況進(jìn)行考察的一種關(guān)鍵性資料。我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)相較于發(fā)達(dá)國(guó)家仍然比較滯后，現(xiàn)如今，商業(yè)銀行在我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)中的作用顯得越來(lái)越重要，但是個(gè)人信用記錄內(nèi)容十分有限且非常簡(jiǎn)單，不過(guò)針對(duì)社會(huì)征信體系建設(shè)工作我國(guó)政府以開始重視，該項(xiàng)工作也將提上日程，國(guó)務(wù)院于二零一四年一月十五日召開會(huì)議，會(huì)議中討論了社會(huì)征信體系建設(shè)工作，會(huì)議結(jié)束后出臺(tái)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》。

根據(jù)出臺(tái)的相關(guān)文件可知，針對(duì)與社會(huì)征信體系相關(guān)的建設(shè)工作，政府將會(huì)積極參與。在歐洲國(guó)家中，針對(duì)與社會(huì)征信體系相關(guān)的整個(gè)建設(shè)工作，歐洲國(guó)家政府及中央銀行進(jìn)行了共同主導(dǎo)，或許我們需要對(duì)該種模式進(jìn)行學(xué)習(xí)，當(dāng)然我們還應(yīng)完善并建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)征信系統(tǒng)。健全并完善全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)征信系統(tǒng)，對(duì)汽車金融公司進(jìn)一步準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的作用，同時(shí)還可控制風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)能夠接受的水平，萬(wàn)一汽車金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)生違約狀況，則汽車生產(chǎn)業(yè)也很難明哲保身。所以必須完善且建立社會(huì)征信體系，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)汽車金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）重點(diǎn)完善汽車金融企業(yè)的管理

1）需要將汽車金融企業(yè)的限制放寬，加強(qiáng)與商業(yè)銀行間的合作，進(jìn)而全面增強(qiáng)汽車金融企業(yè)的綜合實(shí)力;⑵需要對(duì)我國(guó)汽車金融企業(yè)體系進(jìn)行不斷完善，主要原因在于汽車金融企業(yè)是伴隨著汽車行業(yè)發(fā)展的金融業(yè)，依據(jù)現(xiàn)階段的實(shí)情可以看出，我國(guó)汽車行業(yè)產(chǎn)業(yè)化逐漸形成，為此汽車金融行業(yè)也將會(huì)構(gòu)成健全的體系，所以需要不斷完善現(xiàn)階段汽車金融企業(yè)的管理，進(jìn)而促使汽車金融企業(yè)的管理構(gòu)成完整的體系，進(jìn)而從汽車金融領(lǐng)域中淡出商業(yè)銀行，撤銷商業(yè)銀行在汽車金融領(lǐng)域中的主導(dǎo)位置，從而提供更多的融入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)給其他相關(guān)行業(yè)。

（四）擴(kuò)寬汽車金融業(yè)的融資途徑

現(xiàn)如今，汽車金融公司的發(fā)展因?yàn)槿谫Y方式的單一而受到了極大地限制。現(xiàn)如今汽車金融公司主要的融資途徑有，商業(yè)銀行貸款、股東銀行存款，這就造成了消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)，向汽車金融公司申請(qǐng)的貸款利率高于向商業(yè)銀行申請(qǐng)的貸款利率，這也正好與西方發(fā)達(dá)相關(guān)公司的成功經(jīng)驗(yàn)相背離。所以必須擴(kuò)寬我國(guó)汽車金融業(yè)的融資途徑，才能推動(dòng)我國(guó)汽車金融業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)專業(yè)化及多元化。發(fā)行公司債券、信貸資產(chǎn)證券化等均可以去嘗試。西方發(fā)達(dá)國(guó)家部分經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定且資信情況較好的汽車金融公司可以發(fā)行商業(yè)本票及公司債。汽車金融公司主要的資產(chǎn)是今后可以出現(xiàn)穩(wěn)定現(xiàn)金流的應(yīng)收賬款，對(duì)于期限較長(zhǎng)的應(yīng)收裝款，汽車金融公司可將其當(dāng)成質(zhì)押物發(fā)行公司債券，對(duì)于期限較短的應(yīng)收賬款，汽車金融公司可將其當(dāng)成質(zhì)押物發(fā)行商業(yè)本票。對(duì)于應(yīng)收賬款，汽車金融公司將其當(dāng)成質(zhì)押物向金融機(jī)構(gòu)如銀行等融資，不但沒(méi)有對(duì)公司自身業(yè)務(wù)的擴(kuò)張?jiān)斐捎绊?，還對(duì)公司自身流動(dòng)性資金進(jìn)行了有效補(bǔ)充;除此之外，現(xiàn)如今我國(guó)汽車金融公司都具有強(qiáng)大的后盾---大型汽車制造商，同時(shí)質(zhì)押物為應(yīng)收賬款，銀行對(duì)于汽車金融公司違約的情況不必?fù)?dān)憂。

結(jié)束語(yǔ)：

從汽車金融公司的現(xiàn)狀來(lái)看，它們的發(fā)展也是坎坷的，業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利。大力發(fā)展汽車金融可以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，完善我國(guó)現(xiàn)行的金融體系具有重要意義。

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