邵丹丹

摘 要：目前隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入到了一個新常態(tài)，金融風(fēng)險也在不斷的上升。目前銀行信貸的風(fēng)險防控工作是比較困難的，主要是因?yàn)橛泻芏噘J款逾期或者是欠息的情況，而信貸風(fēng)險也有向外拓展的趨勢，金融環(huán)境或者是企業(yè)本身以及銀行本身也出現(xiàn)了一定的問題。因此，如果想要能夠防控銀行的信貸風(fēng)險，那么必須要能夠正視目前的嚴(yán)峻形勢，提高溝通能力，健全機(jī)制，基于此，本文主要討論了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)之下的銀行信貸風(fēng)險防控的具體策略。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);銀行;信貸風(fēng)險

引言

金融對經(jīng)濟(jì)來說像血液一樣不可缺少，目前中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入到了一個快速增長的換擋期，結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策消化都在不斷地進(jìn)行，隨著經(jīng)濟(jì)增速不斷的下調(diào)，調(diào)整所造成的一些問題也在逐漸的顯現(xiàn)出來，而金融風(fēng)險也變得更加明顯。在這樣的環(huán)境之下，如何才能夠更加科學(xué)的防控以及化解信貸的風(fēng)險，是目前銀行所要面臨的重要挑戰(zhàn)之一。

一、當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

（一）金融環(huán)境方面

首先就是當(dāng)?shù)氐恼约氨O(jiān)管部門不抽貸不壓貸要求的影響。在目前的發(fā)展新常態(tài)之下，經(jīng)濟(jì)下行壓力變大，很多企業(yè)經(jīng)營起來比較困難，政府出臺了很多政策來幫扶這些企業(yè)，對銀行做出了很高的要求。一旦企業(yè)產(chǎn)生了不良貸款，當(dāng)?shù)氐恼中枰y行能夠不要輕易使用司法手段來進(jìn)行制裁，這對銀行來說面臨的挑戰(zhàn)就很大，很容易讓風(fēng)險變得更高，其次就是金融行業(yè)競爭無序，為了能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些城市積極的引進(jìn)域外銀行來在本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，每年對銀行的金融機(jī)構(gòu)也下達(dá)了一定的貸款增值目標(biāo)任務(wù)。很多銀行金融機(jī)構(gòu)，特別是境外銀行積極的營銷貸款客戶，大量的投放貸款，而金融機(jī)構(gòu)的介入也使得全市的銀行業(yè)競爭更加激烈。特別是對一些優(yōu)質(zhì)的客戶以及大客戶的爭奪戰(zhàn)，讓客戶無論是投資還是在投資方面的欲望和要求越來越高，這也為未來的信貸風(fēng)險埋下了極大的隱患。

（二）企業(yè)方面

首先是企業(yè)多頭融資以及短貸長用等行為，前幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢比較優(yōu)質(zhì)的時候，商業(yè)銀行尤其是股份制的銀行在不斷的介入融資行為，使得很多企業(yè)融資過度，杠桿率很高，擴(kuò)張起來也比較快，投資規(guī)劃不夠，而目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)之下，企業(yè)對宏觀經(jīng)濟(jì)的判斷失誤，而且前期融資過度使得企業(yè)很容易形成資金鏈斷裂的行情況，生產(chǎn)經(jīng)營起來極為困難。其次就是難以落實(shí)擔(dān)保，續(xù)貸十分困難。目前企業(yè)在不同程度上，商業(yè)銀行存在沒有辦理續(xù)貸而減少貸款這樣的情況。商業(yè)銀行減少貸款主要是因?yàn)橐恍┥虡I(yè)銀行對目前經(jīng)濟(jì)形勢有一定的擔(dān)憂，在收回企業(yè)貸款之后考慮自身而不再投放。其次就是很多商業(yè)性的融資擔(dān)保公司實(shí)力并不足，而且拓展業(yè)務(wù)的時候也并不理性，出現(xiàn)了很多風(fēng)險預(yù)警，還有一些銀行限制私營性的擔(dān)保公司，企業(yè)想要落實(shí)擔(dān)保的過程當(dāng)中，可供選擇的擔(dān)保公司更少，因此落實(shí)起來極為困難。再次就是因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)等抵押物變現(xiàn)起來比較困難，這使得很多貸款的收回之后是不能夠繼續(xù)續(xù)貸的。而民間的高息資金讓企業(yè)負(fù)擔(dān)更重，正常的經(jīng)營也會受到影響，前幾年一些小額的貸款公司以及理財公司紛紛出現(xiàn)，向社會公眾進(jìn)行非法集資，使得企業(yè)的法人代表被公安系統(tǒng)所逮捕。還有一些企業(yè)向個人以及理財公司介入的年息很高，正常的經(jīng)營和利潤是無法消化的，因?yàn)槊耖g借貸人不斷的糾纏性的收款，使主要的股東以及高層了精力疲于應(yīng)付，正常的經(jīng)營受到了嚴(yán)重的影響。還有就是企業(yè)之間的互聯(lián)互保行為，一損俱損，一些企業(yè)參與到了這樣的行為當(dāng)中，其中的一個環(huán)節(jié)企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營困難難以償還，那我這些債務(wù)就有可能會轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實(shí)債務(wù)，使其他企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重，整體被套牢，出現(xiàn)了一損俱損這樣的不良局面。還有一些企業(yè)相互之間借款，困難的企業(yè)讓正常企業(yè)損失巨大。而不良信用的記錄使得信貸投放也被嚴(yán)重制約，很多企業(yè)出現(xiàn)了貸款逾期的情況，這些不良的征信記錄讓銀行貸款以及信貸投放都成為了一項(xiàng)極為困難的任務(wù)，很多企業(yè)因?yàn)檎餍欧矫娲嬖诓涣加涗?，銀行的貸款也不能續(xù)貸。

（三）銀行方面

首先是貸款之前的調(diào)查手段比較單一，銀行和企業(yè)之間的信息并不對稱，一些銀行的調(diào)查人員在企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察的時候，受到了調(diào)查手段以及自身素質(zhì)的限制，對企業(yè)調(diào)查并不十分全面，也不夠透徹。在分析原因以及查找問題的時候，也不可以完全的到位，一些企業(yè)有意向調(diào)查人員掩飾企業(yè)實(shí)際的財務(wù)情況，甚至故意隱瞞財務(wù)漏洞，讓整個調(diào)查的質(zhì)量以及貸款審查都受到了嚴(yán)重的影響。其次就是貸款之后管理不到位，采取的措施也不夠有力，隨著目前我國信貸業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展，貸款的速度變得更快，客戶也大量的增加，很多銀行現(xiàn)在隊伍比較老化，一些客戶經(jīng)理的素質(zhì)也不能夠完全適應(yīng)目前快速發(fā)展的需求，基層工作任務(wù)十分繁重。一些客戶經(jīng)理對貸款重放輕管，深入企業(yè)內(nèi)部的時間以及頻率都難以達(dá)到相關(guān)要求，掌握的信息量也不夠，沒有能夠提前預(yù)警，一旦出現(xiàn)了風(fēng)險狀況，化解的措施并不十分科學(xué)，收到的效果也不十分理想。

二、防范和化解信貸風(fēng)險的建議

（一）提高思想覺悟，了解嚴(yán)峻形勢

首先需要能夠讓思想統(tǒng)一起來，盡量讓所有的工作人員都可以恪盡職守，同時要深入了解目前信貸風(fēng)險的一些嚴(yán)峻的形式，要能夠高度的重視以及正視目前的風(fēng)險，對有可能會產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，工作人員特別是領(lǐng)導(dǎo)一定要能夠高度的重視，了解到信貸風(fēng)險存在的客觀性，不會逃避責(zé)任，要能夠盡量擔(dān)當(dāng)責(zé)任。遇到問題要征求群眾的意見，統(tǒng)一銀行當(dāng)中所有職工的思想，共同讓信貸風(fēng)險能夠順利化解。盡量不要對外泄露自己企業(yè)當(dāng)中的隱私狀況，也不要私下危言聳聽，或者是討論一些敏感的問題，不要造謠也不要傳謠，避免產(chǎn)生信譽(yù)風(fēng)波，其次就是要一定恪盡職守，深入的了解客戶的風(fēng)險程度，并且排查一些有風(fēng)險的客戶，銀行的工作人員要能夠深入企業(yè)，調(diào)查企業(yè)的具體財產(chǎn)狀況，特別是一些對外投資的情況以及應(yīng)收賬款等。要能夠全面的核實(shí)了解企業(yè)的負(fù)債情況，而且對于企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況也要能夠徹底的調(diào)查，對經(jīng)營的計劃以及各種方案也要能夠充分的評估，再次就是要對貸后管理能夠提高了解，掌握現(xiàn)在風(fēng)險發(fā)展的具體趨勢，一旦企業(yè)的法人失聯(lián)了，或者是生產(chǎn)經(jīng)營停產(chǎn)，那么就要立即提高貸后的管理力度，提高檢查的頻率，通過不同的渠道收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中面臨的情況以及問題，及時匯報給上級和當(dāng)?shù)氐恼约氨O(jiān)管部門。

（二）提高溝通力度，共同化解危機(jī)

領(lǐng)導(dǎo)要能夠了解群眾的力量，提高和工作人員溝通的力度，共同將信貸危機(jī)化解于無形，首先就是要和當(dāng)?shù)氐囊恍h政機(jī)關(guān)能夠及時匯報和溝通，要依靠政府的力量來化解有可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，對于一些和民間借貸有關(guān)的企業(yè)，建議地方政府能夠組織專業(yè)的小組，協(xié)助企業(yè)處理這些債務(wù)，盡量防范以及打擊違法的高利貸行為，對于目前生產(chǎn)經(jīng)營比較困難的企業(yè)，建議地方政府能夠給予一定的幫扶，在項(xiàng)目安排以及財政補(bǔ)貼方面能夠適當(dāng)?shù)膬A斜，給予這些企業(yè)更多的優(yōu)惠政策，幫助企業(yè)能夠招商引資，使企業(yè)能夠積極地尋求更多的戰(zhàn)略伙伴，實(shí)施股權(quán)的轉(zhuǎn)讓或者是重組行為，盡量擺脫目前的困境，恢復(fù)到正常的生產(chǎn)經(jīng)營當(dāng)中。其次就是要和監(jiān)管部門相互溝通，盡量掌握信貸風(fēng)險，并且及時匯報給當(dāng)?shù)氐牟块T。召開各種不同的會議，共同商量防控的辦法，特別是對企業(yè)逾期的問題，以及不良征信這些問題。探討具體解決的措施，讓銀行之間可以相互提高交流程度，步調(diào)一致地將風(fēng)險能夠化解。再次就是要讓銀行的以及金融機(jī)構(gòu)之間可以相互溝通和合作，對于目前經(jīng)常出現(xiàn)的一些信貸風(fēng)險，銀行之間必須要主動聯(lián)系，特別是同一個企業(yè)，涉及到各種不同的銀行的貸款，貸款最多的銀行要作為主辦行，主動上門召開各種不同的會議，和其他的企業(yè)參貸的銀行一起，對目前的現(xiàn)狀能夠深入的分析，對企業(yè)生產(chǎn)以及自救的方案可以全面的評估，形成合力讓企業(yè)獲得更多的監(jiān)管支持。再次就是要提高企業(yè)銀行和企業(yè)之間的溝通和聯(lián)系，雙方要有深入的了解，彼此信任，這樣才可以真正的達(dá)到化解風(fēng)險的共識，讓信貸風(fēng)險能夠被及時防控以及化解。要全面的評估企業(yè)有可能會存活下來的可能性，對于有可能會存活的企業(yè)積極的續(xù)貸，幫助企業(yè)可以渡過這個難關(guān)，對一些復(fù)活無望的企業(yè)，要能夠采取積極的措施來保全，突出現(xiàn)金清收的力度，同時要提高以物抵債的管理，盡量處置其資產(chǎn)防范風(fēng)險。

（三）選拔人才，組織風(fēng)險管理隊伍

要能夠讓風(fēng)險防范的機(jī)制更加健全，同時也要建立更加優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍，要提高文化建設(shè)，不斷促進(jìn)風(fēng)險管理的制度能夠更加全面。同時對工作人員的風(fēng)險意識教育也是不可缺少的，讓工作人員能夠?qū)︼L(fēng)險更加敏感，使其風(fēng)險理念能夠提高，正確處理發(fā)展和風(fēng)險之間的關(guān)系。要能夠堅持在風(fēng)險防控的前提之下，讓業(yè)務(wù)不會落后，同時也要通過不斷的業(yè)務(wù)發(fā)展，讓信貸風(fēng)險得以分解，通過提高對地方政府的信貸支持，爭取地方政府能夠建立不良貸款的專項(xiàng)資金，化解不良貸款所造成的風(fēng)險。再次就是要健全風(fēng)險防控的機(jī)制，要對貸款風(fēng)險能夠分類管理，嚴(yán)格的審批流程，發(fā)揮管理委員會的審議功能，使貸款的質(zhì)量能夠不斷提高。同時也要能夠提高風(fēng)險預(yù)警的力度，重大的風(fēng)險能夠提高管理力度，深入的了解信貸風(fēng)險，同時也要進(jìn)行科學(xué)的分析。要建立獎懲機(jī)制，讓內(nèi)部的審計力度提高。而且也要組織風(fēng)險管理隊伍，要嚴(yán)格的審查客戶經(jīng)理以及風(fēng)險管理崗位的工作人員，選拔更多優(yōu)秀人才。

三、結(jié)束語

綜上所述，在目前的新形勢之下，銀行的信貸風(fēng)險的防控工作應(yīng)該更加的縝密，而相關(guān)工作人員也要不斷地充實(shí)自己，提高自己的業(yè)務(wù)能力，要能夠深入地了解銀行貸款下發(fā)的企業(yè)，其實(shí)際的財務(wù)狀況。盡量避免有可能會產(chǎn)生的信貸危機(jī)，讓銀行和企業(yè)能夠互利共贏，相互合作幫助經(jīng)濟(jì)獲得更高的發(fā)展。