陳雯

近年來，普惠金融業(yè)務在重點服務農村農民、小微企業(yè)的發(fā)展中取得了一定的成績，但收益低、風控難、業(yè)務覆蓋率低等問題一直存在。在數字科技、互聯網金融飛速發(fā)展的助力下，數字普惠金融的發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉的發(fā)展趨勢，同時，也將為農村經濟的發(fā)展提供新的路徑。

一、數字化普惠金融的概念

2005年聯合國首次提出普惠金融（Inclusive Finance）的概念，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，將小微企業(yè)、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體作為重點服務對象，成為各國普惠金融實踐者的行動指引。2016年9月，中國在G20杭州峰會上率先提出 “數字普惠金融”的發(fā)展模式。在傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展中，運用以云計算、大數據、移動互聯網、人工智能等為代表的數字技術，推動數字普惠金融模式的形成，將有助于解決普惠金融業(yè)務發(fā)展存在的困境。數字化將成為普惠金融不可逆轉的發(fā)展趨勢。

二、河南省農村數字普惠金融發(fā)展現狀

河南省作為我國的農業(yè)大省，農村人口眾多， “三農”經濟發(fā)展較為滯后，農村經濟發(fā)展水平有待進一步提高，普惠金融的發(fā)展為河南省農村經濟的發(fā)展帶來了良好的發(fā)展機遇。針對農民、城鎮(zhèn)低收入人群、農村小微企業(yè)推出的一系列普惠金融服務，在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中發(fā)揮了重要作用。一直以來，中央政府也對河南省普惠金融的發(fā)展極為重視，2019年財政部提前下達2019年普惠金融發(fā)展專項資金預算指標，下達資金共計92.69億元，其中，河南省分得7.19億元，居全國第二。河南省蘭考縣普惠金融改革試驗區(qū)是目前我國唯一的國家級普惠金融改革試驗區(qū)，經過不懈努力，蘭考試驗區(qū)已經形成了“以數字普惠金融綜合服務平臺為核心，以金融服務體系、普惠授信體系、信用信息體系和風險防控體系為基礎”的“一平臺四體系”普惠金融蘭考模式，在助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方面發(fā)揮了重要作用。總體來說，河南省普惠金融發(fā)展已經初見成效，但仍然存在許多農村金融服務不平衡、獲客難、風控難等問題。河南省農村普惠金融在數字化方面也已經逐步向前推進，但仍然較為滯后。六大行及一些股份制銀行基本上均設立了普惠金融事業(yè)部，并通過大數據、互聯網、云計算等數字技術創(chuàng)新出互聯網金融業(yè)務模式。但這些業(yè)務對農村地區(qū)的普及仍然有待進一步擴展。

三、存在的問題

（一）供需不平衡

河南省農村數字普惠金融的發(fā)展存在著經濟發(fā)展水平較低，資金需求量巨大，而金融機構供給不足的問題。河南省農村普惠金融的需求主體主要是包括農村小微企業(yè)、農業(yè)生產養(yǎng)殖戶及農民個人在內的農村居民。根據《2018年河南人口發(fā)展報告》的統(tǒng)計數據，河南省2018年常住人口9605萬人，其中，居住在鄉(xiāng)村的常住人口為4638萬人，占河南省總人口的48.28%，比2017年末下降1.55個百分點。近年來，河南省在城鎮(zhèn)一體化發(fā)展方面做出了許多努力，并取得了顯著成效。伴隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，規(guī)模龐大的農村居民在儲蓄、貸款、保險等方面的金融需求也在不斷增長。截至2018年底，河南省涉農貸款余額已達1.85萬億元，占全部信貸余額的37.9%，涉農信貸增量1723.5億元，增長10.3%。與此同時，在普惠金融供給方面，尤其是數字化普惠金融的供給，尚且未能跟上日益增長的農村信貸需求。目前，河南省普惠金融的供給方主要是河南省聯社、以郵政儲蓄銀行為主的六大商業(yè)銀行、農商行、農發(fā)行等金融機構。農村金融機構整體數量較少，競爭不充分，導致金融機構經營績效較差。從總體來看，河南省農村整體經濟發(fā)展水平仍然偏低，發(fā)展不平衡，許多人均GDP落后地區(qū)金融機構網點數量較少，業(yè)務推廣覆蓋難度較大。盡管從中央到地方都對河南農村普惠金融的發(fā)展極為重視，近年來也相繼設立了一些新型農村金融組織，但是數量較為有限，且大部分運用狀況不佳。

（二）農村地區(qū)征信體系不健全

金融機構放貸需要評估風險，通常會仔細審核借款人的財務報表，分析其歷史財務數據指標，評估借款人信用等級以及有無抵押資產。然而，農村小微企業(yè)和農民借貸申請往往缺乏規(guī)范的財務報表和必要的財務數據，經營規(guī)模小，經營穩(wěn)定性較差，且缺乏必要的抵押資產。由于缺乏健全的信用體系，信息不對稱問題尤其突出，導致金融機構無法合理評估農村居民的借貸風險，風險成本增加，金融機構不愿放貸。目前，河南省也搭建了不少信用體系建設部門，例如河南省聯社對農戶進行信用評定，工商行政管理部門為農村小微企業(yè)及農村個體生產戶建立信用檔案。但是各個信用評定系統(tǒng)各自為政，未能實現信息共享，使整個河南省農村地區(qū)信用信息資源較為分裂。且由于農村授信業(yè)務發(fā)展相對滯后，各信用平臺掌握的農村居民征信數據不足，加上農村居民基礎信息資源較為分散，金融機構很難提取所需的基礎信息。

（三）農村地區(qū)信息基礎設施較落后

由于河南省農村地區(qū)基礎設施較為落后，交通設施不發(fā)達，農村企業(yè)和農村居民較為分散，許多大型銀行的網點無法形成規(guī)模經濟，效益較低，紛紛從縣級區(qū)域撤回。數字普惠金融可以高效地解決農村地區(qū)獲客難的問題，然而發(fā)展數字化普惠金融必然離不開發(fā)達的信息網絡。但是，河南省農村地區(qū)信息基礎設施比較落后，農村信息平臺的建設仍存在許多問題，例如農民信息接收“最后一公里”問題仍然存在。一方面，一些落后地區(qū)的移動通信網絡仍然無法完全覆蓋，一些地區(qū)雖然已實現網絡覆蓋，但仍無法徹底解決高速、穩(wěn)定等問題。另一方面，農村居民的科教水平沒有跟上，農民的網絡金融意識較為薄弱，即使解決了信息化建設的通道問題，很多農村居民看不懂信息，無法完全理解并正確運用互聯網金融，也在一定程度上制約了數字普惠金融的發(fā)展。

四、發(fā)展建議

（一）鼓勵金融機構發(fā)展“數字農貸”

在鄉(xiāng)村振興的大背景下，許多金融機構通過改善農村金融服務助力農村經濟發(fā)展。但是目前農村金融管制較為嚴格，制約了農村金融機構數量的提高。尤其是在數字化普惠金融發(fā)展中起到重要作用的網商銀行，由于嚴格的準入機制，致使其無法有效地為農村居民提供信貸服務。政府可以通過建立金融市場的非歧視性準入機制，鼓勵民營金融機構加入到農村金融市場的服務中來，增加有效競爭，增加包括中小型民營銀行和互聯網金融機構在內的農村金融機構數量。結合傳統(tǒng)普惠金融利用熟人口口相傳的模式，新型農村金融機構可以運用供應鏈進行數據化放貸和數字普惠技術，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東數據農貸，更好地解決農村普惠金融供不應求的狀況。對于現有的金融機構，應鼓勵其服務下沉、產品下沉，全面覆蓋農村各地區(qū)企業(yè)和居民。同時，金融機構可以合理利用數字化渠道，大力發(fā)展“數字農貸”，為農村企業(yè)及農民提供豐富全面的線上服務和線上產品。針對不同層級的客戶，金融機構可以采取分層模式，對上層的農村小微企業(yè)和農業(yè)生產戶采用線上、線下結合的方式，對下層的農民個人采用數字金融的方式，幫助農村客戶實現線上貸款申請及使用，從而解決農村傳統(tǒng)普惠金融的獲客難題。

（二）建立數據共享平臺，健全征信體系

針對農村信用體系不健全的問題，河南省農村地區(qū)應加快步伐建立數據共享平臺。各地地方政府可以設立統(tǒng)一的數據管理部門，對農村企業(yè)和農民的基礎征信信息進行整合處理，借助互聯網技術挖掘數據，從多元化渠道集合信息，解決數據信息相互割裂的問題。同時，地方政府可以在中國人民銀行個人征信系統(tǒng)的基礎上，針對農村地區(qū)專門建立地方信用信息共享平臺，將政務信息、金融信息與個人基本信息聯通起來，在農村地區(qū)實行信用積分體制，全面建立農民個人征信體系。為解決農村居民缺乏抵押品的難題，可以借鑒蘭考縣數字化普惠金融采取的“戶戶有授信”的形式，結合每戶農民的基礎信息和實際資金需求，提供5萬元以內的無條件授信。同時，對信用良好的農村居民提高信用等級，不斷升級其授信額度。

（三）加強農村信息基礎設施建設

河南省農村地區(qū)應積極建設數字技術的軟硬件基礎設施，為數字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，幫助農村地區(qū)全面覆蓋穩(wěn)定、高速的移動通信網絡。趁我國正在全面建設5 G商用網絡的良好時機，河南省農村地區(qū)可以加快5 G網絡的推廣運用，實現彎道超車，盡快補上農村信息基礎設施落后的短板，為農村數字普惠金融的發(fā)展提供良好的基礎服務。同時，河南省農村地區(qū)可以加大投入推動物聯網、云平臺體系建設，利用金融技術手段幫助建立健全農村居民征信體系。

（四）幫助農村居民普及數字金融理念

政府可以加大宣傳力度，并設立專門的政務機構幫助農村居民普及新型的數字金融知識，全面提高農村居民的科教水平，培養(yǎng)農業(yè)生產戶及農民的互聯網金融意識。一方面，鼓勵農村居民使用數字普惠金融解決自身融資難題;另一方面，向農民提供適當的互聯網金融知識普及，幫助其合理地使用互聯網金融借貸，并正確認識數字普惠金融可能面臨的數據隱私保護、平臺風險等風險因素。讓農村居民能夠在接觸到數字普惠技術時少走彎路，避免盲目選擇非正規(guī)渠道的平臺，導致數據隱私泄露甚至出現資金風險。