董希淼

近日，北京市銀保監(jiān)局印發(fā)《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網保險業(yè)務的通知》，提出“五個嚴禁”“三個不得”，旨在深入整治市場亂象，切實防范化解金融風險，保護廣大金融消費者利益，促進業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。

雖然只是針對當前北京地區(qū)銀行業(yè)保險業(yè)開展有關業(yè)務進行規(guī)范，但這份通知對整個金融行業(yè)尤其是消費金融領域也具有很強的現(xiàn)實意義。

近年來，我國消費金融發(fā)展迅速，規(guī)模增長較快，結構逐步優(yōu)化，形成以商業(yè)銀行、消費金融公司和互聯(lián)網平臺為主的多元服務體系，在國民經濟和社會發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用。

但在發(fā)展過程中，消費金融也出現(xiàn)了較多的不足和問題，突出表現(xiàn)在不少從業(yè)機構將消費金融異化為“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

正如京東數(shù)字科技副總裁許凌日前撰文提出的，近年來隨著各類金融創(chuàng)新產品的涌現(xiàn)，消費金融的邊界已被泛化，比如小額現(xiàn)金貸款業(yè)務。目前市場上很多機構看似在做消費金融，實則以消費金融的幌子做小額現(xiàn)金貸款業(yè)務。

消費金融邊界泛化和消費信貸功能異化，已經產生并正在積聚一定風險隱患，不得不防。

消費金融近幾年快速發(fā)展的同時，也形成了一定的負面效應。

第一，從借款對象看，極易將資金放給不合適的申請人。“現(xiàn)金貸”的借款門檻較低，加上平臺夸大的宣傳和誘導，金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級貸款。

征信體系不完善以及平臺之間缺乏共享機制，難以防止多頭借貸。對于很多收入較低且不穩(wěn)定的借款人來說，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的借款，陷入惡性循環(huán)。

第二，從借款用途看，“現(xiàn)金貸”對借款用途缺乏監(jiān)控。多數(shù)機構的主打產品普遍是無指定用途的借款，對借款用途和流向缺乏監(jiān)控，甚至對用途和流向不聞不問。多數(shù)資金未按指定用途使用，違規(guī)流入房地產市場以及股市、債市、金市、期市等金融市場。

“現(xiàn)金貸”資金違規(guī)流入房市，一方面偏離“房住不炒”要求，影響房地產調控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚金融風險；違規(guī)進入股市，則影響資本市場健康平穩(wěn)發(fā)展。

第三，從借款利率看，“現(xiàn)金貸”利率畸高且不透明?！艾F(xiàn)金貸”平臺的費用一般分為利息和手續(xù)費兩部分，如果將所有費用折算成利息，利率往往十分驚人。為規(guī)避法律，“現(xiàn)金貸”平臺往往以信息審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，不少平臺還有“砍頭息”等。

第四，從借款催收看，“現(xiàn)金貸”普遍存在野蠻催收?！艾F(xiàn)金貸”主要面對次級借款人，平臺缺乏較強的反欺詐能力和風控能力，經營風險較大。從國外的情況看，現(xiàn)金貸行業(yè)壞賬率普遍在20%以上。

現(xiàn)實中，不少平臺只顧盲目擴張，根本就沒有建立有效的風控體系，對貸后催收較為依賴。但由于客戶數(shù)量大、筆數(shù)多且遍布全國，因此催收往往委托第三方公司處理，而這些公司良莠不齊，很容易出現(xiàn)暴力催收，甚至還有“人死債清”等行規(guī)。

針對上述存在的問題，當務之急是通過多方共同努力，采取疏堵并舉等措施，加強對“現(xiàn)金貸”的清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發(fā)展。擁抱監(jiān)管的同時，消費金融從業(yè)機構應加強行業(yè)自律，敬畏風險，敬畏規(guī)律，敬畏專業(yè)，推動消費金融健康發(fā)展，行穩(wěn)致遠。

第一，堅持客戶適當性原則，將貸款發(fā)放給合適客戶。對客戶進行合理調查，了解客戶的財務狀況和需求、風險承受水平、知識和經驗等，在此基礎上將產品推薦給有合理消費需求的客戶，向有合理消費需求的客戶推薦與其需求和能力相匹配的產品和服務，盡量降低盲目借貸、過度借貸等風險。

第二，堅持良性場景原則，加強資金用途和流向管理。一方面，豐富消費金融的應用場景，加強與商場、超市、電商平臺等合作，增強產品的便捷性和可獲得性；另一方面，消費場景要真實、良性，主動拒絕游戲、賭博、炒幣等場景。在此基礎上，借助金融科技手段加強對資金用途和流向的監(jiān)控。

第三，堅持普惠金融原則，規(guī)范和創(chuàng)新消費信貸產品?！帮L物長宜放眼量”，要在商業(yè)可持續(xù)的前提下，面向低收入人群、大學生群體開發(fā)具有針對性的新產品。如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習慣，夯實長遠發(fā)展的客戶基礎。

第四，加強客戶教育和保護，提高金融風險防范意識。要加強對客戶的風險警示，引導其根據(jù)目前和未來的能力進行適度消費；增強金融教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養(yǎng)，提高識別欺詐性借貸和違法違規(guī)金融行為的能力。同時，杜絕與暴力催收機構合作，并妥善保護客戶信息。

近期，國務院辦公廳發(fā)出《關于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》，其中要求金融加大對消費領域的支持力度，鼓勵金融機構創(chuàng)新消費信貸產品和服務。

因此，在消費金融加強行業(yè)自律的同時，相關部門也應采取進一步措施，在防范風險的前提下促進消費金融健康發(fā)展，更好地發(fā)揮消費金融對提振消費、擴大內需的積極作用。

（摘自《財經國家周刊》2019年第21 、22期〈合刊〉。作者為中關村互聯(lián)網金融研究院首席研究員）