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        高收入家庭的大健康管理體系

        2019-09-10 07:22:44荊璐
        理財·市場版 2019年9期
        關(guān)鍵詞:住宿費保額醫(yī)療

        荊璐

        高收入家庭較之普通家庭,在遭遇大病風險時損失會更多,因為相同時間內(nèi),高收入家庭創(chuàng)造的財富遠遠多于普通家庭,有句老話叫“由儉入奢易,由奢入儉難”,高收入家庭對生活質(zhì)量的要求高,所以更經(jīng)不起任何大風大浪。

        保障方案規(guī)劃

        重大疾病會影響一個人至少3—5年的工作能力,因此,家庭經(jīng)濟支柱重大疾病的保額,通常需要覆蓋一個家庭未來3—5年的家庭剛性開支;從前期的溝通我們大致了解到,伍先生一家每年剛性開支近百萬元,所以本次方案我們初步規(guī)劃,伍先生的重疾保額需要覆蓋至少3年的家庭剛性開支,即300萬元基本重疾保額;同時配置了高身價的意外保障,伍先生的普通意外身價500萬元,自駕意外身價600萬元,最高意外身價可達900萬元;伍先生與伍太太的收入占比約為3:1,因此伍太太的重疾保障方案為200萬元,普通意外身價400萬元,自駕意外身價500萬元,最高意外身價800萬元;小朋友的保障中,額外包含15種少兒高發(fā)重疾(含白血病保障),配置的重疾保障方案也為200萬元,因此小朋友的白血病重疾基礎(chǔ)保額高達400萬元;同時為一家三口配置了高端醫(yī)療以及海外醫(yī)療;整套方案年繳保費26萬元左右,占伍先生一家家庭年收入的13%左右(5%-20%之間屬于合理范圍),符合標準普爾中商業(yè)保險占家庭年收入的比例。

        方案設(shè)計邏輯

        商業(yè)健康保障,往往不僅僅局限于風險發(fā)生時的財務(wù)保障及經(jīng)濟的及時止損,它應(yīng)當包括風險發(fā)生前期的預(yù)防,風險來臨時高質(zhì)量、有效的醫(yī)療服務(wù)對接,以及風險發(fā)生后的財務(wù)保障。

        基于像伍先生這類高收入家庭的特點,我們提供了以下全方位的健康管理方案匹配其需求。

        大健康管理方案模型

        從他們對生活品質(zhì)的要求和他們的收入水平來說,不僅僅需要全面、高額的重疾保障,還需要匹配的醫(yī)療服務(wù)以滿足風險發(fā)生時的需要,同時對于他們夫妻二人來說,高壓力的生活方式下,風險的預(yù)防也顯得尤為重要。

        風險預(yù)防,健康管理。養(yǎng)成良好的健康運動習慣其實是有難度的,特別是習慣養(yǎng)成的前期,很容易放棄,如果半途而廢或不能夠堅持下來,健康運動習慣是難以養(yǎng)成的。為了促使運動習慣的養(yǎng)成,我們在方案中融入了科技創(chuàng)新的元素,我們可以通過金管家APP收集每日的運動步數(shù),并在周、月、年達成運動目標后,獲得相應(yīng)的獎勵方案,通過增強運動的趣味性,以循序漸進的方式促進健康習慣的養(yǎng)成。一旦習慣養(yǎng)成,2年內(nèi)達到運動標準,即可在第三年永久提升重疾保額及身價保額10%。

        日常健康風險,高品質(zhì)就醫(yī)服務(wù)。一旦出現(xiàn)健康風險,伍先生及家人可以直接獲得優(yōu)質(zhì)三甲醫(yī)院國際部的高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)或享用優(yōu)質(zhì)私立醫(yī)院的頂級品質(zhì)就醫(yī)服務(wù),并且在網(wǎng)絡(luò)合作醫(yī)院可以進行直接結(jié)算,不需要墊付任何費用。

        一旦重大風險發(fā)生,享高額賠付、豁免及保額提升。如果在繳費期內(nèi),發(fā)生的風險符合輕度重疾的疾病理賠門檻,賠付高額輕疾保障金額的同時,豁免后續(xù)繳費期內(nèi)各期長險保費(即后續(xù)各期長險保費,由保險公司承擔,不需要伍先生支付),同時重疾保額與身價保額同時增長20%。

        為什么會有這種增長保額的設(shè)計?我們很多客戶在發(fā)生這類問題的時候,除了最關(guān)心當前疾病的醫(yī)治之外,還額外關(guān)心自己能否再增加保額,通常情況下基本沒有任何可能再購買保額了,但是客戶其實最希望的是將來萬一發(fā)生重大疾病,理賠額度能夠更多一些,而我們的方案恰恰解決了客戶最關(guān)心的問題;在每個家庭成員的生命長河中,輕度重疾有3次賠付機會,而70歲前如果發(fā)生輕度重疾,每次輕度重疾都會為重疾保額和身價保額增長20%,最高增長高達60%的重疾保額及身價保額。

        萬一發(fā)生重大問題,并且確診符合重大疾病條款的理賠門檻,那么直接進行高額重疾保額的賠付,以解決因重大風險導(dǎo)致的失能損失,保障家庭生活品質(zhì),保障房貸等負債的續(xù)供,保障孩子的教育質(zhì)量不下降,保障家庭的經(jīng)濟狀況不會因為家庭成員的重大疾病而發(fā)生改變。

        特定大病,海外就醫(yī)。針對一些特定問題(特指六種海外醫(yī)療水平高、費用高的高發(fā)重大疾病/手術(shù):1.惡性腫瘤;2.冠狀動脈搭橋術(shù);3.心臟瓣膜手術(shù);4.重大器官移植術(shù);5.神經(jīng)外科手術(shù);6.造血干細胞移植術(shù)),我們可以在客戶確診上述6類問題時,根據(jù)客戶的意愿選擇美國、日本、德國等一些國家的高品質(zhì)醫(yī)院進行海外就醫(yī)安排,例如美國的安德森腫瘤研究中心(優(yōu)勢科目:腫瘤)、美國克利夫蘭醫(yī)學中心(優(yōu)勢科目:心臟手術(shù)、神經(jīng)外科、器官移植)、德國圖賓根大學醫(yī)學院(優(yōu)勢科目:兒科、血液?。⑷毡臼ヂ芳訃H醫(yī)院(優(yōu)勢科目:兒科、腫瘤),等等。

        保險公司負責聯(lián)系醫(yī)院、醫(yī)生,并安排整個就醫(yī)行程,包括往返機票、境外住宿費用(三星或四星酒店),同時包含一名陪同人員的交通、住宿費用(如果需要器官移植,還包含器官捐獻者的交通、住宿費用),上述就醫(yī)、交通、住宿費用全部海外直接結(jié)算,不需要墊付,每年有600萬元額度,患者歸國后,還享有30萬元的藥品費用支持(包含在600萬元內(nèi))。

        高額的醫(yī)療保障支持和國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療條件,對于一個發(fā)生重大風險的患者來說不僅意味著幾乎不用擔憂經(jīng)濟壓力的問題,同時還可以享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)的舒適體驗,從物質(zhì)層面、心理層面、精神層面足以幫助患者以最佳狀態(tài)盡快康復(fù)。

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