荊璐

高收入家庭較之普通家庭，在遭遇大病風險時損失會更多，因為相同時間內(nèi)，高收入家庭創(chuàng)造的財富遠遠多于普通家庭，有句老話叫“由儉入奢易，由奢入儉難”，高收入家庭對生活質(zhì)量的要求高，所以更經(jīng)不起任何大風大浪。

保障方案規(guī)劃

重大疾病會影響一個人至少3—5年的工作能力，因此，家庭經(jīng)濟支柱重大疾病的保額，通常需要覆蓋一個家庭未來3—5年的家庭剛性開支;從前期的溝通我們大致了解到，伍先生一家每年剛性開支近百萬元，所以本次方案我們初步規(guī)劃，伍先生的重疾保額需要覆蓋至少3年的家庭剛性開支，即300萬元基本重疾保額;同時配置了高身價的意外保障，伍先生的普通意外身價500萬元，自駕意外身價600萬元，最高意外身價可達900萬元;伍先生與伍太太的收入占比約為3：1，因此伍太太的重疾保障方案為200萬元，普通意外身價400萬元，自駕意外身價500萬元，最高意外身價800萬元;小朋友的保障中，額外包含15種少兒高發(fā)重疾（含白血病保障），配置的重疾保障方案也為200萬元，因此小朋友的白血病重疾基礎(chǔ)保額高達400萬元;同時為一家三口配置了高端醫(yī)療以及海外醫(yī)療;整套方案年繳保費26萬元左右，占伍先生一家家庭年收入的13%左右（5%-20%之間屬于合理范圍），符合標準普爾中商業(yè)保險占家庭年收入的比例。

方案設(shè)計邏輯

商業(yè)健康保障，往往不僅僅局限于風險發(fā)生時的財務(wù)保障及經(jīng)濟的及時止損，它應(yīng)當包括風險發(fā)生前期的預(yù)防，風險來臨時高質(zhì)量、有效的醫(yī)療服務(wù)對接，以及風險發(fā)生后的財務(wù)保障。

基于像伍先生這類高收入家庭的特點，我們提供了以下全方位的健康管理方案匹配其需求。

大健康管理方案模型

從他們對生活品質(zhì)的要求和他們的收入水平來說，不僅僅需要全面、高額的重疾保障，還需要匹配的醫(yī)療服務(wù)以滿足風險發(fā)生時的需要，同時對于他們夫妻二人來說，高壓力的生活方式下，風險的預(yù)防也顯得尤為重要。

風險預(yù)防，健康管理。養(yǎng)成良好的健康運動習慣其實是有難度的，特別是習慣養(yǎng)成的前期，很容易放棄，如果半途而廢或不能夠堅持下來，健康運動習慣是難以養(yǎng)成的。為了促使運動習慣的養(yǎng)成，我們在方案中融入了科技創(chuàng)新的元素，我們可以通過金管家APP收集每日的運動步數(shù)，并在周、月、年達成運動目標后，獲得相應(yīng)的獎勵方案，通過增強運動的趣味性，以循序漸進的方式促進健康習慣的養(yǎng)成。一旦習慣養(yǎng)成，2年內(nèi)達到運動標準，即可在第三年永久提升重疾保額及身價保額10%。

日常健康風險，高品質(zhì)就醫(yī)服務(wù)。一旦出現(xiàn)健康風險，伍先生及家人可以直接獲得優(yōu)質(zhì)三甲醫(yī)院國際部的高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)或享用優(yōu)質(zhì)私立醫(yī)院的頂級品質(zhì)就醫(yī)服務(wù)，并且在網(wǎng)絡(luò)合作醫(yī)院可以進行直接結(jié)算，不需要墊付任何費用。

一旦重大風險發(fā)生，享高額賠付、豁免及保額提升。如果在繳費期內(nèi)，發(fā)生的風險符合輕度重疾的疾病理賠門檻，賠付高額輕疾保障金額的同時，豁免后續(xù)繳費期內(nèi)各期長險保費（即后續(xù)各期長險保費，由保險公司承擔，不需要伍先生支付），同時重疾保額與身價保額同時增長20%。

為什么會有這種增長保額的設(shè)計？我們很多客戶在發(fā)生這類問題的時候，除了最關(guān)心當前疾病的醫(yī)治之外，還額外關(guān)心自己能否再增加保額，通常情況下基本沒有任何可能再購買保額了，但是客戶其實最希望的是將來萬一發(fā)生重大疾病，理賠額度能夠更多一些，而我們的方案恰恰解決了客戶最關(guān)心的問題;在每個家庭成員的生命長河中，輕度重疾有3次賠付機會，而70歲前如果發(fā)生輕度重疾，每次輕度重疾都會為重疾保額和身價保額增長20%，最高增長高達60%的重疾保額及身價保額。

萬一發(fā)生重大問題，并且確診符合重大疾病條款的理賠門檻，那么直接進行高額重疾保額的賠付，以解決因重大風險導(dǎo)致的失能損失，保障家庭生活品質(zhì)，保障房貸等負債的續(xù)供，保障孩子的教育質(zhì)量不下降，保障家庭的經(jīng)濟狀況不會因為家庭成員的重大疾病而發(fā)生改變。

特定大病，海外就醫(yī)。針對一些特定問題（特指六種海外醫(yī)療水平高、費用高的高發(fā)重大疾病/手術(shù)：1.惡性腫瘤;2.冠狀動脈搭橋術(shù);3.心臟瓣膜手術(shù);4.重大器官移植術(shù);5.神經(jīng)外科手術(shù);6.造血干細胞移植術(shù)），我們可以在客戶確診上述6類問題時，根據(jù)客戶的意愿選擇美國、日本、德國等一些國家的高品質(zhì)醫(yī)院進行海外就醫(yī)安排，例如美國的安德森腫瘤研究中心（優(yōu)勢科目：腫瘤）、美國克利夫蘭醫(yī)學中心（優(yōu)勢科目：心臟手術(shù)、神經(jīng)外科、器官移植）、德國圖賓根大學醫(yī)學院（優(yōu)勢科目：兒科、血液?。⑷毡臼ヂ芳訃H醫(yī)院（優(yōu)勢科目：兒科、腫瘤），等等。

保險公司負責聯(lián)系醫(yī)院、醫(yī)生，并安排整個就醫(yī)行程，包括往返機票、境外住宿費用（三星或四星酒店），同時包含一名陪同人員的交通、住宿費用（如果需要器官移植，還包含器官捐獻者的交通、住宿費用），上述就醫(yī)、交通、住宿費用全部海外直接結(jié)算，不需要墊付，每年有600萬元額度，患者歸國后，還享有30萬元的藥品費用支持（包含在600萬元內(nèi)）。

高額的醫(yī)療保障支持和國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療條件，對于一個發(fā)生重大風險的患者來說不僅意味著幾乎不用擔憂經(jīng)濟壓力的問題，同時還可以享受優(yōu)質(zhì)就醫(yī)服務(wù)的舒適體驗，從物質(zhì)層面、心理層面、精神層面足以幫助患者以最佳狀態(tài)盡快康復(fù)。