吳輝

已婚已育的劉女士是乙肝病毒攜帶者，除社保外，沒有任何商業(yè)保險。之前聽保險代理人說，自己購買健康險很難，要么是過不了健康告知，要么就是需要加費30%承保，保費甚高。像她這樣的非標人群，風險該怎么規(guī)避才好？

投保重疾險、醫(yī)療險、壽險等產(chǎn)品的時候是需要做健康告知的，完全符合保險公司設定的健康告知詢問就會正常承保，而有一點不符合健康告知詢問的內(nèi)容，即非標體投保，保險公司會要求提供相關(guān)病歷進行審核，最后接不接受投保，就由保險公司說了算。

一般情況下，核保結(jié)論分為三種，對于標準體，身體健康，完全符合保險條款內(nèi)的健康告知，則按照標準體收取保費且承保;對于次標體，身體有部分異常，會進行加費、責任免除等特別約定進行承保;對于健康風險較大的則會延期或直接拒保。

非標人群的常見核保結(jié)論

對非標人群而言，一般保險公司會有以下幾個核保結(jié)論：

1.正常承保。如果碰到保險公司針對某類非標情況進行寬松承保，則可以幸運地以標準保費承保。比如身體肥胖者，

2.加費承保。需要比別人多繳納一些保費才可以承保。如果將來發(fā)生風險，保險公司依然要按照合同理賠。加費比例通常為標準體費率的5%-30%。

3.除外承保。就是把告知部分的疾病排除在外，其他情況可以理賠。比如有甲狀腺結(jié)節(jié)的人投保重大疾病保險，雖然成功承保，但甲狀腺類疾病會作為責任免除，將來發(fā)生甲狀腺類疾病不予理賠。

4.延期承保。情況沒有惡化到直接拒絕承保的程度，但疾病剛剛?cè)蛘呷鷷r間不長，可能需要等待一段時間后再來投保，看當時的身體狀況決定是否承保。

5.拒絕承保。這種情況是最壞的，直接把你拒之門外。壽險、重疾險、醫(yī)療險常見拒保情況：癲癇、智力發(fā)育不全、精神科疾病、重度殘疾、慢性酒精中毒、嚴重肝病、嚴重糖尿病、大三陽、肝硬化、高血壓II級、中重度心臟病、接受器官移植、尿毒癥、腦中風等等。

所以，非標人群投保須謹慎，以免在保險公司留下拒保、除外、延期承保、加費承保等記錄，從而影響后續(xù)投保或理賠。對于非標人群，保險可以購買，只不過需要量體裁衣，具體個案具體分析。

乙肝攜帶者能買哪些保險

以上述劉女士為例，她的保險該怎么買合適呢？

在醫(yī)學定義上，乙肝分類如下：

乙肝大三陽、小三陽，其實都是在乙肝病毒攜帶者狀態(tài)的范疇內(nèi)，如果肝功能正常，并不能說是乙型肝炎。目前，我國多數(shù)人為乙肝病毒攜帶者，病毒復制不活躍、肝功能正常，不會對生活造成影響。這樣的情況下，醫(yī)生不會對此進行干預治療，只需定期檢查即可。

乙肝病毒攜帶者能否購買保險，主要看保險公司健康告知的規(guī)定。作為乙肝病毒攜帶者或是小三陽，只要肝功正常，均有可能以標準保費承保。對劉女士來說，購買保險的順序依次是意外險、醫(yī)療險、重疾險、壽險和年金險。

意外險和身體健康無關(guān)，和職業(yè)相關(guān)。只要不是危險職業(yè)，意外險都可以購買。因此不管是大三陽、小三陽還是乙型肝炎患者，只要是能夠正常工作和生活，意外險是可以自由選擇的。

醫(yī)療險的健康告知較嚴格，乙肝病毒攜帶者一般無法購買小額醫(yī)療險，不過，支持智能核保的百萬醫(yī)療險可以責任除外承保。

各保險公司對乙肝病毒攜帶者承保重疾險的核保結(jié)論不一樣。一般來說，肝功正常的小三陽可以加費承?；蚴秦熑纬獬斜?，但也不排除個別保險公司在活動期間按標體價格承保，比如2019年初的開門紅期間，分別有華夏人壽、天安人壽、長城人壽、中意人壽、中英人壽等多家保險公司推出了核保優(yōu)惠方案。如華夏人壽表示乙肝小三陽（無肝功能異常）不再額外健康加費。天安人壽表示乙肝小三陽（肝功及HBV正常）單純乙肝病毒攜帶不再加費或除外責任。長城人壽表示單純乙肝表面抗原陽性不再額外健康加費。中意人壽表示女性的乙肝攜帶或乙肝小三陽，肝功、肝脾超聲無異常，壽險、重疾標體過。像劉女士，可以在2020年開門紅來臨之際，委托專業(yè)的保險經(jīng)紀人打聽好各家保險公司是否還有核保優(yōu)惠政策。為保險起見，在核保優(yōu)惠期間，同時選擇幾家保險公司一起承保，留下最優(yōu)方案即可。

投保定期壽險時，涉及乙肝的健康告知有兩條。一條是關(guān)于乙肝疾病本身的問詢：慢性肝炎、肝炎、肝硬化等。另一條是關(guān)于投保其他保險時有無被拒保、加費、除外、延期等情況。如果是乙肝小三陽且肝功正常，只要不被拒保和延期，就可以投保華貴人壽大麥定期壽險。雖然大麥定期壽險在健康告知里會詢問有關(guān)肝炎的問題，但是通過智能核保，小三陽肝功能正常還是可以正常投保的。

和意外險一樣，年金險也可以直接承保。對于很多購買不了健康險的非標人群來說，用年金險的現(xiàn)金流來規(guī)避風險不失為一種辦法。年金險可以選擇年繳5萬元，10年繳費，給自己準備一個百萬元的現(xiàn)金流賬戶。55周歲起，每年領取45072元或者每月領取3831.12元，領取至終身。

保險公司通用投保規(guī)則

50歲以上的人，買保險需要體檢。40歲以上的人，買保險限額，超過額度需要體檢。有過生病住院的記錄就要體檢核保，有可能加費承保。患有糖尿病、高血壓、心臟病、癌癥、神經(jīng)系統(tǒng)疾病的人通常都會被拒保。保險公司通用拒保人群如下：

肝功能異常。肝功異常，一般需要加費，大三陽，可能就拒保。

超重。當BMI超出26時，有的公司就將其列入加費的考慮條件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加費的了，如果再高，可能面臨拒保。

高血脂。保險公司在受理投保的時候，如果是血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了。

高血壓。稍重一些血壓高者則要根據(jù)血壓高的程度核保，其結(jié)果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承?；蚓鼙?。

血尿。保險公司會根據(jù)血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。

糖尿病。糖尿病是一種典型的“富貴病”，只要一經(jīng)診斷，就不可能承保他的重疾險了;而有血糖代謝異常而沒發(fā)展到糖尿病，可酌情加費承保。

吸煙。國內(nèi)還沒有區(qū)別吸煙者與非吸煙者來投保，但在核保時會參考其他體檢指標加以區(qū)別。投保時若不如實告知，一旦出事不予理賠。

酗酒。保險公司一般把它列入除外責任。即被保險人因酗酒導致的身故，保險公司不會給付保險金。