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        被異化的P2O之最后救贖

        2019-09-10 07:22:44
        金融理財 2019年12期
        關(guān)鍵詞:小貸網(wǎng)貸借貸

        與區(qū)塊鏈項目培訓、普及和促進發(fā)展的勢頭相反,曾經(jīng)傲立潮頭的P2P網(wǎng)絡借貸顯得落寞和孤寂,《關(guān)于網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導意見》(83號文)發(fā)布,對于P2P平臺轉(zhuǎn)型給出了明確“出口”,有人在嘆息網(wǎng)貸風光不再,有人慶幸終于看到希望,有人已經(jīng)開始著手轉(zhuǎn)型。

        誠然,法律意義上的P2P是信息中介,是作為個體對個體進行“民間借貸”的信息撮合平臺,而并非信用中介。這個法律定性不會變,也沒有人可以撼動。

        之所以,在中國化的P2P平臺出現(xiàn)了諸多異常操作,并不是P2P這種模式本身,而是它在本土化的過程中結(jié)合了傳統(tǒng)的放貸業(yè)務、旺盛的理財需求、征信等基礎(chǔ)設施的缺失、監(jiān)管態(tài)度的忽明忽暗,最終導致了我國的P2P網(wǎng)貸借貸平臺更像是互聯(lián)網(wǎng)吸存+放貸的組合體。

        既然我國的P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)異化為放貸機構(gòu),加上歷史包袱過重等問題,采取將網(wǎng)貸平臺疏解為小貸公司的做法,值得嘗試(互聯(lián)網(wǎng)金融專項小組估計也是反復思量了現(xiàn)有和未來的風險),確實也將緩解現(xiàn)有網(wǎng)貸平臺面臨“催收難”“刑事風險”等難題。

        也就是說,現(xiàn)在面紗掀開了,歷史上被異化的P2P平臺由“名為信息中介,實為信用中介”還原了“信用中介的本質(zhì)”。

        如今留守的462家網(wǎng)貸平臺,大浪淘沙,撐到現(xiàn)在也是有資金有技術(shù)有人力的精華企業(yè),這些企業(yè)中相當—部分有能力轉(zhuǎn)化為純信用中介。

        同時,我們也看到83號文的意圖到底是讓老牌P2P都走“類持牌機構(gòu)一小貸公司”的路子,還是說小貸公司這條出路只是一種選擇,還有other choice網(wǎng)貸備案成功?目前,我們無法了解真實意圖,也許監(jiān)管層也在觀察市場的反映以便給出動態(tài)的平衡。

        那么,P2P之火還將燃起嗎?

        個體與個體之間的民間借貸,這個底層邏輯將長期存在。P2P網(wǎng)貸平臺時運不濟,從橋頭跌落谷底,為一段歷史買了單;然而,中小企業(yè)融資貴、融資難的問題,還是需要多層次的“資金供給方”進行滿足。

        經(jīng)此一役,中國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者們變得成熟而干練,他們知道如何挨過漫長的冬夜,知道如何應對復雜的C端客戶情緒,知道如何在法律法規(guī)政策中間尋找平衡,P2P圈子里的幸存者在其他行業(yè)中依然是佼佼者,甚至會是王者(區(qū)塊鏈、AI領(lǐng)域已經(jīng)看到了大量的原網(wǎng)貸從業(yè)者身影)。

        當金融基礎(chǔ)設置足夠完備,金融消費者教育足夠充分,社會對金融改革和創(chuàng)新有足夠的容忍度時,P2P這種舶來的“直接融資模式”還會回來,也許就在不遠的將來,新設P2P網(wǎng)貸平臺的風潮會從大資本、大企業(yè)中產(chǎn)生,從一出生就合規(guī)合法的網(wǎng)貸平臺還是會發(fā)揮其積極的作用。

        或許,對于已存在的P2P網(wǎng)貸平臺而言,真的要下臺休息了。但是歷史的車輪滾滾向前,“需求仍在”、“市場仍在”,未來會有更符合我國國情和我國金融消費者偏好的商業(yè)模式涌現(xiàn)出來,我們要相信,唯有相信,我們才能看得到希望和未來。

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