王君 朱頌東 孫健

摘要：社會保險與商業(yè)保險是兩種不同的保險形式，二者雖存在一定差異性，但同時也具有一定互補(bǔ)作用，有效利用兩種保險形式能夠為社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)?；诖耍疚木唧w分析了兩種保險之間的區(qū)別，以及保險之間的互補(bǔ)性，并分析充分發(fā)揮保險互補(bǔ)性的重要作用，為中國社會穩(wěn)定建設(shè)做出相應(yīng)貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：社會保險;商業(yè)保險;互補(bǔ)性;區(qū)別

在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民眾對保險的需求越來越大。單純依靠社會保險的方式已經(jīng)不能滿足大眾對個性化保險的根本需求，而商業(yè)保險的出現(xiàn)不僅在極大程度上滿足了大眾需求，同時又減輕了政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將兩種保險有效結(jié)合在一起，有利于促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)和諧社會。

一、社會保險與商業(yè)保險的關(guān)系

社會保險與商業(yè)保險分別是保險中的兩種形式，都能夠在特定主體出現(xiàn)危險事故或損失時，予以一定賠償，降低主體經(jīng)濟(jì)損失。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的背景下，民眾對社會保障的需求不斷提高，與此同時兩種保險的市場占有率幾率也隨之提高，在此過程中兩種保險占有率出現(xiàn)一定競爭關(guān)系。另外，社會保險與商業(yè)保險之間因其存在保障方面的差異性，所以兩種保險還具有一定互補(bǔ)關(guān)系，二者可以是相輔相成，共同維護(hù)保險人利益的關(guān)系[1]。

二、社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別

社會保險與商業(yè)保險之間雖然存在一定共性和互補(bǔ)性，但同時二者也具有一定區(qū)別，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

第一，保險行為主體不同。社會保險實際上是政府的強(qiáng)制性行為，而政府既是社會保險的主要倡導(dǎo)者，同時也是社會保險能夠順利執(zhí)行的堅強(qiáng)后盾，即社會保險一旦出現(xiàn)問題，會由政府出面解決問題，進(jìn)而保證保險人的合法權(quán)益不受侵犯，確保社會秩序的穩(wěn)定。商業(yè)保險則主要是企業(yè)行為，與投保人之間的關(guān)系維持在賣家與買家的關(guān)系上，不存在任何政治色彩。

第二，其追求目標(biāo)的不同。社會保險的最終目的是社會政策，確保社會穩(wěn)定發(fā)展和社會安定，實現(xiàn)社會長期穩(wěn)定建設(shè)的目標(biāo)。商業(yè)保險是以追求企業(yè)盈利為目的，實現(xiàn)企業(yè)利益最大化是其經(jīng)營的最終目標(biāo)。

第三，實施手段的差異性。社會保險在執(zhí)行當(dāng)中具有一定強(qiáng)制性，要保證依法執(zhí)行，強(qiáng)制相關(guān)用人單位與員工要按照法律法規(guī)強(qiáng)制繳納社會保險費(fèi)用，否則會予以相應(yīng)懲罰。而商業(yè)保險主體則可以根據(jù)其自身經(jīng)濟(jì)狀況和喜好適當(dāng)選擇險種，屬于商業(yè)性活動，具有自由交易和等價交換的特點(diǎn)，投保人也是在自愿的情況下參與投?；顒樱浞秶^廣[2]。

第四，運(yùn)作機(jī)制存在差異。社會保險在業(yè)務(wù)開展過程中或多或少需要政府的參與和管理。而且要想確保社會保險能夠穩(wěn)定健康運(yùn)作，就必須要加強(qiáng)政府行政管理。而商業(yè)保險業(yè)務(wù)的順利開展，通常是不需要政府直接或間接參與進(jìn)來的，一切只需按照保險公司行業(yè)的市場變化與原則進(jìn)行運(yùn)作即可。

第五，保障程度存在差異性。社會保證一般會按照社會經(jīng)濟(jì)生活水平和投保人對社會所做出的相應(yīng)貢獻(xiàn)等決定，其本質(zhì)也是以滿足被保險人的基本物質(zhì)生活需求。而商業(yè)保險則是根據(jù)投保人本身的實質(zhì)性需求，以及購買保險的價格科學(xué)定制。

三、商業(yè)保險與社會保險的互補(bǔ)關(guān)系

雖然社會保險與商業(yè)保險之間的性質(zhì)存在根本差異，但均是以保障主體利益為最終目標(biāo)，都在為社會民眾提供相應(yīng)的安全保障服務(wù)。雖然無法相互取代對方，但二者之間具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，能夠相互補(bǔ)充和依賴。

（一）實施方式上的互補(bǔ)

社會保險屬于強(qiáng)制性的保險形式。是法律賦予勞動者的專項保險權(quán)利，并且在法律強(qiáng)制實施下得以保證。簡而言之，在法律法規(guī)范圍之內(nèi)的勞動單位與員工，都需要繳納社會保險費(fèi)用，并且不可隨意拒絕，而對于沒有履行相應(yīng)義務(wù)的單位和人員需要追究法律責(zé)任。

商業(yè)保險屬于金融業(yè)務(wù)活動，不具有強(qiáng)制性，保險人可根據(jù)自身實際情況，以及經(jīng)濟(jì)實體來進(jìn)行選擇，主要以盈利為目的。與其他社會經(jīng)濟(jì)活動相同，商業(yè)保險是在保險雙方都自愿參與的條件下進(jìn)行的，而被保險人也可根據(jù)自己對保險公司的了解隨意選擇保險單位，對保險險種和金額等均具有自主選擇權(quán)。

綜上，兩種保險在實施方式上實現(xiàn)了互補(bǔ)，充分滿足不同社會群體對保險業(yè)務(wù)的需求，并有利于社會和諧發(fā)展。

（二）服務(wù)對象上的互補(bǔ)

中國社會保險目前涵蓋的人群數(shù)量較少，只有少數(shù)社會成員能夠在社會保險范圍之內(nèi)。實質(zhì)上，中國原有的社會保險制度是在歷史發(fā)展中不斷演變而來的，是在特定的歷史條件下進(jìn)行的，于社會成員而言具有等級區(qū)分和差別對待。由于其覆蓋范圍存在較大局限性，所以只有部分居民和工人身份的勞動者享有社會報保險。大部分農(nóng)業(yè)人口和小型企業(yè)都沒有涵蓋在社會保險范圍之內(nèi)，可見其保險范圍十分狹窄。

而在嚴(yán)格意義上而言，商業(yè)保險并沒有任何嚴(yán)格的對象限制，它是一項面對全民的保險，也是完全自由的以盈利為目的的商業(yè)性活動。所以，群眾可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況，以及對保險的需求隨意選擇是否參與商業(yè)保險，其覆蓋范圍較廣。

（三）發(fā)揮作用上的互補(bǔ)

社會保險的主要作用表現(xiàn)為對社會中沒有勞動能力或失去勞動機(jī)會人員的基本物質(zhì)生活保障，實質(zhì)上是通過國民收入再分配的方式實現(xiàn)的保險活動，能夠為勞動人民提供最基本的物質(zhì)生活保證，對商品經(jīng)濟(jì)的順利發(fā)展和維護(hù)穩(wěn)定社會秩序均具有重要作用[3]。

商業(yè)保險的主要作用則表現(xiàn)為被保險人主體在經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)損失或意外事件時，能夠在經(jīng)濟(jì)上得到相應(yīng)補(bǔ)償，盡可能減少保險主體的經(jīng)濟(jì)損失。這種補(bǔ)償方式與被保險人的基本生活不一定相關(guān)，同時也不能將其視為是對社會收入的再分配。而商業(yè)保險在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中同樣具有重要作用，但不似社會保險一樣明顯和普遍。

（四）具體業(yè)務(wù)范圍上的互補(bǔ)

社會保險的主要實施目的是社會政策，同時具有強(qiáng)制性，所以民眾只能夠根據(jù)法律法規(guī)選擇投保，而如何選擇投保和投保的具體方式則都是事先在法律條文中規(guī)定好的，因此其范圍具有較大局限性。目前中國社會保險主要分為養(yǎng)老保險、待業(yè)保險與醫(yī)療保險等。

商業(yè)保險則是保險公司根據(jù)平等發(fā)展的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)經(jīng)營習(xí)慣制定的不同業(yè)務(wù)活動，因此商業(yè)保險的范圍較廣，并且具有選擇靈活性的重要特點(diǎn)。因此，商業(yè)保險的存在更容易滿足民眾對不同保險項目和險種的基本需求。怎樣投保、投保期限和投保金額都是在雙方自愿的前提下進(jìn)行約定的，甚至投保主體能夠根據(jù)個人情況專門制定與之相符的保險品種。因此，商業(yè)保險能夠不受具體業(yè)務(wù)的約束與限制，不僅可以選擇人身保險，同時還可以為事物保險等[4]。

四、社會保險與商業(yè)保險相互關(guān)系的意義

首先，有利于提高社會市場經(jīng)濟(jì)對風(fēng)險的抵抗能力，通過社會保險的方式將市場經(jīng)濟(jì)中的養(yǎng)老、失業(yè)等問題進(jìn)行解決，并且在政府能力有限的情況下，商業(yè)保險的出現(xiàn)能夠適當(dāng)減輕政府壓力，解決在社會保險之外的有關(guān)風(fēng)險。其次，能夠有效擴(kuò)大保險覆蓋面。在兩種保險互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，其覆蓋的社會范圍也是不同的，社會保險能夠覆蓋勞動者，而商業(yè)保險則可以面對全體社會大眾，民眾能夠根據(jù)自身意愿選擇合適的保險方式。在此，能夠有效幫助國家減輕財政負(fù)擔(dān)。社會保險的經(jīng)濟(jì)主要是依賴政府支撐，簡而言之，國家的財務(wù)狀況與社會保險水平息息相關(guān)，中國還處于發(fā)展當(dāng)中，所以無法支付充足的社會保險資金。而商業(yè)保險的出現(xiàn)能夠有效與社會保險相結(jié)合，進(jìn)而在財政方面減輕政府負(fù)擔(dān)。最后，二者之間的相互關(guān)系能夠有效促進(jìn)商業(yè)保險事業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)論

綜上所述社會保險與商業(yè)保險之間既具有互補(bǔ)作用，同時也存在較大差異性。二者之間是相輔相成的，并且相互依存的，社會保險中存在的保險范圍較窄問題，商業(yè)保險能夠有效解決，而社會保險具有強(qiáng)制性意義，可以解決民眾的基本物質(zhì)生活問題。在社會經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的今天，將兩種保險有效利用起來，能夠為社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展和社會協(xié)調(diào)建設(shè)做出重要貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋衛(wèi)軍.淺析“社保與商保共同發(fā)展”論壇對社保發(fā)展的影響[J].人才資源開發(fā)，2018（02）：34-35.

[2]仇雨臨.社保經(jīng)辦對參保人利益維護(hù)更有利[J].中國醫(yī)療保險，2013（12）：28.

[3]張繼軍.生命周期視角下我國居民家庭保險規(guī)劃探析[J].襄陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016，15（03）：49-51.

[4]商業(yè)保險不能替代社保[J].新疆人大（漢文），2014（09）：44.