● 曾廣飛 葉和宏

移動互聯(lián)網(wǎng)時代，基于互聯(lián)網(wǎng)的智能金融服務(wù)，已經(jīng)滲透到人們生活中的方方面面。手機銀行作為線上與線下、產(chǎn)品與客戶、場景與流量的聚合點，是當前移動金融服務(wù)競爭的主陣地，著力構(gòu)建移動、智能、全面、開放的一體化移動服務(wù)平臺，是商業(yè)銀行全面參與企業(yè)金融服務(wù)競爭的核心與關(guān)鍵。

一、企業(yè)手機銀行場景構(gòu)建策略

相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，場景金融服務(wù)能力構(gòu)建的核心在于將金融產(chǎn)品全方位、無縫嵌入企業(yè)全生命周期端到端的場景應(yīng)用中，滿足企業(yè)全方位金融與非金融需求，企業(yè)手機銀行場景構(gòu)建需考慮以下關(guān)鍵要素：

（一）流量入口整合

企業(yè)只需通過訪問單一平臺，就能獲得豐富的產(chǎn)品與服務(wù)。對銀行而言金融服務(wù)不再以單獨的產(chǎn)品形式，而是以幫助企業(yè)在特定場景下達成目標的綜合金融解決方案形式出現(xiàn)，從獨立的產(chǎn)品服務(wù)演化為嵌入式流程，實現(xiàn)從單一金融產(chǎn)品向綜合解決方案交付轉(zhuǎn)變，“按需定制”特點突出。

（二）多元可變現(xiàn)場景

把傳統(tǒng)企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)分散地嵌入到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各個應(yīng)用場景中，基于數(shù)據(jù)精準描繪客戶畫像，并基于客戶生命周期動態(tài)定制個性化服務(wù)方案，同時進一步加載非金融服務(wù)，形成閉環(huán)引流，實現(xiàn)當企業(yè)需要時，金融服務(wù)剛好就在那里，最終實現(xiàn)服務(wù)場景流量化、數(shù)據(jù)化、可變現(xiàn)。

（三）線上線下融合

與掌握場景的各類互聯(lián)網(wǎng)平臺、生活服務(wù)類企業(yè)開展廣泛的跨界合作，既可以快速提升業(yè)務(wù)規(guī)模，也可以積累跨界經(jīng)營模式下產(chǎn)品研發(fā)及運營管理的經(jīng)驗。同時場景生態(tài)圈不僅存于線上，也廣泛存在于線下，通過優(yōu)化客戶數(shù)據(jù)采集和處理，推動金融服務(wù)從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變，圍繞銀行基礎(chǔ)服務(wù)來完善場景和應(yīng)用，實現(xiàn)從“功能滿足”到“場景滿足”。

（四）端到端價值覆蓋

將場景建設(shè)作為一種完整的生態(tài)，由眾多參與者覆蓋價值鏈各環(huán)節(jié)，提供一體化解決方案，形成從企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營到金融解決方案的閉環(huán)服務(wù)。同時，單一場景中的服務(wù)和流程運營逐漸成熟后，可擴展至相關(guān)聯(lián)的其他場景，而場景生態(tài)圈越完善，聚合企業(yè)就越多，企業(yè)忠誠度也越高，進而建立起不斷完善和擴張的良性循環(huán)，培養(yǎng)形成良好客戶使用習慣。

（五）極致客戶體驗

擁抱敏捷創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化，依托響應(yīng)速度快、運行穩(wěn)定、靈活高效的科技力量支持，明晰目標客群及定位，根據(jù)企業(yè)需要定制企業(yè)手機銀行產(chǎn)品功能，不斷提高需求匹配度，推動場景金融產(chǎn)品“按需定制+精準營銷”，實現(xiàn)與用戶需求的無縫銜接以及服務(wù)獲取的高度便利性，進而創(chuàng)造極致的企業(yè)手機銀行客戶體驗。

二、企業(yè)手機銀行場景構(gòu)建方向

基于開放平臺視角，堅持以客戶為中心，企業(yè)手機銀行場景建設(shè)應(yīng)從企業(yè)生產(chǎn)交易流程出發(fā)，圍繞產(chǎn)供銷不同環(huán)節(jié)、金融和非金融不同服務(wù)場景，進行全鏈條、全方位、全渠道、生命周期服務(wù)融合，并可契合企業(yè)需求實際，實現(xiàn)場景服務(wù)個性化、可定制與動態(tài)管理，真正實現(xiàn)企業(yè)客戶服務(wù)全程“一點接入、一站響應(yīng)”。

（一）企業(yè)注冊登記場景：一站式便捷服務(wù)平臺

伴隨商事制度改革持續(xù)深化，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”快速推進，市場主體持續(xù)擴張，投資者對于開辦企業(yè)便利化提出越來越高的要求，也蘊含著豐富的源頭客戶資源。為充分融合政務(wù)、金融服務(wù)，發(fā)揮商業(yè)銀行紐帶作用，有效鏈接政府、銀行、客戶，企業(yè)開辦便利化環(huán)節(jié)正是首要切入點，通過為企業(yè)提供更加便利的綜合服務(wù)，建設(shè)“政務(wù)+金融”手機銀行服務(wù)平臺意義重大。

1．創(chuàng)業(yè)孵化平臺。圍繞打造“初創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營運作一攬子解決方案”愿景，通過企業(yè)手機銀行為企業(yè)提供涵蓋創(chuàng)意孵化、眾創(chuàng)空間、成長運營、金融服務(wù)、政策咨詢等全流程、線上化服務(wù)。平臺提供特定區(qū)域及行業(yè)招商引資、扶持政策導向、場所租賃等綜合資訊服務(wù)，為政府部門開展招商引資拓寬線上化渠道，更便利投資者掌握權(quán)威資訊。同時引入第三方創(chuàng)業(yè)孵化器以及法律、稅務(wù)等專業(yè)服務(wù)機構(gòu)，全力打造各類專業(yè)服務(wù)公司引導初創(chuàng)企業(yè)線上業(yè)務(wù)直通式辦理的首選平臺。

2．在線商事平臺。在“創(chuàng)業(yè)孵化平臺”有效引流的基礎(chǔ)上，充分把握各級市場監(jiān)管部門推進商事制度改革的契機，在企業(yè)手機銀行中進一步開辟“企業(yè)開辦”“商事查詢”模塊，以標準化接口對接的形式，將開辦企業(yè)流程中的商事登記、印章刻制、發(fā)票申領(lǐng)、銀行開戶等關(guān)鍵節(jié)點串聯(lián)起來，實現(xiàn)“照、章、稅、銀”一站式聯(lián)辦，助力提升開辦企業(yè)便利化水平，將企業(yè)手機銀行打造成新注冊登記企業(yè)、代理機構(gòu)的隨身助手，構(gòu)建較為穩(wěn)固的源頭獲客場景。

3．開放式應(yīng)用平臺。當前微信、支付寶等第三方支付平臺基于開放理念，嵌入到日常生活中包括交通、社交、飲食等幾乎所有領(lǐng)域，相比之下，銀行往往僅面向行內(nèi)客戶提供服務(wù)，且相關(guān)服務(wù)內(nèi)容局限于行內(nèi)產(chǎn)品，在日常生活中的滲透不足。企業(yè)手機銀行作為客戶隨身攜帶的應(yīng)用，應(yīng)基于開放視角，按照便捷、高頻、輕量的原則，篩選嵌入快遞月結(jié)、發(fā)票查驗、集團專車、社保登記、代理記賬等第三方應(yīng)用，從而將企業(yè)手機銀行打造成開放式移動拓客平臺。

（二）企業(yè)采購銷售場景：閉環(huán)鏈式交易平臺

基于不同企業(yè)所處的行業(yè)特點、經(jīng)營模式、資金運作等情況，企業(yè)手機銀行建設(shè)應(yīng)深入挖掘企業(yè)各環(huán)節(jié)金融與非金融服務(wù)訴求，為交易各方提供具有競爭力的結(jié)算方案，滿足客戶隨需而動的資金調(diào)撥及便捷結(jié)算需求，將服務(wù)能力進一步延伸至“客戶的客戶”。

1．移動收付平臺。在面向企業(yè)客戶提供傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬匯款、指令授權(quán)、查詢對賬、單位結(jié)算卡、取現(xiàn)/零鈔兌換預(yù)約等服務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)揮企業(yè)手機銀行移動屬性，推進傳統(tǒng)結(jié)算工具線上化、移動化創(chuàng)新應(yīng)用，進一步嵌入在線云繳費、支票掃碼圈存、ATM掃碼取現(xiàn)、電子票據(jù)、現(xiàn)金管理、移動支付等功能，實現(xiàn)企業(yè)手機銀行申請及背書轉(zhuǎn)讓電子票據(jù)、收付款管理等，同時面向各類批發(fā)零售專業(yè)市場，實現(xiàn)統(tǒng)一標準二維碼及掃碼聚合收款，從而提升企業(yè)支付結(jié)算便利度及靈活度。

2．交易撮合平臺。充分發(fā)揮商業(yè)銀行存量客群資源優(yōu)勢，對接阿里巴巴等龍頭B2B平臺，運用商業(yè)銀行在服務(wù)企業(yè)過程中形成的大量金融交易數(shù)據(jù)，以及與工商、稅務(wù)、海關(guān)等外部合作信息，并按照行業(yè)特點、企業(yè)規(guī)模、上下游關(guān)聯(lián)度、市場競爭力、地域與賬戶開戶行距離等開發(fā)“企業(yè)圈”模型，并基于在線信息撮合交易效率高、成本低、交易透明、系統(tǒng)安全等特點，打造“企業(yè)圈”手機銀行交易撮合信息共享平臺，形成以商業(yè)銀行為關(guān)系紐帶的企業(yè)圈資源信息共享中心。

3．企業(yè)級采購平臺?；谧越ㄉ鷳B(tài)與聯(lián)動共享理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行與行業(yè)龍頭、供應(yīng)鏈核心等客戶戰(zhàn)略合作關(guān)系，搭建開放式企業(yè)采購供應(yīng)平臺，并結(jié)合不同地域及行業(yè)特點，構(gòu)建具有地方特色“輕量采購”服務(wù)，并逐步通過生態(tài)圈打造方式，讓更多的本地客戶群體加入，從而形成采購與交易閉環(huán)。同時依托賬戶及結(jié)算服務(wù)優(yōu)勢，進一步拓展延伸為企業(yè)提供分期付款、在線電子保函、交易保證金及押金管理等服務(wù)，有效激發(fā)在線交易活躍度。

（三）企業(yè)經(jīng)營管理場景：一體化企業(yè)管理平臺

伴隨移動互聯(lián)應(yīng)用快速發(fā)展，企業(yè)與個人的線上化、移動端應(yīng)用內(nèi)容都日漸豐富，構(gòu)建全方位企業(yè)手機銀行移動服務(wù)生態(tài)，不僅需要金融服務(wù)元素，還要充分契合企業(yè)日常經(jīng)營管理需求，在移動辦公環(huán)節(jié)中嵌入各類非金融服務(wù)，進一步協(xié)助企業(yè)輕松開展經(jīng)營管理。

1．財資畫像平臺。依托智能化數(shù)據(jù)采集，健全企業(yè)客戶資產(chǎn)、負債、交易、產(chǎn)品等底層數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)挖掘、標簽式管理開辟“財資畫像”模塊，向客戶展示資產(chǎn)負債等全景視圖，同時支持客戶在線自定義資產(chǎn)負債、現(xiàn)金流量、資金交易、產(chǎn)品配置等分析報表，實現(xiàn)企業(yè)客戶隨時隨地掌握財資管理情況，并進一步用于個性化產(chǎn)品持有策略和投資建議的精準推送，提升客戶的交易粘性，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)多樣化配置增值。

2．移動辦公平臺。構(gòu)建面向企業(yè)全員的高頻應(yīng)用場景，充分挖掘企業(yè)法人/財務(wù)負責人與個人中高端客戶隱形關(guān)聯(lián)，將企業(yè)員工發(fā)展成為個人客戶。通過對接大型商旅平臺，在企業(yè)手機銀行構(gòu)筑員工管理、差旅管理、行政采購、培訓管理等“企業(yè)管家”移動辦公服務(wù)體系，如為企業(yè)提供差旅管控機制，包括出差政策配置、員工權(quán)限配置、費用數(shù)據(jù)報表、差旅信息匹配等自動化服務(wù)；還可以嵌入企業(yè)微信功能，實現(xiàn)考勤打卡、業(yè)務(wù)審批、工作匯報等，從而為企業(yè)提供全方位移動辦公服務(wù)。

3．財務(wù)管理平臺。努力嵌入到能夠直接觸達企業(yè)用戶的各類場景，企業(yè)手機銀行可依托員工管理，嵌入批量開卡、代發(fā)薪等服務(wù)，實現(xiàn)企業(yè)員工發(fā)薪人員及薪酬體系管理，并通過移動端實現(xiàn)代發(fā)薪發(fā)起、審批等全流程服務(wù)。同時可在財務(wù)管理模塊中提供付款申請、收款審批、備用金申請、OCR發(fā)票查驗等財務(wù)管理服務(wù)，配合轉(zhuǎn)賬匯款、移動收付款等金融功能，實現(xiàn)對企業(yè)財務(wù)運營的移動管理。

（四）企業(yè)生產(chǎn)擴張場景：多元化投融資平臺

投融資服務(wù)是企業(yè)財資運作過程中關(guān)注的焦點，基于企業(yè)手機銀行便捷、移動、輕量操作的特點，可定制各類現(xiàn)金池、資金歸集方案、額度管理、內(nèi)部計價等服務(wù)，幫助客戶最大化內(nèi)部成員資金使用效率，為客戶提供高效的資金配置與理財增值服務(wù)。

1．在線融資平臺。結(jié)合企業(yè)交易結(jié)算、稅費繳納、征信信用等情況，基于大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，加快推進“在線企E貸”產(chǎn)品落地研發(fā)，并依托企業(yè)手機銀行實現(xiàn)移動應(yīng)用，實現(xiàn)在線授權(quán)并簽訂協(xié)議，由系統(tǒng)模型化自動審批，有效滿足中小微企業(yè)“短、頻、快”小額融資需求，實現(xiàn)申請、審批、用款全流程線上化處理。同時擴展實現(xiàn)移動端票據(jù)池、在線貼現(xiàn)一鍵發(fā)起，進一步打造多元化在線融資平臺。

2．資金增值平臺。存款服務(wù)是基礎(chǔ)，在企業(yè)手機銀行提供不同期限、不同品種的存款組合，在保持足夠的資金流動性的前提下，使存款收益率保持在一個較高的水平。同時根據(jù)企業(yè)各階段資金計劃和安排、資金流動性需要，運用AI技術(shù)創(chuàng)新“e企慧投”實現(xiàn)面向企業(yè)客戶智能投顧，并實施分渠道報價策略，發(fā)行企業(yè)手機銀行專享理財計劃，最大化提升企業(yè)資金價值，并逐步豐富保險、證券、基金、投行等集團多元化平臺服務(wù)內(nèi)容，助力企業(yè)成長。

3．現(xiàn)金管理平臺。以賬戶與存款產(chǎn)品線、支付與收款產(chǎn)品線、流動性管理產(chǎn)品線共同構(gòu)成廣義現(xiàn)金管理產(chǎn)品線，契合企業(yè)資金流動性管理情況，為企業(yè)提供量身定制的一體化現(xiàn)金管理解決方案，以流動性管理和統(tǒng)一支付為核心幫助成員客戶最大化內(nèi)部成員資金使用效率，實現(xiàn)客戶歸集目標、實現(xiàn)現(xiàn)金池精細化管理、權(quán)限控制和收益再分配，并在客戶的各類電子商務(wù)場景中提供嵌入式的支付和收款服務(wù)。

（五）企業(yè)跨境經(jīng)營場景：全球貿(mào)易結(jié)算平臺

充分發(fā)揮商業(yè)銀行在跨境金融領(lǐng)域競爭優(yōu)勢，通過企業(yè)手機銀行為跨境經(jīng)營企業(yè)提供跨境本外幣匯款、跟單貿(mào)易結(jié)算、結(jié)售匯、擔保等基礎(chǔ)服務(wù)，并依托移動互聯(lián)技術(shù)實現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)線上化交付及信息服務(wù)，更好的幫助企業(yè)“走出去”經(jīng)營。

1．跨境收支平臺。從日常高頻交易入手，面向貿(mào)易類中小微企業(yè)打造移動化跨境收支平臺?；谑崭犊罟δ?，在企業(yè)手機銀行中提供國際收付服務(wù)，支持紙質(zhì)單據(jù)影像上傳，實現(xiàn)全流程電子化提交提高業(yè)務(wù)處理效率，同時提供移動結(jié)匯和線下接單兩種業(yè)務(wù)模式，針對經(jīng)常項下普通結(jié)算賬戶的款項可聯(lián)機自動處理，提供信用證、保函、福費廷等產(chǎn)品的全流程查詢及交易狀態(tài)、銀行回復(fù)意見通知提醒等功能。

2．跨境供應(yīng)鏈融資平臺。以大型優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)為中心，構(gòu)建場景化服務(wù)模式，提供在線核定授信、額度管理、提交發(fā)票、融資申請、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓與管理、在線還款、信息查詢等功能，在多級供應(yīng)商融資場景下，實現(xiàn)信用多級穿透，支持債權(quán)憑證的拆分和流轉(zhuǎn)、多級供應(yīng)商使用核心企業(yè)信用獲得融資，同時為核心企業(yè)提供供應(yīng)鏈管理信息視圖，為供應(yīng)商/經(jīng)銷商提供便捷、高效“移動供應(yīng)鏈”服務(wù)體驗。

3．“金融+互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)平臺。順應(yīng)市場趨勢，聚焦特定行業(yè)和需求場景，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游協(xié)作模式以及各地特色產(chǎn)業(yè)集群的金融需求，面向特定行業(yè)推廣報關(guān)即時通、航運在線通、跨境e商通等“金融+互聯(lián)網(wǎng)”綜合解決方案，并在行業(yè)細分方面重點針對外貿(mào)代理企業(yè)、航運物流行業(yè)、支付機構(gòu)、倉儲行業(yè)等提供個性化結(jié)算與融資服務(wù)，延伸大數(shù)據(jù)授信、在線融資還款、增信擔保等線上金融服務(wù)及風險管理，通過打造具備較強市場競爭力的行業(yè)服務(wù)平臺，提升品牌影響力。

當前，場景金融服務(wù)尚處起步階段，無論用戶使用習慣培育還是金融與非金融服務(wù)融合，企業(yè)手機銀行均面臨巨大發(fā)展機遇。只要商業(yè)銀行堅定信心、迅速響應(yīng)、銳意進取、快速部署，全力以赴加快推進企業(yè)手機銀行建設(shè)步伐，一定能夠在企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型變革浪潮中抓住契機，有效打破時空限制，依托線上化、移動化、場景化、平臺化為廣大客戶提供更加綜合、高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。