章宇平

【摘 要】從發(fā)展定位、設立數(shù)量及分布、運行實踐等方面對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析發(fā)現(xiàn)，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭較好，但仍然存在著諸多問題，還需要更長的時間來獲得農戶的認可。通過介紹美國社區(qū)銀行、孟加拉鄉(xiāng)村銀行及日本地方銀行的發(fā)展經驗，為我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供經驗借鑒。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;農村經濟;孟加拉鄉(xiāng)村銀行

【中圖分類號】F832.35 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）08-0044-03

0 前言

我國村鎮(zhèn)銀行設立的出發(fā)點是為了促進農村經濟的進一步發(fā)展，是作為服務“三農”的金融機構。就目前來看，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展勢頭較好，但村鎮(zhèn)銀行仍然面臨著許多的問題，還需要更長的時間來得到農戶的認可。通過查閱相關文獻發(fā)現(xiàn)，許多學者已經多方面對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策進行了比較深入的探討，這些探索對進一步認識我國村鎮(zhèn)銀行、加強運用村鎮(zhèn)銀行的相關理論意義重大。但是也有不足的地方，國內村鎮(zhèn)銀行的研究主要立足于我國整體范圍的研究，但這些研究僅僅是依據(jù)作者的看法而提出，缺乏實際的數(shù)據(jù)，缺乏說服力;有的有具體的數(shù)據(jù)，例如廣西，雖然數(shù)據(jù)充分，但是各省的地域差異較大，文化和經濟背景也不同，造成研究成果局限于本地區(qū)的發(fā)展，較難推行開來，但是還是可以提供一些很好的研究建議。

1 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 發(fā)展定位

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位就是為了促進新農村的建設和農村金融市場的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行在資金供給和數(shù)量上都將比農業(yè)銀行、郵政儲蓄和農村信用社發(fā)揮更大的功能。發(fā)展農村經濟、推進農業(yè)現(xiàn)代化是新農村建設首要完成的任務，但是要完成這項任務需要大量的資金投入，雖然各級政府會投入財政收入刺激其發(fā)展，但是政府的財政收入畢竟有限，而且農業(yè)銀行、郵政儲蓄及農村信用社在功能方面均存在著各種各樣的“毛病”，隨著我國村鎮(zhèn)銀行數(shù)量上的不斷增加，農村地區(qū)金融機構的數(shù)量自然而然地不斷增加，這在很大程度上解決了農村中金融服務供不應求的問題。

1.2 設立數(shù)量及分布

2007年，也就是我國剛開始進行村鎮(zhèn)銀行的試點工作的時候，全國只成立了19家村鎮(zhèn)銀行，但是隨著政府的支持和村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度越來越快，數(shù)量越來越多，并于2013年突破了1 000家。2014年，我國村鎮(zhèn)銀行凈增加162家，從此時開始，我國村鎮(zhèn)銀行的增加速度開始放緩;2015年，我國村鎮(zhèn)銀行僅增加78家，總數(shù)達到1 311家。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2017年，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到1 562家，這個數(shù)量或許還遠不能滿足農村地區(qū)的金融需求，但是隨著農村地區(qū)對村鎮(zhèn)銀行的需求逐漸擴大，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量也會逐漸增加，并逐步完善。

村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展質量良好，已成為扎根縣域、支農支小的新生力量。單單從數(shù)量來看，中西部村鎮(zhèn)銀行2017年占比達到35%，服務能力正在逐漸接近東部地區(qū)。

1.3 運行實踐

在2007年我國村鎮(zhèn)銀行剛開始發(fā)展的時候，我國村鎮(zhèn)銀行的資產總額是7.3億元，但是從2009年開始，我國村鎮(zhèn)銀行的資產總額開始飛快增長，資產總額達到371.8億元。截至2013年，僅僅6年的時間，我國村鎮(zhèn)銀行從剛開始的7.3億元增長到6 288億元，這個發(fā)展速度相當可觀。截至2015年，我國村鎮(zhèn)銀行突破萬億元大關。

由圖1及圖2可知，2014年底，貸款余額達到4 862億元，相比2013年增加1 234億元，存款余額達到5 808億元，相比2013年增加1 176億元;2015年底，貸款余額達到5 880億元，相比2014年增加1 018億元，存款余額達到7 480億元，相比2014年增加1 672億元。從數(shù)據(jù)可以看出，我國村鎮(zhèn)銀行的貸款余額逐年下降，而存款余額則沒有明顯的規(guī)律，但總體上是增加的。而且，貸款結構主要是農戶貸款和小企業(yè)貸款，同時農戶貸款和小企業(yè)貸款的比例接近1∶1，這說明我國村鎮(zhèn)銀行的貸款結構還是比較穩(wěn)定的。

2 國外村鎮(zhèn)銀行經驗借鑒

2.1 美國社區(qū)銀行發(fā)展的經驗借鑒

美國社區(qū)銀行發(fā)展迅速且很成功，這對我國在建設村鎮(zhèn)銀行方面具有十分重要的借鑒意義。美國社區(qū)銀行從剛開始發(fā)展到如今已經有100多年的歷史，在這100多年里，社區(qū)銀行對經濟的貢獻不可磨滅，甚至在美國遭遇金融危機時，社區(qū)銀行仍然發(fā)展強勁，為美國度過金融危機提供了強大的實力，它的表現(xiàn)比眾多的大型銀行還要好。美國的社區(qū)銀行之所以發(fā)展迅速，和它成功的經營模式分不開。

美國社區(qū)銀行的經營模式非常有特點，總的來說可以概括為“取之于民，用之于民”和“從群眾中來，到群眾中去”的經營理念。具體而言，大致包括4個方面的內容。第一，對于存款和貸款而言，大多數(shù)的社區(qū)銀行都是采用在經營領域吸收大量存款，然后將吸收來的存款分情況和分批次用于社區(qū)的建設中，這樣不僅可以改善該社區(qū)居民的生活和經營狀況，還可以促進該社區(qū)的經濟發(fā)展，正所謂“取之于民，用之于民”。第二，選擇員工時，社區(qū)銀行往往更傾向于吸收當?shù)氐母咚刭|人才，因為他們對當?shù)氐那闆r非常熟悉，作為本地人，他們也希望能改善社區(qū)的福利和提振經濟，因此這些人通常有更加飽滿的工作熱情和忠誠度，這對工作的開展也有很大的幫助。第三，美國社區(qū)銀行以中小型企業(yè)居多，業(yè)務主要包括給中小企業(yè)提供一定貸款和金融服務方面的咨詢。這就決定了社區(qū)銀行的主要目標客戶就是經營所在地的中小企業(yè)和農民，大銀行則相反，它們追求和大公司的合作。如果說大銀行是大公司的朋友，那么社區(qū)銀行就是中小企業(yè)、農民和社區(qū)居民等弱勢群體的親人，這個形容毫不夸張。第四，美國社區(qū)銀行一般收取相對低廉的服務費用，這主要是由于它們在服務社區(qū)的時候降低了相應的成本，規(guī)模小、運營成本低，能夠獲得穩(wěn)定和便宜的核心存款。所以，社區(qū)銀行在吸引小額存戶方面有巨大的優(yōu)勢。

2.2 孟加拉鄉(xiāng)村銀行發(fā)展的經驗借鑒

孟加拉鄉(xiāng)村銀行作為一個金融機構，最早成立于孟加拉國，而且首家孟加拉鄉(xiāng)村銀行是孟加拉國格萊珉銀行（簡稱GB）。它主要是向貧窮的農戶發(fā)放小額貸款，而且它的格局是為世界上的貧窮人口脫貧致富提供資金支持和服務。隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功發(fā)展，它的影響也越來越大，主要客戶就是最貧窮的農戶，通過向最貧窮的農戶提供小額貸款，不僅可以解決農戶的經濟問題，還可以促進當?shù)剞r村地區(qū)經濟的發(fā)展，助力當?shù)亟鹑谑袌龅慕ㄔO。2014年12月17日，孟加拉國格萊珉銀行和京東集團簽訂了一項合作協(xié)議，將在中國推廣農村小額貸款業(yè)務，這不僅有助于促進我國“三農”的發(fā)展，同時也能為我國村鎮(zhèn)銀行的設立和發(fā)展提供寶貴的經驗，孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的運作模式是值得我們學習和借鑒的。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的運作模式有其獨到之處，它只向窮人提供貸款，而且還特指那些沒有土地和財產的窮人，這個出發(fā)點是非常好的，我國村鎮(zhèn)銀行在運作的時候應該借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法，明確為“三農”服務的宗旨，同時我國村鎮(zhèn)銀行在貸款時對貸款客戶也要有所側重，因為孟加拉鄉(xiāng)村銀行對貸款客戶的選擇上就有很獨到的見解，它結合了孟加拉國貧困婦女一般更加節(jié)儉、堅強及講誠信的特點，將資金主要貸給貧困婦女，這在很大程度上防范了信用風險。在組織結構上，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的做法也相當科學，它采取的是以5個農戶為一個小組進行聯(lián)保的方式來代替擔保，這5個農戶相互監(jiān)督對方的貸款和還款行為，并且當一個農戶沒有還款時，其他的農戶負有連帶責任且不能再貸款。這樣不僅可以形成一個內部制約的機制，還可以減少鄉(xiāng)村銀行的監(jiān)管工作，進而提升工作效率。這種組織結構對我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有相當大的啟示，目前我國主要采取以住房抵押和土地抵押為擔保的方式向農民發(fā)放貸款，這樣村鎮(zhèn)銀行需要付出大量的人力、物力進行監(jiān)督，影響工作效率，而且農民作為弱勢群體，他們會認為所取得的貸款是政府的“救濟”，容易引發(fā)道德風險。而孟加拉鄉(xiāng)村銀行以5個農戶為一小組相互監(jiān)督的模式就有效地避免了上述問題，這是值得我們學習的。目前，我國村鎮(zhèn)銀行只是負責向農民和中小企業(yè)提供貸款，而對他們是否能有效地使用這筆資金并未繼續(xù)跟進，這不利于這筆貸款充分發(fā)揮效用。但是孟加拉鄉(xiāng)村銀行在把資金貸給農民后，還經常對農民進行技術培訓，讓他們了解市場的變化，從根源上提升農民的生產能力，反過來也能夠保證貸款的收回。這也就是孟加拉鄉(xiāng)村銀行能夠成功的原因。

2.3 日本地方銀行發(fā)展的經驗借鑒

日本的地方銀行是民間資本開辦的商業(yè)銀行，以促進本地區(qū)的經濟發(fā)展和提供金融服務為宗旨。日本的地方銀行和我國的村鎮(zhèn)銀行在經營方式上比較相似，都是吸收儲蓄存款，然后向農民和中小企業(yè)提供貸款。但是在與政府的關系方面，日本的地方銀行比我國村鎮(zhèn)銀行做得更好。由于地方銀行的規(guī)模普遍都比較小，如果不在政策上加以傾斜，相比大銀行而言，地方銀行的發(fā)展會處于不利的地位，所以金融當局會采取一定的政策為地方銀行的發(fā)展提供便利。但是就目前來看，我國政府對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還遠遠不夠，相關監(jiān)管機構在監(jiān)管規(guī)則上一視同仁，用對待商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)則監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行，而村鎮(zhèn)銀行又是針對農民和中小企業(yè)的，這勢必不利于發(fā)展我國的村鎮(zhèn)銀行，這時候出臺符合我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展規(guī)劃的監(jiān)管規(guī)則顯得十分重要。當然，政府也要給予村鎮(zhèn)銀行充足的支持，比如對村鎮(zhèn)銀行進行補貼、制定更加合理的村鎮(zhèn)銀行準入制度及加強金融監(jiān)管等措施。

日本的地方銀行發(fā)展得較為成功的原因，很大程度上歸功于它的經營模式。它在經營時不斷提升盈利能力、加強金融服務、完善內部治理結構、建立健全風險防控機制及不斷加強在農民和中小企業(yè)中的地位。正是以上措施，地方銀行才能越辦越好，而且公眾的認知度也高，能夠吸引很多的顧客，而我國村鎮(zhèn)銀行在這幾點上還做得不到位，需向日本的地方銀行學習。

參 考 文 獻

[1]王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策[J].商業(yè)時代，2009（21）：92-93.

[2]周旺.我國村鎮(zhèn)銀行金融產品的現(xiàn)狀、問題及優(yōu)化[J].中外企業(yè)家，2016（29）：32-33.

[3]《廣西村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究》課題組，申韜，胡革強.區(qū)域性村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究——以廣西為例[J].改革與戰(zhàn)略，2016，32（10）：80-86.

[責任編輯：鄧進利]