陳兵

摘 要：隨著投資基金的興起，如今商業(yè)銀行的功能在逐漸的弱化。眾所周知，構(gòu)建普惠金融體系全靠各類金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與，商業(yè)銀行是構(gòu)成現(xiàn)代金融體系最基礎(chǔ)也是最重要的部分。這引起了社會(huì)上廣大人民的關(guān)注。如何在普惠體系的構(gòu)建中體現(xiàn)出商業(yè)銀行的獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，成了如今建設(shè)金融體系不可回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題之一?；诖?，本文首先介紹了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的三大動(dòng)因，隨后講述了商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色定位，闡述其具體的影響，以此來(lái)供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;角色和作用

引言：

普惠金融體系是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的概念，它能夠有效的為社會(huì)所有階層提供服務(wù)的金融體系，是如今金融體系的創(chuàng)新，全社會(huì)的人民都離不開(kāi)金融服務(wù)。傳統(tǒng)思想認(rèn)為，只有經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平達(dá)到了一定程度，公民才會(huì)有能力接受現(xiàn)代正規(guī)的金融服務(wù)，這說(shuō)明了金融服務(wù)并非是普通公民人人都應(yīng)享受的基本權(quán)利，而是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段相適應(yīng)的商業(yè)性的權(quán)利。而如今，它公平的對(duì)待需要金融服務(wù)的群眾，尤其是那些收入較低的弱勢(shì)群體，能夠有利于創(chuàng)造就業(yè)的機(jī)會(huì)，進(jìn)而縮小貧富差距，然后來(lái)體現(xiàn)社會(huì)公平，然后對(duì)和諧發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會(huì)具有深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最為基礎(chǔ)的一部分，因此必須要發(fā)揮其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。接下來(lái)文章就來(lái)講述商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的三大動(dòng)因，還有其角色定位以及它的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。

一、商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的三大動(dòng)因

（一）企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)

現(xiàn)在發(fā)達(dá)國(guó)家的企業(yè)隨著其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的變大，在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，企業(yè)的社會(huì)責(zé)任意識(shí)也慢慢變強(qiáng)了，這些影響力大的跨國(guó)公司，開(kāi)始秉承社會(huì)責(zé)任意識(shí)。所謂的社會(huì)責(zé)任意識(shí)就是指企業(yè)不僅僅只為了股東盈利和賺錢，而是最大限度的增進(jìn)股東利益之外的別的社會(huì)利益，比如有消費(fèi)者利益、當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)利益、環(huán)境利益及整個(gè)社會(huì)方面的利益，這些都是不可忽視的。隨著社會(huì)責(zé)任思潮的推動(dòng)，現(xiàn)在很多大銀行都將為廣大的農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，這已經(jīng)成為了其履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的重要方式之一。比如花旗銀行，它就通過(guò)一些小額信貸機(jī)構(gòu)的方式然后為發(fā)展中國(guó)家的居民提供產(chǎn)品的服務(wù)，這樣不僅直接為這些弱勢(shì)群體提供了金融服務(wù)，而且還帶動(dòng)了更多的商業(yè)銀行來(lái)參與這樣的普惠金融體系的建設(shè)。

（二）單純?yōu)榱松虡I(yè)動(dòng)機(jī)

進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，曾經(jīng)的商業(yè)法開(kāi)始發(fā)生了變化，以前所尊崇的“二八定律”現(xiàn)在變成了“金字塔底端理論”。現(xiàn)在很多處于金字塔底端的窮人變成了新的財(cái)富源泉，引起了廣大商業(yè)人士的關(guān)注，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行也是開(kāi)始遵循這個(gè)理論，開(kāi)始進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，這將給他們帶來(lái)巨大的利益。比如印度的工業(yè)信貸投資銀行，這家印度的第一私人銀行，已經(jīng)拋棄了農(nóng)村業(yè)務(wù)是非盈利業(yè)務(wù)的舊觀念，認(rèn)為金字塔底端的窮人們才是藏著巨大的商機(jī)，認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)是有經(jīng)濟(jì)潛力的，并且商業(yè)可行性的藍(lán)海市場(chǎng)，現(xiàn)在已經(jīng)將農(nóng)村看做了重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，著重探索各種新的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)[1]。

（三）監(jiān)管政策的規(guī)定

監(jiān)管政策的硬性規(guī)定是另外一條原因?？偟膩?lái)說(shuō)，現(xiàn)代金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，特別是那些城市化水平比較低下的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村金融可以維持社會(huì)的穩(wěn)定，進(jìn)而消除貧困，因?yàn)橛羞@些積極的作用，所以各個(gè)國(guó)家都對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融十分的關(guān)注，因此也就對(duì)商業(yè)銀行支持農(nóng)村金融提出了明確的規(guī)定。正因?yàn)橛辛嗣鞔_的監(jiān)管政策，商業(yè)銀行開(kāi)始頻繁的在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，比如印度的人民銀行，該行在20世紀(jì)70年代時(shí)候，就已經(jīng)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置了4000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，可見(jiàn)其比例之高。

二、商業(yè)銀行在普惠金融體系中的角色定位

隨著改革開(kāi)發(fā)以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，和其他的發(fā)展中國(guó)家一對(duì)比，就會(huì)發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融體制轉(zhuǎn)型和發(fā)展轉(zhuǎn)型并存的現(xiàn)象，這是和別的發(fā)展中國(guó)家所不一樣的普惠金融體系，所以說(shuō)我國(guó)所賦予給商業(yè)銀行的角色定位是不一樣的，確定了商業(yè)銀行在普惠金融體系建設(shè)的角色定位的特殊的地方。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，就商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的過(guò)程來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該把更多的經(jīng)歷投入到城市的地區(qū)或者是那些比較發(fā)達(dá)的縣城地區(qū)。再?gòu)牧硗庖粋€(gè)方面來(lái)講，關(guān)于商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的層次來(lái)說(shuō)，應(yīng)該要以滿足農(nóng)村地區(qū)或者是邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的需要為主要方面，然后把金融服務(wù)進(jìn)行普及，發(fā)揮金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。

三、商業(yè)銀行在普惠金融體系中的影響

（一）商業(yè)銀行參與普惠金融體系構(gòu)建的優(yōu)勢(shì)

作為大型的商業(yè)銀行，和社區(qū)性的金融組織一對(duì)比，就會(huì)發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行還是有很多明顯的優(yōu)勢(shì)。首先。商業(yè)銀行不僅在資金的來(lái)源有一定的優(yōu)勢(shì)，而且資金總量也是具有保障[2]。很多大型的商業(yè)銀行存款的吸收能力非常強(qiáng)，尤其是對(duì)儲(chǔ)蓄傾向很高的中國(guó)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的資金實(shí)力是非常雄厚的，都是以萬(wàn)億元來(lái)計(jì)算，所以一般很少會(huì)出現(xiàn)資金不足的情況。其次，網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的布局較完善。網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量很多，不僅是在城市，連農(nóng)村也是極其普遍。網(wǎng)點(diǎn)很多，遍布極其廣，布局也是十分合理，這樣很方便客戶進(jìn)行匯劃資金，具有較強(qiáng)的手段和技術(shù)。另外，電子渠道也是十分的發(fā)達(dá)，電子化經(jīng)營(yíng)模式也形成了，變得更加的方便以及快捷。還擁有一群高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，不僅是經(jīng)營(yíng)管理，而且業(yè)務(wù)的創(chuàng)新都有一些能力很強(qiáng)的專業(yè)化的人士。有了這些龐大的人才隊(duì)伍，有利于商業(yè)銀行更好在農(nóng)村推廣。

（二）商業(yè)銀行參與普惠金融體系構(gòu)建的劣勢(shì)

從另一方面來(lái)看，標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的大銀行，肯定也是存在諸多的劣勢(shì)的。首先，銀行可能出現(xiàn)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。和那些規(guī)范化程度較高的城市地區(qū)進(jìn)行一對(duì)比，目標(biāo)市場(chǎng)農(nóng)村就顯得心有余而力不足。很多農(nóng)民的家庭和個(gè)人的財(cái)務(wù)信息是不規(guī)范的，而且還會(huì)受到合格抵押擔(dān)保品的制約，影響到信貸業(yè)的決策。很多信息的收集和處理很依賴人際關(guān)系，所以大銀行和社區(qū)型機(jī)構(gòu)一對(duì)比，劣勢(shì)也就出現(xiàn)了。其次，大銀行也存在一定的財(cái)務(wù)壓力。因?yàn)樨毨У貐^(qū)的人少，經(jīng)營(yíng)成本也要高于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的單筆業(yè)務(wù)金額很小，業(yè)務(wù)量輸給人口較多的城市地區(qū)，所以商業(yè)銀行的盈利空間是有限的。對(duì)于那些上市銀行來(lái)講，如果規(guī)模做的越大，就很容易拉低經(jīng)營(yíng)的效率，造成資產(chǎn)收益的降低，從而影響財(cái)務(wù)的績(jī)效[3]。另外，人員和網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張約束下擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模難度也是極其大。從曾經(jīng)銀行設(shè)點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，肯定都經(jīng)歷過(guò)在農(nóng)村廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)然后卻大規(guī)模撤離的艱難歷程，所以對(duì)增設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)其實(shí)是有心理抵觸的心理的。同時(shí)，當(dāng)前新設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)財(cái)務(wù)的成本高、人員投入較大的現(xiàn)實(shí)條件下，通過(guò)增點(diǎn)增員的方式也是無(wú)法滿足各家銀行的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)的要求。最后，因?yàn)槭窃谪毨У牡貐^(qū)，金融意識(shí)是薄弱的，設(shè)施也不完善，這樣便會(huì)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

四、商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的政策建議

首先，必須要選擇參與普惠金融體系建設(shè)的適當(dāng)?shù)姆绞?。因?yàn)槠栈萁鹑诮ㄔO(shè)所包含的內(nèi)容是很多的，所以就需要機(jī)構(gòu)的多維度參加，從不同環(huán)節(jié)、不同領(lǐng)域、不同地區(qū)進(jìn)行參與。商業(yè)銀行是大型的金融機(jī)構(gòu)，參與方式就是側(cè)重于間接式和項(xiàng)目化方面。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)資金批發(fā)的業(yè)務(wù)，來(lái)為農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)或者是經(jīng)營(yíng)管理良好的非政府組織來(lái)提供資金的支持，幫助擴(kuò)大業(yè)務(wù)的規(guī)模，覆蓋更多的客戶。又或者，對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)，完善新興的現(xiàn)代支付網(wǎng)絡(luò)，有利于改善農(nóng)村的支付環(huán)境。又可以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型機(jī)構(gòu)，逐漸培育適合普惠金融業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)體系。

其實(shí)，要防范風(fēng)險(xiǎn)，保證穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。普惠金融業(yè)務(wù)面向的是低收入的人群以及偏遠(yuǎn)的地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，受到很多方面的制約，將會(huì)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)高于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行參與普惠金融體系的建設(shè)也算是一次較新的嘗試，所以存在不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。所以，必須要控制好相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，引起各方人員的高度重視，事前一定要多打聽(tīng)多論證，必須做好充足的思想準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備，多觀察多重視，保證各項(xiàng)項(xiàng)目穩(wěn)健的推進(jìn)，多思考多總結(jié)，這也是事后應(yīng)該去完善的一件事前，這樣才能為后續(xù)的相關(guān)活動(dòng)來(lái)積累一定的經(jīng)驗(yàn)。

五、結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行參與金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的各方面的分析，可以發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行是存在于金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)當(dāng)中的，商業(yè)銀行還是金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的最大動(dòng)力。通過(guò)上文描述的商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的三大原因，認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行現(xiàn)在不僅關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益。而且也主動(dòng)承擔(dān)了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。也正確認(rèn)識(shí)到了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)的角色定位，充分了解了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設(shè)過(guò)程中的影響，分優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)來(lái)進(jìn)行闡釋，分析其作用，堅(jiān)持不斷的金融創(chuàng)新精神和提高管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而來(lái)滿足普惠金融體系對(duì)商業(yè)銀行的需求，來(lái)開(kāi)拓出商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的未來(lái)發(fā)展的前景。

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