左繼帥

摘 要 大數(shù)據(jù)作為一次顛覆性的技術(shù)變革，已經(jīng)引起了銀行業(yè)的高度重視。大數(shù)據(jù)在改變?nèi)藗冋J識世界能力的同時，也給銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與機遇。探討商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)應用中的理論與實踐，對銀行提升自身競爭力有著積極意義。本文從大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢出發(fā)，探討了大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行的發(fā)展機遇，為銀行進行戰(zhàn)略調(diào)整和轉(zhuǎn)型提供參考。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 機遇 轉(zhuǎn)型

近年來，大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說開啟了全新的時代。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來說，一方面，大數(shù)據(jù)能夠為金融機構(gòu)的經(jīng)營管理提供充分的信息支持；另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了嚴峻挑戰(zhàn)[1]。這將對商業(yè)銀行的客戶管理、營銷推廣、流程優(yōu)化、風險防范等產(chǎn)生深遠的影響。在新形勢下，如何利用“大數(shù)據(jù)”分析方法，從海量、繁冗的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中探尋新的市場機遇，推進銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，是一個非常值得研究的課題。

一、大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵及特點

大數(shù)據(jù)是指海量的、非結(jié)構(gòu)化的、無法使用傳統(tǒng)硬件、軟件進行處理的數(shù)據(jù)以及對這些數(shù)據(jù)獲取、管理、處理和分析的能力。

大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、類型多樣、處理速度快等特點。一是數(shù)據(jù)的容量大。從TB級別，躍升到PB甚至EB、ZB級別。二是數(shù)據(jù)的類型多樣。除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，還包括了圖片、語音、視頻、文字等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)的處理速度快。獲取數(shù)據(jù)并進行實時處理、實時反饋。

二、大數(shù)據(jù)背景下銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

在大數(shù)據(jù)背景下，未來銀行的模樣會是怎樣？中國建設(shè)銀行首席經(jīng)濟學家黃志凌曾這樣描述，“未來銀行可以描繪為這樣一張藍圖：有整合完整的客戶行為數(shù)據(jù)，充分了解客戶消費和投融資偏好，能夠據(jù)以實時為客戶提供針對性服務(wù)。當客戶走入銀行，輕輕點擊觸摸屏，銀行可以根據(jù)指紋等生物信息快速識別其身份，并通過客戶交易及消費行為記錄、收入情況、各種貸款及固定還款情況推測客戶可能要實現(xiàn)的交易需求[2]?！痹跀?shù)據(jù)的獲取與處理過程中，需要將客戶的基本特征與大數(shù)據(jù)分析結(jié)果比對，對客戶的風險承受能力、投資理財偏好進行推斷，并為客戶提供個性化的理財服務(wù)。通過發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，使每一位客戶享受專享服務(wù)。

（一）大數(shù)據(jù)使銀行業(yè)更加注重零售業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)的挖掘與利用，客戶將成為驅(qū)動零售企業(yè)生存發(fā)展的核心資源。在銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變以及利率逐步市場化的背景下，銀行傳統(tǒng)的貸款利差盈利模式面臨調(diào)整，零售業(yè)務(wù)在未來銀行經(jīng)營中會越來越重要。而客戶通常是在網(wǎng)絡(luò)媒介留下的海量數(shù)據(jù)，如何收集數(shù)據(jù)和分析，是銀行提供精準服務(wù)所共同面臨的難題。在日益激烈的行業(yè)競爭中，提升大數(shù)據(jù)應用水平就顯得尤為重要。

（二）大數(shù)據(jù)促使銀行業(yè)更加注重產(chǎn)品創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)背景下，產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行實現(xiàn)快速發(fā)展的驅(qū)動力。從目前來看，銀行業(yè)產(chǎn)品及經(jīng)營管理系統(tǒng)都面臨著同質(zhì)化嚴重的問題，因此需要通過創(chuàng)新來不斷增強銀行業(yè)的核心競爭，進而改善與客戶之間的關(guān)系，改進并提升客戶的體驗。在此過程中，大數(shù)據(jù)時代為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新帶來了新機遇。

（三）大數(shù)據(jù)使銀行業(yè)更加注重數(shù)據(jù)挖掘。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)成為經(jīng)營決策的強有力依據(jù)，給企業(yè)帶來了發(fā)展和引領(lǐng)行業(yè)的機遇。銀行擁有豐富數(shù)據(jù)資源，不僅有客戶交易的海量賬務(wù)數(shù)據(jù)，還有客戶使用微信、支付寶等網(wǎng)絡(luò)媒介發(fā)生的海量數(shù)據(jù)。通過這些數(shù)據(jù)的收集與處理，可強化客戶體驗，提高客戶忠誠度。

三、大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來的機遇

在大數(shù)據(jù)時代，通過對數(shù)據(jù)的收集、處理和分析，可以發(fā)現(xiàn)客戶的復雜行為的規(guī)律，這也給銀行業(yè)帶來了新的機遇。面對這場數(shù)據(jù)革命，怎樣才能有效掌握收集數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)的辦法和途徑，怎樣才能在海量數(shù)據(jù)中去偽存真、變“數(shù)”為寶，將成為銀行業(yè)必須認真思考和探索的全新課題[3]。對于商業(yè)銀行而言，主要是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘海量數(shù)據(jù)中蘊藏的價值，從而指導營銷推廣、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、風險防控等多方面工作的開展。

（一）大數(shù)據(jù)與客戶服務(wù)

在大數(shù)據(jù)背景下，銀行為客戶提供服務(wù)的渠道理應突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的限制，讓銀行服務(wù)成為24小時在線的線上銀行服務(wù)，這種趨勢已經(jīng)變得更加清晰。銀行業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略逐漸轉(zhuǎn)變，更加注重普通大眾客戶的線上服務(wù)能力。通過服務(wù)渠道的豐富、產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更佳的體驗，逐步解決傳統(tǒng)銀行經(jīng)營中的痛點問題。

同時，通過大數(shù)據(jù)分析，促使銀行合理劃分客群屬性，推介個性化的營銷商機，充分發(fā)掘客戶潛能。掌握銀行客戶新的社交屬性、行為屬性、生活事件等信息的挖掘，能夠?qū)ζ浣鹑诜?wù)需求進行準確預測。掌握銀行客戶的關(guān)聯(lián)金融業(yè)務(wù)往來記錄，能夠更加便捷地獲取新客戶。掌握銀行客戶的社會關(guān)系、興趣愛好分析，能夠有效地進行同理性銷售。掌握銀行客戶的賬戶關(guān)系和社會關(guān)系，能夠?qū)崿F(xiàn)金融產(chǎn)品組合、服務(wù)套餐的創(chuàng)新設(shè)計[4]。

（二）大數(shù)據(jù)與營銷推廣

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析和云計算等信息技術(shù)的進步，將推動銀行業(yè)向虛擬化和電子化方向發(fā)展，同時也影響著人們的金融消費方式和金融服務(wù)的獲取途徑[5]。

1.精準營銷支持。目前，商業(yè)銀行客戶的產(chǎn)品覆蓋度偏低，銀行對客戶的了解還很欠缺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行對客戶的掌控越來越難。同時，銀行產(chǎn)品品種繁多，增加了客戶的了解難度。因此，能否打造同業(yè)競爭優(yōu)勢很大程度上取決于對客戶的了解、定位和需求的有效滿足。在大數(shù)據(jù)背景下，通過建立大數(shù)據(jù)的價值挖掘模型，幫助商業(yè)銀行從海量數(shù)據(jù)中找出客戶金融消費習慣，以更深入全面地了解自己的客戶，從而實現(xiàn)更有針對性的精準化營銷。

2.產(chǎn)品組合營銷。之前商業(yè)銀行在有限的數(shù)據(jù)面前，很難快速了解客戶的金融需求與偏好變化，也很難解釋客戶的金融消費行為。而利用大數(shù)據(jù)分析方法，則很容易將客戶的金融消費行為進行區(qū)分、認定和描述，加上信息技術(shù)的配合與使用，能夠在較短的時間內(nèi)就對客戶提出的需求加以響應。隨著大數(shù)據(jù)的挖掘，能夠幫助銀行根據(jù)客戶的個性化需求，構(gòu)建產(chǎn)品或服務(wù)的組合，實現(xiàn)產(chǎn)品套餐或服務(wù)套餐基礎(chǔ)上的“套餐創(chuàng)新”，以此形成銀行特有的核心競爭力，并客戶差異化的需求或?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的差異化營銷?？傊?，大數(shù)據(jù)驅(qū)動能夠通過幫助銀行快速響應客戶需求，實現(xiàn)差異化營銷來有效提升客戶的服務(wù)體驗，產(chǎn)品組合營銷提供了數(shù)據(jù)參考。

3.經(jīng)營理念落地。銀行傳統(tǒng)的營銷模式基本是是以產(chǎn)品為中心，通過產(chǎn)品尋找目標客戶，在一定程度上會偏離客戶的真正需求。而大數(shù)據(jù)的幫助下，營銷模式將發(fā)生轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)分析可以協(xié)助確定產(chǎn)品的目標客戶群體及營銷話術(shù)，為客戶經(jīng)理提供了一個更為專業(yè)的支撐平臺，使營銷模式變得更加簡單有效，更加具有針對性。這種營銷模式不僅減輕了產(chǎn)品營銷對客戶經(jīng)理依賴，還有效防止了“以產(chǎn)品為中心”的營銷習慣，將“以客戶為中心”的經(jīng)營理念落到實處。

隨著大數(shù)據(jù)的融入，商業(yè)銀行的營銷模式將發(fā)生巨大變化，在提升客戶體驗的同時，還打造出商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。當然，由于大數(shù)據(jù)驅(qū)動的復雜性和專業(yè)性，還需將產(chǎn)品業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理、信息技術(shù)人員等集中起來，組成專家團隊，密切協(xié)作，才能讓大數(shù)據(jù)驅(qū)動在營銷中發(fā)揮出最佳效果。

（三）大數(shù)據(jù)與流程優(yōu)化

1.服務(wù)渠道優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)，銀行可以對服務(wù)渠道進行分析和調(diào)整，隨著現(xiàn)金使用的減少，銀行對低效ATM進行重點監(jiān)控，并逐步收縮ATM的布放。隨著智能手機的普及，加大對手機銀行、企業(yè)公眾號的推廣等。通過對服務(wù)渠道的調(diào)整和優(yōu)化，提升對客戶的服務(wù)能力。

2.金融產(chǎn)品優(yōu)化。銀行通過對客戶行為的分析，推斷出客戶的個性特征與風險偏好，智能化地為提供個性化的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合，為客戶提供便捷、高效的服務(wù)。如建設(shè)銀行新推廣的“龍財富”，通過大數(shù)據(jù)對客戶資產(chǎn)進行檢視，分析客戶的資產(chǎn)狀況，提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)。

3.市場監(jiān)控優(yōu)化。銀行通過大數(shù)據(jù)分析，對社交媒介上和銀行相關(guān)的信息進行實時監(jiān)控和判斷，及時掌握負面信息，第一時間進行處置，有效降低輿情風險。同樣，對于正面信息，可以加以使用和推廣。另外，銀行通過大數(shù)據(jù)可以對同業(yè)進行監(jiān)測，及時了解同業(yè)動向，做到“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。

（四）大數(shù)據(jù)與風險防控

作為經(jīng)營風險的機構(gòu)，銀行既有數(shù)據(jù)應用的環(huán)境，更有數(shù)據(jù)應用的強烈需求。銀行只有擁有盡可能多的各種數(shù)據(jù)信息，才有可能減少不確定因素，更多地了解借款人的真實情況，才有可能對其中的一些隱性風險、潛在風險進行揭示，對虛假信息、欺詐行為進行識別。就此而言，銀行對數(shù)據(jù)信息的采集、整合與挖掘分析能力決定銀行的風險管理能力，而風險管理的能力決定銀行的競爭力[6]。

1.信貸風險防控。銀行可以通過建立模型，進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，對企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進行挖掘與分析，為企業(yè)提供預審批的信用額度，更加便捷、有效的支持實體經(jīng)濟。比如說，“建行慧懂你”智能APP，通過大數(shù)據(jù)進行畫像，為小微企業(yè)提供一站式信貸服務(wù)。

2.金融欺詐識別。銀行通過數(shù)據(jù)分析，通過對持卡人的行為模式就行智能監(jiān)測，判斷某種交易行為是否屬于金融欺詐或者金融欺詐的風險。對于異常賬號、客戶進行重點關(guān)注或提醒，有效降低金融欺詐的發(fā)生，保證客戶資金安全與金融市場的穩(wěn)定。

3.內(nèi)部風險防控。通過數(shù)據(jù)模式創(chuàng)新，可以對銀行內(nèi)部員工的操作行為進行實時監(jiān)測和跟蹤，第一時間對可能違規(guī)的行為進行提示和核實，及時發(fā)現(xiàn)潛在操作風險并加以控制，確保銀行的合規(guī)經(jīng)營。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為銀行經(jīng)營發(fā)展帶來機遇，驅(qū)動銀行業(yè)自身變革，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新服務(wù)模式、產(chǎn)品組合及風險控制手段。銀行業(yè)已經(jīng)融入大數(shù)據(jù)時代，積極打破傳統(tǒng)，著力轉(zhuǎn)型升級，繪制全新藍圖，開啟 “第二發(fā)展曲線”。

參考文獻：

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[4]王天義.構(gòu)建銀行大數(shù)據(jù)分析藍圖[J].中國金融，2014（15）：35.

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