張哲華

摘要：保險(xiǎn)是提高國(guó)民生活質(zhì)量的關(guān)鍵步驟，而社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的核心部分，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的補(bǔ)充，隨著國(guó)民對(duì)生活質(zhì)量要求的提高，分析我國(guó)社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的相互聯(lián)系，更有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，也更有助于我國(guó)民生建設(shè)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)：社會(huì)保障體系：重要支柱：基本思路途徑

一、社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系

在中國(guó)，社會(huì)保障包括社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助五大類，其中社會(huì)保險(xiǎn)最為重要。但由于社會(huì)保障力度小、保障額度低，導(dǎo)致小災(zāi)小難易驅(qū)趕，大災(zāi)大病難保障，所以遇到大災(zāi)大難還是需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖，所以可以說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系中兩個(gè)重要的互補(bǔ)與互動(dòng)因子。其次因國(guó)內(nèi)的社會(huì)保障體系還不健全，十分需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)幫助國(guó)家分擔(dān)壓力，所以商業(yè)保險(xiǎn)作用不斷增強(qiáng)也成了我國(guó)社會(huì)保障制度改革的主要特點(diǎn)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保障體系的天然構(gòu)成部分，如社會(huì)保險(xiǎn)的大數(shù)法則及精算原理等都起源于商業(yè)保險(xiǎn)。

二、現(xiàn)階段商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的地位

在美國(guó)的“三支柱”系統(tǒng)中，第一支柱：管理機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性養(yǎng)老金計(jì)劃（Social Security）。其特點(diǎn)為由聯(lián)邦管理機(jī)構(gòu)的社會(huì)保障負(fù)責(zé)整個(gè)強(qiáng)制養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)就業(yè)人員的全覆蓋。第二支柱：企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃。第三支柱：個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃。管理機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老金計(jì)劃給予稅收優(yōu)惠，而個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老計(jì)劃主要由商業(yè)性養(yǎng)老公司經(jīng)營(yíng)。在這一系統(tǒng)的影響下，美國(guó)滿足了“老有所依”的目的，這對(duì)穩(wěn)定社會(huì)起到了關(guān)鍵作用，但在美國(guó)老齡化的影響下，運(yùn)用于養(yǎng)老的費(fèi)用與日俱增，這對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了阻礙。

此外不得不提的一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相融合的典型高福利國(guó)家——瑞典，它是世界上第一個(gè)強(qiáng)制實(shí)行國(guó)家養(yǎng)老退休制的國(guó)家，但眾所周知，它的“福利國(guó)家危機(jī)”也非常惹眼，其社會(huì)保障由最初的由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極因素轉(zhuǎn)變成為制約因素，社會(huì)保障制度與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相協(xié)調(diào)，促使瑞典在社保制度做出了重大改革內(nèi)容：首先是緊縮社會(huì)保障支出政策的實(shí)施，其次劃清了地方管理機(jī)構(gòu)與中央管理機(jī)構(gòu)在社保養(yǎng)老上的責(zé)任與權(quán)限，最后瑞典國(guó)希望通過(guò)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制提高瑞典社保資金運(yùn)營(yíng)效率，從而加強(qiáng)了是社保私營(yíng)化。

而在這些國(guó)家均出現(xiàn)老齡化的背后，還有值得我們注意的就是醫(yī)療費(fèi)用的急劇上升現(xiàn)象，這也與福利國(guó)家遭遇福利國(guó)家危機(jī)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不景氣進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療保障永平下降有著密不可分的關(guān)系?？v觀各個(gè)出現(xiàn)醫(yī)療保障問(wèn)題的國(guó)家不難發(fā)現(xiàn)，如挪威、日本、日本，其醫(yī)療保障計(jì)劃被公辦體制全包，商業(yè)保險(xiǎn)基本不參與其中，而在美國(guó)，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)比重則高達(dá)37%，其福利國(guó)家危機(jī)在美國(guó)的影響也較前幾個(gè)國(guó)家相對(duì)較小。

三、把商業(yè)保險(xiǎn)建成我國(guó)社會(huì)保障體系的重要支柱

首次明確商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要支柱作用的新國(guó)十條中明確表示，國(guó)家將在養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、公共安全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、險(xiǎn)資運(yùn)用等多個(gè)領(lǐng)域，給予保險(xiǎn)公司更多的自主發(fā)展權(quán)，同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)積極探索推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。

（一）把商業(yè)保險(xiǎn)建成我國(guó)社會(huì)保障體系重要支柱的必要性

社會(huì)保障肩負(fù)著的是一整個(gè)國(guó)家人民的重量，特別是在我國(guó)，少生、不生的人群逐漸壯大，人口老齡化逐年加快，人人養(yǎng)老靠國(guó)家，降低公辦社保，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該積極充當(dāng)起社保補(bǔ)充的角色。而對(duì)于醫(yī)療來(lái)講，社保主要保障的是低收入人群的，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則保障的是高收入人群，而在我國(guó)，低收入人群占據(jù)過(guò)半，發(fā)展不足的公辦醫(yī)療保障體系承擔(dān)人數(shù)龐大的醫(yī)療擔(dān)子明顯吃力，所以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以適當(dāng)協(xié)助社會(huì)保障，作為一個(gè)過(guò)渡機(jī)制，為部分低收入人群提供保障，同時(shí)協(xié)助社會(huì)保障建立一個(gè)更加完善的醫(yī)療環(huán)境。此外，對(duì)于一些如航運(yùn)、煤礦等領(lǐng)域的保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮其超高的專業(yè)技能，協(xié)助社會(huì)保障完善其機(jī)制，這樣一來(lái)既有助于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展，也有利于穩(wěn)定社會(huì)安定民心。

（二）把商業(yè)保險(xiǎn)建成我國(guó)社會(huì)保障體系重要支柱的主要途徑

從商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老或醫(yī)療等領(lǐng)域的新興承擔(dān)者，再過(guò)渡為養(yǎng)老保障計(jì)劃的提供者，最后作為社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的參與者三個(gè)方面著手，可以確定其主要途徑。首先，作為新興的養(yǎng)老等領(lǐng)域的承擔(dān)者，商業(yè)保險(xiǎn)需發(fā)展新產(chǎn)品，以滿足新型客戶，作為社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充，協(xié)助其完善醫(yī)療體系，協(xié)助社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。其次，作為養(yǎng)老保障計(jì)劃的發(fā)起者，針對(duì)其新客戶主要為低收入人群和企業(yè)員工，保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定需與之前大不相同。此外，針對(duì)低的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也需要選定新的保險(xiǎn)基金投資方式。而對(duì)于企業(yè)員工，保險(xiǎn)公司則需要協(xié)助企業(yè)留著人才，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，協(xié)助我國(guó)公司治理趨于完善。最后，作為社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的參與者，積極發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)、人才隊(duì)伍等方面的特長(zhǎng)，建立快捷的服務(wù)體系，降低服務(wù)成本，放大醫(yī)保資金的效用倍數(shù)，從而真正發(fā)揮保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器、經(jīng)濟(jì)的助推器的作用。

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