李家瑞

摘要：目前，精準扶貧是我國的一項重要任務。以普惠金融和精準扶貧的相關理論為基礎，通過深入探討農(nóng)村精準扶貧后，發(fā)現(xiàn)貧困人口基數(shù)大、傳統(tǒng)扶貧的有效性差、金融服務的基礎設施不健全等問題是影響當下扶貧效果的重要原因，針對這些問題，通過加強貧困地區(qū)金融服務的基礎設施建設、規(guī)避傳統(tǒng)的粗放式扶貧、大力發(fā)展“數(shù)字”金融等措施，可以使得農(nóng)村普惠金融在推動精準扶貧方面更加具有針對性、高效性。

關鍵詞：普惠金融：精準扶貧：農(nóng)村脫貧

進入新時代，我國管理機構開始了全面深化金融領域的改革。習近平總書記在黨的十九大報告中指出：“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國一道進入全面小康社會是我們黨的莊嚴承諾。”近年來，我國大力推進農(nóng)村的脫貧攻堅工程，農(nóng)村電商、農(nóng)村信貸、農(nóng)村醫(yī)療等逐步健全完善。當下，通過普惠金融的方式來推動脫貧已經(jīng)成為現(xiàn)代學者們所討論的熱門話題。

一、農(nóng)村普惠金融推進精準扶貧的相關理論與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村普惠金融推動精準扶貧的相關理論

農(nóng)村普惠金融特指為服務于居住在鄉(xiāng)村地帶，從事農(nóng)業(yè)活動，擁有農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)民階層的普惠金融。精準扶貧指的是根據(jù)地區(qū)、環(huán)境、文化、素質、收入水平等各種因素的狀況，運用常規(guī)卻義科學并且行之有效的手段對需要扶持的貧困對象進行精確識別，從而對真正的貧困對象進行幫扶、治理、管理的一種脫貧治貧方式?！坝扰鼓Ｊ健庇直环Q為“尤努斯窮人理念”，其認為農(nóng)村如果可以從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織特點和農(nóng)業(yè)社區(qū)生活的特點出發(fā)，結合自身國家鄉(xiāng)村特色，發(fā)展為農(nóng)戶提供金融服務的小型信貸銀行，不僅可以有效地帶動經(jīng)濟發(fā)展，更能有效地促進農(nóng)村地區(qū)的快速脫貧。

（二）農(nóng)村普惠金融推動精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

在《2015年國務院管理機構工作報告》和中共中央國務院《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》提出了在第一個一百年時要讓我國7000萬農(nóng)村人口脫離貧困，實現(xiàn)生活的富裕充足，提出加快金融科技的改革，推動“數(shù)字金融”的快速發(fā)展，堅持精準扶貧，堅持金融扶貧的戰(zhàn)略政策。

近年來，在管理機構以及社會各組織的共同努力與建設之下，農(nóng)村小額信貸和微小金融獲得了迅猛的發(fā)展，便民利民的金融體系不斷得到完善，通過普惠金融的方式推動貧困地區(qū)的精準扶貧逐步在我國全面展開。同務院在2016年發(fā)布《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃2016-2020年》，這一報告指出我國的普惠金融將在本質上定義為具有商業(yè)可持續(xù)原則、機會平等、參與平等、普及性的特征，以金融服務的方式向全社會展開。同時，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，也為農(nóng)村精準脫貧帶來了良好的發(fā)展機遇。

二、農(nóng)村普惠金融推動精準扶貧過程中遇到的困難

（一）貧困人口的基數(shù)大

地理位置因素對經(jīng)濟發(fā)展水平影響較大，交通不便造成廣大農(nóng)村地區(qū)不能脫貧的重要原因。首先，偏遠農(nóng)村受交通的制約，對外的聯(lián)系不密切，無法第一時問內獲得最先進的技術和文化。其次，大量的農(nóng)村人口由于沒有受到良好的教育，缺乏過硬的技術和謀生手段，只能通過外出打工或者從事單一種植業(yè)維持生計。再次，大家缺少法治意識，真正貧困的居民在自己權利受到侵犯時，不能及時地用法律手段維護自己的合法權利，導致貧困戶得不到及時幫助的現(xiàn)象也時常存在，這也導致了農(nóng)村難以實現(xiàn)快速脫貧。

（二）傳統(tǒng)粗放扶貧的影響深遠

長期以來，由于我國管理機構采用抽樣調查的方式來進行貧困人口的相關數(shù)據(jù)分析，但是，這樣的數(shù)據(jù)分析具有極強的隨機性，這就導致了扶貧過程中存在大量的低質、低效、低能的問題，扶貧資金發(fā)放多卻被隨意使用，而實際過程中義存在著諸如“貧閑居民底數(shù)不清”“貧困對象幫扶不精確”等問題，以致造成了當下國家的扶貧成了名正言順的“形式扶貧”。還有一些地區(qū)，故意不摘扶貧帽，只是為了能在國家手里撈取更多資金，有些縣城只依靠領取扶貧資金用以脫貧，而從不主動尋找自己能夠快速脫貧的出路。

（三）金融服務的基礎設施不健全

金融服務的基礎設施不健全主要體現(xiàn)在三個方面。一是基礎金融服務的可得性不足，近年來，人民銀行推行了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務，但是由于村鎮(zhèn)之間、農(nóng)戶用戶之間、服務點之間的政治、經(jīng)濟狀況以及不同業(yè)務之問需求的不同，導致了大量的服務點沒有發(fā)揮出利民金融服務的基本作用。二是金融排斥現(xiàn)象依然存在，其主要有以下兩個方面，一是信貸方面的排斥。商業(yè)銀行一味地追求低風險、高效益，從而拒絕或者排斥向農(nóng)村方向的投資。二是保險方面的排斥。我國的農(nóng)業(yè)保險品種主要針對傳統(tǒng)的種植業(yè)和畜牧業(yè)，而真正可以帶來高收益的新型農(nóng)業(yè)項目，卻不在國家當前的保險保障范圍內。三是小額金融供給不足，農(nóng)戶作為貸款主體，信用等級偏低和信用體系不健全等問題十分突出。農(nóng)村貧困人口貸款后的違約率高、還款意識淡薄，甚至貸款后無力還款的現(xiàn)象也常常存在，制約金融機構資金投放積極性。

三、農(nóng)村普惠金融對創(chuàng)新精準扶貧路徑的策略和建議

（一）加強貧困地區(qū)金融服務的基礎設施建設

建立起對稱性的金融服務供給體系。應該增加并且著重建立農(nóng)村普惠金融的服務機構，增加建立不以盈利為目的具有扶貧性質的互助社數(shù)目，目標針對貧困人口的具體需求。還應積極增強扶貧金融發(fā)展的財務可持續(xù)性。鼓勵社會組織依據(jù)法律向農(nóng)村農(nóng)業(yè)提供金融服務，轉變發(fā)展方式，堅決打擊小額貸款的壟斷機構與投機者，增強國有企業(yè)，尤其是國有銀行向農(nóng)村農(nóng)業(yè)放貸的活力，加強監(jiān)管，抵制金融排斥，加強金融服務對農(nóng)村的大小供給額，減輕農(nóng)民的教育負擔。鼓勵廣大農(nóng)民利用業(yè)余時問重返學堂、通過教育提升農(nóng)民的借貸信用以及還款意識，積極為農(nóng)民尋找開財源之路。

（二）規(guī)避粗放式扶貧的后續(xù)影響

粗放式扶貧對貧困的真正狀況分析不明確，針對性與指向性不強，不能從根本上解決貧困的問題。我們應積極調整創(chuàng)新扶貧的相應措施，將資源、資金、人力、物力等準確投入。國外“尤努斯模式”的借鑒必不可少，深入研究孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行模式，允許民間私人小額資本進入金融領域，大力發(fā)展中小型企業(yè)的微小金融服務，進行利率的市場化改革，定價權下放至各個金融機構，建立符合中國國情，符合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，符合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的小額信貸放貸管理辦法等，推進農(nóng)村普惠金融的精準扶貧。

（三）大力發(fā)展“數(shù)字”金融

建立信用檔案、健全信用評價體系、完善數(shù)字化信用管理系統(tǒng)。設立農(nóng)村金融服務、農(nóng)村金融創(chuàng)新、農(nóng)村金融貸款的保險，從國家的角度上，建立健全數(shù)字化的農(nóng)村保險機制與數(shù)字化的農(nóng)村風險防范機制。管理機構各部門積極引導社會各組織、國有銀行信用社、農(nóng)村私人金融服務機構等將其所有的社會資源向著信用良好的農(nóng)村農(nóng)業(yè)個體戶、集體戶、私人農(nóng)村農(nóng)民企業(yè)傾斜。

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