李婷婷

摘要：作為全球最大的發(fā)展中國家，在經(jīng)濟(jì)高速增長的同時(shí)也伴隨著愈發(fā)嚴(yán)重的生態(tài)污染問題。追其源頭是因?yàn)槠髽I(yè)盲目的擴(kuò)大生產(chǎn)，只顧短期利益而忽視了其應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。如何在保持經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)解決環(huán)境污染問題，成為我們面對(duì)的頭等難題，這時(shí)，綠色金融應(yīng)運(yùn)而生。銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)之一，應(yīng)該發(fā)揮其特有的功能，將社會(huì)上的資源向綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的領(lǐng)域傾斜。在日常業(yè)務(wù)活動(dòng)中，充分考慮潛在的環(huán)境問題，將對(duì)自然環(huán)境的保護(hù)和生態(tài)環(huán)境的治理與銀行的經(jīng)營活動(dòng)充分融合。本文通過觀察近幾年銀行業(yè)在綠色信貸上的投入來分析綠色金融在銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融：發(fā)展：建議

一、銀行業(yè)綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）綠色信貸覆蓋面不斷擴(kuò)大

近年來，維持生態(tài)可持續(xù)發(fā)展的呼聲在國際上越來越強(qiáng)，各國紛紛開展綠色金融。我國也在努力推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，將綠色金融上升為國家戰(zhàn)略。黨的十九大報(bào)告明確提出要“發(fā)展綠色金融，推進(jìn)綠色發(fā)展”。各大商業(yè)銀行在人民銀行的引導(dǎo)下努力踐行“綠色金融”，調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)和可循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持力度，遵循“綠水青山就是金山銀山”的國家方針。由于金融類的數(shù)據(jù)很難細(xì)化且披露也不完全，如綠色債券、綠色保險(xiǎn)、碳金融等詳細(xì)數(shù)據(jù)在獲取上存在一些難度，所以本文主要選取了綠色信貸余額作為銀行業(yè)綠色金融的代表數(shù)據(jù)。

上圖披露的是國內(nèi)21家主要銀行的綠色信貸余額，雖然不是整個(gè)銀行業(yè)的總數(shù)據(jù)，但也可以代表90%的銀行市場。從上表可以看出，綠色信貸余額在逐年增長，雖然增長率有較大波動(dòng)，但整體呈上行的趨勢，說明銀行業(yè)在積極響應(yīng)國家綠色發(fā)展、節(jié)能減排的號(hào)召，在給企業(yè)貸款時(shí)有審慎考慮企業(yè)是否為環(huán)境友好型企業(yè)，嚴(yán)格遵循綠色授信原則。綠色信貸余額從2013年的51983億元增長到2017年的85394億元，五年問增長了39.13%，，占各項(xiàng)余額貸款的8.836%。除了綠色信貸余額的不斷增長，各大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在綠色信貸產(chǎn)品上不斷尋求創(chuàng)新與合作。一方面在新能源管理和排放權(quán)交易等新興領(lǐng)域進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如節(jié)能貸款、排污權(quán)抵押融資等：另一方面積極與國際問的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)更成熟先進(jìn)的綠色金融理念。

總的來說，近些年，綠色信貸在銀行業(yè)開展得有聲有色，各大商業(yè)銀行都在積極貫徹國家的綠色發(fā)展方針，不復(fù)以往粗放式的放貸模式。將重心慢慢向綠色經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域傾斜。

（二）生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化

在國家大力提倡發(fā)展綠色金融的大背景下，銀行業(yè)將綠色考慮到日常業(yè)務(wù)的方方面面，將綠色與債券、保險(xiǎn)相結(jié)合，推出綠色債券和綠色保險(xiǎn)，積極推進(jìn)國家的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，調(diào)整國家的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)希望通過對(duì)綠色金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新，讓其成為經(jīng)濟(jì)新的增長點(diǎn)，使生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化。下圖是由21家銀行披露的從2013年到2017年6月，通過綠色信貸的發(fā)展，每年可以實(shí)現(xiàn)的節(jié)能減排量。

上圖選取了三個(gè)污染指標(biāo)和兩個(gè)節(jié)能指標(biāo)的數(shù)據(jù)，編制成圖。從圖中可以看出，五個(gè)指標(biāo)每年的波動(dòng)幅度都不一致，但都是呈現(xiàn)上升趨勢，說明在綠色信貸規(guī)模逐年擴(kuò)大的基礎(chǔ)上，市場節(jié)能減排的力度也逐漸增強(qiáng)。標(biāo)準(zhǔn)煤在2017年預(yù)計(jì)每年可以節(jié)約2.2億噸，最令人關(guān)注的水資源，在2017年預(yù)計(jì)每年可以節(jié)約7.15億噸。而空氣中的化學(xué)成分，二氧化碳預(yù)汁每年可以減排5億噸，二氧化硫和氮氧化物分別可以減排464.5萬噸和313.1萬噸，這些對(duì)于綠色可持續(xù)發(fā)展來說都是不容忽視的成果。

（三）市場資源愈發(fā)傾向于綠色化

綠色金融這項(xiàng)決策在銀行業(yè)廣泛實(shí)施，能夠促進(jìn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，引導(dǎo)社會(huì)資金的流向，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整完成轉(zhuǎn)型。銀行業(yè)秉持綠色金融的發(fā)展理念，通過綠色信貸等措施，將資金集聚到節(jié)能環(huán)保、新能源和高科技等新興領(lǐng)域。而對(duì)于傳統(tǒng)的產(chǎn)能過剩行業(yè)以及有著高污染危害的企業(yè)，要提高市場準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)授信管理，不再粗放的投入貸款。通過這些措施，可以使“兩高一?！毙袠I(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，也可以使相關(guān)企業(yè)明確其社會(huì)責(zé)任，而不是盲目賺錢，造成的環(huán)境污染問題由國家買單。在綠色金融的大力推進(jìn)下，會(huì)自發(fā)吸引更多的“綠色產(chǎn)業(yè)”，這些產(chǎn)業(yè)也將實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的經(jīng)濟(jì)效益，有助于將市場上的勞動(dòng)力從勞動(dòng)密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)移，整個(gè)社會(huì)資源也愈發(fā)傾向綠色環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)。

二、發(fā)展中存在的問題

（一）沒有建立健全綠色金融理念

雖然管理機(jī)構(gòu)在大力宣揚(yáng)綠色金融，但是綠色金融的開展是一個(gè)長期的過程，且經(jīng)濟(jì)效益也來的比較遲緩，所以市場上開展綠色金融的多為金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)。而從事綠色金融業(yè)務(wù)更多考慮的是企業(yè)的社會(huì)責(zé)任，市場上的很多企業(yè)內(nèi)在上沒有對(duì)思想觀念進(jìn)行同步的更新，外在上又缺乏實(shí)施綠色金融的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力。因此他們只迫求眼前的既得利益，對(duì)于自身造成的對(duì)于生態(tài)環(huán)境的破壞則視而不見、充耳不聞，這是企業(yè)沒有承擔(dān)起應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。

而銀行作為最大的金融機(jī)構(gòu)之一，其本質(zhì)依舊是追求利潤最大化。綠色金融與環(huán)境污染完全相反，它是一個(gè)有著很強(qiáng)的正外部效應(yīng)的事件，且與銀行開展的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，它的市場風(fēng)險(xiǎn)更大。換言之，銀行開展的綠色金融業(yè)務(wù)毫無疑問是造福于后世子孫的，為生態(tài)帶來長足的發(fā)展，但開展業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)與損失則要銀行完全自行承擔(dān)，這樣特殊的使命感就讓很多銀行望而卻步。抑或是另一種，在一開始，會(huì)有銀行實(shí)行綠色發(fā)展戰(zhàn)略，這樣有助于提升企業(yè)的知名度和社會(huì)地位，而當(dāng)市場上越來越多的銀行實(shí)施綠色金融戰(zhàn)略時(shí)，品牌效應(yīng)不再顯現(xiàn)，銀行也喪失了實(shí)行綠色金融、可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。

（二）綠色金融的基礎(chǔ)設(shè)施依舊落后

一是管理機(jī)構(gòu)配套措施缺位。綠色金融作為一個(gè)很強(qiáng)的正外部效應(yīng)的事件，本身的風(fēng)險(xiǎn)就要高于其短期收益，市場缺乏從事該項(xiàng)事業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力。因此管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)起主要的推廣責(zé)任，管理機(jī)構(gòu)可以將用于開展綠色金融的財(cái)政資金交給專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)來打理，也可以交給政策性銀行來經(jīng)營。除此之外，銀行業(yè)在進(jìn)行綠色信貸服務(wù)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，管理機(jī)構(gòu)并沒有出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)于從事高新技術(shù)、綠色環(huán)保的產(chǎn)業(yè)缺乏稅收減免的財(cái)政政策。

二是環(huán)評(píng)機(jī)構(gòu)與信貸投放問缺乏互聯(lián)互通。雖然銀行與環(huán)保部門之問有信息共享機(jī)制，但信息依舊存在滯后性，還有很多企業(yè)的環(huán)保設(shè)備只是為了應(yīng)付環(huán)保部門的檢查，檢查結(jié)束后就棄之不用，這都增大了銀行投放綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)，也加大了銀行對(duì)于信貸管理的難度。

三是缺乏有效力的法律依據(jù)。國內(nèi)推行綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)問尚短，市場發(fā)展不夠成熟，雖然出臺(tái)了一些綠色金融相關(guān)的政策和條例，但并沒有一部具體專項(xiàng)的法律條文，在法律上缺乏約束力。這使得綠色金融的開展難以高效快速地開展。

（三）后期服務(wù)不到位

一是缺乏專業(yè)的人才。綠色金融不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，其涉及的行業(yè)較為廣泛，在進(jìn)行綠色項(xiàng)目時(shí)不僅要有著金融知識(shí)還要有相關(guān)的環(huán)境和節(jié)能環(huán)保知識(shí)，對(duì)人才的要求較高，而我國目前缺乏這樣多元全面化人才。因此在開展綠色金融服務(wù)時(shí)，我們在人員配備上要遜色于發(fā)達(dá)國家。

二是產(chǎn)品種類單一?，F(xiàn)在綠色金融在銀行業(yè)的主要表現(xiàn)就是綠色信貸，但綠色信貸的產(chǎn)品也比較單一，缺乏創(chuàng)新。而綠色債券、綠色保險(xiǎn)和碳交易市場都處于剛剛起步的階段，創(chuàng)新能力低迷，這嚴(yán)重限制了綠色金融在市場上的后續(xù)發(fā)展。

三、促進(jìn)綠色金融發(fā)展的建議

（一）全面建設(shè)推廣綠色金融理念

雖然綠色金融已經(jīng)上升到戰(zhàn)略發(fā)展角度，但很多金融機(jī)構(gòu)更多只考慮到綠色金融未來發(fā)展的前景，并沒有從業(yè)務(wù)角度上系統(tǒng)全面的認(rèn)識(shí)綠色金融。這導(dǎo)致綠色金融在業(yè)務(wù)開展上受阻，這不利于綠色金融在市場上的推廣。很多銀行在開展綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)，更多是注重短期的市場聲譽(yù)，缺乏內(nèi)在驅(qū)動(dòng)機(jī)制，應(yīng)該在思想上升華對(duì)綠色金融的理解。不要因?yàn)槎唐诘睦娑鲆暳司G色金融所能帶來的長足發(fā)展，要勇于從利潤導(dǎo)向型向社會(huì)責(zé)任與利潤并重的發(fā)展模式上轉(zhuǎn)變。

（二）加強(qiáng)綠色金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

銀行業(yè)在開展綠色信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，要出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制或者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)管理體系。在對(duì)客戶授信前要嚴(yán)格審查客戶從事的業(yè)務(wù)對(duì)環(huán)境和生態(tài)的影響，將環(huán)保因素作為授信的前提，如果企業(yè)在環(huán)保上做得不到位，銀行可以終止授信業(yè)務(wù)。對(duì)客戶授信時(shí)，可以根據(jù)客戶從事的不同業(yè)務(wù)劃分環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，以此來實(shí)施差異化的管理。

環(huán)境評(píng)估機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的評(píng)估頻率和要求，對(duì)于不合規(guī)的企業(yè)要及時(shí)告知銀行，減少綠色信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，要增加綠色金融相關(guān)的法律條款或者規(guī)章制度，系統(tǒng)的監(jiān)督企業(yè)規(guī)避，化解環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）從傳統(tǒng)單一的信貸投放向綠色金融綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變

綠色金融在我國的發(fā)展還處于初期階段，主要集中在綠色信貸方面，在市場上的業(yè)務(wù)開展還趨于單一。一方面，銀行可以從傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)人手，進(jìn)行創(chuàng)新。在已有的產(chǎn)品的期限、利率和額度等基礎(chǔ)上，進(jìn)行調(diào)整，使其更能滿足市場對(duì)綠色金融發(fā)展需求。另一方面，可以將單一的客戶向綠色供應(yīng)鏈上下游發(fā)展，讓客戶對(duì)綠色金融的參與不僅僅局限于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。銀行可以利用早期在汽車和軍工制造業(yè)上積累的客戶資源，幫助其實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。對(duì)于新能源汽車，可以降低授信門檻，加大授信額度;對(duì)于零部件供應(yīng)商，也提供相應(yīng)的綠色金融發(fā)展支持，在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈上實(shí)現(xiàn)綠色金融全覆蓋。

除了在綠色信貸方面的發(fā)展，也要拓寬銀行從事綠色金融的業(yè)務(wù)渠道。注重綠色債券產(chǎn)品的發(fā)行，這樣有助于為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展積累低成本、高質(zhì)量的資金，為國家推行綠色金融的發(fā)展提供資金支持。

（四）為綠色金融培養(yǎng)專業(yè)化人才

現(xiàn)階段銀行業(yè)從事綠色信貸業(yè)務(wù)工作人員多是從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)崗過來的，雖然在信貸業(yè)務(wù)上經(jīng)驗(yàn)豐富，但對(duì)于綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)不夠，且在綠色信貸業(yè)務(wù)的開展與管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)。綠色信貸的風(fēng)險(xiǎn)與環(huán)境評(píng)估緊密相關(guān)，以傳統(tǒng)的信貸團(tuán)隊(duì)來評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是不夠全面的。

隨著綠色金融的深入發(fā)展，培養(yǎng)專業(yè)化的綠色金融方面的人才迫在眉睫。一方面，銀行可以求助于社會(huì)力量，在業(yè)務(wù)的開展上聘請相關(guān)專業(yè)的教授來評(píng)估業(yè)務(wù)的可行性，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供戰(zhàn)略性意見，也可以與高校建立合作關(guān)系，為銀行的金融團(tuán)隊(duì)提供咨詢幫助。另一方面，銀行內(nèi)部也要培養(yǎng)選拔多元型人才。在已有的金融、會(huì)計(jì)等崗位上，選拔化工、能源和環(huán)保等領(lǐng)域的人才來充盈銀行現(xiàn)有的金融團(tuán)隊(duì)。銀行也要定期給職員進(jìn)行生態(tài)環(huán)境可持續(xù)發(fā)展的培訓(xùn)，使業(yè)務(wù)人員可以從戰(zhàn)略角度理解認(rèn)識(shí)綠色金融。

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