白永紅

個(gè)人信用卡不得用于買房和投資早已不是新規(guī)，但近期多家銀行針對(duì)信用卡的消費(fèi)場(chǎng)景又進(jìn)行了加碼，明確對(duì)房地產(chǎn)類商戶刷卡的限制，其中涉及購(gòu)房、中介、租房、物業(yè)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

以前，在購(gòu)房資金緊張時(shí)，很多人會(huì)刷信用卡，“首付不夠，信用卡來湊”，這比四處借錢方便許多，也不用欠下誰(shuí)的人情。擁有幾張5萬(wàn)-10萬(wàn)元的信用卡，雖然對(duì)標(biāo)一線城市的房?jī)r(jià)是杯水車薪，但對(duì)大部分二、三線城市來說，一套兩居室的首付也就幾十萬(wàn)元，刷信用卡買房很常見。

不過以后，希望透支信用卡買房的人行不通了。8月以來，在監(jiān)管要求下，多家銀行信用卡中心發(fā)布公告加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)類商戶交易管控?？傮w來看，透支信用卡在開發(fā)商或中介買房都被叫停，繳納物業(yè)費(fèi)和分時(shí)用房（出租房）多被限額交易，單筆不超過1.5萬(wàn)元或3萬(wàn)元。

事實(shí)上，個(gè)人信用卡不得用于購(gòu)房、投資等已不是新規(guī)?！独碡?cái)》雜志記者在售樓處買房時(shí)，售樓部就明確表示，“我們是不支持刷信用卡購(gòu)房的，只接受儲(chǔ)蓄卡”。監(jiān)管早在2012年《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中就明確，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，也不能用于幫助他人或企業(yè)貸款等。但對(duì)某些想鉆信用卡買房空子的人還是時(shí)常有的。隨著近年來樓市調(diào)控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產(chǎn)類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。建行、農(nóng)行、興業(yè)、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發(fā)布公告，明確對(duì)房地產(chǎn)類商戶刷卡的限制，其中涉及購(gòu)房、中介、租房、物業(yè)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

多家銀行叫停信用卡透支買房

在“房住不炒”的定位指導(dǎo)下，為減少炒房投機(jī)行為，目前的房產(chǎn)調(diào)控政策仍然趨嚴(yán)。在此背景下，資金流入樓市就被嚴(yán)格管控，不僅開發(fā)商想要從銀行或其他渠道融資不易，購(gòu)房者想要從銀行拿到貸款也不易。銀行在涉房交易的信用卡透支方面，管控也是越來越嚴(yán)格。

8月20日，平安銀行發(fā)布公告稱，為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，平安銀行對(duì)房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)用戶在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。據(jù)悉，平安銀行信用卡此前在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶交易規(guī)模限制為，單月（自然月）交易不超過1萬(wàn)元（含），全年（自然年）累計(jì)不超過10萬(wàn)元（含）。

8月30日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬(wàn)元，日累計(jì)交易金額不得超過1.5萬(wàn)元，而月、季度、半年、一年累計(jì)交易金額則均不得超過5萬(wàn)元。同時(shí)，農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進(jìn)行交易。此前，農(nóng)業(yè)銀行上述種類商戶交易日累計(jì)交易額為3萬(wàn)元，年累計(jì)交易額最高為20萬(wàn)元。

9月12日，興業(yè)銀行公告稱，該行信用卡在物業(yè)類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設(shè)定限制，同時(shí)不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進(jìn)行透支交易。在物業(yè)類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設(shè)定限制，持該行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。

9月26日，建設(shè)銀行公告稱，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實(shí)施管控，即單筆交易金額不得超過3萬(wàn)元，日、月、半年累計(jì)交易金額均不得超過5萬(wàn)元，年累計(jì)交易金額則不得超過10萬(wàn)元。另外，該行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。

9月27日，招商銀行公告稱，該行信用卡在物業(yè)類、分時(shí)用房類商戶（商戶類別碼為6513、7012等）設(shè)定交易限制，另不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。

9月30日，光大銀行發(fā)布公告稱，10月8日起對(duì)信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)將會(huì)導(dǎo)致交易失敗。

事實(shí)上，近來各家銀行紛紛密集發(fā)布公告，對(duì)房地產(chǎn)類商戶交易進(jìn)行限制。銀行此次發(fā)布的公告，不單單限制“信用卡購(gòu)房”，刷信用卡付中介費(fèi)、繳房租、物業(yè)費(fèi)等，也受到一定的限制，既有限制額度，也有禁止交易。

例如，興業(yè)銀行信用卡中心9月12日發(fā)布公告稱：“我行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進(jìn)行透支交易。我行信用卡在物業(yè)類商戶（商戶類別碼為6513）透支交易設(shè)定限制，當(dāng)您持我行信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。”

監(jiān)管趨嚴(yán)，實(shí)為管控信用卡風(fēng)險(xiǎn)

央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.23%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29 萬(wàn)元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

在信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)增加下，銀行加強(qiáng)對(duì)涉房信用卡透支交易的管控也是有必要的。銀行資深專家董崢認(rèn)為，對(duì)信用卡資金流入房產(chǎn)的管控一直都存在，近期監(jiān)管趨嚴(yán)一方面是房地產(chǎn)調(diào)控的政策原因，另一方面是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控加強(qiáng)。

當(dāng)前國(guó)家的房產(chǎn)調(diào)控政策以嚴(yán)防炒房、維穩(wěn)房?jī)r(jià)為目標(biāo)，因此對(duì)流入樓市的資金面管控比較嚴(yán)。在過去幾個(gè)月里，有不少銀行就因?yàn)橘Y金違規(guī)流入樓市被處罰。所以銀行不管是為了符合監(jiān)管還是響應(yīng)國(guó)家政策，此時(shí)加強(qiáng)信用卡風(fēng)控很有必要。信用卡透支屬于短期融資行為，所以用信用卡透支去買房的，多半是投機(jī)客，他們買了房也只等著房?jī)r(jià)能快速漲上去，然后賣掉用賺的錢去還銀行的錢。但今年以來，各地房?jī)r(jià)上漲速度明顯放緩，有少數(shù)地區(qū)的房?jī)r(jià)甚至還有下跌，而房?jī)r(jià)不漲或漲得很慢，這些炒房客可能就會(huì)沒錢還，銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增加。就算用信用卡透支買房的人是剛需，如果首付都還要靠信用卡透支來填補(bǔ)，其財(cái)務(wù)狀況可能還要更差一些。一旦收入來源不足或出現(xiàn)一點(diǎn)問題，銀行就會(huì)面臨違約風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)大

為什么那么多人喜歡信用卡套現(xiàn)呢？

我們來算一筆賬，一般信用卡的免息期是50-55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年套現(xiàn)8次就夠了，即使按5‰的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，年化利率相當(dāng)于4%，低于當(dāng)下銀行的貸款利率。正因?yàn)榇?，很多人在貸款時(shí)，最先想到的就是信用卡套現(xiàn)，甚至有些人通過信用卡套現(xiàn)進(jìn)行投資。

假設(shè)一個(gè)人有兩張信用卡，額度均為10萬(wàn)元，先從一張卡套現(xiàn)10萬(wàn)，從第一天起算，50天之后用第二張卡套現(xiàn)還第一張卡，到第三個(gè)月的時(shí)候再?gòu)牡谝粡埧ㄌ赚F(xiàn)還第二張卡，這樣反復(fù)進(jìn)行，一年8次就可以。然后用10萬(wàn)元去買P2P或炒股，如果賺了，皆大歡喜;如果虧了，就可能影響到一個(gè)人的人生。

其實(shí)信用卡套現(xiàn)的行為已經(jīng)觸犯了我國(guó)的法律，而且一旦被發(fā)現(xiàn)存在使用信用卡套現(xiàn)的問題，個(gè)人征信系統(tǒng)是會(huì)有記錄的，以后想要從銀行貸款買房、買車都會(huì)受到影響。

838.84億元

央行最新發(fā)布的《2019年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，銀行卡授信總額為16.32萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.23%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.23萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)3.64%。銀行卡卡均授信額度2.29 萬(wàn)元，授信使用率為44.31%。信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。