韓岳峰

摘要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，網(wǎng)絡(luò)化不僅影響社會(huì)生產(chǎn)模式的優(yōu)化和變革，民眾的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣也因此而發(fā)生改變，金融業(yè)的發(fā)展在當(dāng)前的社會(huì)時(shí)代背景下面臨更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)。迎合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合，對(duì)于促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要推動(dòng)作用，文章針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合問(wèn)題進(jìn)行探討，旨在為相關(guān)工作的有序開(kāi)展提供可行參考意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代：消費(fèi)：金融：融合

根據(jù)《2018年中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》的相關(guān)研究結(jié)果顯示，截止到2018年10月，我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模已經(jīng)達(dá)到8.45萬(wàn)億元，并且針對(duì)未來(lái)的消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，預(yù)期到2020年末，我國(guó)消費(fèi)金融的數(shù)據(jù)規(guī)?？赡芡黄?0萬(wàn)億元。過(guò)去一段時(shí)問(wèn)，國(guó)家通過(guò)多次的消費(fèi)升級(jí)政策拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，而國(guó)民消費(fèi)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，直接影響我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)模不斷增大，人們消費(fèi)理念與消費(fèi)習(xí)慣的改變，將會(huì)給未來(lái)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)諸多機(jī)遇，消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)的跨界融合，是時(shí)代發(fā)展推動(dòng)下的必然成果。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合面臨的挑戰(zhàn)

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象較為明顯

捕捉到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)行為理念發(fā)展變化趨勢(shì)，各金融服務(wù)單位都在積極進(jìn)行與互聯(lián)網(wǎng)融合的產(chǎn)業(yè)涉及，而通過(guò)近幾年的發(fā)展，也能夠看出各服務(wù)單位進(jìn)行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)普遍存在同質(zhì)化的現(xiàn)象和問(wèn)題，將消費(fèi)金融分為直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸、消費(fèi)分期付款等方式，產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是在細(xì)節(jié)方面存在微小的差異，而在整體的產(chǎn)品類(lèi)型及內(nèi)容方面基本相同.、對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，各種大同小異的消費(fèi)金額產(chǎn)品無(wú)法對(duì)自己的消費(fèi)行為產(chǎn)生引導(dǎo)作用，往往消費(fèi)者對(duì)于產(chǎn)品的選擇不會(huì)特別在意，而是哪個(gè)金融服務(wù)單位與銷(xiāo)售方建立合作關(guān)系，消費(fèi)者便會(huì)隨之進(jìn)行選擇，而消費(fèi)者作為最終的消費(fèi)金融客戶(hù)，真實(shí)的客戶(hù)體驗(yàn)和服務(wù)需求被無(wú)形中忽視。

（二）金融服務(wù)方的經(jīng)營(yíng)成本不斷提升

金融服務(wù)方積極開(kāi)展與互聯(lián)網(wǎng)融合的服務(wù)模式，其本質(zhì)目的是能夠在互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)環(huán)境下提升自身的市場(chǎng)份額和運(yùn)營(yíng)效益，而對(duì)于產(chǎn)品的研發(fā)和運(yùn)營(yíng)而言，金融服務(wù)方也需要進(jìn)行必要的成本投入。目前日趨提升的經(jīng)營(yíng)成本，成為影響金融服務(wù)方經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵問(wèn)題。其一，面對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)巨大的借貸需求，需要金融服務(wù)方能夠具備極強(qiáng)的融資能力與綜合實(shí)力，而外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的改變使得金融服務(wù)方的融資渠道不斷減少，資金使用成本也會(huì)隨之提升：其二，稅務(wù)負(fù)擔(dān)相對(duì)較大，根據(jù)目前我國(guó)的稅務(wù)政策，金融金融服務(wù)單位普遍需要承擔(dān)稱(chēng)重的納稅負(fù)擔(dān)。這些因素都是造成服務(wù)方經(jīng)營(yíng)成本提升的重要原因，加之自身在產(chǎn)品研發(fā)方面的投入不斷加大，都會(huì)影響自身的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)跨界融合的有效發(fā)展策略

（一）重視發(fā)展差異化產(chǎn)品，以提升用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)

為提升消費(fèi)金融產(chǎn)品在未來(lái)金融市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要重視凸顯自身的特色，傳統(tǒng)金融服務(wù)公司重視打造優(yōu)勢(shì)品牌，利用品牌提升自身消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信力和附加值。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)環(huán)節(jié)，重視提升用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，針對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)行為方式進(jìn)行分析，以設(shè)計(jì)特色化、個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，利用特色引導(dǎo)用戶(hù)對(duì)自身產(chǎn)品的關(guān)注，通過(guò)服務(wù)體驗(yàn)的提高拓展市場(chǎng)空問(wèn)。

（二）拓展融資空問(wèn)

為不斷滿(mǎn)足消費(fèi)者的消費(fèi)金融應(yīng)用需求，金融服務(wù)單位應(yīng)當(dāng)重視提升自身的融資渠道，國(guó)家針對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提升準(zhǔn)入門(mén)檻，通過(guò)增資標(biāo)準(zhǔn)的提升保證機(jī)構(gòu)的服務(wù)品質(zhì)，同時(shí)也有益于自身的監(jiān)管行為，合理控制杠桿，緩解機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)和服務(wù)中的資金壓力。國(guó)家為促進(jìn)消費(fèi)金融的健康穩(wěn)步發(fā)展，也需要及時(shí)對(duì)當(dāng)前的稅收政策進(jìn)行調(diào)整，結(jié)合消費(fèi)金融服務(wù)的特征，提升對(duì)于消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)的稅惠力度，以降低機(jī)構(gòu)的成本壓力。

（三）重視金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息共享

金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部應(yīng)當(dāng)重視行業(yè)信息的共享，在消費(fèi)需求、客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)資源等內(nèi)容方面，積極實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，為各方的掌握金融服務(wù)需求提供有力依據(jù)。同時(shí)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部也需要重視發(fā)展消費(fèi)金融的服務(wù)方式，迎合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶(hù)的行為方式習(xí)慣，積極促進(jìn)移動(dòng)化、智能化的服務(wù)方式發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)深度合作，將為消費(fèi)者服務(wù)作為消費(fèi)金融融合發(fā)展的本質(zhì)目標(biāo)，將消費(fèi)者作為相關(guān)工作的最終導(dǎo)向，以提升工作效能。未來(lái)SG時(shí)代的到來(lái)，將會(huì)為消費(fèi)金融的融合發(fā)展提供義一發(fā)展契機(jī)，只有重視產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的共享，才能夠形成消費(fèi)金融服務(wù)的合力，在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中持續(xù)保持生命力。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)與金融產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代背景下的消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)，在融合發(fā)展中雖然具有諸多阻礙，但是依然需要堅(jiān)定融合發(fā)展的信心，通過(guò)重視發(fā)展差異化產(chǎn)品以提升用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)、拓展融資空問(wèn)、重視金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的信息共享等途徑，以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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