殷思媛

摘要：數(shù)字+普惠金融是一種創(chuàng)新發(fā)展普惠金融的新趨勢，有極大的應用前景。文章從政策導向引入，闡述數(shù)字普惠金融的概念及發(fā)展現(xiàn)狀，再以南京銀行“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的案例入手，分析其創(chuàng)新服務模式中的優(yōu)勢與經(jīng)驗，并進行績效分析，據(jù)此提出未來數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展策略。

關鍵詞：數(shù)字普惠金融：“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：創(chuàng)新模式

2016年9月，C20峰會在浙江省杭州市召開，大會以“構建創(chuàng)新、活力、聯(lián)動、包容的世界經(jīng)濟”為主題，把數(shù)字普惠金融列為重要議題之一，并發(fā)布了《C20數(shù)字普惠金融高級原則》。該《原則》旨在運用數(shù)字技術促進普惠金融的發(fā)展，推動包容性經(jīng)濟增長，為缺乏金融服務的群體提供如支付、貸款、教育儲蓄等金融服務。十二屆全國政協(xié)副主席馬培華也在“2019中國數(shù)字普惠金融大會”中致辭：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中起著不可替代的重要作用，通過金融科技與普惠金融，可以更好地服務中小企業(yè)，致力于解決它們?nèi)谫Y難融資貴的問題，服務實體經(jīng)濟。

根據(jù)2016年C20普惠金融全球合作伙伴報告《全球標準制定機構與普惠金融——演變中的格局》中的解讀：數(shù)字普惠金融，泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動。目前學界對它還沒有統(tǒng)一的定義，總體來說可以分兩部分理解：即數(shù)字+普惠金融?！皵?shù)字”指依托移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、智能終端等數(shù)字科技手段;“普惠金融”即以可負擔的成本，為沒有獲得過金融服務的群體，提供滿足需求的、有效的金融服務。我國普惠金融融合迅捷、高效、創(chuàng)新的數(shù)字科技，能夠快速降低金融服務的成本，擴大群體的覆蓋面，接觸到更多的城鎮(zhèn)低收入人群、婦女、農(nóng)民、中小企業(yè)等，深化服務的滲透率，推動普惠金融的進一步發(fā)展，同時也成為我國經(jīng)濟日益增長的重要驅動力之一。

一、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融正在穩(wěn)步發(fā)展，為了更科學、準確地刻畫我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，北京大學數(shù)字金融研究中心等聯(lián)合編制了“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”，指數(shù)的制定囊括了全國內(nèi)地的省、市和縣。根據(jù)2019年最新發(fā)布的2011-2018年第二期報告，我國現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括如下。

（一）數(shù)字普惠金融是普惠金融的一種創(chuàng)新模式，它能夠以更低成本、更廣覆蓋和可持續(xù)性的優(yōu)點為落后地區(qū)的金融增速，為缺乏金融服務的群體提供可靠的金融服務，極具可行性和可復制性。

（二）數(shù)字普惠金融發(fā)達地區(qū)主要集中在經(jīng)濟較好或是數(shù)字移動支付發(fā)展有一定水平的東部，尤以杭州為首，上海緊隨其后。在螞蟻金服強有力的引領下，杭州涌現(xiàn)了許多數(shù)字科技企業(yè)，營造了杭州一種科技創(chuàng)新普惠的濃厚氛圍，數(shù)據(jù)顯示2018年城市指數(shù)排名第一為杭州，且排名靠前的縣域前10強中，杭州占7席。

（三）一些中部地區(qū)的省份和城市數(shù)字普惠金融指數(shù)發(fā)展迅速，出現(xiàn)了明顯的“中部崛起”趨勢，東北和西部的部分地區(qū)則相對增速放緩，總體與2011-2015年的指數(shù)相比，中國的數(shù)字普惠金融事業(yè)已經(jīng)走過了粗放式的網(wǎng)地時代，進入了深度拓展的新階段。

二、數(shù)字普惠金融創(chuàng)新模式分析一南京銀行案例

金融科技正蓬勃發(fā)展，南京銀行順勢而為，積極與阿里、螞蟻金服這些互聯(lián)網(wǎng)科技公司開展深度合作，創(chuàng)立了“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這一創(chuàng)舉大力推進全行數(shù)字化轉型，以科技帶動銀行往更高一個層次發(fā)展。

（一）“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺介紹

南京銀行“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺于2019中國數(shù)字普惠金融大會上被評選為2018-2019年度數(shù)字普惠金融典型案例。2017年“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上線，采用了分布式核心技術，開創(chuàng)了“1+2+3N”的互聯(lián)網(wǎng)合作新模式，即“1”代表南京銀行：“2”代表了阿里云和螞蟻金融云：“3N”分別代表的是醫(yī)、食、住、教、產(chǎn)、銷等N個場景，旅游、電商、快遞等N個行業(yè)平臺，以及N家中小銀行。公司以此為依托，致力于做中小銀行和行業(yè)平臺的連接者。2018年“鑫云+”互金平臺已經(jīng)完成了與25個知名平臺的對接，實現(xiàn)了8家支付通道的接入，在消費金融、投資理財?shù)榷鄠€領域開展合作：每個參與行也可以在其中將一些產(chǎn)品和場景進行開放共享，南京銀行則通過技術連接和服務開放為中小銀行和行業(yè)平臺賦能，打造線上金融科技共享生態(tài)圈，降低用戶資金門檻，真正實現(xiàn)普惠金融。

（二）優(yōu)勢經(jīng)驗借鑒

1.運用數(shù)字科技，創(chuàng)新平臺發(fā)展

南京銀行“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融平臺連接阿里云的IAAS平臺和螞蟻金服的PAAS平臺，創(chuàng)新依托于成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術，使用國產(chǎn)分布式關系數(shù)據(jù)庫Oceanbase，構建了一套互聯(lián)網(wǎng)分布式核心業(yè)務系統(tǒng)，全局統(tǒng)籌，各節(jié)點業(yè)務協(xié)同合作，實現(xiàn)平臺大數(shù)據(jù)流量的高效穩(wěn)定的運營與管理。平臺基于互聯(lián)網(wǎng)，結合云計算，大數(shù)據(jù)、風控、人臉識別、反欺詐、人工智能等科技，智能化平臺運營，提高效率，大數(shù)據(jù)精準預測預控信用風險，為中小銀行創(chuàng)立一個先進、安全、快捷、無限可能的共享生態(tài)圈。

2.運營成本低

“鑫云+”互金平臺的輕資產(chǎn)模式使得單賬戶管理成本約為傳統(tǒng)lOE架構的1/5至1/10，同時使用了云計算，有效降低單賬戶的管理成本。平臺使用了智能客服與數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，打造了一套全自動智能化的決策引擎系統(tǒng)，實現(xiàn)了風險監(jiān)控，審批自動化，極大地降低了平臺的運營服務成本，除此以外就平臺的維護人員而言，較傳統(tǒng)銀行業(yè)務系統(tǒng)，減少了4/5左右。

3.切實踐行普惠金融，齊心共贏

南京銀行積極踐行國家普惠金融戰(zhàn)略，早在2013年就成立了鑫合金融家俱樂部，聯(lián)合中小銀行協(xié)同發(fā)展。2017年，“鑫云+”互金平臺的建立更是解決了中小銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的需求。平臺連接了大型互聯(lián)網(wǎng)平臺，各成員行還可以共享其業(yè)務模式、信息與技術，打破了技術、地域的限制，降低了中小銀行的發(fā)展門檻，提升了規(guī)模效應，實現(xiàn)快速拓展客戶與業(yè)務，為中小銀行提供了急需的金融服務，合力擁抱未來的發(fā)展。

（三）績效分析

根據(jù)表1可得出，從南京銀行2017年初建立“鑫云+”互金平臺起這兩年時間，銀行小微企業(yè)貸款余額和普惠金融貸款余額均實現(xiàn)了較大的增長，給予了更多的消費者和小微企業(yè)貸款數(shù)額和機會。同時截至2018年，平臺新增21家“鑫云+”合作行，貸款賬戶超過2500萬戶，存款賬戶超過17萬戶，累計發(fā)放貸款超過820億元，貸款余額達350億元，日貸款交易峰值達到100萬筆，達到了以前的10倍。南京銀行積極運用數(shù)字金融科技創(chuàng)新服務模式，大大提升了銀行的業(yè)務效率，同時也兼顧了貸款不良率，降低了信用風險。

可見，數(shù)字+普惠金融的創(chuàng)新模式，是可行的，極具潛力的，南平臺傳遞到中小銀行，帶來了高效率、低成本的突出優(yōu)勢，平均每個客戶的放款時間只需1秒，客戶維護成本也降為原來的1/10，能夠為更多的小微企業(yè)解決融資難融資貴的問題，推動普惠金融往再廣和再深的地方發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融未來的發(fā)展策略

數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新優(yōu)勢十分明顯，它有效突破了我國目前普惠金融發(fā)展的瓶頸，但是我國目前仍處于不斷發(fā)展階段，還存在著一些問題與不足，下面將從商業(yè)銀行和政府的角度對它未來的發(fā)展策略進行分析。

（一）積極拓展數(shù)字+普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展

現(xiàn)如今，金融科技正在高速的發(fā)展，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動支付等技術正在改變我們世界的傳統(tǒng)運行模式，讓信息更有價值、讓系統(tǒng)更加智能、讓效率遍及世界，這也使得普惠金融的發(fā)展有了新的突破點。商業(yè)銀行應順應科技的浪潮，積極進行數(shù)字化戰(zhàn)略轉型，以數(shù)字技術創(chuàng)新普惠金融的發(fā)展，覆蓋更廣的小微群體，為他們提供可獲得的、適當?shù)慕鹑诜眨玫刿`行普惠金融，引領未來發(fā)展。

（二）防范和管理風險

商業(yè)銀行依托數(shù)字技術開展普惠金融服務，應與大型可靠的互聯(lián)網(wǎng)科技公司開展合作，運用成熟的數(shù)字技術保證金融服務的交易安全，防范技術風險。服務小微群體產(chǎn)生的數(shù)據(jù)是海量的，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺上各種數(shù)據(jù)的傳輸與使用，商業(yè)銀行應做好管理和存儲手續(xù)，保證信息安全與業(yè)務的穩(wěn)步開展，防范不法分子網(wǎng)絡犯罪風險。

（三）完善法律和監(jiān)管框架

數(shù)字普惠金融還在不斷地探索與規(guī)范中，這就需要政策以及法律的支持，使得其朝著一個穩(wěn)定、公平、長久的方向發(fā)展。政府需要構建一個基本的法律框架和監(jiān)管制度，例如：準入門檻、行為規(guī)范、風險預警等，規(guī)定監(jiān)管者的職責和能力，保證市場處于一個基本有效監(jiān)管的情景下，增強市場的信心與創(chuàng)新活力，促使普惠金融的腳步走得更快、更遠。

（四）增強消費者數(shù)字金融知識的教育與普及

政府和相關金融機構應積極開展知識教育，幫助消費者尤其是那些缺乏必要金融素養(yǎng)的小微群體充分認識一些簡單的數(shù)字金融工具，了解數(shù)字金融服務的好處、風險與特點，增強對數(shù)字普惠金融市場的信心，提高安全意識與辨別風險的能力，以便商業(yè)銀行能夠更好地開展金融服務，提升服務的質量與效率，讓消費者真正受惠受益。

參考文獻：

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