任春穎 錢妍妍 劉治敏

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)逐漸發(fā)展壯大。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以在校大學(xué)生為借貸對(duì)象，通過(guò)虛假宣傳、放貸門檻低、隱瞞費(fèi)用、裸貸等方式誘導(dǎo)大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，以獲得高額利息以及違約金。大學(xué)生無(wú)力償還高額貸款，網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)心理及消費(fèi)行為都產(chǎn)生一定程度的影響，甚至出現(xiàn)大學(xué)生因無(wú)法償還貸款而自殺的現(xiàn)象。本文針對(duì)校園貸危機(jī)下大學(xué)生消費(fèi)心理進(jìn)行分析，并就如何對(duì)大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)心理教育作了初步研究。

關(guān)鍵詞：校園貸;消費(fèi)行為;消費(fèi)心理

一、校園貸現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，具有分期付款功能的大型電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條、等，為喜歡購(gòu)買服裝、化妝品、電子產(chǎn)品甚至奢侈品的大學(xué)生提供了便利，能夠迅速被學(xué)生群體所接受。

（一）當(dāng)前，復(fù)雜混亂的校園貸現(xiàn)象主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

借貸者多為90后、00后。該年齡段的大學(xué)生追求時(shí)尚，喜歡刺激，敢于嘗試新鮮事物，面臨著社會(huì)上各式各樣的誘惑，但他們的價(jià)值觀、人生觀還不成熟，在價(jià)值取向、消費(fèi)觀念等很多方面缺乏理性判斷，在重大抉擇面前無(wú)法進(jìn)行冷靜分析，因而當(dāng)面對(duì)充滿誘惑的外部環(huán)境時(shí)難以抵制，容易成為校園貸的受害者。

（二）在復(fù)雜的網(wǎng)貸環(huán)境中，校園貸存在以下幾個(gè)問(wèn)題：

第一，貸款過(guò)程缺乏監(jiān)管。由于沒(méi)有有效地監(jiān)管措施，很多網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)登錄非常簡(jiǎn)單，并且登錄后就能查看貸款人的個(gè)人信息，造成了信息泄露。一些不正規(guī)的平臺(tái)還會(huì)將學(xué)生信息打包賣出，損害了學(xué)生的正當(dāng)權(quán)益。雖然貸款平臺(tái)聲稱會(huì)審查貸款的最終用途，可實(shí)際上也只是渾水摸魚，不會(huì)真正了解貸款的使用途徑。如果利用貸款做一些違法的事情將會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生很不好的影響。

第二，征信信息無(wú)法共享。現(xiàn)在征信主要是央行征信，支付寶，宜信，平安等P2P，但是大部分金融企業(yè)并沒(méi)有和央行征信進(jìn)行信息共享，這就造成了金融企業(yè)絲毫不了解貸款人的信用狀況，這種沒(méi)有依據(jù)，沒(méi)有限制的放貸，會(huì)使大學(xué)生深陷校園貸追債的泥潭，無(wú)法自拔。

第三，網(wǎng)貸平臺(tái)虛假宣傳。一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在詐騙行為，他們降低貸款門檻，以高利貸的形式向?qū)W生放貸，以利滾利，使得償還數(shù)額變成貸款金額的幾倍，學(xué)生無(wú)力承擔(dān)如此高額的貸款，一旦逾期無(wú)法償還，便有高額違約金，還貸的壓力嚴(yán)重影響了大學(xué)生的身心健康。

二、校園貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及心理的影響

（一）校園貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及心理的積極影響

校園貸作為一個(gè)面向大學(xué)生的新生事物，很快就被學(xué)生所接受，這說(shuō)明校園貸確實(shí)有它的優(yōu)點(diǎn)。對(duì)于家庭貧困的學(xué)生來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上借貸平臺(tái)會(huì)幫助他們解決一些棘手的問(wèn)題。例如，有些校園貸會(huì)提供助學(xué)貸款，這種助學(xué)貸款不僅金額大，而且到賬速度也很快，為貧困學(xué)生帶來(lái)了很多便利。對(duì)于想自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，校園貸可以為其提供創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金，在學(xué)生創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，給他們一點(diǎn)壓力也是好的，同時(shí)讓他們知道資金的來(lái)之不易，更努力的奮斗。

（二）校園貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為及心理的消極影響

事物都具有兩面性，校園貸給廣大學(xué)子帶來(lái)益處的同時(shí)，也帶來(lái)了很多的危害。校園貸的“超前消費(fèi)”提前透支了資金，給大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活平添壓力。校園貸幫助他們購(gòu)買了自己心儀已久的商品或者實(shí)現(xiàn)自己的某個(gè)愿望，滿足了暫時(shí)的購(gòu)買欲望，但是這種“超前消費(fèi)”所帶來(lái)的快感，往往會(huì)助長(zhǎng)盲目、攀比、炫耀、跟風(fēng)等不良消費(fèi)心理。

三、抵制不良校園貸的措施

（一）加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管力度。

在沒(méi)有實(shí)施監(jiān)管時(shí)，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只管借錢，而不考慮借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和債務(wù)償還能力。整治校園網(wǎng)貸刻不容緩，學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸需要經(jīng)過(guò)學(xué)生家長(zhǎng)的同意并簽字，防止父母被蒙在鼓里，對(duì)子女的相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)督。其次，要提高網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)借款人信息的保護(hù)，禁止不良商家通過(guò)非法渠道泄漏學(xué)生信息。

（二）完善大學(xué)生的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

如果各大征信系統(tǒng)可以進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以對(duì)借款人的負(fù)債信息進(jìn)行查詢，就可以有效避免無(wú)限制放貸的現(xiàn)象發(fā)生。征信系統(tǒng)可以對(duì)學(xué)生貸款的額度進(jìn)行限制，例如每一筆高于一千元的貸款，都要進(jìn)行一次征信，當(dāng)借款累計(jì)金額超過(guò)兩萬(wàn)元時(shí)，征信系統(tǒng)便停止對(duì)該學(xué)生提供貸款服務(wù)，直至其償還完上一筆債務(wù)，才能進(jìn)行下一次的借貸。

四、總結(jié)

關(guān)于校園貸，我認(rèn)為有存在的價(jià)值，校園網(wǎng)貸并非全是壞事，在網(wǎng)貸平臺(tái)剛開始發(fā)展的時(shí)候，它的初衷是好的。只可惜總有不法分子利用新興事物的漏洞，來(lái)?yè)p害學(xué)生的利益。不僅僅是校園貸款，在日常生活中，對(duì)于其他資源，我們也要進(jìn)行合理地使用，沒(méi)有東西是取之不盡，用之不竭的。作為大學(xué)生可能會(huì)缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，但不應(yīng)該被一些愚蠢的想法所蒙蔽。所以我認(rèn)為我們?cè)诎颜n本里的知識(shí)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合方面做的不是很到位，要進(jìn)一步加強(qiáng)自身辨別是非的能力，保護(hù)好自己的合法權(quán)益。

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