摘要：在我國現行的市場經濟運行體系中，就金融資源的可獲得性而言，農民是最弱勢的市場主體之一。我國農村的個人信用基礎數據尚未健全，農民欠缺可用于抵押擔保的財產，獲取信貸的機會遠低于城鎮(zhèn)人口。對農村的多種產權模式進行確權，賦予農民一定的信貸資源風險配置，限制銀行對農民信貸的最高利率，可以改善農村信貸資源配置不足的現狀。本文以新制度經濟學的視角，研究在我國確立平等信貸機會法、公平信用報告法，完善失信懲罰制度等個人信用制度體系，促使農民理性申貸、按時還貸，從制度上降低農民信貸風險成本，提高效率，以期在農村普遍建立起農民個人信用的基礎數據庫，促進我國信用經濟的發(fā)展。

關鍵詞：農民 信貸機會 新制度經濟 農村產權

作者簡介：張曉冉，中國社會科學院大學研究生院講師、應用經濟學博士后。

2018年1月發(fā)布的《中共中央 國務院關于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，“要開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入保障”。

農村農業(yè)經營與生產迎來戰(zhàn)略機遇，然而農業(yè)創(chuàng)新經營和農民自主生產受到資金短缺的限制，農民信貸難成為制約我國農村經濟與農業(yè)發(fā)展的突出問題。讓農民獲得更多的信貸機會，可使國家人均財富增長，實現信貸資源的公平配置，是建立健全我國個人信用體系，促進信用經濟發(fā)展的必然選擇。

一、農民平等信貸機會的規(guī)范分析

根據國家統(tǒng)計局數據，截至2017年末，我國鄉(xiāng)村常住人口近6億人，占總人口41.48%。農村的信貸需求量不容忽視，但農民獲取信貸的幾率與需求量難成正比。從社會福利最大化，優(yōu)化信貸資源配置的角度來看，應當增加農民的信貸配置，并使農民獲取信貸的方式便利化。

（一）有利于社會福利最大化

我國農村常住人口比重大，貸款需求量大，信貸機會卻遠低于城鎮(zhèn)居民，不符合社會福利最大化。福利經濟學認為，“一項改變如果使每個人的福利都增進了，或者一些人福利增進而其他的人福利不減少，這種改變就有利”。假設社會中共有n個人，U表示個人福利，W表示社會福利。n個人的福利總和構成社會福利，社會福利函數用公式表示即：W=（U1，U2，……，Un）。當n個人的福利最大化，是實現社會福利最大化的前提。但受環(huán)境、教育、財富等因素的影響，人都具有個體差異，個人福利并不總是均等的，社會福利大小還受個人的效用差異影響。

因為境況最糟的人的效用最小，社會福利最大化標準應該是使境況最糟的人的效用最大化。假設社會中共有A、B兩個人，A為城鎮(zhèn)人口，B為農民，此時的社會福利函數用公式表示即：W=（UA，UB）。通過合理配置信貸資源，增加B的效用，將促使整個社會福利得到改善，趨近帕累托最優(yōu)的狀態(tài)。通過政策傾斜增加農民的信貸機會，并不影響城鎮(zhèn)人口獲取信貸資源，這種改變就是有利的。盡管我國城鎮(zhèn)化率逐年升高，短期內并不能實現百分之百的城鎮(zhèn)化率。農業(yè)人口是社會人口構成中不可或缺的要素，關系著國計民生，將所有農民全部轉化為城鎮(zhèn)人口并不現實。我國農業(yè)人口的信貸機會關涉社會福利，應當在一定時期內給予信貸政策上的傾斜。

（二）有利于提高農村產權的可轉讓性與效率

“產權是一種通過社會強制而事先的對某種經濟物品的多種用途進行選擇的權利……這種強制有賴于政府的力量、日常社會行動以及通行的倫理和道德規(guī)范?！彼袆e于所有權，主要體現人與人之間的經濟行為關系。我國農村存在多種產權，但農村產權的流轉模式尚處于探索階段。目前，各省市針對農民土地承包經營權的流轉出臺了不同的政策，例如山東省嘗試賦予農民股權合作經營，重慶九龍坡區(qū)曾試點農村宅基地置換城市房產的模式。盡管各省都在積極推動農村產權的流轉，但由于缺乏全國統(tǒng)一的流轉政策以及對農村多種產權的規(guī)范、確權，導致農民通過產權獲取信貸的成本過高。

農村產權流轉的便利將提高農民獲取信貸的效率：第一，農村的集體產權包括農民所處集體經濟組織的土地、集體資產、宅基地所有權等。其中宅基地的所有權歸集體經濟組織，使用權歸農民個人，應當允許農民將其宅基地的使用權以及按份共有的其他集體產權用于抵押擔保，增加農民獲取信貸的機會。第二，農民的私有產權包括土地承包經營權、農村地上建筑物、宅基地使用權、耕地的地上衍生物、勞動力（無形產權）等。關于土地承包經營權的流轉各省市已經有出租、入股、合作等多種模式的嘗試，其他農民私有的有形或無形的產權因為缺乏穩(wěn)定性和可確定的估值，使得抵押擔保的成本過高。有學者指出：“在任何時候，如果社會不能界定資源的所有者，且不讓出價最高的人使用它們，必然導致低效率。資源就會被浪費或者會不以生產率最高的方式來加以使用?！蓖ㄟ^立法和配套政策提高農村產權的可轉讓性，為農村的多種產權確權，勢必降低農民信貸的成本，增加獲取信貸的幾率，實現資源的有效配置。

（三）促進信貸資源的公平配置

福利經濟學認為，“即使資源的最初配置是對稱的，隨意的交換也并不一定產生公平配置。情況表明，市場機制可以形成公平配置”。假定要把固定數量的信貸資源W公平的分配給n個應該平等所得的人，其中A為城鎮(zhèn)人口，B為農村人口，信貸資源平等分配的份額為X=W/（An+Bn）。然而，該種平等分配不能確保一定是帕累托有效率的，并且信貸資源受到個人可抵押擔保的財產、個人信用等因素的影響，現實中個人可獲取的信貸額度無法絕對等同。盡管如此，我國當下對農村人口的信貸資源配置明顯低于城鎮(zhèn)人口，在均值范圍內適當增加農民的信貸資源配置，能夠增加邊際效益。讓農民可以自由支配自己的產權，通過交換獲取更多的信貸資源，結合市場機制的調節(jié)，形成信貸資源的公平配置，可以促使農村金融步入良性軌道。

二、農民信貸難的原因

盡管我國針對農村開展了“定向降準”等貨幣信貸政策，在財政稅收、金融扶貧扶弱方面都給予農戶一定的政策傾斜，

中國人民銀行農村金融研究小組編：《中國農村金融服務報告2014》，中國金融出版社2015年版。與城鎮(zhèn)人口相比，我國農民獲取信貸仍缺乏便利。農民信貸難的主要原因有以下幾方面。

（一）產權抵押擔保的不確定性導致農民獲取信貸的模式單一

實踐中，我國目前的農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村信用社等對于農民的放款形式主要以房產抵押、公務員擔保為主，對農村的信貸放款主要集中在一些大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。針對農民個人的財產權抵押貸款主要在浙江、江蘇等較為富庶的農村。其他中西部地區(qū)，無固定資產、無擔保、無個人信用記錄的“三無”農民，難以通過產權抵押擔保的方式獲得信貸機會。究其原因主要在于農民可用于抵押擔保的個人財產不足，農村部分產權界定不明，個人生產經營性質的貸款又存在較大風險，在信貸資產抵押貸款上處于劣勢。

各省的農村經濟發(fā)展模式不一，發(fā)展速度普遍不均衡。我國中、西部農村區(qū)域優(yōu)勢尚待發(fā)掘，農業(yè)生產模式主要以畜牧、種植等為主。江浙、廣東等沿海經濟發(fā)達地區(qū)的農村，部分土地已經轉化，信貸主要流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，部分農民個人的信貸需求可以通過抵押財產滿足。中西部與江浙等沿海地區(qū)的農村雖然經濟模式有所不同，農民個人獲取信貸的方式主要都靠財產抵押，沒有可持續(xù)、可復制的農民個人貸款模式能夠普遍適用于全國。然而，這種以財產抵押、公務員擔保為主的單一信貸模式，并不利于擴大農村生產經營，不能解決農民的貸款需求與沒有財產抵押則不能獲取個人貸款的矛盾。

（二）農民個人信貸的道德風險高

我國農村尚未形成統(tǒng)一的征信體系，缺乏針對農民個人信用的基礎數據庫。信息不對稱情形下，獲取農民個人信用信息的成本過高。銀行缺乏針對農民個人還款能力、信貸資產的規(guī)范信息。農村個人信用體系的弊端，不僅造成農民獲取信貸效率低、幾率小、成本高，同時也不利于增進農民的信用意識。以2011年為例，在中國農業(yè)銀行三農信貸部關于農戶金融部牽頭組織的農戶貸款專項檢查工作中，“共檢查農戶小額貸款132.6萬筆、金額454.7億元，其中發(fā)現問題貸款2.5萬筆、涉及金額8.7億元;檢查農村個人生產經營貸款6.5萬筆、金額132.1億元，其中發(fā)現問題貸款917筆、涉及金額3億元”。數據顯示，農村個人信貸存在較高的道德風險，也制約農民獲取更多的信貸機會。

鑒于農民個人信貸的道德風險過高，目前對我國部分邊窮地區(qū)的農民而言，用于生產經營的貸款缺乏可抵押的財產，用于生活、教育的小額信貸也乏善可陳。農民的工作性質不似城鎮(zhèn)人口具有可預期的固定收益，個人信用卡這種金額小，風險相對較低，又可以累積個人信用的模式在我國中西部不富庶的農村并不普及，這也在一定程度上限制了農民個人信用檔案的建立，進而限制了農民的信貸機會。（三）農民受教育程度低于城鎮(zhèn)人口

我國農民的受教育程度普遍低于城鎮(zhèn)人口，這是在短期內無法改變的事實。尤其在我國邊、窮農村，輟學人口比重大，義務教育后繼續(xù)高等教育的幾率普遍低于城鎮(zhèn)人口。因為教育水平過低，農民對信貸項目、法律風險等欠缺理解，對信貸金額缺乏預判，對信貸資金的使用沒有合理規(guī)劃。這些自身的局限性也是限制農民獲取信貸機會的因素，增加了信貸難度。

當然，農村個人信貸獲取難也將限制部分邊、窮地區(qū)農民子女獲得更好教育的機會。這種限制將延長農民融入城市生活和城市文化氛圍的時間，也使農民的后代在未來同樣面臨獲取信貸難的可能性。部分邊窮地區(qū)農民在個人財產、教育水平，以及對事物的認知方面都可能與城鎮(zhèn)人口存在差異。合理增加農民個人信貸不僅僅是一項金融政策，也關系到國家人口綜合素質的提升。除了用于生產經營外，對農民用于個人生活、教育方面信貸額的增加，長遠來看可以縮小城鄉(xiāng)差距，增加農民子女的受教育機會，逐步轉變邊窮農村的人口素質，從根本上改善農村的信貸難。

（四）商業(yè)銀行放貸的本質是逐利

商業(yè)銀行的逐利本質與風險防控機制，必將制約對農民信貸的投放。銀行的性質不同于慈善機構，加之我國國有銀行、商業(yè)銀行都進行股份制改革后，銀行本質已經逐漸轉變?yōu)榻鹑谄髽I(yè)，一旦經營不善、資金周轉不靈，也存在破產的風險。我國經濟欠發(fā)達的中西部地區(qū)，農民收入不穩(wěn)定、個人財產不足、壞賬比例高等特殊性，難以給銀行帶來放貸的正向激勵，對農民放貸的風險往往高于收益。銀行對農民信貸的風險審核，必將以能夠收回成本為前提，這在根本上阻擋了部分缺乏可抵押資產的農民獲取信貸的可能性。

以農村個人生產經營貸款為例，“2011年末，農村個人生產經營可疑類貸款占不良貸款的比重已達31.7%，而2010年末可疑類和損失類合計占比僅為15.45%”。

中國農業(yè)銀行三農信貸管理部：《2011年農戶貸款業(yè)務監(jiān)測分析報告》，2011年。需正視我國在加大農村信貸資源配置的過程中，農村不良貸款有逐年攀升的可能，這與金融機構的逐利本質相矛盾。如果農民的不良個人信貸逐年增加，在某個拐點可能出現更加不利于農民信貸的政策或導向。國家相關機構應每年綜合評估國內與國際經濟形勢、農民教育程度的改善、農村生產經營現狀，以及上一年度對各地區(qū)農村信貸投放金額是否平衡等，按地區(qū)分別預估出下一年銀行可以給東南、中、西部農村放貸的增量。不能“一刀切”的將東南部沿海地區(qū)農村與中西部農村的放貸總額作為對農村信貸增量的評估標準，應適當保護中西部地區(qū)農村逐年獲取信貸的增量，確保中西部農民個人信貸的金額以及獲取信貸的人數的逐年遞增，并始終將風險控制在可承受的范圍內。

（五）保障農民個人信貸的法律體系尚不完善

首先，我國尚未出臺關于農民辦理個人信用卡的保護性地方法規(guī)或金融政策，農民獲取小額信貸難。信用卡通常借款金額低，在銀行允許的期限內還款不產生利息，適合有小額信貸需求的農民使用，且還款壓力相對較小。目前部分農民用于生活、教育方面的小額信用借貸，仍需經過繁瑣的抵押貸款步驟，不僅不利于構建農民的基礎信用數據庫，也增加了農民獲取小額信貸的難度。

其次，我國目前的法律法規(guī)對農民可用于抵押擔保的產權界定不明，農民的部分無形產權、預期收益等尚未納入抵押貸款的估值體系。由于對農村的產權界定不明晰，農民用于生產、經營的相對大額信貸也難以通過抵押貸款的方式獲取，不僅不利于農村產權的流動性，也在一定程度上影響農業(yè)生產經營。

再次，征信方面尚欠缺對農民信用評級及懲罰體系的法律法規(guī)。除了沿海較為富庶的農村外，在我國內陸農村要普遍樹立起信用貸款意識尚需時日。應盡早通過立法完善我國個人信用的評價和懲罰制度，通過法律規(guī)范農民個人信用的評級，并對逾期還款等行為在事前形成威懾，抑制不良貸款率，完善農民信貸的法律體系。

三、提高農民獲取信貸機會的宏觀路徑

保護農民平等的信貸機會，對農業(yè)發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興具有重要意義和價值。在宏觀政策上需促使我國農民獲取更多的信貸資源，并降低農民獲取信貸的成本。

（一）降低農民貸款的信息不對稱風險

第一，逐步建立起全面的農村個人信用基礎數據庫。據統(tǒng)計，截至2016年末全國已累計為1.72億農戶建立信用檔案，

從當前農村信用檔案的普及率來看，完善農民的個人信用檔案尚需時日，農民信貸難將阻礙我國個人信用檔案的建立?？蓞⒁娭袊嗣胥y行農村金融研究小組編：《中國農村金融服務報告2016》，中國金融出版社（第1版）2017年版。農村個人信用體系尚不完善。農民個人信用基礎數據缺失，導致農民獲取信貸的成本普遍高于城鎮(zhèn)人口。在為農民建立個人信用檔案的同時，應建立有別于城鎮(zhèn)人口的信用評價體系。至少在建立信用檔案的初期，應兼顧考察除了信貸記錄之外的其他信用行為，包括但不限于：受教育程度、無犯罪記錄、守約行為等誠信因素，以及勞動力、可期待的收益等可能轉化為財物的有形及無形資產等。在農村建立起全面的個人信用基礎數據庫是農民獲取信貸的基礎，可以促進信用經濟的良性發(fā)展，降低信息不對稱風險。

第二，將技術、項目與農民信貸相結合，降低不確定性的風險。除銀行、農村信用社外，引入公益組織、其他金融機構等參與幫扶項目，通過項目與資金相結合的方式將部分農民納入幫扶項目中來，并特別給予參與項目的農民一定的信貸額度，讓其成為項目的參與者和投資者。不僅增加了農民信貸的渠道，并同時為其建立起信用數據庫。

第三，提高農村教育普及率，促進農民信用意識的形成。在各高校配置專收我國邊、窮農村學生的名額，在招生分數、獎學金等方面給予一定的政策支持，增加農民受教育的機會。農民的教育機會與信貸機會息息相關，同時影響到對農民的信貸審查以及農民對信貸資源的合理支配。通過信貸政策對農民提供教育費用的合理傾斜，實現信貸資源在提高人口素質上的優(yōu)化配置，進而提高我國農業(yè)人口的文化程度，促進我國農民對信用文化的認識與認同。

（二）減少農村產權抵押擔保的不確定性

首先，明確界定劃分農村的多種產權模式，對可用于抵押擔保的產權進行確權，運用法律和政策降低農民財產權抵押擔保的風險。通過法律規(guī)范農村土地承包經營權、集體資產股權抵押、宅基地使用權和房產抵押、期權、無形產權抵押等模式，擴充農民產權抵押擔保的類型。為農民提供除了買賣土地、土地承包經營權流轉之外的其他獲取資金的可能性。就農村集體產權而言，允許農民按個人所占份額、年限、股份等進行抵押擔保，增加農村集體產權流轉的靈活性。

其次，形成全國統(tǒng)一的專門評估農村產權的有權機構，對農村產權的估值應遵循多樣化、靈活性、便捷性的原則。提高產權評估機構在農村的覆蓋率，減少農村產權估值的時間，提高產權估值的便利和效率?？扑苟ɡ淼那疤崾钱a權能夠自由交易。將農村的集體產權、個人產權、有形產權、無形產權分類別進行評估，在農村信用體系建立的初期，將農民可預期的收益、勞動力等無形產權納入估值體系，在信貸資源風險配置范圍內盡可能促成農民的個人信用貸款，為建立完善農村個人信用體系奠定基礎。

最后，完善農村個人信用評價體系，輔助農村產權抵押擔保時對農民個人的信用審核。鑒于農村產權的特殊性，農民個人信貸資源的配置嚴重不足，應在農村逐步建立起信用體系的發(fā)展階段，給予農民有別于城鎮(zhèn)人口的信用評價和失信懲罰機制。針對農民積極履約的行為建立個人信用檔案，將農民受教育程度、是否是軍人及直系家屬、是否參與公益組織等納入信用評分標準。對由于農作物減產等不可抗力的原因引起的延期還貸行為放寬評價標準，促進農村個人信用數據的建立和完善。

（三）限制銀行對農民用于生產經營信貸的最高利率

銀行的信貸利率通常與信貸風險成正比，在缺乏抵押物的情況下，信貸風險越高，銀行放貸的利率也越高，然而高利率將降低農民獲取信貸的積極性。當前我國欠缺抵押物又需要資金用于生產經營的農民不在少數，如果對這部分農民貸款加收高利率，非但不能保護農民的信貸機會，扶持農民致富，還可能輕易的使農民因為還不起高利息的貸款而失信。我國至少在5～10年乃至更長的時期內，應當對農村信貸給予保護性的利率政策，才能激活農村信貸，建立完善農民個人信用基礎數據庫。斯密指出：出于增加用于生產的資本的考慮，法定利率最高上限不得高于“最低市場利息率”太多。在我國促進農村信用體系建設，農民欠缺可抵押擔保物的一定時期內，限制銀行對農民用于生產經營信貸的最高利率，既有利于保護農民的公平信貸機會，也能促進農村生產經營的發(fā)展，降低農民信貸的壞賬率，扶植我國農村實體經濟的成長。

（四）給予農村定量的信貸資源風險配置

農民信貸難的問題在短時間內無法根本解決，在城鎮(zhèn)化進程中每年定量給予農民個人一定的信貸資源風險配置，將賦予農民更多的信貸機會，有利于促進農村個人信用體系的建立：第一，將項目、資金與市場相結合，允許參與項目的農民以個人信用貸款入股的信貸模式。農業(yè)銀行、農村信用社等對該種模式給予一定的信貸資源風險配置，即使參與項目的農民沒有可供抵押的財產，銀行也提高放貸通過率，加速信貸審批流程。銀行只需考察項目的合理性與預期收益，將農民的個人信貸風險轉移到農村金融項目上。以政府為導向，全國統(tǒng)一規(guī)劃、因地制宜，形成分區(qū)域的種植、畜牧、農產品加工廠等集中管理、協(xié)作發(fā)展的模式。既可以保障我國農產品的原生態(tài)與食品安全，同時增加農民在本地就業(yè)的機會，為農民提供穩(wěn)定的收入，讓農民成為項目參與者和投資者。賦予農民除了買賣土地之外其他的獲取資金的途徑，對我國部分教育水平低、無信用記錄的農民給予城鎮(zhèn)化的緩沖期，也符合我國“精準扶貧”的政策。第二，結合我國的“精準扶貧”政策，增加對農民的信貸審查方式，放寬對農村個人產權的抵押擔保審批。例如，對不滿足常規(guī)信貸條件的農民，兼顧評估該農民參與區(qū)域項目生產的勞動力及時間、農民土地的預期收益等因素，幫助農民獲取信貸。結合國家針對農村的降準、貼息等貨幣政策，在每年定量的信貸資源風險配置范疇內給予農民更多的信貸機會。

給予農村信貸資源風險配置的前提包括：第一，各地區(qū)根據實際情況核算風險配置的比例，控制在銀行可承受的范圍內。第二，專門針對農業(yè)項目設計開發(fā)互聯網招商引資平臺，對部分項目以銀行信貸與社會資金相結合的方式減少銀行的資金壓力。第三，政府對農村信貸風險配置項目給予恰當的金融、貨幣政策，增加銀行、信用社的積極性。部分受教育水平低的農民一旦脫離土地和房產，便失去賴以生存的資源，對這部分人“釜底抽薪”式的加速城鎮(zhèn)化只會適得其反，更可能增加社會的不穩(wěn)定因素。每年給予農村定量的信貸資源風險配置，可以逐漸培養(yǎng)起農民的信用意識，輔助農民建立個人信用基礎數據庫，也能實現資源的公平配置。長遠來看利大于弊。

四、我國農民平等信貸機會的微觀規(guī)制

在銀行信貸資源的配置格局中，至少有兩個影響我國農民獲取信貸機會的先天不足：一是缺乏可用于支撐農民獲取高信用額度貸款的財產或固定資產，導致銀行缺乏對農民放貸的積極性;二是農村個人信用制度的不完善，導致農民貸款后的違約風險高。通過制度規(guī)范上述兩種問題，可降低交易成本，提高效率。

（一）在農村普及信用卡，滿足農民生活、教育的小額信貸需求

我國中西部邊窮地區(qū)的農民除了對生產經營的信貸有需求外，還有個人用于生活、教育等方面的小額信貸需求。信用卡不僅能及時為農民解決小額資金困難，在農民使用信用卡的過程中還可以逐步建立完善個人信用檔案。鑒于農民的工作性質不同于城鎮(zhèn)人口有固定時間和固定收入，因此在建立農村個人信用檔案的初期，不能將農民辦理信用卡的條件等同于城鎮(zhèn)人口。應結合農村產權制度，將考察個人資產和農民的預期收入相結合，通過金融政策增加農民辦理信用卡的渠道，并通過立法提高農民申請信用卡并獲批的幾率。

信貸是社會文明、經濟發(fā)展達到一定程度的衍生物，教育程度越高，對遵守信用的認知越系統(tǒng)，越趨向于遵守信用規(guī)則。通過立法和金融政策，增加農民獲取信用卡的途徑，并根據信用卡的用途賦予農民更為寬松的還款時間。尤其對農村年滿18歲，高中、大學期間的在校學生，提供利率低、還款周期長的助學信用卡，從制度上保障新一代農民的教育機會，長遠來看也勢必有利于提高農民獲取信貸的幾率，縮短建立完善農村個人信用制度的時間。在農村普及信用卡的使用，為農民用于生活、教育的小額信貸提供便利，實質上將助推農民對信貸的理解和使用率，輔助農民養(yǎng)成按時還款的信用行為，用較小的成本引導農民逐步適應信用經濟的便捷，利于我國個人信用制度的完善。

（二）就平等信貸機會立法，保護并滿足農民的生產經營信貸需求

從銀行等法人機構行為偏好的穩(wěn)定性來看，銀行目前對于貸款人的考量主要基于其可供抵押擔保的財產權和償還能力。我國部分邊窮地區(qū)農民，尤其是沒有固定資產和收入的農民，基本沒有信貸的可能性。在我國確立關于平等信貸機會的立法，將農民納入平等信貸機會的法律保護之內，將農民的預期收益、臨時工作、社會兼職等納入信貸反歧視性因素，可以在短期內扭轉農業(yè)銀行、農村信用社等法人機構對農民個人信貸的放貸難。如果屏蔽或者限制我國農民享有平等信貸的機會，將使得這部分人群難以參與（至少在相當長的一段時間內難以融入）到信用經濟、共享經濟的發(fā)展中來。通過對平等信貸機會立法可以調控信貸資源的配置，提高放貸效率，確立保障農民信貸機會的反歧視條款，改變農民在信貸資源配置中的弱勢格局，進而促進我國信用經濟的發(fā)展。

美國于1974年頒布的《平等信貸機會法案》規(guī)定：禁止基于性別或婚姻狀況等理由歧視貸款人。經修正后增加了種族、膚色、宗教、國籍、年齡等禁止歧視性的因素，只要申請人具有締約的行為能力，就享有平等信貸機會的權利保護。該法案經過多次修正，現已編入《美國法典》第15卷第41章“消費者信貸保護”。盡管該法案的實施一開始就在美國引起了不少爭議，也產生了許多貸款糾紛乃至訴訟。但該法案將信貸作為一種權利，通過立法的形式賦予不特定的貸款人，使得美國居民能夠普遍擁有信貸記錄和信用檔案，無疑促進了美國個人信用制度的良性發(fā)展。要適應我國信用經濟的發(fā)展，確立保障平等信貸機會的立法只是時間的問題。

（三）就公平信用報告立法，規(guī)范農民的個人信用檔案

從農民信貸的理性行為選擇來看，完善個人失信懲罰制度，并就公平信用報告立法，將降低農民信貸風險成本。一方面加大對全社會個人失信行為的懲罰力度，通過懲罰制度促使農民在做出貸款選擇前更加理性、謹慎;另一方面樹立起對個人信用的評價標準，促使農民貸款，并在貸款后做出按時還貸的理性行為選擇。

規(guī)范個人信用的立法可以加快農民對信用體系的認知和接受度。我國農村人口比例仍不在少數，通過規(guī)范個人信用報告降低信息不對稱風險，促使農民獲取更多的信貸機會，同時在農村建立起信用制度和信用文化。美國于1971年生效的《公平信用報告法》對個人的信用行為及如何做出公平的信用報告做出了規(guī)定。該法主要從個人信息的收集、使用、公布，以及確保信息的準確性等四個方面進行規(guī)范。同時，對個人信息的數據安全和隱私保護也做出了相應規(guī)范?！豆叫庞脠蟾娣ā返拇_立與不斷修正完善，無疑為個人信用制度在美國的普適奠定了基礎。在我國制定“公平信用報告法”，規(guī)范個人信用信息的搜集與公布細則，賦予農民更多信貸機會的同時建立完善農村個人信用基礎數據庫，可使農民信貸逐漸脫離政策扶持，走上良性軌道。

運用個人信用制度保障農民享有平等的信貸機會，規(guī)范農民的信用行為，不僅符合我國當前的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，也與“精準扶貧”政策相輔相成，更有利于建立健全我國的個人信用體系，進而促進信用經濟的良性運行。

五、結論

保護農民的平等信貸機會如果在短期內造成銀行信貸資金損失的話，它卻使邊際效益增長，宏觀上將增加社會總收益，足以抵償短期內的損失有余。增加農民的信貸機會，讓農民不用舍本逐末即可通過信貸獲取資金用于生產經營，以讓農民先富起來再自主轉入城鎮(zhèn)的方式，減少城鎮(zhèn)化進程中可能出現的社會矛盾和農民失去土地引起的其他問題。

要建立健全個人信用制度，必須立足我國的國情，不能拋開常住人口占比約40%以上的農民個人信貸，否則將加劇貧富差距。通過厘清農村產權的多種模式，促使農村產權的自由流轉，在一定時期內給予農村個人信貸相應的利率政策傾斜和信貸風險配置，配以日益完善的個人信用制度，能夠讓農民積極參與到市場經濟的發(fā)展中來，讓部分農民從消極坐等脫貧轉換為主動致富。改善農民的可支配收入還將增加農民的受教育機會，提高農村人口素質，從根本上改善我國農村的信用文化環(huán)境。文化可以影響經濟行為，賦予農民平等的信貸機會既是信用經濟發(fā)展的趨勢，也將輔助我國“精準扶貧”政策的實施，由此國內信用制度得以改進，綜合國力可以加強。

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