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與國(guó)際市場(chǎng)相比，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。《2018中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)研究》顯示，截至2018年10月，我國(guó)消費(fèi)金融規(guī)模已達(dá)8.45萬(wàn)億元，多方預(yù)測(cè)顯示，2020年，我國(guó)消費(fèi)信貸余額將達(dá)到10萬(wàn)億元級(jí)的規(guī)模。

清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任、中國(guó)經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院院長(zhǎng)李稻葵表示，隨著中國(guó)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度增加、消費(fèi)貸款在貸款總規(guī)模中比重增加、消費(fèi)貸款中房貸和車(chē)貸等中長(zhǎng)期貸款比重降低，消費(fèi)金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢(shì)大力拓展與商業(yè)銀行錯(cuò)位發(fā)展的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款，使無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款在整體消費(fèi)貸款中的比例大幅上升，消費(fèi)金融公司將迎來(lái)萬(wàn)億元的藍(lán)海市場(chǎng)。

近日，捷信消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉（Roman Wojdyla）在接受記者專(zhuān)訪時(shí)表示，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景持有樂(lè)觀態(tài)度，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展空間巨大，未來(lái)將開(kāi)發(fā)更多的消費(fèi)場(chǎng)景和產(chǎn)品種類(lèi)去服務(wù)客戶(hù)。

期待拓寬融資渠道

自2013年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》頒布以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)在助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)改革加速，消費(fèi)金融也迎來(lái)了變革，面臨著由前幾年快速的發(fā)展與增長(zhǎng)模式逐步向高質(zhì)量發(fā)展形態(tài)轉(zhuǎn)變。

但總體來(lái)看，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史相對(duì)較短，盡管市場(chǎng)參與主體越來(lái)越多，但在龐大的金融體系中，競(jìng)爭(zhēng)力依然比較薄弱。發(fā)展壓力之一是來(lái)自于資金端。

羅曼·沃迪拉在接受記者專(zhuān)訪時(shí)表示，融資就相當(dāng)于消費(fèi)金融公司的燃料，沒(méi)有燃料就跑不起來(lái)?！拔覀円_保這個(gè)燃料是高質(zhì)量的，才能取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。”

羅曼·沃迪拉表示，目前，由于行業(yè)本身較年輕，雖然捷信是市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)時(shí)間最長(zhǎng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，融資時(shí)會(huì)有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，但仍要花很多時(shí)間進(jìn)行談判。

2018年，消費(fèi)金融行業(yè)在走向合規(guī)道路的過(guò)程中，面臨著較大的“去杠桿”壓力，不合規(guī)的中小平臺(tái)逐步退出市場(chǎng)。

羅曼·沃迪拉表示，基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，在與融資伙伴建立信任并合作過(guò)程還需花很多時(shí)間?！皩?duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)該考慮放寬限制，使用不同的融資渠道，去接觸不同類(lèi)型的投資機(jī)構(gòu)。”羅曼·沃迪拉稱(chēng)，消費(fèi)金融公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資人和客戶(hù)之間都要建立聯(lián)動(dòng)的信任關(guān)系，如果能夠在資金端將融資渠道進(jìn)行拓展，可能會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展起到很大的幫助。

值得注意的是，近年來(lái)，我國(guó)已出臺(tái)了一系列政策，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，諸多政策利好也使得服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法惠及客戶(hù)群體的消費(fèi)金融公司有了比較大的發(fā)揮空間。

自從監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許開(kāi)展異地業(yè)務(wù)以來(lái)，各家消費(fèi)金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向中西部、三四線城市甚至鄉(xiāng)村下沉，拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)的廣度和深度。

羅曼·沃迪拉認(rèn)為，消費(fèi)金融也是驅(qū)動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)很重要的一個(gè)引擎。“藍(lán)領(lǐng)階層在中國(guó)有四到五億的人群，他們依然沒(méi)有享受到傳統(tǒng)的金融服務(wù)。我們預(yù)計(jì)未來(lái)中國(guó)中產(chǎn)階層的數(shù)量依然會(huì)擴(kuò)大，他們會(huì)體驗(yàn)到更多的消費(fèi)場(chǎng)景，而那些中低收入的人群，是我們重點(diǎn)服務(wù)的對(duì)象，我們會(huì)為他們提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

科技破局

消費(fèi)金融公司憑借審核快、授信靈活等特點(diǎn)，滿(mǎn)足了消費(fèi)者的即時(shí)與潛在需求。消費(fèi)金融向多場(chǎng)景發(fā)展，離不開(kāi)科技的助力。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)消費(fèi)金融將繼續(xù)處于增長(zhǎng)期，行業(yè)整體將保持快速增長(zhǎng)。消費(fèi)場(chǎng)景、風(fēng)控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費(fèi)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)因素。這意味著，消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也在很大程度上受到科技元素的驅(qū)動(dòng)。

記者了解到，多數(shù)消費(fèi)金融公司均開(kāi)始深耕技術(shù)層面，跨越行業(yè)發(fā)展壁壘。比如，捷信正在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段、提升金融行業(yè)資源配置效率，并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新手段，通過(guò)手機(jī)APP、網(wǎng)上直銷(xiāo)、電子商務(wù)平臺(tái)等渠道，構(gòu)建線下網(wǎng)點(diǎn)和線上補(bǔ)充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。

捷信集團(tuán)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示，在一系列決策背后，捷信消費(fèi)金融運(yùn)用的是大數(shù)據(jù)、運(yùn)算力、人臉識(shí)別等技術(shù)。一方面，要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶(hù)群體質(zhì)量；另一方面，針對(duì)初進(jìn)職場(chǎng)沒(méi)有信貸記錄的客戶(hù)，需要對(duì)其在日常生活中所留下來(lái)的電子痕跡進(jìn)行分析，例如手機(jī)流量、漫游業(yè)務(wù)等。

羅曼·沃迪拉稱(chēng)，捷信正持續(xù)地在科技方面進(jìn)行投資，并不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，以提升客戶(hù)體驗(yàn)?！懊總€(gè)月我們都會(huì)在客戶(hù)申請(qǐng)的環(huán)節(jié)做出一些優(yōu)化，給他們提供一些新的功能。我們還在人臉識(shí)別和語(yǔ)音聊天機(jī)器人等技術(shù)研發(fā)方面做了一些投入。在服務(wù)方面，現(xiàn)在有更多的客戶(hù)服務(wù)請(qǐng)求都是通過(guò)聊天機(jī)器人或者平臺(tái)去解決。”