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與國際市場相比,我國消費金融市場發(fā)展空間巨大?!?018中國消費信貸市場研究》顯示,截至2018年10月,我國消費金融規(guī)模已達(dá)8.45萬億元,多方預(yù)測顯示,2020年,我國消費信貸余額將達(dá)到10萬億元級的規(guī)模。
清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任、中國經(jīng)濟(jì)思想與實踐研究院院長李稻葵表示,隨著中國消費對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度增加、消費貸款在貸款總規(guī)模中比重增加、消費貸款中房貸和車貸等中長期貸款比重降低,消費金融公司可以憑借其自身優(yōu)勢大力拓展與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的無抵押、無擔(dān)保消費貸款,使無抵押、無擔(dān)保消費貸款在整體消費貸款中的比例大幅上升,消費金融公司將迎來萬億元的藍(lán)海市場。
近日,捷信消費金融有限公司總經(jīng)理羅曼·沃迪拉(Roman Wojdyla)在接受記者專訪時表示,對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景持有樂觀態(tài)度,消費金融行業(yè)發(fā)展空間巨大,未來將開發(fā)更多的消費場景和產(chǎn)品種類去服務(wù)客戶。
期待拓寬融資渠道
自2013年《消費金融公司試點管理辦法》頒布以來,消費金融行業(yè)在助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮了積極作用。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展,金融機(jī)構(gòu)改革加速,消費金融也迎來了變革,面臨著由前幾年快速的發(fā)展與增長模式逐步向高質(zhì)量發(fā)展形態(tài)轉(zhuǎn)變。
但總體來看,國內(nèi)消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史相對較短,盡管市場參與主體越來越多,但在龐大的金融體系中,競爭力依然比較薄弱。發(fā)展壓力之一是來自于資金端。
羅曼·沃迪拉在接受記者專訪時表示,融資就相當(dāng)于消費金融公司的燃料,沒有燃料就跑不起來。“我們要確保這個燃料是高質(zhì)量的,才能取得長遠(yuǎn)發(fā)展?!?/p>
羅曼·沃迪拉表示,目前,由于行業(yè)本身較年輕,雖然捷信是市場上經(jīng)營時間最長的消費金融機(jī)構(gòu),融資時會有相對優(yōu)勢,但仍要花很多時間進(jìn)行談判。
2018年,消費金融行業(yè)在走向合規(guī)道路的過程中,面臨著較大的“去杠桿”壓力,不合規(guī)的中小平臺逐步退出市場。
羅曼·沃迪拉表示,基于對風(fēng)險的擔(dān)憂,在與融資伙伴建立信任并合作過程還需花很多時間?!皩π袠I(yè)來說,應(yīng)該考慮放寬限制,使用不同的融資渠道,去接觸不同類型的投資機(jī)構(gòu)?!绷_曼·沃迪拉稱,消費金融公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資人和客戶之間都要建立聯(lián)動的信任關(guān)系,如果能夠在資金端將融資渠道進(jìn)行拓展,可能會對整個行業(yè)的發(fā)展起到很大的幫助。
值得注意的是,近年來,我國已出臺了一系列政策,推動普惠金融的發(fā)展,諸多政策利好也使得服務(wù)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法惠及客戶群體的消費金融公司有了比較大的發(fā)揮空間。
自從監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許開展異地業(yè)務(wù)以來,各家消費金融公司不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向中西部、三四線城市甚至鄉(xiāng)村下沉,拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)的廣度和深度。
羅曼·沃迪拉認(rèn)為,消費金融也是驅(qū)動中國經(jīng)濟(jì)增長很重要的一個引擎?!八{(lán)領(lǐng)階層在中國有四到五億的人群,他們依然沒有享受到傳統(tǒng)的金融服務(wù)。我們預(yù)計未來中國中產(chǎn)階層的數(shù)量依然會擴(kuò)大,他們會體驗到更多的消費場景,而那些中低收入的人群,是我們重點服務(wù)的對象,我們會為他們提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)?!?/p>
科技破局
消費金融公司憑借審核快、授信靈活等特點,滿足了消費者的即時與潛在需求。消費金融向多場景發(fā)展,離不開科技的助力。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,未來消費金融將繼續(xù)處于增長期,行業(yè)整體將保持快速增長。消費場景、風(fēng)控能力、獲客能力和資金端獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。這意味著,消費金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展也在很大程度上受到科技元素的驅(qū)動。
記者了解到,多數(shù)消費金融公司均開始深耕技術(shù)層面,跨越行業(yè)發(fā)展壁壘。比如,捷信正在運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),創(chuàng)新金融服務(wù)手段、提升金融行業(yè)資源配置效率,并利用“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)手段,優(yōu)化金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新手段,通過手機(jī)APP、網(wǎng)上直銷、電子商務(wù)平臺等渠道,構(gòu)建線下網(wǎng)點和線上補充的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
捷信集團(tuán)首席執(zhí)行官翁德雷·弗里德里奇表示,在一系列決策背后,捷信消費金融運用的是大數(shù)據(jù)、運算力、人臉識別等技術(shù)。一方面,要收集大量數(shù)據(jù)以鑒別客戶群體質(zhì)量;另一方面,針對初進(jìn)職場沒有信貸記錄的客戶,需要對其在日常生活中所留下來的電子痕跡進(jìn)行分析,例如手機(jī)流量、漫游業(yè)務(wù)等。
羅曼·沃迪拉稱,捷信正持續(xù)地在科技方面進(jìn)行投資,并不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu),以提升客戶體驗?!懊總€月我們都會在客戶申請的環(huán)節(jié)做出一些優(yōu)化,給他們提供一些新的功能。我們還在人臉識別和語音聊天機(jī)器人等技術(shù)研發(fā)方面做了一些投入。在服務(wù)方面,現(xiàn)在有更多的客戶服務(wù)請求都是通過聊天機(jī)器人或者平臺去解決。”