毛婷新 向璐 徐吟川

[摘 要] “校園貸”是當(dāng)前社會(huì)普遍關(guān)注的問題，而螞蟻花唄與“校園貸”在本質(zhì)上都同屬于借貸，大學(xué)生是一個(gè)備受關(guān)注的特殊的消費(fèi)群體，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，保護(hù)個(gè)人信用具有重要的意義。文章基于對(duì)133名大學(xué)生問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用SPSS對(duì)數(shù)據(jù)樣本進(jìn)行分析，通過對(duì)使用“螞蟻花唄”的大學(xué)生的消費(fèi)行為進(jìn)行分析，得出“螞蟻花唄”與大學(xué)生消費(fèi)觀念與消費(fèi)結(jié)構(gòu)等消費(fèi)行為上的關(guān)系。 最后基于分析結(jié)果得出結(jié)論，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸類產(chǎn)品未來更能適應(yīng)大學(xué)生這一新興市場(chǎng)給出行業(yè)發(fā)展及改良建議，以及大學(xué)生該如何合理地使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，保護(hù)好個(gè)人信用提出建議。

[關(guān)鍵詞]“螞蟻花唄”;大學(xué)生;SPSS;消費(fèi)觀念

[中圖分類號(hào)]F831.2

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，使得人們的消費(fèi)方式慢慢地發(fā)生改變，尤其是近些年來尤為明顯，作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)物之一的“螞蟻花唄”（下簡(jiǎn)稱花唄），于2014年12月27日在螞蟻金服上線，其是根據(jù)芝麻信用分值的不同對(duì)用戶的消費(fèi)額度進(jìn)行界定。這在沒有收入但又需要消費(fèi)的大學(xué)生群體中備受歡迎。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸這類產(chǎn)品給大學(xué)生的生活所帶來的影響是社會(huì)普遍關(guān)注的，因此對(duì)于大學(xué)生使用花唄情況的研究是非常有必要的。

2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來迅猛發(fā)展，作為當(dāng)代的快速發(fā)展領(lǐng)域，吸引了國(guó)內(nèi)外眾多學(xué)者的關(guān)注，他們從各個(gè)方面研究了有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域的諸多影響因素以及它對(duì)人們的生活、發(fā)展所帶來的影響。2014年類屬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物之一的螞蟻花唄于中國(guó)誕生，它是由中國(guó)研發(fā)并發(fā)展起來的，其主要使用群體分布在中國(guó)而國(guó)際上甚少，因此國(guó)外學(xué)者對(duì)于花唄的研究很少，其主要是國(guó)內(nèi)學(xué)者在研究。沈思佳和何磊（2017）在對(duì)大學(xué)生使用花唄類第三方支付平臺(tái)信用工具進(jìn)行超前消費(fèi)這一現(xiàn)象進(jìn)行有關(guān)調(diào)查分析的基礎(chǔ)上提出了第三方信用消費(fèi)模式正在逐漸取代信用卡。彭志浩等（2017）在對(duì)武漢市7所高校大學(xué)生進(jìn)行花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究的基礎(chǔ)上提出了花唄主要從消費(fèi)態(tài)度和消費(fèi)結(jié)構(gòu)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)方式給人們的生活帶來了很大的改變，學(xué)者們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的研究也在增多，而國(guó)內(nèi)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸的研究則比較偏向于網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

3 調(diào)查研究與數(shù)據(jù)分析

3.1 調(diào)查樣本的基本特征

3.2 數(shù)據(jù)分析

3.2.1 對(duì)數(shù)據(jù)的可靠性進(jìn)行分析

此次數(shù)據(jù)分析首先采用SPSS對(duì)“關(guān)于大學(xué)生使用花唄情況的研究”的調(diào)查問卷進(jìn)行可靠性分析。通過表2數(shù)據(jù)可以看出，α=0.897，說明此次數(shù)據(jù)的可靠性相對(duì)較好。

3.2.2 對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析

表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)研的131名大學(xué)生中，有91.6%的同學(xué)贊成理性消費(fèi)的觀念，而有8.4%的同學(xué)傾向于超前消費(fèi)。在調(diào)查的同學(xué)中，超過半數(shù)的同學(xué)的生活費(fèi)在801～1500這個(gè)范圍內(nèi)，而關(guān)于大學(xué)生使用花唄的人數(shù)則占比96.18%，這在一定程度上說明了，當(dāng)前大學(xué)生使用花唄的情況是相對(duì)普遍的。

關(guān)于同學(xué)們使用花唄的用途，調(diào)查結(jié)果顯示，同學(xué)們的花唄支出大致在日常生活、服飾類、飲食類支出，其次是在學(xué)習(xí)類支出。同學(xué)們使用花唄主要是因?yàn)椋荷钯M(fèi)不夠用或者臨時(shí)需要使用大額支付、便捷，其次是因?yàn)槭褂没▎h可以在一定程度上提高生活質(zhì)量，再者是因?yàn)榛▎h的各種優(yōu)惠活動(dòng)使用花唄是為了使用花唄紅包。

針對(duì)同學(xué)們使用花唄后的相關(guān)行動(dòng)以及他們的還款方式也進(jìn)行了研究，通過研究顯示，有76.19%的同學(xué)在使用花唄后有明確的還款計(jì)劃，而23.81%的同學(xué)沒有明確的還款計(jì)劃，在還款方面，有86.51%的同學(xué)沒有逾期還款記錄，但是有23.02%的同學(xué)有過逾期還款記錄。

最后是關(guān)于同學(xué)們對(duì)使用花唄的態(tài)度，有76.98%的同學(xué)認(rèn)為使用花唄會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生影響，而有23.02%的同學(xué)認(rèn)為使用花唄不會(huì)對(duì)個(gè)人信用產(chǎn)生影響，在使用花唄的過程中，有65.08%的同學(xué)想過降低或者停止使用花唄的想法。關(guān)于花唄對(duì)大學(xué)生的影響，有56.49的同學(xué)認(rèn)為使用花唄的利弊是均等的，而有20.61的同學(xué)認(rèn)為利大于弊，有22.9%的同學(xué)認(rèn)為弊大于利。由此可以看出，不同的同學(xué)對(duì)于使用花唄的態(tài)度還是存在一定程度的差別的。

3.2.3 相關(guān)性分析

從表3中可以看出消費(fèi)觀念和生活費(fèi)的顯著性p=0.341>0.05，生活費(fèi)與性別的顯著性p=0.727>0.05，生活費(fèi)與是否使用花唄的顯著性p=0.861>0.05，生活費(fèi)與性別的顯著性p=0.770>0.05，是否使用花唄與性別的顯著性p=0.983>0.05拒絕原假設(shè)，因此消費(fèi)觀念和生活費(fèi)、生活費(fèi)與性別、生活費(fèi)與是否使用花唄、生活費(fèi)與性別、是否使用花唄與性別之間沒有顯著性關(guān)系。因?yàn)橄M(fèi)觀念和是否使用花唄的p=0.009<0.05，接受原假設(shè)，因此，消費(fèi)觀念和是否使用花唄之間有顯著性關(guān)系。

4 大學(xué)生使用花唄的影響因素

關(guān)于大學(xué)生使用花唄的影響因素，文章認(rèn)為主要有以下幾點(diǎn)：

第一，花唄的便捷性。大學(xué)生使用花唄在一定程度上既給大學(xué)生的生活帶來了一定的便捷，又在一定程度上提高了生活質(zhì)量。同時(shí)在面臨一些突發(fā)情況需要使用錢來應(yīng)急時(shí)，花唄也給同學(xué)們提供了一定程度上的幫助。

第二，花唄的低利率性?；▎h的利率相對(duì)于其他的借貸來說，是比較低的，對(duì)于傾向于超前消費(fèi)的同學(xué)來說，螞蟻花唄是最佳的選擇。

第三，花唄的各種紅包活動(dòng)。一部分同學(xué)使用花唄是因?yàn)榛▎h經(jīng)常會(huì)有各種的紅包活動(dòng)，這在一定程度上吸引了同學(xué)們，有的同學(xué)有時(shí)候?yàn)榱耸褂没▎h紅包便會(huì)使用花唄。

第四，生活費(fèi)不夠。通過使用花唄來滿足自己的一些日常網(wǎng)購支出、服飾網(wǎng)購、電競(jìng)類網(wǎng)購等支出。

第五，大學(xué)生的消費(fèi)觀念以及對(duì)于使用花唄造成利弊的認(rèn)知，大多數(shù)同學(xué)的消費(fèi)贊同理性消費(fèi)，但是依然有大部分同學(xué)傾向于超前消費(fèi)，以及大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為使用花唄利大于弊。對(duì)花唄的不同的看法也是大學(xué)生使用花唄的因素之一。

5 對(duì)大學(xué)生使用花唄的建議

通過對(duì)問卷的分析以及對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)的分析，關(guān)于應(yīng)對(duì)大學(xué)生使用花唄的影響因素，分別對(duì)大學(xué)生和螞蟻金服提出建議。

5.1 對(duì)大學(xué)生提出的建議

第一，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀念，從本質(zhì)上來說，大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，要從自身的購物需求、導(dǎo)向以及購買能力出發(fā)，根據(jù)自身的實(shí)際情況對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃。培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)。因?yàn)榇髮W(xué)生所處的階段比較特殊，沒有工作，主要經(jīng)濟(jì)來源是父母給的每個(gè)月的生活費(fèi)，所以在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)應(yīng)考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況，在選擇購買物品時(shí)要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。其次，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自己自制力，切勿陷入感性消費(fèi)誤區(qū)，造成不必要的消費(fèi)，遠(yuǎn)離盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)。

第二，大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，理財(cái)對(duì)于每個(gè)人來說都是非常有必要的，它貫穿著人的一生。大學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)，就可以將自己持有的資金進(jìn)行管理，在應(yīng)對(duì)突發(fā)情況時(shí)也可以有所準(zhǔn)備。

第三，大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用保護(hù)的意識(shí)，多學(xué)習(xí)有關(guān)個(gè)人信用的知識(shí)。在使用花唄時(shí)，要有還款意識(shí)，避免不必要的逾期行為，減少不良信用記錄的機(jī)會(huì)。切忌消耗個(gè)人信用，一旦個(gè)人信用出現(xiàn)裂縫，這對(duì)以后個(gè)人的發(fā)展就有很大的影響。

5.2 對(duì)“螞蟻金服”提出的建議

第一，螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款網(wǎng)絡(luò)借貸，在關(guān)于對(duì)螞蟻花唄的改進(jìn)方面，首先螞蟻金服可以從征信系統(tǒng)方面入手。將螞蟻花唄的信用記錄與中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)相連接，以實(shí)現(xiàn)螞蟻花唄的健全的征信系統(tǒng)。

第二，在開通額度方面，螞蟻金服的驗(yàn)證系統(tǒng)可以更加完善，考慮到大學(xué)生的實(shí)際情況以及家庭條件，螞蟻金服開通驗(yàn)證系統(tǒng)可以增加父母驗(yàn)證這一環(huán)節(jié)，這樣既可以給大學(xué)生提供使用花唄的機(jī)會(huì)，又可以對(duì)其使用花唄的情況根據(jù)其實(shí)際情況進(jìn)行一定程度的約束。

第三，建立良好的保密系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們的信息極易泄露，而作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物之一的花唄，也應(yīng)建立良好的保密系統(tǒng)，保護(hù)用戶的隱私安全。

第四，完善花唄使用的審核機(jī)制，避免造成大學(xué)生不良貸款，以及非法套現(xiàn)等現(xiàn)象。

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