毛婷新 向璐 徐吟川

[摘 要] “校園貸”是當前社會普遍關(guān)注的問題，而螞蟻花唄與“校園貸”在本質(zhì)上都同屬于借貸，大學生是一個備受關(guān)注的特殊的消費群體，幫助大學生樹立正確的消費觀念，保護個人信用具有重要的意義。文章基于對133名大學生問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，運用SPSS對數(shù)據(jù)樣本進行分析，通過對使用“螞蟻花唄”的大學生的消費行為進行分析，得出“螞蟻花唄”與大學生消費觀念與消費結(jié)構(gòu)等消費行為上的關(guān)系。 最后基于分析結(jié)果得出結(jié)論，對網(wǎng)絡(luò)消費信貸類產(chǎn)品未來更能適應(yīng)大學生這一新興市場給出行業(yè)發(fā)展及改良建議，以及大學生該如何合理地使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品，保護好個人信用提出建議。

[關(guān)鍵詞]“螞蟻花唄”;大學生;SPSS;消費觀念

[中圖分類號]F831.2

1 引言

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，使得人們的消費方式慢慢地發(fā)生改變，尤其是近些年來尤為明顯，作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”產(chǎn)物之一的“螞蟻花唄”（下簡稱花唄），于2014年12月27日在螞蟻金服上線，其是根據(jù)芝麻信用分值的不同對用戶的消費額度進行界定。這在沒有收入但又需要消費的大學生群體中備受歡迎。對于網(wǎng)絡(luò)消費信貸這類產(chǎn)品給大學生的生活所帶來的影響是社會普遍關(guān)注的，因此對于大學生使用花唄情況的研究是非常有必要的。

2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年來迅猛發(fā)展，作為當代的快速發(fā)展領(lǐng)域，吸引了國內(nèi)外眾多學者的關(guān)注，他們從各個方面研究了有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一領(lǐng)域的諸多影響因素以及它對人們的生活、發(fā)展所帶來的影響。2014年類屬互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物之一的螞蟻花唄于中國誕生，它是由中國研發(fā)并發(fā)展起來的，其主要使用群體分布在中國而國際上甚少，因此國外學者對于花唄的研究很少，其主要是國內(nèi)學者在研究。沈思佳和何磊（2017）在對大學生使用花唄類第三方支付平臺信用工具進行超前消費這一現(xiàn)象進行有關(guān)調(diào)查分析的基礎(chǔ)上提出了第三方信用消費模式正在逐漸取代信用卡。彭志浩等（2017）在對武漢市7所高校大學生進行花唄對大學生消費行為影響的實證研究的基礎(chǔ)上提出了花唄主要從消費態(tài)度和消費結(jié)構(gòu)對大學生消費行為產(chǎn)生影響。網(wǎng)絡(luò)信貸消費方式給人們的生活帶來了很大的改變，學者們對于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的研究也在增多，而國內(nèi)對于互聯(lián)網(wǎng)信貸的研究則比較偏向于網(wǎng)絡(luò)信貸消費對于大學生消費行為的影響。

3 調(diào)查研究與數(shù)據(jù)分析

3.1 調(diào)查樣本的基本特征

3.2 數(shù)據(jù)分析

3.2.1 對數(shù)據(jù)的可靠性進行分析

此次數(shù)據(jù)分析首先采用SPSS對“關(guān)于大學生使用花唄情況的研究”的調(diào)查問卷進行可靠性分析。通過表2數(shù)據(jù)可以看出，α=0.897，說明此次數(shù)據(jù)的可靠性相對較好。

3.2.2 對數(shù)據(jù)進行全面分析

表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)研的131名大學生中，有91.6%的同學贊成理性消費的觀念，而有8.4%的同學傾向于超前消費。在調(diào)查的同學中，超過半數(shù)的同學的生活費在801～1500這個范圍內(nèi)，而關(guān)于大學生使用花唄的人數(shù)則占比96.18%，這在一定程度上說明了，當前大學生使用花唄的情況是相對普遍的。

關(guān)于同學們使用花唄的用途，調(diào)查結(jié)果顯示，同學們的花唄支出大致在日常生活、服飾類、飲食類支出，其次是在學習類支出。同學們使用花唄主要是因為：生活費不夠用或者臨時需要使用大額支付、便捷，其次是因為使用花唄可以在一定程度上提高生活質(zhì)量，再者是因為花唄的各種優(yōu)惠活動使用花唄是為了使用花唄紅包。

針對同學們使用花唄后的相關(guān)行動以及他們的還款方式也進行了研究，通過研究顯示，有76.19%的同學在使用花唄后有明確的還款計劃，而23.81%的同學沒有明確的還款計劃，在還款方面，有86.51%的同學沒有逾期還款記錄，但是有23.02%的同學有過逾期還款記錄。

最后是關(guān)于同學們對使用花唄的態(tài)度，有76.98%的同學認為使用花唄會對個人信用產(chǎn)生影響，而有23.02%的同學認為使用花唄不會對個人信用產(chǎn)生影響，在使用花唄的過程中，有65.08%的同學想過降低或者停止使用花唄的想法。關(guān)于花唄對大學生的影響，有56.49的同學認為使用花唄的利弊是均等的，而有20.61的同學認為利大于弊，有22.9%的同學認為弊大于利。由此可以看出，不同的同學對于使用花唄的態(tài)度還是存在一定程度的差別的。

3.2.3 相關(guān)性分析

從表3中可以看出消費觀念和生活費的顯著性p=0.341>0.05，生活費與性別的顯著性p=0.727>0.05，生活費與是否使用花唄的顯著性p=0.861>0.05，生活費與性別的顯著性p=0.770>0.05，是否使用花唄與性別的顯著性p=0.983>0.05拒絕原假設(shè)，因此消費觀念和生活費、生活費與性別、生活費與是否使用花唄、生活費與性別、是否使用花唄與性別之間沒有顯著性關(guān)系。因為消費觀念和是否使用花唄的p=0.009<0.05，接受原假設(shè)，因此，消費觀念和是否使用花唄之間有顯著性關(guān)系。

4 大學生使用花唄的影響因素

關(guān)于大學生使用花唄的影響因素，文章認為主要有以下幾點：

第一，花唄的便捷性。大學生使用花唄在一定程度上既給大學生的生活帶來了一定的便捷，又在一定程度上提高了生活質(zhì)量。同時在面臨一些突發(fā)情況需要使用錢來應(yīng)急時，花唄也給同學們提供了一定程度上的幫助。

第二，花唄的低利率性?；▎h的利率相對于其他的借貸來說，是比較低的，對于傾向于超前消費的同學來說，螞蟻花唄是最佳的選擇。

第三，花唄的各種紅包活動。一部分同學使用花唄是因為花唄經(jīng)常會有各種的紅包活動，這在一定程度上吸引了同學們，有的同學有時候為了使用花唄紅包便會使用花唄。

第四，生活費不夠。通過使用花唄來滿足自己的一些日常網(wǎng)購支出、服飾網(wǎng)購、電競類網(wǎng)購等支出。

第五，大學生的消費觀念以及對于使用花唄造成利弊的認知，大多數(shù)同學的消費贊同理性消費，但是依然有大部分同學傾向于超前消費，以及大多數(shù)同學認為使用花唄利大于弊。對花唄的不同的看法也是大學生使用花唄的因素之一。

5 對大學生使用花唄的建議

通過對問卷的分析以及對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢的分析，關(guān)于應(yīng)對大學生使用花唄的影響因素，分別對大學生和螞蟻金服提出建議。

5.1 對大學生提出的建議

第一，大學生應(yīng)樹立正確的消費觀念，從本質(zhì)上來說，大學生樹立正確的消費觀念，要從自身的購物需求、導向以及購買能力出發(fā)，根據(jù)自身的實際情況對自己的消費進行規(guī)劃。培養(yǎng)良好的消費習慣，理智消費。因為大學生所處的階段比較特殊，沒有工作，主要經(jīng)濟來源是父母給的每個月的生活費，所以在進行消費時應(yīng)考慮家庭經(jīng)濟狀況，在選擇購買物品時要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。其次，大學生應(yīng)加強自己自制力，切勿陷入感性消費誤區(qū)，造成不必要的消費，遠離盲目消費、攀比消費。

第二，大學生應(yīng)學會理財，理財對于每個人來說都是非常有必要的，它貫穿著人的一生。大學生學會理財，就可以將自己持有的資金進行管理，在應(yīng)對突發(fā)情況時也可以有所準備。

第三，大學生應(yīng)增強對個人信用保護的意識，多學習有關(guān)個人信用的知識。在使用花唄時，要有還款意識，避免不必要的逾期行為，減少不良信用記錄的機會。切忌消耗個人信用，一旦個人信用出現(xiàn)裂縫，這對以后個人的發(fā)展就有很大的影響。

5.2 對“螞蟻金服”提出的建議

第一，螞蟻花唄是螞蟻金服旗下的一款網(wǎng)絡(luò)借貸，在關(guān)于對螞蟻花唄的改進方面，首先螞蟻金服可以從征信系統(tǒng)方面入手。將螞蟻花唄的信用記錄與中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)相連接，以實現(xiàn)螞蟻花唄的健全的征信系統(tǒng)。

第二，在開通額度方面，螞蟻金服的驗證系統(tǒng)可以更加完善，考慮到大學生的實際情況以及家庭條件，螞蟻金服開通驗證系統(tǒng)可以增加父母驗證這一環(huán)節(jié)，這樣既可以給大學生提供使用花唄的機會，又可以對其使用花唄的情況根據(jù)其實際情況進行一定程度的約束。

第三，建立良好的保密系統(tǒng)和風險防控系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們的信息極易泄露，而作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物之一的花唄，也應(yīng)建立良好的保密系統(tǒng)，保護用戶的隱私安全。

第四，完善花唄使用的審核機制，避免造成大學生不良貸款，以及非法套現(xiàn)等現(xiàn)象。

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